Viens no tiesiskuma uzdevumiem ir maksimāli aizsargāt savu pilsoņu tiesības un intereses visās jomās. Šajā nolūkā tiek veidotas dažādas valsts institūcijas un organizācijas.
Noguldījumu apdrošināšanas jēdziens
Banku mijiedarbības jomā ar iedzīvotājiem saistībā ar noguldījumu atvēršanu aģentūra veic regulatīvās funkcijas noguldījumu apdrošināšana (DIA). Tieši tas nodarbojas ar atmaksas jautājumiem bankas sabrukuma gadījumā.
DIA galvenais mērķis ir atlīdzināt zaudējumus, kas radušies kredītiestāžu noguldītājiem, kuri iekļauti I pielikumā iekļauto banku sarakstā noguldījumu apdrošināšanas sistēma. Lai iekļūtu šajā sarakstā, kredītorganizācijām ir jāatskaita apdrošināšanas prēmijas.
Iemaksu aprēķināšanas procedūra
Sākotnēji visām kredīta organizācijām tika noteikti vienādi DIA atskaitījumi. Tomēr 2015. gadā tika nolemts paaugstināt standartus bankām, kuras piedāvā augstākas noguldījumu procentu likmes. Kopš 2016. gada sākuma atskaitījumu summa tiek aprēķināta, pamatojoties uz organizācijas finansiālo stabilitāti.
Visi šie pasākumi tiek veikti, lai neitralizētu neuzticamās struktūras, kas balansē uz bankrota robežas. Viņi ievērojami palielina noguldījumu likmes, cenšoties piesaistīt maksimālus līdzekļus no iedzīvotājiem. Tajā pašā laikā noguldītāju nauda ir pakļauta augstam riskam. Tagad šādām organizācijām būs jāmaksā lielas summas, lai iekļūtu banku sarakstā, kas iekļauts noguldījumu apdrošināšanas sistēmā.
Kādi noguldījumu veidi nav apdrošināti?
Ir saraksts ar noguldījumiem, uz kuriem neattiecas valsts aizsardzība. Šis noteikums ir spēkā neatkarīgi no tā, kurš tiek izvēlēts kā darījuma partneris: bankas ar vai bez valsts noguldījumu apdrošināšanas. Pie šādiem noguldījumiem pieder:
- depersonalizēti konti, kas atvērti metālos;
- individuālo uzņēmēju noguldījumi, kā arī viņu norēķinu konti;
- naudas līdzekļi, kas bankas rīcībā ir uzticības fonds;
- ārvalstu banku filiālēs atvērtie noguldījumi;
- uzrādītāja noguldījumi.
Vai ir bankas, kuru noguldījumi nav apdrošināti?
Juridiski noteikts, ka noguldījumu līgumu slēgšanas pakalpojumus var piedāvāt tikai tās bankas, kurām ir licence šāda veida darbībām un kuras arī piedalās noguldījumu apdrošināšanā. Tas ir, teorētiski investoriem nav par ko uztraukties.
Praksē Krievijā ir reģistrēts milzīgs skaits kredītorganizāciju, ieskaitot reģionālās. Sekojiet līdzi visiem, ko Centrālā banka ne vienmēr spēj. Bieži vien ir gadījumi, kad negodīgi finanšu iestāžu vadītāji pārkāpj noguldījumu apdrošināšanas noteikumus. Tas var radīt līdzekļu zaudēšanas risku.
Tāpēc ir tā saucamais banku saraksts, kuras nav iekļautas noguldījumu apdrošināšanas sistēmā. Tajā ietilpst tās kredītorganizācijas, kuru licence ir atsaukta vai to darbībai ir noteikts moratorijs. Līdz šim šajā sarakstā ir vairāk nekā 160 bankas. Pilns saraksts atrodams aģentūras tīmekļa vietnē. Nesen šajā reģistrā tika iekļauti Intercommerts LLC, Centrālā reģiona ekonomiskās attīstības investīciju banka Odintsl, Tuvacredit, Investment Capital un daudzi citi. No noguldījumu apdrošināšanas reģistra izslēgto banku saraksts tiek regulāri atjaunināts.
