Kreditēšana radās ilgi pirms modernās ekonomikas veidošanās. Gandrīz jebkurš Krievijas Federācijas pilsonis ar noteiktiem nosacījumiem var saņemt naudu par aizdevumu. Tomēr aizdevumi var atšķirties dažādos veidos. Atkarībā no aizdevuma formas un veida ir dažādas viena un tā paša termina interpretācijas. Aizdevuma būtība un funkcijas ir atrisināt jautājumus, kas tiek veikti valsts līmenī. Kāda ir nepieciešamība pēc kredīta un cik tas ietekmē mūsdienu ekonomiku, mēs apsvērsim zemāk.
Aizdevuma koncepcija
Kreditēšana ir neatņemams ekonomiskās attīstības avots. Banku pakalpojumus izmanto gan civilajā, gan starpvalstu līmenī.
Aizdevums ir darījums starp vairākiem partneriem (aizdevēju un aizņēmēju). Partneru attiecības tiek veidotas, pamatojoties uz līdzekļu pārdali, pamatojoties uz atmaksu, steidzamību un samaksu. Aizdevuma priekšmets ir nauda vai īpašums.
Līdzekļus, kas pārskaitīti pagaidu lietošanai samaksai uzkrātu procentu veidā, sauc par aizdevuma kapitālu. Savukārt aizņēmuma kapitāls ir skaidra nauda, kas īpašniekam tiek piegādāta uz saskaņotiem noteikumiem. Aizdevuma kapitāla aprite ekonomiskajā literatūrā tiek uzskatīta par kredītu.
Kredīta būtība
Aizdevuma galvenā būtība ir pieejamo līdzekļu pārdale. Tas ļauj jums aizstāt skaidru naudu ar bezskaidru naudu, tas ir, aizstāt reālas banknotes ar virtuālu naudu.
Šobrīd visi aizdevumi tiek izsniegti skaidrā naudā, tāpēc aizdevumi ir monetāro attiecību neatņemama sastāvdaļa. Aizdevumi ir atmaksājami - tā ir galvenā atšķirība starp šo operāciju un citiem monetāro attiecību veidiem. Aizdevuma būtība un funkcijas ir naudas kapitāla pārdale.
Ražošanas attiecības ir atkarīgas arī no kredīta, jo banka vai cita juridiska persona piedāvā līdzekļus aizņēmējam ar atmaksas nosacījumiem. Bez šādām attiecībām valsts ekonomikas veidošanās nav iespējama. Jebkuram uzņēmumam dažādos attīstības posmos var būt nepieciešams finansējums aizdevuma veidā. Reproducēšanas procesā uzņēmums gūst peļņu un atgriežas kreditoram aizņemtos līdzekļus ar interesi.
Aizdevuma principi
Pastāv šādi principi, bez kuriem nav iespējams saņemt aizdevumu:
- Atmaksa - nepieciešamība atmaksāt aizdevumu kreditora kontā līgumā noteiktajā termiņā. Ja šis nosacījums netiek ievērots, kreditoram ir tiesības piemērot sodus. Pienākums atmaksāt līdzekļus rodas tāpēc, ka līguma beigās aizņēmējam ir jāsamaksā parāds un tādējādi jāpapildina bankas (aizdevēja) resursi.
- Steidzamība - prasība atmaksāt aizdevumu noteiktā termiņā, kas noteikts ar vienošanos.
- Apmaksāts - sastāv no ne tikai aizdevuma summas, bet arī procentu maksājumiem par kredīta līdzekļu izmantošanu. Peļņa procentu veidā vai papildus saņemti līdzekļi, izmantojot pieejamos līdzekļus.
Kredīta būtība un principi ir balstīti uz šiem trim nosacījumiem.
Kredīta veidi
Kredītiem, atkarībā no parametriem un apstākļiem, ir vairākas atšķirības.
Izšķiriet šādus aizdevumu veidus:
- Atkarībā no termiņa: īstermiņa, vidēja termiņa un ilgtermiņa.
- Atkarībā no nodrošinājuma veida: nenodrošināts un nodrošināts (pret drošības naudu).
