Nevienam nav absolūtas aizsardzības pret nepatikšanām, kas var šķist pērkons no skaidrām debesīm un izjaukt noteikto dzīves gaitu. Viņu aizskarošo nav iespējams paredzēt, taču ir veids, kā satikt pilnībā aprīkotu. Personiskā apdrošināšana ir viena no galvenajām nozarēm, kuras prioritāti var saukt par cilvēka dzīvību un labklājību.
Personīgās apdrošināšanas būtība
Personības jēdzienu parasti piešķir dažādu apdrošināšanas veidu kompleksam, kura mērķis ir iespējami konkrēti notikumi cilvēka dzīvē. Tas atspoguļo materiālo interešu aizsardzību gadījumā, ja līgumā iepriekš noteikti notikumi notiek uz apdrošināšanas sabiedrības rēķina.
No ekonomiskā viedokļa mēs runājam par līdzekļu pārdali, ko veido apdrošināšanas iemaksas visiem, kuri šādā veidā vēlas aizsargāt sevi un savu ģimeni no nelaimes. Veselības aizsardzība, darbaspējas, cilvēka dzīvība un visas ar to saistītās īpašuma intereses ir galvenie personas apdrošināšanas objekti. Maksājumi saskaņā ar līgumu šeit nav zaudējumu atlīdzība, bet gan materiālā palīdzība apdrošinātajiem un viņu ģimenēm sarežģītās dzīves situācijās.
Šīs parādības cēlonis bija attiecības starp darbinieku un darba devēju, galvenokārt saistībā ar invaliditāti. Sakarā ar tehnoloģijas uzlabošanu rūpnieciskos ievainojumus pakāpeniski aizstāj ar sadzīves un transporta traumām, darbspējas vecuma cilvēku saslimstība un mirstība paliek tajā pašā līmenī. Pilsoņu pensiju nodrošināšanas jautājums nezaudē aktualitāti.
Personiskās apdrošināšanas galvenās iezīmes
Tā kā personāla apdrošināšana ir neatkarīga nozare, tai ir vairākas iezīmes:
- Liela sociālā nozīme. Tas kalpo kā medicīniskās aprūpes saņemšanas garants, kā arī kā mehānisms, kas palīdz uzturēt pieņemamu dzīves līmeni invaliditātes gadījumā.
- Apdrošinātais var darboties tikai konkrēta persona. Atšķirībā no citiem veidiem, kas var darboties ar organizāciju interesēm, personīgā apdrošināšana ir paredzēta personām.
- Objektu specifika. Dzīve, veselība un darbspējas ir nemateriālas formas, kuru vērtību nevar noteikt. Tāpēc novērtēt zaudējumus, kas radušies apdrošināšanas gadījuma iestāšanās dēļ, nav jēgas.
- Ilgtermiņa līgumi. Dažiem personas apdrošināšanas veidiem ir raksturīgi ilgtermiņa līgumi, savukārt īpašuma vai atbildības apdrošināšanai tas nav pieņemami.
Tipoloģija
Šīs apdrošināšanas nozares klasifikāciju var veikt pēc vairākiem parametriem.
Atkarībā no līguma derīguma termiņa:
- Īstermiņa apdrošināšana (līdz gadam).
- Vidēja termiņa (no 1 līdz 5 gadiem).
- Ilgtermiņa (vairāk nekā 5 gadi).
Atkarībā no turpmāko maksājumu veida saskaņā ar līgumu:
- Ar vienreizējiem maksājumiem.
- ar periodiskiem maksājumiem.
Atkarībā no to personu skaita, kuras apdrošinātas ar īpašu līgumu:
- Individuāli.
- Kolektīvs.
Atkarībā no apdrošināšanas prēmiju izmaksas veida:
- Ar vienreizēju depozītu.
- Ar gada maksājumiem.
- Ar ikmēneša maksājumiem.
Atkarībā no atbildības apmēra var būt apdrošināts:
- Nāve vai izdzīvošana.
- invaliditātes vai invaliditātes sākums.
- medicīniskās aprūpes nodrošināšana.
Pēdējais klasifikācijas postenis apzīmē galvenos personas apdrošināšanas veidus, sadalot tos apakšsektoros, piemēram, jauktā, medicīniskā, pensiju, fondētā, kā arī dzīvības apdrošināšana, izdzīvošanas, slimību un nelaimes gadījumu apdrošināšana.
