Finanšu krīzes laikmetā vārds "reorganizācija" var nobiedēt pat pieredzējušu investoru. Bankas ir slēgtas, vai arī citas finanšu iestādes tās absorbē. Kas būtu jādara ieguldītājiem?
Būtība
Sanācija ir finanšu iestādes atgūšanas procedūra. To uzskata par veiksmīgu, ja bankas bankrots novērš. Saskaņā ar Krievijas Federācijas likumu “Par kredītiestādes maksātnespēju” reorganizācija, pagaidu vadītāja iecelšana un reorganizācija ir vienādi pasākumi, kuru mērķis ir novērst bankrotu.
Pamatinformācija
Mākslā Likuma 4. pantā ir aprakstīti piedziņas procedūras pamatojumi:
- kreditoru prasījumu neapmierinātība pēdējā pusgada laikā naudas saistības maksājumu neveikšana 3 dienu laikā naudas trūkuma dēļ korespondentkontos;
- kapitāla pietiekamības normu pārkāpšana;
- kapitāla samazinājums par 20% vai vairāk, salīdzinot ar tā maksimālo vērtību iepriekšējā gadā;
- pašreizējo likviditātes normu pārkāpums mēnesī par vairāk nekā 10%;
- kapitāla samazinājums zem atļautā līmeņa.
Pēdējais punkts attiecas tikai uz institūcijām, kas tirgū darbojas ilgāk nekā 3 gadus.
Darbības
Ja rodas kāds no iepriekšminētajiem nosacījumiem, bankas vadītājs 10 dienu laikā vēršas direktoru padomē ar prasību par reorganizāciju, par to paziņo Krievijas Bankas teritoriālajai iestādei. Uzraudzības padomei jāpieņem lēmums 10 dienu laikā un jāpaziņo par to Centrālajai bankai. Termiņu pārkāpšanas gadījumā Krievijas Banka izskatīs jautājumu par finanšu iestādes uzlabošanu.
Ja pati Centrālā banka atklāj standartu pazemināšanās faktu, tā nosūta bankai pieprasījumu saskaņot kapitāla summu. Atgūšanas procesā viņš var iesaistīt arī Noguldījumu apdrošināšanas aģentūru (DIA). Pēc tam tiek novērtēta bankas pārstrukturēšanas iespējamība. Ja DIA atsakās piedalīties rehabilitācijā, tad licence tiks ņemta no finanšu iestādes. Ja aģentūra piekrīt piedalīties maksātspējas uzlabošanas procesā, tiks sākta bankas reorganizācija. Ko tas nozīmē?
Aģentūra izstrādā rehabilitācijas plānu, meklējot investorus. Pilnībā finansēt banka pēc valsts nozīmē nē. Sanāciju banku sistēmā veic DIA, Centrālā banka un ieguldītājs. Dibinātāji var sniegt arī finansiālu palīdzību. Reorganizācijas procedūra paredz, ka iestādi vadīs pagaidu administrācija, kuru ieceļ Krievijas Banka. DIA veic detalizētu ieguldītāju reģistra pārbaudi. Personas, kuru noguldījumu summa, ieskaitot procentus, nepārsniedz 1,4 miljonus rubļu, var gaidīt 100% ieguldījumu atdevi.
Kas ir apdrošināts?
Aizsargātie ir visi fizisko un fizisko personu fondi, kas atrodas noguldījumos un norēķinu kontos. Pēc depozīta atvēršanas tie tiek automātiski atzīti par apdrošinātiem. Bet šim noteikumam ir izņēmumi. Nav pakļauts apdrošināšanai:
- noguldījumi, kas apliecināti ar uzrādītāja uzkrājumu sertifikātu;
- naudas līdzekļi juristu kontos, kas paredzēti profesionālai darbībai;
- aktīvi, kas nodoti trestam;
- noguldījumi kredītiestādes filiālēs ārvalstīs;
- elektroniskā nauda;
- depersonalizēti metāla rēķini.
VS licences atsaukšana
Nejauciet jēdzienus “likvidācija” un “bankas reorganizācija”. Ko tas nozīmē? Licences atsaukšanas gadījumā kredītiestādei ir aizliegts iesaistīties banku darbībās. Pēc tiesvedības pabeigšanas tā bankrotē. Tiek iecelts bankrota pilnvarnieks, viss īpašums tiek pārdots.Un uz ieņēmumu un populāro aizdevumu rēķina visas saistības tiek atmaksātas.
Sanācija ir bankas atgūšana. Centrālā banka licenci neņem. Iestāde turpina strādāt. Bankā tiek ieviesta pagaidu administrācija, mainās īpašnieks. Centrālā banka piešķir jaunam investoram aizdevumu, lai atbalstītu tūlītēju likviditāti. Banka turpina strādāt.