- Atkarībā no nodrošināšanas metodes: vienreizējs uzkrājums, kredītlīnija overdrafts un citas iespējas.
- Atkarībā no atmaksas veida: saskaņā ar maksājumu grafiku vai vienreizēju maksājumu.
- Atkarībā no procentu likmju veida: mainīgas vai fiksētas.
- Atkarībā no uzkrāto procentu veida: katru mēnesi vai aizdevuma termiņa beigās.
- Atkarībā no kreditēšanas veida: aizdevums vai overdrafts.
- Atkarībā no kreditētās valūtas: nacionālā vai ārvalstu.
- Atkarībā no aizdevēju skaita: viena vai vairākas partnerbankas.
- Atkarībā no aizņēmēju veida: fiziskas vai juridiskas personas.
Aizdevumu raksturs un veidi ir tieši atkarīgi no valsts finanšu politikas.
Aizdevuma formas
Aizdevumi tiek klasificēti pēc vairākiem kritērijiem, no kuriem galvenais ir aizdevēja un aizņēmēja juridiskais statuss.
Pastāv šādas tradicionāli izmantoto aizdevumu formas:
- Banku darbība
- Komerciāls.
- Patērētājs.
- Starptautiskā
- Nekaitīgs.
- Valsts.
Essence un aizdevuma formas arī atšķiras atkarībā no tā veida.
Bankas aizdevums
Skaidras naudas aizdevumus izsniedz tikai finanšu iestādes, kurām ir licence šādu darbību veikšanai. Bankas izsniegts aizdevums ir viens no visizplatītākajiem finanšu darījumiem valsts līmenī. Kreditors var būt tikai juridiska persona. Šādas attiecības regulējoša instrumenta formā tiek izmantots noslēgtais līgums. Procentu likme tiek noteikta saskaņā ar bankas kredītpolitiku. Procentu aprēķināšanas kārtību un pieļaujamos limitus nosaka un regulē Krievijas Federācijas Centrālā banka. Kredīta līdzekļu iegūšanas atbilstība, funkcijas un formas būtība ir atkarīga arī no Centrālās bankas.
Komerciāls aizdevums
Komerciāls aizdevums ir naudas vekselis, ko izmanto, lai optimizētu finanšu un ekonomiskās attiecības. Parasti juridiskām personām ir kreditēšanas struktūru loma, kuru galvenais mērķis ir produktu pārdošana.
Tā kā finanšu instruments rīkojas ar rēķinu. Aizdevējs un aizņēmējs var būt gan juridiskas, gan fiziskas personas. Pārdodot rēķinu, kreditora kompānija uzliek aizņēmējam par pienākumu atmaksāt nopirkto produktu izmaksas savlaicīgi, atmaksājamā datumā. MFI izsniegta aizdevuma būtība ir aizdevumu iegūšana trūcīgajiem.
Patēriņa aizdevums
Patērētāju aizdevumi ir mērķtiecīgi. Līdzekļi tiek piešķirti noteiktam mērķim. Aizdevumu var izsniegt skaidrā naudā vai preču veidā. Aizdevējs var būt bankas un juridiskas personas, kurām ir licence sniegt šāda veida pakalpojumus.
Patēriņa kredīti visizplatītākais krievu iedzīvotāju vidū. Tie ir naudas aizdevumi, kredītkartes, preču pirkšana uz kredīta, nekustamā īpašuma reģistrēšana galvojumā utt.
Starptautiskais aizdevums
"Starptautiskā kredīta" jēdziens nozīmē noteikta veida finanšu attiecības starpvalstu līmenī. Priekšmeti ir: starptautiskas finanšu un kredītiestādes, juridiskas personas un valdība.
Šāda veida starpvalstu finanšu attiecībām ir īpašs statuss, jo kredītu ekonomiskais raksturs daudzos aspektos ir atkarīgs no tām. Valsts finansiālā stabilitāte var būt atkarīga no šādu finanšu darījumu panākumiem.
