Ja jums ir sava automašīna, tad agrāk vai vēlāk būs jautājums par tās apdrošināšanu. Un par automašīnas apdrošināšanu, nevis par jūsu civiltiesisko atbildību, kuru jau aizsargā obligātā transportlīdzekļu īpašnieku obligātā apdrošināšanas polise. Šāda veida aizsardzība piedāvā automašīnas apdrošināšanu KASKO. Piesakoties šāda veida apdrošināšanai, katrs automašīnas īpašnieks saskaras ar franšīzes jēdzienu. Un šeit rodas jautājums: "KASKO apdrošināšana ar franšīzi - kas tas ir? Vai tas tiešām ir izdevīgi, vai pakalpojums atgādina bēdīgi slaveno sieru peļu slazdā? ”
Bieži vien apdrošināšanas aģenti, uzskaitot neskaitāmās priekšrocības, kuras klients saņem, piekrītot franšīzei, aizmirst skaidri paskaidrot, kas tas īsti ir un kādas svarīgas nianses jāņem vērā, piekrītot uzņēmuma noteikumiem.
Ko nozīmē franšīze KASKO, kas tas notiek un kādas tieši ir tā priekšrocības? Pareizosim.
Franšīze: kas tas ir?
Pirmkārt, uzzināsim, kas ir franšīze KASKO. Vienkāršiem vārdiem sakot, šo jēdzienu var aprakstīt šādi: tā ir summa, kuru SK nemaksās apdrošinājuma ņēmējam, ja tas notiks apdrošināšanas gadījums. Kāda īsti ir summa - nosakiet līguma noteikumus. To var izteikt precīzā skaitā vai arī to var aprēķināt procentos no automašīnas izmaksām vai apdrošināšanas seguma summas. Visbiežāk franšīzes politika maksā nedaudz lētāk nekā parasti.
Nosacīts un beznosacījumu
Pirmkārt, mēs atzīmējam, ka franšīzei KASKO politikā ir divas būtiskas atšķirības un tā notiek:
- nosacīts (nav atskaitāms);
- beznosacījuma (atskaitāms).
Pirmais variants nozīmē, ka apdrošināšanas līgumā ir noteikts noteikts zaudējumu apmērs, kas nekādā gadījumā netiek atlīdzināts apdrošinājuma ņēmējam. Tomēr visi maksājumi, kas pārsniedz šo summu, tiks pilnībā atmaksāti.
Piemērs
Līgums paredz kontingenta atskaitījumu 28 000 rubļu apjomā. Neliela negadījuma rezultātā radušies zaudējumi sasniedza 25 000 rubļu. Tā kā zaudējumu summa ir mazāka par pašrisku, automašīnas īpašnieks no SK nesaņems nekādu kompensāciju. Bet, ja zaudējumu summa, piemēram, ir 28 500 rubļu un pārsniedz pašriska lielumu, tad apdrošināšanai ir pienākums samaksāt naudu pilnībā - visus 28 500 rubļus.
Šāda franšīze nav ļoti izdevīga Lielbritānijai, un daudzi apdrošinātāji to ir atteikušies. Fakts ir tāds, ka negodīgi automašīnu īpašnieki, zinot, ka zaudējumu apmērs “atpaliek” no franšīzes lieluma, mēģina nodarīt papildu zaudējumus viņu “dzelžainajam zirgam”, lai joprojām saņemtu kompensāciju. Šajā gadījumā tīša kaitējuma pierādīšana ir diezgan problemātiska.
Otrais atskaitāmais (atskaitāmais) veids ir labāks apdrošināšanas sabiedrībām. To izmanto Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh un RESO. KASKO franšīze beznosacījuma versijā vienmēr tiek atskaitīta no zaudējumu summas, un atlikums tiek nodots klientam.
Piemērs
Franšīzes lielums ir 22 000 rubļu. Zaudējumu summa sasniedza 18 000 rubļu. Tā kā zaudējumi ir mazāki par pašrisku, klients neko nesaņem. Bet, ja zaudējumi sasniedza, piemēram, 40 000 rubļu, tad automašīnas īpašnieks saņems:
40 000 - 22 000 = 18 000 (rubļi)
Kā redzat, šāda veida franšīze ir daudz izdevīgāka Apvienotajai Karalistei un tiek izmantota visbiežāk.
