Apdrošināšanas kompāniju vērtējums. Kā izvēlēties apdrošinātājus

Jautājumu par apdrošināšanas kompānijas (IC) izvēli uzdod jaunpienācēji un pieredzējuši apdrošinājuma ņēmēji. Iepriekš pieņemtā negatīvā pieredze, sabiedriskā doma un vispāratzīti stereotipi par šo pakalpojumu apgrūtina lēmuma pieņemšanu. Tajā pašā laikā dažādas aģentūras, žurnāli piedāvā savu apdrošināšanas kompāniju reitingu. Uz kādu principu tie balstās, kam man vajadzētu pievērst uzmanību?

Kumulatīvā (dzīvības) apdrošināšana

Dzīves uzņēmuma izvēlei jāpieiet ļoti piesardzīgi. Apdrošināšanas līgums tiek noslēgts uz vismaz 5 gadiem. Klientiem, kuri izdod polisi uz 20 gadiem, tiek piedāvāti labvēlīgāki nosacījumi. Tas ir sava veida dzīvības apdrošināšana, kuru nevar pārtraukt. Precīzāk, līgumu var izbeigt. Bet tad klients zaudēs daļu no sākotnējā ieguldījuma un laika. Dzīvības apdrošināšanas būtība ir pastāvīga kapitāla uzkrāšana. Tāpēc līgums ir jābeidz uz ekstrēmākajām situācijām. Vēl labāk, pirms dokumentu parakstīšanas, izprotiet visas pakalpojuma nianses.

Risks pret kapitālu

Vispirms jums ir jāsaprot kalpošanas principi. Programma ietver riska un dotāciju apdrošināšanas nosacījumus. Tikai pārstāvji bīstamas profesijas dod priekšroku aizsardzības priekšrocībām. Pārējos interesē jautājums par kapitāla uzkrāšanu.

Katrs uzņēmums veido savu “Apdrošināšanas programma”, kas ietver risku sarakstu, kompensācijas izmaksas nosacījumus, izņēmumus. Tie visi ir aprakstīti uz vairākām A4 lapsām mazā drukā. Tos studēt vienā dienā nedarbosies. Turklāt atbildēm uz visiem klientiem interesējošajiem jautājumiem ir jābūt skaidri formulētām arī līgumā, un tās būtu jāizsaka ne tikai aģentiem. Tāpēc vispirms jāizveido apdrošināšanas kompāniju saraksts un pēc tam jāiepazīstas ar katras no tām noteikumiem.

Kumulatīvā līguma daļa paredz naudas nodošanu uzticības kārtā. SK šos līdzekļus iegulda dažādos instrumentos. Galvenais uzdevums nav kapitāla palielināšana, bet tā saglabāšana. Tāpēc priekšroka tiek dota banku noguldījumiem ar zemu atdevi un minimālu risku. No peļņas 15% paliek SK, un atlikums tiek pārskaitīts klientam.

Rentabilitāte katru gadu var atšķirties. Dažreiz pat noguldījumi nes tikai 3-4% no peļņas, no kuras AK ņem savu daļu. Taustāms efekts parādīsies tikai pēc dažiem gadiem. Pirmajos gados klients nesaņem maksājumus, un komisijas maksa kontā ir minimāla. Jūs varat palielināt kapitālu, veicot atkārtotu ieguldījumu. Tāpēc šis pakalpojums jāuzskata par produktu, kas sastāv no vairākiem elementiem.

Kā maksāt mazāk

Tagad uzņēmumi reklamē savus pakalpojumus, izmantojot aģentu tīklu. Starpnieks saņem 20-30% no klienta apdrošināšanas prēmijas. Lai nepārmaksātu par politiku, jūs varat:

• Patstāvīgi vienojieties ar aģentu, ka viņš atmaksās daļu no jums saņemtajiem līdzekļiem. Īpaši tas attiecas uz dotāciju apdrošināšanu. Nav daudz cilvēku, kuri vēlas sakārtot pakalpojumu. Bet komisijas maksa, pat par minimālām polises izmaksām, ir liela.
• Sazinieties ar strass uzņēmumu un organizējiet atlaides uz vietas (klients nāca pats, nevis pēc darbinieka ielūguma).
• Kļūsti par apdrošināšanas aģentu un piesakies polisei sev un tuviniekiem ar atvieglotiem noteikumiem.

