Mūsdienu izpratne par valsts ekonomiku nav iespējama bez bankām un citām institūcijām, kas sniedz finanšu pakalpojumus. Ir zināms, ka aktīva kreditēšana palielina aprites ātrumu un jauna kapitāla izveidi.
Lielākā daļa aizdevumu ir patēriņa aizdevumi.
Šajā rakstā mēs apskatīsim šo konkrēto aizdevuma veidu, uzzināsim vidējās likmes, kā arī tā izsniegšanas nosacījumus.
Kāda veida pakalpojums tas ir?
Patēriņa aizdevumi ir aizdevumi, ko privātpersonas saņem personīgam patēriņam. Tie var būt gan naudas, gan preču veidā. Bieži vien aizdevēji ir bankas vai krājaizdevu sabiedrības.
Patēriņa kredītiem raksturīgās atšķirīgās iezīmes komerciālo aizdevumu vidē ir samērā nelielas saistības un augstās procentu likmes.
Iedzīvotāju aizdevumu veidi
Pirms analizēt procentu likmes un nosacījumus šādiem aizdevumiem, mēs izceļam to galvenos veidus, kas ir sastopami un ir populāri Krievijas Federācijā:
- Patēriņa naudas aizdevumi.
- Preču un pakalpojumu aizdevumi.
- Automašīnu aizdevumi.
- Hipotēkas.
Katrs no iepriekšminētajiem aizdevumu veidiem izceļas ar tā nosacījumiem un vidējām procentu likmēm, kas dominē finanšu pakalpojumu tirgū. Mēs analizēsim katru no tiem atsevišķi.
Skaidras naudas aizdevums
Šis patēriņa kreditēšanas veids tiek uzskatīts par visdārgāko. Tas ir saistīts ar paaugstinātu aizdevuma saistību neizpildes risku. Faktiski bankas vai citas finanšu iestādes izsniedz skaidru naudu aizņēmēja vajadzībām, nezinot, kā viņš to plāno tērēt.
Lai garantētu atmaksu, bankas kredītņēmējiem piedāvā papildus sastādīt dzīvības apdrošināšanas līgumu. Ja nav naudas, lai nekavējoties samaksātu līgumu, tad to ieteicams iekļaut aizdevuma summā.
Līdzīgi produkti tiek piedāvāti par aptuveni 15-20% gadā. Piemēram, saskaņā ar šādu patēriņa aizdevumu Sberbank piedāvā likmi 15,9%.
Maksimālā summa ir atkarīga no bankas politikas, dažādu finanšu institūciju priekšlikumi var ievērojami atšķirties. Parasti tie piedāvā līdz 1,5 miljoniem rubļu.
Vai ir grūti izdot?
Ne visi, kas vēlas ņemt patēriņa kredītu skaidrā naudā. Tātad, ja vismaz vienā bankā ir slikta kredītvēsture, pastāv liela automātiska atteikuma varbūtība, ievadot atbilstošo pieteikumu citās iestādēs. Pieteikumu izskatīšanas periods ir no 1 līdz 2-3 dienām.
Ja mēs runājam par aizdevuma ilgumu, tad parasti nosaka 3-60 mēnešu periodu pilnīgai aizdevuma atmaksai.
Visbiežāk ir šādi piedāvājumi ar mūža rentes maksājuma veidu, tas ir, katru mēnesi ir nepieciešams samaksāt vienādu summu, nomaksājot parādu saskaņā ar aizdevuma līgumā noteikto grafiku.
Jūs varat aprēķināt patēriņa kredītus internetā: gandrīz visām bankām viņu vietnēs ir īpašs tiešsaistes kalkulators.
Par precēm un pakalpojumiem
Varbūt katrs no mums saskārās ar faktu, ka, ierodoties sadzīves tehnikas veikalā, viņi uzreiz gribēja kaut ko iegādāties sev. Bet daži cilvēki var vienkārši ieiet tirdzniecības telpā, izvēlēties sev tīkamāko un nekavējoties samaksāt rēķinu.