Kā aprēķināt procentus
Atskaitāmu KASKO politiku ar franšīzi ir viegli aprēķināt. Šeit jums jāzina, ka atskaitījums tiek izteikts kā fiksēta summa vai tiek aprēķināts procentos.Par precīzu summu mēs runājām iepriekšējā rindkopā, bet kā aprēķināt atskaitījumu, kas izteikts procentos?
Sniedziet piemēru
Iekšā apdrošināšanas polise ir norādīts, ka atskaitāmais ir 22% no saņemtā zaudējumu apjoma. Avārijas rezultātā bojātas automašīnas atjaunošanai nepieciešami, piemēram, 70 000 rubļu. Šajā gadījumā apdrošinājuma ņēmējs saņems SK:
70 000 x (1 - 0,22) = 54 600 (rubļi)
Un viss pārējais būs jāmaksā pašam. Dažreiz tomēr retāk atskaitījumu izsaka procentos no mašīnas izmaksām.
Dinamiska un preferenciāla
Apskatīsim vēl dažus piemērus, kā franšīze darbojas KASKO un kā tā notiek.
Autosportistiem, kuri nesen nokļuva aiz sava auto stūres, apdrošināšanas kompānijas bieži piedāvā franšīzi, ko sauc par dinamisko. Tas nozīmē, ka maksājuma ierobežojumi rodas nevis no pirmā negadījuma, bet gan no otrā vai trešā. Turklāt pati franšīzes lielums laiku pa laikam var palielināties. Tas ir, par pirmo negadījumu - 0%, par otro - 5%, par trešo - 8%, par ceturto un nākamajiem - 15% un tā tālāk. Pati interese, protams, var būt atšķirīga, taču princips paliek tāds pats.
Pastāvīgajiem klientiem un pieredzējušiem automašīnu īpašniekiem dažas apdrošināšanas kompānijas piedāvā atvieglojumus. Tas nozīmē, ka atskaitījums tiks piemērots tikai tad, ja negadījumā vainīgs klients. Ja tiek dokumentēts, ka automašīna ir sabojāta trešās personas rīcības rezultātā vai ja klients nav vainīgs negadījumā, tad apdrošināšanas iemaksa tiek veikta pilnībā.
Pagaidu
Dažreiz atskaitāmā KASKO apdrošināšana ir atkarīga ne tikai no tā, kurš ir atbildīgs par negadījumu, bet arī no laika, kad tas noticis. Piemēram, apdrošināšanas maksājuma atskaitījums stājas spēkā dažus mēnešus pēc līguma noslēgšanas. Vai arī dokumentā var būt norādīts, ka klients automašīnu izmanto tikai darba dienās, un brīvdienās viņš brauc ar sabiedrisko transportu. Šajā gadījumā, ja negadījums noticis, teiksim, trešdien, klientam tiks atlīdzināta pilnā zaudējumu summa, bet, ja negadījums noticis svētdien, automašīna būs jāatjauno par saviem līdzekļiem.
Tas notiek ar korpusa apdrošināšanu ar franšīzi. Kas tas ir, mēs jau esam izdomājuši, tagad runāsim par to, kam tas vajadzīgs un kāpēc.
Ieguvumi autovadītājam
Viena no pirmajām un vissvarīgākajām priekšrocībām autobraucējiem ir skaidra polises izmaksu samazināšana franšīzes klātbūtnē. Tomēr šeit jums jābūt ļoti uzmanīgam un uzmanīgam. Fakts ir tāds, ka saskaņā ar vispārpieņemto noteikumu, jo lielāks ir pašrisks, jo zemākas ir pašas apdrošināšanas izmaksas. Un tieši šeit slēpjas briesmas: meklējot lētu apdrošināšanu, jūs varat saņemt tādu polisi, kas sedz tikai vislielākās zaudējumu summas, un viss pārējais būs jāmaksā no savas kabatas. Tas, vai šāda apdrošināšana ir nepieciešama, ir atkarīgs no jums.
