Noguldījumi joprojām ir viena no populārākajām un drošākajām līdzekļu uzkrāšanas un palielināšanas iespējām. Pirmkārt, tas attiecas uz indivīdiem. Tas ir, parastie pilsoņi, kuriem nav iespējas atvērt uzņēmumu vai saņemt ienākumus kādā citā veidā.
Neskatoties uz to, ka noguldījumi tiek uzskatīti par vienu no drošākajām ieguldījumu iespējām, tiem piemīt zināms risks. Notikumi, kas notiek pasaulē, var negatīvi ietekmēt jebkuras valsts ekonomiku, destabilizējot to. Ja negatīvā ietekme izrādīsies pārmērīgi liela, bankas tiks pakļautas riskam līdz ar līdzekļiem, kas izvietoti viņu noguldījumos.
Lai aizsargātu iedzīvotājus no iespējamiem finansiāliem zaudējumiem, Krievijā ir izveidota personu noguldījumu apdrošināšanas sistēma, kas veic attiecīgos uzdevumus. Tas ir padarījis šāda veida banku pakalpojumus vēl uzticamākus un pievilcīgākus.
Definīcija
Noguldījumu apdrošināšana Tas ir notikums, kas paredzēts, lai aizsargātu to īpašniekus no līdzekļu zaudēšanas, ja tiek izbeigta banka, kurā viņi tika ievietoti. Šīs procedūras laikā tiek noteiktas naudas saistības, kuras noguldījumu apdrošināšanas sistēmai būs jāizpilda noguldītājiem apdrošināšanas gadījuma gadījumā.
Papildus monetāro saistību noteikšanai notikuma sastāvs ietver arī to izpildi (tas ir, atbilstošu maksājumu veikšanu) un tā kontroli gadījumos, kad nepieciešama šāda rīcība (apdrošināšanas gadījumi).
Galamērķis
Galvenais apdrošināšanas mērķis ir kompensācija par zaudējumiem, kas var tikt nodarīti pilsoņiem, pārtraucot bankas darbību. Finanšu sektors attīstās diezgan dinamiski, un iestāžu skaits, kas piesaista pilsoņu kapitālu, šodien ir liels. Šī īpašība apvienojumā ar krīzes laikā novēroto nestabilitāti rada zināmu risku.
Tas ir saistīts ne tikai ar mazu banku bankrotu iespējamību, kas nespēj efektīvi apkarot krīzes un citu parādību negatīvās sekas. Banku skaita palielināšana sarežģī kontroli, radot krāpšanas risku. Tādējādi fizisko personu noguldījumu apdrošināšanas sistēma nodrošina uzticamu pilsoņiem piederošo līdzekļu aizsardzību divos virzienos.
Apdrošināšanas sistēma
Lai šī aizsardzības pasākuma efektivitāte būtu pietiekama, bija nepieciešams izveidot īpašu struktūru. Šī bija noguldījumu apdrošināšanas sistēma. Jautājumi, kas saistīti ar tā darbības likumdošanas regulēšanu, tika atrisināti federālā līmenī.
Valsts ir izstrādājusi nepieciešamos normatīvos aktus, noteikusi prasības sistēmas dalībniekiem un citus nosacījumus tās funkcionēšanai. Turklāt noguldījumu apdrošināšana ir kļuvusi obligāta visām bankām, kuras izmanto šo fizisko personu piesaistīšanas metodi.
Biedri
Noguldījumu apdrošināšanas sistēmas dalībnieki plašā nozīmē ir visas personas vai organizācijas, kurām ir kāds sakars ar tās darbību. Tas ir, noguldījumu apdrošināšanas aģentūras, aģentu bankas, fonds, komercbankas, kurās noguldījumi ir pakļauti apdrošināšanai, attiecīgās amatpersonas un paši noguldītāji.
Šaurā nozīmē tās ir bankas, kurās noguldījumu izvietošana ir saistīta ar apdrošināšanu.Viņi iziet virkni pārbaužu, uzņemas attiecīgus pienākumus un tiek iekļauti sistēmā, pēc kuras viņi sāk parādīties reģistrā. Tas ir dublēts aģentūras oficiālajā tīmekļa vietnē un ir publiski pieejams.
Fonds
Apdrošināšanas gadījuma gadījumā aģentūra apņemas noguldītājiem izmaksāt skaidru naudu noteiktajā apmērā. Lai šos maksājumus varētu veikt pēc iespējas ātrāk, ir izveidots īpašs fonds. Sakarā ar tās pastāvēšanu noguldījumu apdrošināšanas sistēmai ir finanšu resursi, kas nepieciešami, lai pilnībā un iespējami īsā laikā samaksātu naudu noguldītājiem.
Galvenais avots, no kura veidojas šis fonds, ir apdrošināšanas prēmiju maksājumi, ko veic iesaistītās bankas. Tas kļūst obligāts no datuma, kad to iekļauj apdrošināšanas sistēmā. Fonda papildināšana ir iespējama citos veidos, taču tos nedrīkstētu aizliegt ar likumu.