Veidlapas
Pašreizējie tiesību akti nosaka, ka īpašuma un personas apdrošināšanu mūsu valstī var veikt divos veidos - brīvprātīgi vai obligāti. Apsvērsim katru no tiem sīkāk:
- Obligāta personas apdrošināšana Ievērojot īpašus federālos likumus. Pēc viņu teiktā, apdrošināšanas sabiedrībām, kas piedalās šajā programmā, nav tiesību atteikt pilsoņiem vai organizācijām, kas uz tām attiecas. Pašlaik mūsu valstī darbojas obligāto apdrošināšanas programmas noteiktu nozaru un pakalpojumu darbiniekiem, un visiem pārējiem ir pieejama obligātā medicīniskā apdrošināšana.
- Brīvprātīga personas apdrošināšana pilsoni var aizturēt, pamatojoties uz viņa brīvo gribu. Šāda polise parasti maksā vairāk, bet tajā ir vairāk iespēju apdrošinātajiem. Lai kļūtu par tā īpašnieku, jums ir jāizmanto jebkuras apdrošināšanas kompānijas pakalpojumi. Jāpatur prātā, ka viņas pārstāvei ir tiesības atteikt izdošanu, ja viņa apšauba tās personas uzticamību, kura ar viņu ir sazinājusies.
Specifiskums
Personas apdrošināšanas līgumu var noslēgt ar fizisku vai juridisku personu, nosakot tiesisko attiecību sākuma brīdi starp viņu un uzņēmumu. Piemēram, jebkura organizācija, kas brīvprātīgi vai saskaņā ar likumu nolemj aizsargāt savu darbinieku individuālās intereses, var darboties kā apdrošinātā. Šajā gadījumā līgums tiek noslēgts ar apdrošinātā piekrišanu.
Īpašuma un personas apdrošināšana paredz, ka līdz brīdim, kad puses paraksta galveno darījuma dokumentu, ir jāvienojas par visiem galvenajiem nosacījumiem un tie jāņem vērā tekstā, proti:
- Līguma darbības laiks. Tās darbības sākuma un beigu datumi ir noteikti.
- Apdrošināto personu saraksts. Apdrošināto saraksta kā līguma pielikuma neiesniegšana var kalpot par pamatu tā spēkā neesamībai.
- Līgumslēdzēju pušu tiesības un pienākumi. Papildus apdrošinātajam, apdrošinātais un apdrošinātājs, pēdējās var rīkoties arī citas personas vai organizācijas (atkarībā no personīgās apdrošināšanas veida).
- Apdrošināšanas prasību pieņemšana darbā un saturs. To nosaka pēc noslēdzamā līguma veida.
- Maksājumu un iemaksu regulēšana. Personiskās apdrošināšanas iezīme ir tāda, ka, piemēram, darba devējs maksā prēmijas saskaņā ar līgumu, un darbinieks tās saņem.
Dzīvības apdrošināšanas iespējas. Nāves apdrošināšana
Apdrošinātās personas intereses, kas tieši saistītas ar viņa dzīvi, ir šīs apakšnozares priekšmets, kurā ietilpst arī personas apdrošināšana. Dzīvības apdrošināšanu iedala trīs galvenajās kategorijās: pilsoņa nāves gadījumā, ja viņš līdz noteiktam brīdim pārdzīvo, jauktu veidu. Jāpatur prātā, ka šādus līgumus var noslēgt, ja apdrošinājuma ņēmēju interesē apdrošināšanas objekts. Piemēram, pilsonim svarīga ir viņa paša dzīve, darba devējam - darbinieka dzīve, kreditoram - parādnieka dzīve.
Nāves līgumu apdrošinājuma ņēmējs var noslēgt attiecībā uz sevi vai citām personām ar viņu rakstisku piekrišanu. Apdrošināšanas summa šajā gadījumā maksā, apstiprinot apdrošinātā nāvi. Šim personiskās apdrošināšanas veidam ir savas šķirnes, proti:
- Visu mūžu. Šajā gadījumā apdrošinātājam būs pienākums izpildīt savas saistības nāves gadījumā, kad tā notiek. Tarifa lielums mainās atkarībā no apdrošinātā dzimuma, vecuma, veselības līmeņa, darbības veida. Izmaksa apdrošināšanas prēmijas šeit tas var notikt gan vienlaicīgi, gan periodiski.
- Steidzami. Šajā gadījumā būtisks parametrs ir līguma termiņš. Ja apdrošinātā persona nedzīvo, lai redzētu, ka tā beidzas, tās pārstāvji saņem atbilstošus maksājumus. Šāda veida pilsoņu personīgā apdrošināšana paredz līguma noslēgšanu uz laiku no 1 līdz 20 gadiem. Maksimālais skaitlis ir ierobežots ar apdrošinātās personas vecumu 65-70 gadi. Šeit tarifi ir atkarīgi arī no pilsoņa fizioloģiskajām īpašībām. Viņu kopējais līmenis ir zemāks nekā ar mūža iespēju.