Otrais pozitīvais punkts var būt ievērojams laika ietaupījums. Kā jūs zināt, cilvēku alkatība nav ierobežota, tāpēc krieviem ir kļuvusi par labu tradīciju skriet pie apdrošinātājiem salauzta spoguļa, sagriezta riteņa vai bufera sekla skrāpējuma dēļ. Bieži vien ieguldītie pūliņi nav tā saņemtā maksājuma vērti, taču princips “esmu man parādā, ļaujiet viņiem samaksāt” dažreiz pārspēj veselo saprātu. Ja ir franšīze, īpašnieks pats salabos salauzto spoguli, un viņi necietīs nožēlu par nožēlu - tāpat viņi neko nemaksās.
Šīs ir KASKO priekšrocības ar franšīzi. Kāds tas var būt labums - automašīnu īpašnieki saprot, bet kāds ir apdrošinātāju ieguvums?
Plusi SK
Pirmkārt, atskaitāmais ļauj apdrošināšanas sabiedrībai ievērojami ietaupīt uz maksājumiem. Turklāt, lai izsniegtu jebkādu, pat vismazāko kompensāciju, ir jāuzsāk milzīga birokrātiskā mašīna - jāapkopo neskaitāmas atsauces un dokumenti (to dara klients) un jāapstrādā liels informācijas daudzums (apdrošinātāju uzdevums). Beigu beigās tas viss var ievilkties vairākas nedēļas vai pat mēnešus.Franšīze palīdz mazināt maznozīmīgus gadījumus, ar kuriem klients pats var viegli tikt galā.
Automašīnas apdrošināšana uz kredīta
Un ja jums ir kredīta automašīna? Vai ir vērts izsniegt KASKO ar franšīzi? Mēs jau esam noskaidrojuši, ka tas ir izdevīgi gan Lielbritānijai, gan klientam, bet pēc tam parādās trešā puse - banka. Parasti, kad automašīna tiek nopirkta uz kredīta, tā darbojas arī kā ķīla. Bet, tā kā bankai nav tiesību turēt ķīlu, automašīna nekavējoties tiek nodota īpašniekam lietošanai. Lai pēc iespējas zemāk novērtētu tās riskus, kredītiestāde bez neveiksmēm pieprasa apdrošināt ķīlu, tas ir, automašīnu.
No vienas puses, tas ir izdevīgi arī īpašniekam, jo, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, viņam nebūs jāsedz zaudējumi no savas kabatas, IC to izdarīs viņa labā. No otras puses, banka šajā gadījumā vēlas saņemt pilnu kompensāciju, tāpēc tā ne tikai stingri reglamentē, kurā apdrošināšanas sabiedrībā ir nepieciešams apdrošināties, bet arī kontrolē visus līguma nosacījumus. 
Tā kā bankai ir izdevīgi saņemt pēc iespējas lielāku apdrošināšanas segumu, līgumā vajadzētu būt pēc iespējas mazāk dažādiem ierobežojumiem. Tādējādi ar auto kredīta apdrošināšanu pašrisks var būt minimāls vai tā vispār nav. Šāda finanšu iestādes politika ievērojami palielina polises izmaksas, tāpēc KASKO kredīta automašīnai vienmēr maksā ievērojami dārgāk.
Turklāt apdrošināšanas kompānijas, kas sadarbojas ar bankām, apdrošināšanas izmaksās iekļauj arī kredītiestādes “atcelšanu”. Komisija var svārstīties no 10 līdz 50% no apdrošināšanas maksājuma, kas, savukārt, palielina apdrošināšanas izmaksas par 3-15%, salīdzinot ar citu apdrošināšanas kompāniju piedāvājumiem. Bieži vien šādas apdrošināšanas kompānijas tiek organizētas tieši bankās un tās pilnībā kontrolē. Acīmredzot finanšu iestāde uzstās uz politikas izdošanu šajā konkrētajā uzņēmumā.
Jūs varat samazināt savus izdevumus, piemēram, apdrošinot automašīnu tikai par saņemtā aizdevuma summu (aptuveni 75–80% no automašīnas izmaksām). Dažas bankas izdara šādu piekāpšanos, jo tās tomēr uzvar. Ja automašīna ir bojāta, tad maksājums tiks veikts proporcionāli aizdevuma lielumam, protams, atskaitot atskaitījumu. Nauda tiks pārskaitīta uz degvielas uzpildes staciju, kas veica remontu. Ja automašīna pazuda vai tika iznīcināta, maksājumu saņems banka. Tomēr jāpatur prātā, ka tad, ja apdrošinātāju samaksātā summa nesedz aizdevuma atlikumu, pārējam parādam bankas klientam joprojām būs jāmaksā no saviem līdzekļiem.