Uzņēmuma atlases noteikumi

• Darbības joma. Lielākajām, labākajām kompānijām, kas tirgū darbojas vairāk nekā divpadsmit gadus, ir lielākas priekšrocības. Apdrošinātāja darbībām jābūt rentablām. Bieži vien IC tiek apvienoti turējumos, kas sastāv no bankām, līzinga, brokeru un citiem uzņēmumiem. Tad apdrošināšanas sabiedrības reitings ir atkarīgs no visas grupas panākumiem.
• UzticamībaIestādes dinamika ir atkarīga no pastāvīgas klientu plūsmas. Aģentūra "Expert RA" ir izveidojusi labāko uzņēmumu sarakstu. Visuzticamākās ir Alliance, apdrošināšanas kompānijas Blagosostoyanie un Ingosstrakh. Viņiem visiem ir A ++ pakāpe ar stabilu attīstības prognozi.
• Ir labi, ja uzņēmuma aktīvi tiek veidoti uz rietumvalstu kapitāla rēķina. Tas norāda uz sava veida aizsardzību. Tomēr vietējās iestādes daļu riska nodod Rietumu uzņēmumiem. Visi strīdi ar pārapdrošinātāju tiek risināti vienkāršāk nekā ar ārvalstu investoru.

Apdrošināšanas kompāniju reitings ir veidots vairākās jomās. Tātad, ņemot vērā 2014. gadā iekasēto prēmiju skaitu, IC Sberbank ir tirgus līderis. Otro vietu ieņem renesanses dzīve, un Rosgosstrakh noslēdz labāko trijnieku. Apdrošināšanas kompānija tomēr ir līdere maksājumu skaita ziņā 2014. gadā - 2244 tūkstoši rubļu. Pirmajā trijniekā ietilpst arī MetLife (2039 tūkstoši rubļu) un Sogas-Life (1339 tūkstoši rubļu). Renesanse un Alfastrakhovanie ir tirgus līderi tikko noslēgto un esošo līgumu skaitā.

Stabilus vidējos rezultātus par saņemtajām prēmijām par 2013. – 2014. Gadu (12 700 tūkstoši rubļu) uzrāda MSC grupa, apdrošināšanas sabiedrība MAKS (123 770 tūkstoši rubļu). Maskavas apdrošinātāju asociācija par 2015. gada pirmo ceturksni noslēdza 1,8 miljonus līgumu un saņēma 98 tūkstošus kompensācijas pieteikumu. Atlīdzību saņēma 97,5 tūkstoši klientu. MSC ir zemāki rezultāti. Apdrošināšanas kompānija noslēdza 625 tūkstošus līgumu, saņēma 40,9 tūkstošus pieteikumu un izmaksāja 51 600 klientiem.

KASKO

Tagad automašīnu apdrošināšanas tirgū ļoti populāras ir dizaineru polises, kuru cena ir atkarīga no vadītāja izvēlēto parametru skaita. Viens no tiem ir franšīze. Tajā ietilpst zaudējumu daļa, kas netiek atlīdzināta. Ar nulles atskaiti nelaimes gadījumā polise transportlīdzekļiem, kuru izmaksas ir 500 tūkstoši rubļu maksās 5% robežās no cenas, bet 15% - 3,5% robežās. Katram apdrošināšanas gadījumam varat izvēlēties atlaidi: zādzība, uzbrukums, negadījums. Polises cenu ietekmē arī to cilvēku skaits, kuriem atļauts vadīt automašīnu, viņu pieredze un negadījumu klātbūtne pēdējos gados.

