Visa esošā apdrošināšanas sistēma ir veidota pēc apdrošināšanas prēmiju, lietu un turpmāko maksājumu secības. Cilvēki cenšas sevi finansiāli aizsargāt, apdrošinot savu finansiālo drošību, noslēdzot attiecīgu līgumu ar attiecīgajiem uzņēmumiem, un tādējādi viņi sagaida kompensācijas saņemšanu apdrošināšanas gadījuma gadījumā.
Apspriežamās koncepcijas interpretācija
Apdrošināšanas gadījums ir juridisku faktoru komplekss, kas nozīmē ne tikai apdrošināšanu pret konkrētas briesmas sekām, bet arī pret to nejaušu iestāšanos, kā arī kaitējumu apdrošinātajam objektam saskaņā ar attiecīgo līgumu.
Izskatāmais gadījums ir tā saucamā potenciāli bīstamā parādība (notikums), kas var vispār nenotikt. Tieši šāda veida parādība pēc nejaušības principa nosaka apdrošināšanas attiecību raksturu. Negadījums ir tīri objektīvs, ņemot vērā pilnīgas informācijas trūkumu par nelabvēlīga notikuma iespējamību.
Apdrošināšanas gadījums ir trīsdimensiju struktūra, saistībā ar kuru notikušais tiek klasificēts kā tāds tikai tad, ja ir trīs elementi: briesmu parādīšanās, kaitējums, cēloņsakarība starp tiem. Un ar iepriekšminētajiem elementiem tiek saistītas arī šāda notikuma (subjekta maiņa attiecībā uz apdrošinātāja saistībām) juridiskās sekas.
Var teikt, ka apdrošināšanas gadījums ir īpašs notikums, kura iestāšanās rada attiecīgajā apdrošināšanas līgumā noteikto apdrošinātāja saistību leģitimitāti.
Saskaņā ar šīm saistībām pēc noteikta apdrošināšanas gadījuma iestāšanās šī apdrošinātāja pienākums ir atlīdzināt materiālo kaitējumu, kas nodarīts apdrošinātajam vai apdrošinājuma ņēmējiem - trešajām personām, kas pavada atbildības apdrošināšanu.
Apdrošināšanas gadījumu saraksts ir detalizēti norādīts attiecīgajā līgumā. Tas parasti ir slēgts.
Bieži lietotais juridiskais termins “apdrošināšanas gadījums” no latīņu valodas tiek tulkots kā “nāve, notikums, kritiens, negadījums, gadījums, apstāklis”. Krievijas likumos to interpretē kā jau notikušu notikumu, ko paredz likums vai apdrošināšanas līgums un kura iestāšanās gadījumā apdrošinātājam ir pienākums veikt atbilstošu apdrošināšanas maksājumu noteiktajam apdrošinātajam, vai citai trešai personai, vai apdrošinājuma ņēmējam.
Ja mēs uzskatām īpašuma apdrošināšanu, šeit apdrošināšanas gadījums ir viens no attiecīgajā līgumā uzskaitītajiem apstākļiem, kas izraisīja apdrošināšanas objekta vērtības samazināšanos vai sabojāšanu, zaudēšanu, zaudēšanu.
Attiecīgajā līgumā var norādīt papildu nosacījumus. Piemēram, DOSAGO (papildu brīvprātīgā apdrošināšana sauszemes transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātajai apdrošināšanai, paplašinot obligātās apdrošināšanas pilnvaras attiecībā uz transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesisko atbildību) kļūst kompetenta brīdī, kad šī apdrošinājuma ņēmēja radītie zaudējumi trešajām personām pārsniedz obligātās atbildības apdrošināšanas līgumā noteikto summu.
Attiecībā uz tādu kategoriju kā personīgā apdrošināšana tad apdrošināšanas gadījums (precīzāk, FL apdrošināšana) ir notikums, kas izraisīja invaliditāti, veselības zaudēšanu vai nāvi.
Šajā situācijā aplūkota netipiska gadījuma piemērs var būt uzņemšana universitātē vai bērna piedzimšana.
Šeit jāpiemin vēl viena definīcija: rūpnieciskais nelaimes gadījums tiek uzskatīts par apdrošinātu, ja tas noticis ar jebkuru apdrošinātu personu vai citu personu, kurai ir obligāta apdrošināšana attiecībā uz apskatītajiem gadījumiem ražošanas laikā, kā arī arodslimībām.