Teorētiski viss ir kārtībā. Bet praksē jaunais īpašnieks var ieviest aizliegumu priekšlaicīgi pārtraukt noguldījumus kā pasākumu, kura mērķis ir atjaunot finanšu stāvokli. No finanšu iestādes viedokļa tas ir loģisks solis. Ar centrālās bankas aizdevumu var nepietikt, lai atjaunotu likviditāti. Bet panikas pārņemti investori sāks rīkoties nepamatoti. Jo īpaši viņi var vērsties Centrālajā bankā ar lūgumu atsaukt rehabilitētās bankas licenci. Ir svarīgi saprast, ka DIA, iespējams, vienkārši nav pietiekami daudz līdzekļu, lai samaksātu visu apdrošināšanu lielas iestādes bankrota gadījumā. Šādi gadījumi jau pastāv. Piemēram, reorganizācija Maskavas bankā ir pagarināta līdz 2018. gadam. Atveseļošanās procesā grūtībās nonākušo aktīvu saraksts palielinājās par vēl 12,7 miljardiem rubļu. Rezultātā kredītiestādes pievienošanās VTB tiek atlikta uz nenoteiktu laiku.
Ko darīt
Vispirms neliecieties panikā. Ja Centrālā banka nav ieviesusi moratoriju noguldījumu pirmstermiņa izņemšanai, līdzekļu drošība rehabilitētajā bankā rada satraukumu, jūs esat gatavs zaudēt daļu no uzkrātajiem procentiem - sazinieties ar bankas biroju ar lūgumu atgriezt depozītu pirms termiņa. Ja aizdevuma nosacījumi ir pievilcīgi, ļaujiet naudai palikt kredītiestādē. Pēc moratorija atcelšanas jūs varat droši atgriezt ieguldījumu. Sanācija ir bankas atgūšana. Bet, ja tas nedarbojas, tad vissliktākais, kas var notikt, ir licences atsaukšana. Kas šajā gadījumā būtu jādara ieguldītājiem?
- DIA vietnē pārbaudiet, vai reorganizācija tiek veikta noteiktā bankā.
- Uzziniet, no kura datuma tiek pieņemti investoru pieteikumi.
- Norādītajā laikā parādīties ar pasi un uzrakstīt atmaksas pieprasījumu.
- Ja visu noguldījumu summa, ieskaitot procentus, nepārsniedz 1,4 miljonus rubļu, pēc 3 banku diena līdzekļi tiks pārskaitīti uz norādīto informāciju.
Tāda ir situācija teorētiski. Praksē, analizējot rehabilitētās bankas darbību, bieži izrādās, ka lielākā daļa dokumentu ir viltoti. Sākas pārbaude, lai identificētu reālos bankas noguldītājus. Šis process prasa daudz laika. Cilvēkiem bija jāgaida nauda vairākus mēnešus.
Ja depozīta summa, ņemot vērā procentus, ir lielāka par 1,4 miljoniem rubļu, visu, kas pārsniedz apdrošināto starpību, jūs varat atgriezt tikai pēc konkurētspējīgas ražošanas - aktīvu un īpašuma pārdošanas. Parasti šis process ilgst divus gadus. Personu prasības ir apmierinātas, pirmkārt, IP - trešajā.
Šī problēma galvenokārt apdraud turētājus valūtas noguldījumi. 2015. gada sākumā, kad rubļa kurss samazinājās vairāk nekā divas reizes, banku sektorā aktīvi tika veikta korekcija, dolāru noguldījumu turētāji nespēja iegūt savus uzkrājumus. Noguldījuma summa un procenti tika pārrēķināti pēc rubļa kursa saskaņā ar Centrālo banku licences atsaukšanas dienā. Rezultātā noguldītāji, kuru kontos bija vairāk nekā 700 tūkstoši rubļu, automātiski izkrita no DIA programmas.
Kompensācijas nav atļautas
Ļoti bieži cilvēki saņem aizdevumu un depozītu vienā bankā. Ja turpinās bankrota procedūras, kompensācijas summa tiks samazināta par aizdevuma summu. Ieskaits nav atļauts. Tas ir, ja klients bankā izsniedza aizdevumu 1 miljona rubļu apjomā un 2,4 miljonu rubļu depozītu, tad, lai atmaksātu līdzekļus, vispirms ir jāatmaksā aizdevums, un tad jūs varat saņemt depozītu 1,4 miljonu rubļu apjomā. Līdz šim banka var maksāt tikai: 1,4-1 = 0,4 miljoni rubļu.