Izdzīvošanas apdrošināšana
Šāda veida personīgā apdrošināšana sastāv no tā, ka pilsonis saņem savus likumīgos maksājumus, izdzīvojot līdz norunātajam datumam. Kopējo summu veido samaksātās apdrošināšanas prēmijas un plānotie ienākumi no viņu ieguldījumiem. Situācijā, kad apdrošinātais mirst, maksājumi netiek veikti, un apdrošinājuma ņēmējs saņem iepriekš samaksātās iemaksas. Izdzīvošanas apdrošināšanu sadala šādi:
- Pensija. Galvenā iezīme ir periodiska apdrošināšanas maksājumu ieviešana. Kad pilsonis sasniedz pensijas vecumu, apdrošināšanas sabiedrībai ir pienākums veikt regulārus maksājumus viņa labā kā papildinājumu sociālās pensijas pabalstiem. Apdrošināšanas prēmiju apmērs ir atkarīgs no dzimuma, vecuma un vēlamās nākotnes pensijas lieluma.
- Ar nosacījumu par īres samaksu. Šāda veida personīgās apdrošināšanas organizēšana paredz tiesības izvēlēties apdrošināšanas nomas saņemšanas periodu. Kopējā summa tiek aprēķināta atsevišķi diviem gadījumiem - apdrošinātā nāvei un izdzīvošanai līdz līguma beigām. Par apdrošināšanas gadījumiem var uzskatīt: nāvi līguma darbības laikā, kas saglabājas līdz tā derīguma termiņa beigām vai saskaņotajiem noteikumiem.
- Laulības saistītas. Apdrošināšanas gadījums tiek atzīta laulības reģistrācija vai izdzīvošana līdz noteiktam brīdim, pirms kura laulība nekad nav noslēgta. Tādējādi vecāki parasti apdrošina bērnus, kas jaunāki par 15 gadiem.
- Bērni. Šajā gadījumā apdrošinātāji ir vecāki, un maksājumi tiek veikti pēc bērna nāves, izdzīvojot līdz noteiktam vecumam, nodarot kaitējumu viņa veselībai.
- Ietaupījumi vai uzkrājumi. Apdrošināšanas iemaksas šeit tiek veiktas pa daļām, saistībā ar kurām tiek izsekota analoģija ar depozīta kontu bankā. Šāda līguma noslēgšanai nav nepieciešams medicīnisks veselības stāvokļa apstiprinājums un anketu aizpildīšana.
Jaukta apdrošināšana
Šis tips apvieno divas iepriekšējās iespējas, un tajā var ietilpt arī veselības un nelaimes gadījumu apdrošināšana. Aprēķini šāda veida personas apdrošināšanai tiek veikti abos gadījumos: cilvēka nāves gadījumā vai izdzīvojot līdz noteiktam brīdim.
Summas, kas izmaksātas veselības traumu gadījumā, tiek diferencētas proporcionāli invaliditātes pakāpei. Invaliditātes gadījumā līgumu turpina. Īpašās situācijās pabalstus var piešķirt kā pilnīgu vai daļēju atbrīvojumu no apdrošināšanas prēmijām.
Maksājumi pēc nāves tiek veikti, ja pašnāvība vai alkohols, narkotisko vielu reibums netiek atzīts par tā cēloni. To lielums ir atkarīgs arī no apstākļiem, kas izraisīja apdrošinātā nāvi: negadījuma gadījumā trīskāršojiet apdrošināšanas iemaksu summu, nelaimes gadījuma gadījumā - divkāršu, visās citās situācijās - vienreizēju. Summas tiek izmaksātas pēc apdrošināšanas gadījuma fakta apstiprināšanas.
Veselības un nelaimes gadījumu apdrošināšana
Šis apdrošināšanas veids ir paredzēts, lai sniegtu finansiālu atbalstu apdrošinātās personas veselības zaudēšanas vai nāves gadījumā. To var veikt divās formās - obligāti un brīvprātīgi.