Situācijā, kad nelaimes gadījuma ar jebkuru apdrošinātu personu izmeklēšanas procedūras laikā tika konstatēta viņa paša rupja neuzmanība, kas vēlāk izraisīja viņa veselībai nodarītā kaitējuma rašanos vai palielināšanos, ir jānosaka šī dalībnieka vainas pakāpe procentos.
Apdrošināšanas gadījumu veidi
Ierasts izdalīt divus galvenos apdrošināšanas veidus: brīvprātīgo un obligāto. Šis process ir pakļauts visām zināmajām materiālajām precēm, kas ietilpst civilā apgrozījuma ietvaros (visu darījumu skaits, ko noslēdz līgumslēdzēji, kuru pamatā vienmēr ir saistības ar saistībām). Bet attiecībā uz nelikumīgām darbībām noteikti nav garantiju.
Apdrošināšanas gadījumus var atšķirt atkarībā no apdrošināšanas nozares, proti:
- Īpašums (materiālo vērtību aizsardzība, piemēram, transportlīdzeklim vai ēkām nodarīti zaudējumi, novājēts gads utt.).
- Atbildības apdrošināšana (tas ietver visplašāko apdrošināšanas gadījumu sarakstu, kurus visbiežāk aizpilda ārkārtas stāvoklis un juridiskas personas, piemēram, kompensācija, ja apdrošinājuma ņēmējs nav izpildījis savas saistības saskaņā ar preces piegādes līgumu vai nav atmaksājis aizdevumu laikā).
- Personīgais (aizsardzība pret invaliditāti, nelaimes gadījumiem, kaitējumu veselībai, dzīvībai, piemēram, bērnu apdrošināšana ar papildu pensiju).
- Sociālā (iedzīvotāju aizsardzība viņu finansiālā stāvokļa pasliktināšanās gadījumā, piemēram, pensionēšanās dēļ darba stāža vai invaliditātes, kā arī sociālās apdrošināšanas gadījums - apgādnieka zaudēšana utt.).
- Uzņēmēju risku apdrošināšana (to aizsardzība ienākumu zaudēšanas, bezpeļņas, zaudējumu utt. Gadījumā).
Pēdējais no iepriekš minētajiem ir vienīgā iespēja uzņēmējiem nezaudēt biznesu, īpaši pašreizējā ekonomiskajā situācijā valstī (ārkārtīgi nestabila, it īpaši attiecībā uz patērētāju pieprasījumu).
Noslēdzot līgumu par visa veida apdrošināšanas gadījumiem, apdrošinājuma ņēmējam ir pienākums atlīdzināt zaudējumus, kas radušies neparedzētu apstākļu dēļ uzņēmēja darbībā.
Apdrošināšanas gadījuma piemērs var būt darījuma partnera bankrots (visbiežāk uzņēmēji baidās no šīs lietas). Parasti lauksaimniecības nozarē viņi apdrošina pret iespējamu sausumu vai neparedzamiem plūdiem. Ceļojot uz ārzemēm, apdrošināšana palīdz viegli segt visas izmaksas, kas saistītas ar galvenokārt eksotisko slimību ārstēšanas izmaksām.
Obligātā apdrošināšana: iestāšanās apstākļi, veidi
Tas rodas, ja ir vismaz viens no trim nosacījumiem:
- Brīvprātīgā apdrošināšana ir tāda pati kā obligātajā apdrošināšanā, riski no apdrošinātāju viedokļa nav komerciāli iespējami.
- Tas ir arī daudz dārgāks, nekā tiek uzskatīts.
- Apdrošinājuma ņēmējs par zemu novērtē šādu risku nozīmīgumu.
Tomēr ir objektīva sociāla vajadzība aizsargāties no šādiem riskiem. Šajā sakarā valsts pieņem attiecīgos likumus par obligāto apdrošināšanu.
Mūsdienās Krievijā apdrošināšana ir obligāta šādās jomās:
1. CTP, Likums par kas tika pieņemts 2003. gadā, bija labvēlīga ietekme gan uz šodienas situāciju uz ceļiem, gan uz visas apdrošināšanas straujo attīstību visā mūsu valstī kopumā.
Nebūs nevietā zināt, ka pieteikums (apdrošināšanas gadījums - nelaimes gadījums) par nepieciešamo apdrošināšanas atlīdzību mainās atkarībā no tā, kurš to aizpilda (cietušā puse nav CTP apdrošināšanas klients, apdrošinājuma ņēmējs, cietušais ir CTP apdrošināšanas klients).