Ko meklēt

Politika, kas paredz atlīdzināt zaudējumus bez ceļu policijas izziņas, ir dārgāka. Uzņēmumi, kaut arī baidās no krāpniekiem, maksā zaudējumus saskaņā ar aktu, kas sastādīts bez policistiem par salūzušām zagļiem, lukturiem, virsbūves remontu. Tāpēc par kompensācijas apmēru jāvienojas iepriekš. Piemērs: bufera krāsošanas izmaksas ir USD 100, spārni ir USD 300, kapuces nomaiņa ir USD 500. Garantētās kompensācijas summai vajadzētu būt USD 1 000.

Arī ietaupīt uz izmaksām nolietojuma dēļ nav tā vērts. Par polisēm ar šo zīmi maksājums tiks veikts par summu, kas ir mazāka par daļas tirgus vērtību. Piemērs: pēc piecu gadu darbības automašīna iekļuva negadījumā. Tā rezultātā tika sabojāts spārns. Jaunais maksā 500 USD, bet autovadītājs saņems summu uz rokas, ņemot vērā 10-15% nolietojumu gadā, tas ir, 200-250 dolāru.

Apdrošinātāji līgumā iekļauj nevajadzīgas iespējas: piezvanīt ārstiem no privātām klīnikām (+ 5%), evakuēt automašīnu (+ 1%), izsniegt rezerves transportlīdzekli remontam (+ 10%). Visi no tiem darbojas tikai tad, ja negadījums noticis metropolē.

Bieži sastopamas problēmas

Ja autovadītājs vēlas saņemt kompensāciju skaidrā naudā, apdrošinātāji atskaita PVN atmaksas summu. Līdzīga situācija rodas, ja uzņēmumi iesniedz rēķinu bez sertifikāta, kas apliecina, ka degvielas uzpildes stacija ir nodokļu maksātājs. Parasti šīs nianses līgumā tiek noteiktas iepriekš.

Oficiālā degvielas uzpildes stacijā speciālisti vienmēr aprēķina zaudējumus lielākos apjomos, nekā rāda garāžu stacijas. SK viņai nepiekrīt, veic viņu neatkarīgos novērtējumus un norāda to bāzu adreses, kuras var veikt remontu par mazāku summu. Apdrošinātājs nevar atteikties, ja līgumā ir noteikts, ka uzņēmums pieņem rēķinus no oficiālajām degvielas uzpildes stacijām. Ārkārtas gadījumā jums būs jāpasūta neatkarīga pārbaude.

Ja automašīna tiek nopirkta uz kredīta, remonta nauda tiek nosūtīta uz saņēmēja kontu - banku. Dažreiz atmaksas summa ir vienāda ar vairākām aizdevuma iemaksām. Tā kā banka ir ieinteresēta nodrošināt, ka nodrošinājuma noformējums netiek sabojāts, varat ar to vienoties. Jums jāpaņem vēstule no kredītiestādes apdrošināšanai ar lūgumu pārskaitīt līdzekļus uz degvielas uzpildes staciju auto remontam.

Bieži vien IC kavē kompensācijas izmaksu. Viņi lūdz atnest dokumentu paketi vai gaidīt eksāmena rezultātus. Līgumā skaidri jānorāda lietas izskatīšanas laiks. Kavēšanās var notikt tikai pēc ceļu policijas palīdzības gaidīšanas. Bet to var iegūt pats vadītājs. Lai to izdarītu, jums jāuzņem pieprasījuma veidlapa un jāzvana nodaļā, kas izdevusi negadījumu.

Daži uzņēmumi nosaka, ka rezerves daļu izmaksām nevajadzētu pārsniegt noteiktu parametru. Visbiežāk tā ir daļas cena filiāles degvielas uzpildes stacijā. Piemērs: oriģinālā bufera izmaksas ir 2 tūkstoši. Partneris pārdod “kopiju” par tūkstoti. Instalējiet lētu rezerves daļu jaunai automašīnai nav tā vērts, jo pēc šāda remonta tā tiks noņemta no garantijas. Jāprasa kompensācija naudā. veikt remontu uzņēmuma stacijā, un pēc tam, pamatojoties uz aktu, tiesā pieprasīt piemaksu.