Mūsu valstī ir spēkā šādi šāda veida obligātās apdrošināšanas veidi:
- Rūpnieciskie nelaimes gadījumi un arodslimības. Šis personiskās apdrošināšanas veids ņem vērā to darbinieku īpašuma intereses, kuriem ir veselības problēmas, ievainoti, zaudētas darba spējas un gājuši bojā rūpnieciskās avārijas rezultātā. Tiesību akti uzliek pienākumu visiem darba devējiem bez izņēmuma veikt šāda veida sociālo aizsardzību saviem darbiniekiem. Federālais apdrošināšanas dienests ir atbildīgs par tā ieviešanu, ja tiek nosūtītas apdrošināšanas prēmijas. Šī organizācija ik gadu nodarbojas ar jaunu tarifu izstrādi. Apdrošināšanas gadījums šeit ir apstiprināts fakts par kaitējumu veselībai, nāvi nelaimes gadījuma vai arodslimības rezultātā. Darbiniekam tiek garantēta pagaidu invaliditātes pabalstu, vienreizēju un periodisku apdrošināšanas iemaksu nodrošināšana un papildu izdevumu atlīdzināšana.
- Valsts apdrošināšanas programmas noteiktu kategoriju darbinieku dzīvība un veselība. Šādas privilēģijas tiek piešķirtas prokuratūras, nodokļu inspekcijas un Iekšlietu ministrijas darbiniekiem, vietniekiem, militārpersonām, astronautiem un citiem. Apdrošināšanas maksājuma summu darbiniekam aprēķina, pamatojoties uz viņa algu. Lai iesaistītos šāda veida darbībās, apdrošināšanas sabiedrībai ir jābūt atbilstošai licencei.
- Personīgo pasažieru apdrošināšana. Tas ietver starppilsētu un tūristu gaisa, dzelzceļa, ceļu un ūdens transportu. Juridisks līgums tiek noslēgts starp apdrošināšanu un transporta uzņēmumu, kas pārstāv pasažieru intereses. Šajā gadījumā biļetes cenā iekļauto iemaksu summu apmaksā pats pilsonis. Apdrošināšana tiek izmaksāta, ja ceļu satiksmes negadījuma rezultātā tiek nodarīti miesas vai nāves gadījumi.
Personas brīvprātīgā apdrošināšana pret nelaimes gadījumiem tiks attiecināta arī uz viņa ģimenes locekļiem. Organizācija, kas vēlas aizsargāt personas, kurām tā ir būtiska, var darboties kā apdrošinājuma ņēmējs. Pastāv ļoti daudz šādu apdrošināšanas veidu: individuāla un kolektīva, pilnīga vai daļēja, pieaugušajiem vai bērniem.
Notiekot apdrošināšanas gadījumam, apdrošinātais vai viņa pārstāvis var paļauties uz šādiem apdrošināšanas veidiem:
- Sniegtās medicīniskās aprūpes finansēšana.
- Dienas nauda īslaicīgas invaliditātes gadījumā.
- Materiālie pabalsti invaliditātes vai nāves gadījumā.
Veselības apdrošināšanas iespējas
Personīgā veselības apdrošināšana attiecas uz īpašu apdrošināšanas veidu, kura mērķis ir vajadzības gadījumā sniegt kvalificētas palīdzības garantijas. Tās galvenie subjekti ir apdrošinātais, apdrošinātais, apdrošināšanas organizācija un medicīnas iestāde. Parasti pastāv divās formās.
Obligātā apdrošināšana kā daļa no valsts sociālās aktivitātes ir paredzēta, lai Krievijas Federācijas pilsoņiem nodrošinātu noteiktu pakalpojumu minimumu, ko sniedz medicīnas iestādes, kuras darbojas saskaņā ar federālo programmu. Nestrādājošos pilsoņus apdrošina valsts, bet strādājošos - darba devējs. Ne visi uzņēmumi spēj izsniegt medicīniskās apdrošināšanas polises, bet tikai tie, kas licencēti šāda veida darbībai.
Brīvprātīgā apdrošināšana spēj sniegt palīdzību, kas pārsniedz valsts garantētos apjomus. Tās mērķis ir risks, kas saistīts ar izmaksu summu, kas var būt nepieciešama konkrētā ārstēšanas gadījumā.
Šeit mēs noslēdzam divu veidu līgumus starp pusēm:
- Apdrošinājuma ņēmējs un apdrošināšanas sabiedrība. Saskaņā ar to pēdējiem būtu jāorganizē un jāfinansē medicīnisko pakalpojumu sniegšana apdrošinātiem pilsoņiem.
- Apdrošināšanas kompānija un medicīnas iestādes. Personas apdrošināšanas noteikumi saskaņā ar šādu līgumu uzliek pēdējam pienākumu sniegt nepieciešamo palīdzību visām aresta sarakstā iekļautajām personām.