Kā pārbaudīt, vai noguldījumi ir apdrošināti noteiktā bankā?
Atverot depozītu, ir svarīgi pārliecināties, ka tam izvēlētās bankas ir noguldījumu apdrošināšanas sistēmas dalībnieces. Vērtējums var pateikt daudz.Pirmajās pozīcijās esošajām kredītiestādēm reti var būt aizdomas par atteikšanos apdrošināt noguldījumus.
Līdz šim noguldījumu apdrošināšanas sistēmā iekļauto banku sarakstā ir iekļautas 842 kredītorganizācijas. Lielākie no tiem ir: Krievijas Sberbank, VTB, Gazprombank.
Tomēr procentu likmes noguldījumiem šādās iestādēs bieži ir niecīgas. Tāpēc investoriem ir jāuzņemas riski, izvēloties starp depozīta rentabilitāti un bankas uzticamību. Jebkurā gadījumā, pat pirms līguma noslēgšanas, būtu jānoskaidro, vai noguldījumi ir apdrošināti kredītiestādē. Ir vairāki veidi, kā to izdarīt:
- Mēs apmeklējam DIA oficiālo vietni. Šeit ir pilns banku saraksts, kas iekļautas noguldījumu apdrošināšanas sistēmā, kā arī to kredīta organizāciju saraksts, kurām ir noticis apdrošināšanas gadījums.
- Šāda informācija tiek parādīta Centrālās bankas tīmekļa vietnē, pietiek ar to, lai meklēšanas joslā ievadītu bankas nosaukumu (daļa var būt), un jūs par to saņemsit pilnu informāciju.
- DIA organizēja uzticības tālruni 8-800-200-08-05. Zvanīšana valstī uz šo numuru ir bezmaksas.
Ja vismaz viena no šīm iespējām ir palīdzējusi jums pārliecināties, ka kredītiestāde ir iekļauta banku sarakstā, kas iekļauta noguldījumu apdrošināšanas sistēmā, varat parakstīt ar to noguldījuma līgumu līdz 1,4 miljoniem rubļu. Tiesa, jāievēro vairāki svarīgi noteikumi.
Padomi tiem, kas nolemj atvērt ieguldījumu
Pārliecinoties, vai noguldījumi ir apdrošināti izvēlētajā bankā, jums jāveic vairāki pasākumi:
- Pārbaudiet, kāda veida depozītu veicat. Ne visi noguldījumi nav apdrošināti.
- Atcerieties, ka apdrošinājuma summa nepārsniedz 1,4 miljonus rubļu. Tāpēc, ja jūs nolemjat ieguldīt lielu summu, sadaliet to starp vairākām organizācijām, kuras ir iekļautas noguldījumu apdrošināšanas sistēmā iekļauto banku sarakstā.
- Rūpīgi pārbaudiet visus personas datus, kas noslēgti līgumā, pārliecinieties, vai bankas darbinieks, aizpildot tos, nav pieļāvis kļūdas.
- Ja maināt jebkādu informāciju par jums, mēģiniet savlaicīgi informēt banku.
Ir svarīgi nodrošināt, ka līgumā tiek ievadīta pašreizējā pasta adrese. Tieši uz šī pamata DIA nosūta paziņojumus, kad licence tiek atsaukta no bankas.
Kā dabūt naudu
Banku licences atsaukšanas gadījumā informācija par to tiek ievietota Krievijas Centrālās bankas tīmekļa vietnē. Parasti jau nākamajā dienā viņa parādās DIA oficiālajā tīmekļa vietnē.
Pēc tam divu līdz trīs dienu laikā tiek rīkots konkurss, kura rezultāts ir bankas, kas būs apdrošināšanas maksājumu aģents, izvēle. Pēc tam sabrukušās kredītiestādes pagaidu administrācija reģistru nosūta apdrošināšanas aģentūrai. Tas atspoguļo bankrotējušās iestādes saistības pret ieguldītājiem.