Apdrošināšanas kompāniju vērtējums

Saskaņā ar aģentūras RA ekspertiem 2014. gadā Ingosstrakh (28 474 tūkstoši rubļu), VSK apdrošināšanas kompānija (13 150 tūkstoši rubļu) un Resursu garantija (27) bija starp pieciem līderiem iekasēto prēmiju ziņā. 958 tūkstoši rubļu). Lielāko daļu līgumu noslēdza Rosgosstrakh (642 tūkstoši vienību). Katrs astotais klients, kurš pieteicās IC “Piekrišana”, nesaņēma KASKO maksājums. Sogaz un VSK apdrošināšanas sabiedrība retāk nekā citi atteicās no kompensācijas (4% no visām reģistrētajām apelācijas sūdzībām). Resso-Garantia vidējā apdrošināšanas likme ir 56,4 tūkstoši rubļu. (5,98% no automašīnas izmaksām). Lielāko naudas daļu 2014. gadā saņēma Renaissance garantijas klienti. Vidējais maksājums bija 69,9 tūkstoši rubļu.

Citādi situācija ir CTP segmentā. Vislielāko neveiksmju skaitu 2014. gadā saņēma UralSib klienti. Apdrošināšanas kompānija ir ieviesusi platformu peļņas aprēķināšanai. Sistēma ir identificējusi daudzus zaudējumus, par kuriem ziņots. Dalības līgumu slēgšana izpaužas kā atteikums saņemt kompensāciju. Saskaņā ar likumu tehniska kļūme nav pamats kompensācijas neizmaksāšanai. Pamatoti argumenti nav pilnīga dokumentu pakete vai pārbaudes trūkums. Šo iemeslu dēļ katrs septītais klients atteicās maksāt Rosgosstrakh, apdrošināšanas sabiedrībai Cīrihe. Alianse neveica maksājumus par sešiem pieprasījumiem no simta. Vismazāk no neveiksmēm bija uzņēmuma Yuzhural-Asko, Sogaz klienti. Apdrošināšanas sabiedrībai "Ziemeļu kase" ir tikai 0,73% no neatmaksātajām atlīdzībām.

Interesanti, ka 2013. gadā lielākais neveiksmju skaits attiecināms uz RSTK (11,7%), Energogarant - 8,2%. UralSib, apdrošināšanas kompānija MSK atteicās tikai 4% gadījumu. Ingosstrakh, ZhASO, Alpha neapmierināja 2% klientu pieprasījumus, kuri pieteicās uz samaksu. Apdrošināšanas kompānija MAKS, Renaissance, Ugoria atteicās 3% no reģistrētajiem gadījumiem.

Ukrainā saskaņā ar 2015. gada 1. ceturkšņa rezultātiem līderi izmaksāto kompensāciju apjoma un prēmiju apjoma ziņā ir Ingo-apdrošināšana (attiecīgi 164 un 181 tūkstoši UAH), "Providna" (68,9 un 198 tūkstoši UAH). , Arsenal (53,3 un 181 tūkst. UAH). Pie pirmajiem 20 līderiem pieder arī Oranta, apdrošināšanas kompānijas Ingosstrakh un Kraina.

Kā izvēlēties uzticamu partneri

Neviens uzņēmums nevar garantēt 100% samaksu, ja rodas situācija, par kuru panākta vienošanās līgumā. Bet ir nianses, kurām vērts pievērst uzmanību.

1. Maskavas apdrošināšanas kompānijas apkalpo klientus augstākā līmenī. Bet viņi piedāvā augsta līmeņa pakalpojumus. Tas pats noteikums attiecas uz jebkuru valsts metropoli.
2. Jums vajadzētu arī iepazīties ar Lielbritānijas reitingu, izlasīt pārskatus par vadošajiem uzņēmumiem.Īpaša uzmanība jāpievērš gadījumiem, kad tiek pārkāpti termiņi vai nepietiekami pārskaitīti maksājumi. Ir arī vērts jautāt draugu, kolēģu viedokli, kuri izmantoja konkrēta apdrošinātāja pakalpojumus.
3. Pārbaudiet sava uzņēmuma licenci Krievijas Bankas vietnē.
4. Sazinieties ar brokeriem par diviem vai trim izvēlētajiem apdrošinātājiem.