2. MHI, saskaņā ar kuru katrs mūsu valsts pilsonis tiek atzīts par apdrošinātu.
3. OSGOP (obligāti atbildības apdrošināšana pārvadātāji) līdz 2013. gadam bija tīra formalitāte (2 rubļi 30 kapeikas vilciena biļetes cenā). Šie līdzekļi noteikti nebija pietiekami pat daļējai ārstēšanai. Turklāt 2013. gada janvārī līdz šai dienai ir pieņemts likums, saskaņā ar kuru minimālais maksājums pasažiera nāves gadījumā ir 2 miljoni rubļu, kā arī vēl 25 tūkstoši rubļu. - viņa bēres. Trūkums bija tas, ka likums stājās spēkā janvāra sākumā, un licences šai obligātajai apdrošināšanai sāka izsniegt tikai mēneša beigās. Līdz tam brīdim pārvadātāji vai nu brīvprātīgi apdrošinājās, vai arī paši veica maksājumus upuriem.
4. OPO (Obligātā atbildības apdrošināšana par bīstamu ražošanas objektu darbību). Nav tieša pienākuma nodrošināt šo apdrošināšanu uzņēmumiem, un licences iegūšana no Rostekhnadzor attiecīgajiem darbības veidiem ir pieļaujama tikai tad, ja ir īpaša polise. Parasti tam ir pietiekama apdrošināšanas summa 100 tūkstoši rubļu. Šādu aizsardzību nevar saukt par nopietnu. Šis likums šobrīd tiek pārskatīts.
5. Militārā personāla obligātā apdrošināšana, kuru (konstitucionālajā un tiesiskajā aspektā) garantē valsts kā Krievijas Federācijas bruņoto spēku locekle, papildus citiem maksājumiem, par kompensāciju par nodarīto kaitējumu, lai kompensētu apdrošināšanas gadījuma sekas, ieskaitot morālo un materiālo kaitējumu. .
Pašlaik tiek apspriests, ka apdrošināšana jāveic šādās kategorijās:
- mājokļi (līdzīgu likumprojektu veicina Gosstrojs);
- FL un YL, kas sniedz medicīniskos pakalpojumus Krievijas teritorijā;
- produktu un pakalpojumu ražotāju atbildība (visbiežāk tās ir Rietumu firmu filiāles, kurām nepieciešami pārskati Akcionāru padomei).
Šie ir ļoti pareizi virzieni šīs nozares attīstībai. Žēl, ka viņi ir tikai diskusiju posmā.
Apkopojot, mēs varam teikt, ka Krievijā "visnepieciešamākā" mehānisko transportlīdzekļu apdrošināšana (CTP). Atlikušie virzieni ir nepietiekami izstrādāti vai atrodas stagnācijas stadijā.
Apdrošināšanas gadījumu reģistrēšana
Saskaņā ar Krievijas likumiem, īpašuma apdrošināšanas veida līgumos un noteikumos ir paredzētas atbilstošas procedūras, lai noteiktu nosacījumus un kārtību, kādā tiek izmaksāta prasītā apdrošināšanas atlīdzība, proti:
- noteiktu apdrošināšanas atlīdzību izmaksas pamata izveidošana;
- iepriekšminēto iemeslu regulēšana un konkrētās apdrošināšanas atlīdzības summas aprēķināšanas metodikas pamatojums
To dokumentu saraksts, kas apstiprina apdrošināšanas gadījumu iestāšanos un to identificēšanu ar apdrošināšanas nosacījumiem
Nepieciešamās apdrošināšanas atlīdzības izmaksas pamats ir apdrošināšanas gadījumu iestāšanās saskaņā ar apdrošināšanas līgumu. To rašanos, kā arī apdrošināšanas nosacījumu identificēšanu vēl vairāk apstiprina šādi dokumenti:
- apdrošinātā izziņa par apdrošināšanas gadījuma iestāšanos;
- iznīcinātas, nozagtas vai sabojātas mantas saraksts;
- īpašs apdrošināšanas akts par īpašuma iznīcināšanu (sabojāšanu vai zādzību).