DIA nedēļā ir jāpublicē informācija par to, kur, kad un kādā veidā tiks pieņemti sabrukušās kredītiestādes noguldītāju pieteikumi, kas ir iekļauti banku sarakstā, kas iekļauts noguldījumu apdrošināšanas sistēmā. Turklāt šī informācija obligāti tiek publicēta Krievijas Bankas oficiālajā izdevumā - Vestnik. Visiem noguldītājiem tiek nosūtītas oficiālas vēstules, par kurām informācija ir pieejama reģistrā. Maksājumi sākas četrpadsmit dienas pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās.
Lai saņemtu kompensāciju par apdrošināšanas gadījumu, noguldītājam jāsazinās ar banku, kas ir norīkota par maksājuma aģentu. To var izdarīt līdz bankrota beigām (tas ir, 18–24 mēnešu laikā).
Bet pat tad, ja termiņš ir nokavēts, varat mēģināt sazināties ar DIA. Dažos gadījumos viņi maksā pēc noilguma termiņa beigām.
Dokumenti, kas nepieciešami kompensācijas saņemšanai
Lai saņemtu apdrošināšanas kompensāciju, noguldītājam ir pienākums kredītiestādei, kas nodarbojas ar maksājumiem, iesniegt vismaz dokumentus, kas ir nostiprināti likumos par noguldījumu apdrošināšanas sistēmu.Banku sarakstu, kas veic pārstāvja funkcijas katrā konkrētā apdrošināšanas gadījumā, kā arī to adreses, kad nesaņem oficiālu paziņojumu, var precizēt DIA.
Parasti galvenie dokumenti ir pase un pieteikums. Pieteikuma veidlapa ir jāizsniedz aģentu bankā. Turklāt to var lejupielādēt aģentūras vietnē.
Gadījumā, ja noguldītāja pārstāvis pieprasa kompensāciju, būs nepieciešama notariāli apstiprināta pilnvara. Par to būtu jārūpējas jau iepriekš.
Ir iespēja personīgi iesniegt dokumentus aģentu bankā, vai arī tos var nosūtīt pa pastu. Balstoties uz iesniegtajiem dokumentiem, noguldītājs saņem izrakstu no reģistra, kurā atspoguļotas sabrukušās bankas saistības pret viņu. Paziņojumā jānorāda atmaksājamā summa.
Maksājuma informācija
Kompensāciju var izmaksāt skaidrā naudā vai bezskaidrā naudā. Bijušais investors pats izvēlas līdzekļu saņemšanas veidu. Viņš to norāda paziņojumā, kas sastādīts atbilstoši noguldījumu apdrošināšanas sistēmas prasībām. To banku sarakstu, kurās tiks veikts maksājums, var noskaidrot, izmantojot jebkuru Aģentūras kontaktu.
Ir svarīgi saprast, ka gadījumos, kad depozīts tika atvērts ārvalstu valūtā, maksājums tiek veikts rubļos. Tajā pašā laikā aprēķinu veikšanai Centrālā banka ņem likmi dienā, kad licence tika izņemta no kredītiestādes, kas iekļauta noguldījumu apdrošināšanas sistēmā iekļauto banku sarakstā.
Maksimālā summa, ko noguldītājs var saņemt kā apdrošināšanas kompensāciju, ir 1,4 miljoni rubļu. Tomēr, ja depozīta līgums tika noslēgts par lielu summu, noguldītājam ir tiesības iesniegt bankrotējušai bankai prasības par starpību starp depozīta summu un summu, kas saņemta kā kompensācija. Šo prasību var izpildīt prioritārā secībā, ja tam ir pietiekami sabrukušās kredītiestādes aktīvi.
Tādējādi nebaidieties atvērt noguldījumus. Likumu zināšanas un dažas nianses palīdzēs ne tikai ietaupīt, bet arī palielināt līdzekļus.