Regula
Valsts ir apstiprinājusi attiecīgu federālo likumu, saskaņā ar kuru pastāv darbības regulēšana, kuru īsteno noguldījumu apdrošināšanas sistēma. Tajā iekļauto banku reģistrs ir oficiāls dokuments, saskaņā ar kuru tās uzņemas visas attiecīgās saistības.
Pilnvaras, kas saistītas ar sistēmas ieviešanu un kontroli, pilnībā piešķir noguldījumu apdrošināšanas aģentūrai. Tas ir pakļauts valstij, un tai jārīkojas saskaņā ar attiecīgo federālo likumu.
Apdrošināšanas gadījumi
Ar apdrošināšanas gadījumu saprot situāciju, kad banka nespēj veikt atmaksu saviem noguldītājiem. Šādā gadījumā atmaksu nodrošina noguldījumu apdrošināšanas sistēma. Visbiežāk kļūst par apdrošināšanas gadījumu bankas bankrots.
Bankas licences atsaukšana ir arī apdrošināšanas gadījums. Šādā gadījumā banka zaudē tiesības veikt jebkādas operācijas, un aģentūra naudu atdod noguldītājiem. Visi līdzekļi, kas ievietoti fizisko personu noguldījumos vai viņu kontos (ieskaitot karšu kontus) un nav iekļauti izņēmumu sarakstā, ir apdrošināti.
Izņēmumi
Noguldījumu obligātās apdrošināšanas sistēma ir spēkā tikai Krievijā. Līdzekļi, kas izvietoti Krievijas banku ārvalstu filiālēs, netiek apdrošināti. Tas pats attiecas uz līdzekļiem, kas pārskaitīti bankai, kurai uzticēta (neatkarīgi no tās atrašanās vietas).
Netiek nodrošināta līdzekļu apdrošināšana, kas nav personu personīgais īpašums. Tas attiecas uz kontiem, ko atvēruši notāri un juristi savu darbību veikšanai. Arī uzrādītāja noguldījumiem (jo īpašnieks tos jebkurā laikā var pārskaitīt jebkurai personai).
Līdzekļi depersonalizēti metāla konti arī nav pakļauti apdrošināšanai, jo dārgmetāli pēc definīcijas nav nauda. Tas attiecas arī uz dažādu elektronisko naudu: saskaņā ar Krievijas likumiem tās nav Krievijas vai citas valsts naudas vienības (valūta).
Noguldījumu apdrošināšana Krievijā
Noguldījumu apdrošināšanas sistēmas reģistrā ir iekļautas vairāk nekā 850 bankas (pašreizējā informācija ir 2015. gada marta beigās). Katrā no tām jūs varat atvērt depozītu, nebaidoties no līdzekļu drošības: bankas bankrota gadījumā tie tiks atdoti īpašniekam kopā ar tiem uzkrātajiem procentiem.
Pateicoties sistēmas pastāvēšanai, noguldītāju uzticība ir ievērojami palielinājusies, un to neietekmē krīze un citi negatīvi faktori. Tas ļauj bankām rēķināties ar stabilu kapitāla ieplūdi no privātpersonām. Un tas nozīmē attīstīties daudz ātrākā tempā.
Valsts turpina veikt pasākumus, kuru mērķis ir uzlabot apdrošināšanas nosacījumus.Nesen atkal tika palielināta maksimālā summa, ko var samaksāt noguldītājam. Tagad katrai bankai tas ir 1,4 miljoni rubļu. Tas ir, ja pilsoņa noguldījumi tiek izvietoti dažādās bankās, piemēram, divu no tām bankrota gadījumā, viņš var pieprasīt samaksāt summu, kas nepārsniedz 2,8 miljonus rubļu.
Pasaules prakse
Neskatoties uz diezgan stabilo situāciju citās valstīs, to bankām draud arī maksātnespēja. Tāpēc noguldījumu apdrošināšana tiek aktīvi praktizēta ārzemēs, visās attīstītajās valstīs. Par šī apgabala atklājējiem tiek uzskatītas ASV: šajā valstī noguldījumu apdrošināšanu sāka praktizēt pat lielās depresijas laikā. Ekonomiskā situācija bija tik sarežģīta, ka tikai šādā veidā bija iespējams piesaistīt pilsoņu kapitālu.
Ārzemēs izmantotā shēma neatšķiras no tās, ko izmanto Krievijā. Dalībnieki ir arī aģentūras un bankas, kas piedalās noguldījumu apdrošināšanas sistēmā, un visas viņu darbības reglamentē likumi. Dalība programmā lielākajā daļā gadījumu ir obligāta.
Pakāpeniski tika atjauninātas arī to summu maksimālās pieļaujamās summas, kuras varētu izmaksāt noguldītājiem ASV un citās valstīs. Sākumā vienmēr bija runa par diezgan pieticīgām summām, bet, attīstoties sistēmām un fondiem, palielinājās to iespējas un uzlabojās apdrošināšanas apstākļi.