Pēdējais iepriekšminētais dokuments ir jāizpilda saskaņā ar apdrošināšanas noteikumiem. Tas apstiprina apdrošināšanas gadījuma faktu, apstākļus un cēloņus.Tikai pamatojoties uz to, var aprēķināt apdrošinātā īpašumam nodarīto zaudējumu apmēru, aprēķināt apdrošināšanas atlīdzības apmēru un noteikt apdrošinātā tiesības to saņemt.
Kādus datus var izmantot par pamatu apdrošināšanas atlīdzības aprēķināšanai?
Apdrošināšanas atlīdzības apmēra aprēķināšanas pamatā (tieši apdrošinātājam) ir šāda informācija:
- apdrošinājuma ņēmēja iesniegumā;
- apdrošinātājs to atspoguļo un nosaka īpašā apdrošināšanas aktā;
- nodrošina kompetentās iestādes (situācijā, kad tās tiek pārsūdzētas).
Kāda ir kaitējuma izmaksu izpausme attiecīgajā gadījumā?
Tā ir pavājināta vai pazaudēta īpašuma (tā daļas) vērtība, ko nosaka, izmantojot apdrošināšanas novērtējumu. Apdrošināšanas atlīdzības apmērs tiek noteikts, pamatojoties uz iepriekš aprēķinātiem zaudējumiem, kā arī uz apdrošināšanas līguma noteikumiem, un tas saskaņā ar tā nosacījumiem apzīmē vai nu visu zaudējumu daļu, vai arī pilnu apmēru, ko paredzēts izdot apdrošinātajam.
Proporcionālās apdrošināšanas gadījumā (par daļēju apdrošināto vērtību vai nepietiekamu apdrošināšanu) izmaksājamā atlīdzība tiek izmaksāta atbilstošā proporcijā (attiecībā pret apdrošinājuma summu līdz tās vērtībai). Vienkārši sakot, tā ir daļa no zaudējumiem, kas faktiski nodarīti īpašumam, par kuriem apdrošinājuma ņēmējs veica atbilstošās iemaksas.
Apdrošināšanas gadījumu reģistrācija pēc pirmās riska sistēmas visbiežāk tiek piemērota reālajā dzīvē, klientam tiek atlīdzināti zaudējumi, kas radušies par summu, kas nepārsniedz noteiktu apdrošināšanas summu, uz kuras pamata šis dalībnieks faktiski maksāja apdrošināšanas prēmijas. Ja zaudējumi ir mazāki par fiksēto apdrošināšanas summa tad līgumu turpina īstenot kā daļu no tā atlikušās daļas.
Aizņēmēja nāve kā apdrošināšanas aizdevuma gadījums
Saskaņā ar Krievijas civiltiesībām (1175. pants) mirušā aizņēmēja nesamaksātās parāda saistības pāriet mantiniekiem. Saskaņā ar iepriekš minēto pantu, pirmkārt, viņi ir atbildīgi par viņiem vienīgi nodotā īpašuma ietvaros. Piemēram, ja parāda summa ir 500 tūkstoši rubļu, un mantinieks saņēma tikai 200 tūkstošus rubļu, tad viņa saistības pret banku nevar pārsniegt faktiski pārskaitīto summu.
Otrkārt, kopējā parāda summa, kas pārskaitīta vairākiem mantiniekiem, ir likumīgi sadalīta proporcionāli attiecīgā saņemtā mantojuma daļām.
Treškārt, ja parāds tiek nodrošināts ar ķīlu (piemēram, situācijā ar automašīnas aizdevumu vai hipotēku), mantinieki papildus pašam parādam nodod arī ieķīlāto mantu. Banka lēmumu par tā pārdošanu visbiežāk apstiprina ar nosacījumu, ka aizdevuma atmaksai nepieciešamā summa tiks nekavējoties nosūtīta uz banku. Pēc aizdevuma atmaksas mantinieki saņem atlikušo summu (ja tāda ir).
Ceturtkārt, situācijā, kad testaments tiek izveidots par labu nepilngadīgiem pilsoņiem, rezultāts ir tāds, ka viņi kopā ar pilngadīgiem mantiniekiem iegūst mirušā parādus, kurus apmaksā viņu likumīgie pārstāvji (aizbildņi vai vecāki).
Raksturo parsētus apstākļus
Apskatāmajam kredīta apdrošināšanas gadījumam ir vairākas nianses:
1. Ja mantojumu neviens nav likumīgi pieņēmis un aizdevuma līgums nav garantēts, tad bankai ir likumīgas tiesības pieprasīt šī īpašuma tūlītēju pārdošanu no izsoles.