Ir vērts pievērst uzmanību arī:

• Filiāļu ģeogrāfiskais izvietojums.
• Prēmiju summa.
• Uzņēmuma tirgus daļa.
• Iespēja polises izmaksas atmaksāt pa daļām.
• Procenti no atteikumiem maksājumos.
• Iestādes finansiālais stāvoklis kopumā.
• Kam ir savs servisa centrs.

5. Apskatiet apdrošināšanas kompāniju adreses, sazinieties ar departamentu, lai parakstītu līgumu.

Reorganizācija

Ārzemju Apvienotā Karaliste atstāj vietējo tirgu. Dzīvības apdrošināšana attīstās lēnām. Maksājumi saskaņā ar “auto pilsoņa” un KASKO politikām pieaug straujāk nekā maksa par šāda veida pakalpojumiem. Uzņēmumi pieprasa palielināt transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu, pretējā gadījumā viņi draud atteikties no šī produkta. Centrālā banka apliecina, ka iestādes var patstāvīgi samazināt izmaksas, samazinot aģentu atalgojumu, organizējot polišu pārdošanu birojos. Apdrošināšanas kompānijas Maskavā un citās lielās lielpilsētās tiek apvienotas ar rūpniecības un banku struktūrām. Spilgti šādu simbiožu piemēri ir Ak Bars un Sberbank. Klients, kurš pieteicās automašīnas aizdevumam, bankas vietnē meklē apdrošināšanas kompāniju adreses KASKO reģistrācijai. Rūpniecības uzņēmumi daļu riska nodod partneriem. Uzkrājumi brīvprātīgiem apdrošināšanas veidiem tiek uzkrāti saistīto organizāciju kontos. Tuvākajā laikā alianse var kļūt par jaunu līderi tirgū. Apdrošināšanas kompānija piedalījās KazanSummit - pasākumā, kas veltīts ieguldījumiem Tatarstānas Republikā. Pirms tam viņa uzvarēja konkursā par civiltiesiskās atbildības līgumu slēgšanu ar pašvaldības vienoto uzņēmumu “Podoļskas trolejbuss”.

Kā tiek apkopots apdrošināšanas kompāniju Expert RA reitings

Lielākā aģentūra izmanto aprēķina metodi ar lielu skaitu relatīvo faktoru.

Ārējs:

• Aktīvu lielums un dinamika, pamatkapitāla lielums, kas aprēķināts saskaņā ar finanšu pārskatiem.
• Uzņēmuma reputācija, zīmols, uzraudzības iestāžu attiecības. Fakts, ka MAKS apdrošināšanas sabiedrība piedalās četrās dažādās apdrošinātāju asociācijās, pozitīvi ietekmē tās reputāciju.
• Attīstības potenciāls, risku vadība, aktīvu pārvaldības kvalitāte, ekonomisko procesu caurspīdīgums.
• Uzņēmuma biroju klātbūtne dažādos reģionos.

Iekšējais:

• Apdrošināšanas portfeļa kvalitāte.
• Klientu bāze.
• Pārapdrošinātāju klātbūtne.

Finanšu rādītāji:

• Likviditāte un maksātspēja.
• Peļņa un zaudējumi.
• Investīciju politika.

Novērtējot Lielbritāniju, tiek ņemta vērā lielo maksājumu vēsture. Piemēram, alianse 2014. gadā veica maksājumu 3 miljonu rubļu apjomā. klients, kurš ir saņēmis smagu slimību, pēc kuras viņš nevar turpināt savu profesionālo karjeru.

Kvalitatīvi novērtēt apdrošināšanas sabiedrības uzticamību ir ļoti grūti. “Populārie” vērtējumi, lai arī viņiem ir tiesības pastāvēt, taču tie ir subjektīvi. To pašu var teikt par pārskatiem. Apdrošināšanas sabiedrība VSK galvenokārt koncentrējas uz juridiskām personām. Tāpēc daudzi privātie klienti sūdzas par zemo pakalpojumu līmeni.