Kad iegādāties korpusu
Tātad, KASKO apdrošināšana ar franšīzi - kas tas ir? Pabalsts vai peļu slazds? Katrs izlemj pats. Izdevīga franšīze var būt šādos gadījumos:
- Ja automašīnas īpašniekam ir bezmaksas nauda nelielu auto remontu veikšanai. Pēc apdrošināšanas gadījuma saņemtā atlaide, iegādājoties polisi, tiks iztērēta tikai remontam, bet negadījuma var nebūt - tad ieguvums ir acīmredzams.
- Autovadītājs ir pārliecināts par savām spējām, ar ilgu pieredzi bez negadījumiem un brauc ļoti uzmanīgi. Šajā gadījumā franšīze sniegs arī ietaupījumus, īpaši, ja tā ir preferenciāla un tiek piemērota tikai paša autovadītāja vainas gadījumā.
- Īpašnieks vēlas apdrošināt automašīnu pret bojājumiem un zādzībām, un viņš pret automašīnu izturas vienkārši kā pret transportlīdzekli un nepievērsīs uzmanību sīkiem šķembām, skrāpējumiem un citiem nelieliem bojājumiem. Šajā gadījumā ir loģiski sadaļā “bojājumi” iegādāties polisi ar lielu atskaitījumu, tad apdrošināšanas izmaksas būs ievērojami zemākas, un zādzības gadījumā būs iespējams saņemt pilnu kompensāciju.
Kam vajadzētu atteikties no politikas
Un ja jūs nesen nokļūtu aiz stūres? Vai man vajadzētu iegādāties korpusu ar franšīzi? Ko tas nozīmē iesācējiem vadītājiem?
Ja nejūtas pārliecināts aiz stūres, tad noteikti vajadzētu atteikties iegādāties polisi ar franšīzi.Pretējā gadījumā var izrādīties, ka kādu dienu, meklējot atlaidi, piesakoties polisei, jūs pārmaksāsit daudz vairāk, salabojot mazos iespiedumus un skrambas uz sava “dzelzs drauga”.
Šādai "neveiksmei" ir izdevīgāk iegādāties polisi par pilnu cenu, ņemot vērā visus pieaugošos faktorus. Protams, tas būs daudz dārgāk, taču jūs jutīsities daudz mierīgāks, jo apdrošināšanas kompānija noteikti apmaksās jebkuru no jūsu izlaidumiem uz ceļa.
Kā iestatīt optimālo summu
Protams, katrai apdrošināšanas sabiedrībai šajā sakarā ir sava politika. Gandrīz nekad nav gadījumu, kad atskaitījums būtu 0 vai 60%. Piemēram, RESO apdrošināšanas uzņēmumā KASKO franšīze parasti svārstās no 3 līdz 100 tūkstošiem rubļu. Un jūs pats varat izvēlēties opciju. Turklāt mēs runājam tikai par beznosacījumu (atskaitāmu) franšīzi. Lielākajā daļā apdrošināšanas kompāniju šādu maksājumu summa ir 3-5% no bojājuma summas, īpašos gadījumos 1-2% (dažreiz līdz 5%) no automašīnas izmaksām.
Rezumējot
Izvēloties apdrošināšanas kompāniju, nevajadzētu aizmirst, ka ne vienmēr liela atlaide, piesakoties polisei - tas ir labi, aiz tā var slēpties daudz pārsteigumu.
Tas, vai izsniegt KASKO ar franšīzi (kuras plusus un mīnusus mēs jau esam apsvēruši) ir ikviena privāta lieta. Galvenais šeit ir saprātīgi novērtēt savas finansiālās iespējas un braukšanas prasmes, lai gadījumos, kad apdrošināšanas gadījums nesaņemtu citu, papildu stresu - no saskarsmes ar apdrošināšanas sabiedrību.