2. Situācijā, kad mirušā parādnieka ģimenes locekļi izmanto viņa īpašumu (piemēram, viņi ir tur reģistrēti vai dzīvo), bet ne vienmēr rīkojas kā mantinieki, tad formāli viņi manto nevis parādu.Tomēr, ja par šo mājokli tiek iekasēta attiecīgā banka, šie ģimenes locekļi zaudē tiesības izmantot šo īpašumu, kā arī tiek pakļauti izlikšanai. Bet saskaņā ar pašreizējiem Krievijas mājokļu un ģimenes likumiem īpašos gadījumos tos nevar izlikt. Piemērs ir aizliegums pārkāpt nepilngadīgo bērnu tiesības vai ģimenes locekļu tiesības, kuriem nav citu mājokļu.
3. Aizņēmēja mantinieki ir atbildīgi par aizdevumu pat pirms pienācīgu mantojuma tiesību likumīgas reģistrācijas.
Apskatāmā kredīta apdrošināšanas lieta ir uzskatāms piemērs tam, ka Krievijas likumi šī jautājuma ietvaros ir bargi un praktiski neapstrīdami.
“Zaudējumu samazināšana”
Šis ir Civilkodeksa (333. pants) pants. Apdrošināšanas gadījuma apsvēršana (attiecībā uz kredīta pārskaitīšanu no miruša aizņēmēja uz mantiniekiem) šajā aspektā paver vairākas iespējas. Pirmkārt, bankai ir tiesības tikties (samazināt vai atcelt soda naudas), noslēdzot izlīgumu, ja mantinieks nemēģina apstrīdēt parādu un ir gatavs to pilnībā samaksāt.
Otrkārt, mantinieks var iesniegt apelāciju ar faktu, ka kavēšanās nav tikko izlietotā parādnieka nolaidība, bet gan neparedzētu apstākļu sekas (sākotnējā aizņēmēja nāve). Mantinieks, iespējams, nebija informēts par šo punktu. Treškārt, viņam ir tiesības notariāli apstiprināt atteikšanos no mantojuma, kas pienākas.
Nelaimes gadījumu apdrošināšanas prēmijas
Šī obligātā regulējuma juridiskā aspekta nianse sociālā apdrošināšana šķiet, ka nozīmīgi tarifu elementi ir noteikti dažādos noteikumos.
Apdrošināšanas prēmijas (šajā gadījumā nelaimes gadījums ir obligātās apdrošināšanas objekts) pēc to juridiskā rakstura ir nodokļu maksājumi, jo tās bez izņēmumiem atbilst visām to īpašībām. Ņemot vērā šo faktu, mēs varam teikt, ka Krievijas nodokļu likumdošanas noteikumi attiecas arī uz attiecībām, kas saistītas ar to samaksu (procentu maksājumi par nokavējuma procentiem par nepieciešamajiem pārskaitījumiem FSS iestādei, finansiālas sankcijas pret šo iemaksu nemaksātājiem, kā arī bankām, kuras pārkāpušas rīkojumu) to pārskaitījumi uz Fondu utt.).
Vai darbinieki tiek uzskatīti par apdrošinātiem?
Saskaņā ar federālo likumu par obligāto sociālo apdrošināšanu pret visa veida nelaimes gadījumiem ražošanas laikā, kā arī arodslimībām, protams, tos atzīst apdrošinātās personas.
Darbiniekiem tiek maksāti šādi maksājumi par apdrošināšanas gadījumiem darbā:
- Pabalsts, kas kompensē īslaicīgu darba nespēju sakarā ar nelaimes gadījumu ražošanas darbības laikā (situācijā, kad darba devējs to kavē vairāk nekā mēnesi, cietušajam ir tiesības pēc pieteikuma saņemšanas saņemt to Sociālās apdrošināšanas fonda Krievijas reģionālajā filiālē).
- Mēneša maksājumi (apdrošināšana).
- Vienreizējs maksājums (apdrošināšana).
- Kompensācija par visām papildu izmaksām (sociālajai, medicīniskajai un profesionālajai rehabilitācijai).
Pirmā veida pabalsta piešķiršanas pamats ir slimības atvaļinājums. Iepriekš minētie maksājumi par rūpnieciskiem apdrošināšanas gadījumiem darba devējam jāveic pienācīgā veidā (pilnībā un laikā).