Augļošanas aizdevums
Šis finansēšanas veids pakāpeniski izzūd no aizdevumu tirgus. Noderīgu pakalpojumu būtība ir naudas aizdevumu sniegšana organizācijām, kurām nav licenču šāda veida finanšu darījumu nodrošināšanai. Lielākajā daļā pasaules valstu šādi aizdevumi tiek uzskatīti par nelikumīgiem. Tomēr noteiktu finansiālu grūtību dēļ šādiem pakalpojumiem ir vieta Krievijas ekonomikā.
Parasti mikrofinansēšanas organizācijas ir iesaistītas šādu aizdevumu sniegšanā.Krievija ir pieņēmusi likumu, kas regulē licenču izdošanas kārtību un šo organizāciju darbību.
Valsts aizdevums
Valsts aizdevums pārstāv īpašu attiecību formu, kurā viena puse ir valsts, bet otra ir juridiskas vai fiziskas personas. Valsts var būt gan kreditora, gan aizņēmēja lomā.
Aizdevumu atmaksu vai jebkādu saistību izpildi no valsts puses, kamēr pēdējās ir uzņēmušās fiziskas vai juridiskas personas, sauc par dotācijām.
Šajā situācijā kreditors ir valsts. Normatīvo un izpildfunkciju veic Krievijas Federācijas Centrālā banka. Kredīta veids un formas ir atkarīgas no nozares.
Valsts izsniedz aizdevumus šādām nozarēm:
- noteiktas nozares un reģioni, kuriem nepieciešams finansējums turpmākai peļņai par labu valstij;
- komercorganizācijas un bankas;
Valstij kā aizņēmējam ir tiesības izvietot vērtspapīrus, vekseļus un citus dokumentus.
Valsts kredīta būtība
Valsts maksātspēja tieši ir atkarīga no tās īpašumā esošā īpašuma.
Valsts kredīta būtība un funkcijas:
- Sadalījums - valdības aizdevumi ieņem otro vietu pēc nodokļu ieņēmumiem budžeta izdevumos. Sadales funkcija veido centralizētus valsts budžeta līdzekļus.
- Normatīvs - nodrošinot mērķtiecīgus aizdevumus, tiek attīstītas un izveidotas atsevišķas uzņēmumu filiāles. Naudas aprite, kas izveidota, saņemot valsts aizdevumu, izmantojot grāmatvedības politiku, kontrolē un mobilizē finanšu ieņēmumus. Valsts kredīts spēj regulēt ekonomiskās izaugsmes tempu un stabilizēt finanšu plūsmu svārstības.
Kad valsts darbojas kā aizņēmējs, tā stimulē pieprasījumu pēc aizņemtajiem līdzekļiem, tādējādi palielinot procentu likmes.
- Kontrole - būtība ir kontrolēt līdzekļu optimālu un pareizu sadali.
Pārvaldība ir galvenais uzdevums, kas nosaka valsts kredīta būtību.
Valsts sasniegtie ekonomiskie mērķi ietver ekonomikas stabilizāciju, ražošanas apjomu pieaugumu un valsts konkurētspēju. Bez kreditēšanas attiecību regulēšanas nav iespējams sasniegt ekonomiskos un sociālos mērķus.
Valsts kreditēšanas mērķi ir aizņemto un aizņemto līdzekļu efektīva pārvaldīšana, sadale un izmantošana. Galvenais virziens ir pareiza prioritāšu noteikšana kredītpolitikas īstenošanai un savlaicīga aizņemto līdzekļu atmaksa.
Aizdevuma nepieciešamība un būtība ir nodrošināt nepārtrauktu ražošanu un, pateicoties tam, paātrināt naudas plūsmu. Sniedzot aizdevumus, tiek samazinātas solījuma izmaksas. Aizdevuma dēļ tiek samazināti izdevumi naudas valūtas emisijai, izplatīšanai un glabāšanai.
Kredīta būtība un loma dažādos ekonomiskās attīstības posmos nav vienāda. Ekonomikas atveseļošanās laikā aizdevums palīdz stabilizēt situāciju pozitīvā virzienā. Ekonomikas lejupslīdes vai inflācijas apstākļos aizdevumi rada lieko naudu, kas iznīcina jau tā nestabilo finanšu ainu.