Rubļa kurss pakāpeniski krītas, un līdz ar to aprīkojums kļūst dārgāks. Tāpēc daudzi sliecas ņemt patēriņa kredītu aprīkojumam, pēc iespējas ilgāk pārtraucot maksājumu, lai tas būtu drošs.
Lai atvieglotu šo procedūru, bankas iznomā vairākus kvadrātmetrus lielās tirdzniecības platībās un tur izvieto finanšu konsultantu, kura galvenais uzdevums ir izsniegt kredītus precēm. Tātad tieši uz vietas jūs varēsiet aprēķināt patēriņa aizdevumu un runāt par tā nosacījumiem.
Šādu aizdevumu procentu likme ir par pakāpi zemāka nekā naudas izvēles gadījumā. Tas notika tāpēc, ka, pirmkārt, banka zina, kādam mērķim tā finansē aizņēmēju, un, otrkārt, obligāto maksājumu nemaksāšanas gadījumā tā var konfiscēt iegādātās preces, tādējādi kompensējot zaudējumus. Šāda darījuma termiņš var mainīties no 3 līdz 24 mēnešiem ar 15-20% gadā.
Bieži tiek rīkotas arī dažāda veida akcijas, kas ļauj ņemt preces tā saucamajā iemaksu plānā, kas ir viens un tas pats aizdevums, taču saskaņā ar līguma noteikumiem bankas komisija ir 0%, uz ko attiecas daži noteikumi.
Nav naudas automašīnai?
Jaunas automašīnas pirkšana vienmēr ir priecīgs notikums. Autobraucējiem viņu automašīnas ir ne tikai pārvietošanās līdzeklis, bet arī lepnuma priekšmets, kam viņi ir gatavi veltīt daudz laika.
Bet diemžēl automašīna ir diezgan dārga, ja salīdzina normālas automašīnas izmaksas ar Krievijas Federācijā dzīvojošās personas vidējo algu. Palīdzībai nāk bankas, kuras ir gatavas izsniegt patēriņa aizdevumu.
Aizdevumu likmes ir pievilcīgas: no 14 līdz 18%. Maksimālais aizdevuma lielums lielā mērā ir atkarīgs no pašas bankas, taču vidēji jūs varat koncentrēties uz automašīnām, kuru vērtība nepārsniedz 10 miljonus rubļu.
Šādi aizdevumi lielākajā daļā banku nozīmē obligātu iemaksu. Tādējādi viņi pārbauda klienta maksātspēju.
Pieteikums patēriņa aizdevumam automašīnas iegādei tiek izsniegts 10 minūšu laikā. Lēmums būs jāgaida dažas dienas. Termins ir atkarīgs no informācijas pārbaudes principiem un mehānismiem, kā arī no sprieduma izdošanas (dažos gadījumos tas notiek automātiski, bet citos - manuāli).
Kā papildu produktu bankas piedāvā izdot KASKO un CTP polises, kuru izmaksas var iekļaut aizdevuma struktūrā. Protams, tas būs daudz dārgāk, taču automašīna un vadītāja atbildība būs pilnībā apdrošināta pret neparedzētām situācijām, kuru rezultātā tiek nodarīts kaitējums īpašumam vai veselībai.
Hipotēka
Par tēmu “hipotēka = verdzība” ir daudz dažādu joku. Vai šis patēriņa kredīts ir bīstams?
Šāda veida aizdevumu nosacījumi ir diezgan caurspīdīgi un skaidri:
- aizdevuma termiņš līdz 20-25 gadiem;
- gada procentu likme ir 10–15% līmenī;
- minimālā summa no 500 tūkstošiem rubļu;
- pirmā iemaksa vismaz 10%.
Kāpēc viņi tik bieži tiek izsmieti starp cilvēkiem. Viss garo aizdevuma termiņu dēļ aizņēmējs pārmaksā lielas naudas summas, kas ir pietiekams, lai iegādātos vairākus dzīvokļus.
Tas ir, desmit gadus ar likmi 10% jūs maksāsiet bankai tikai summu, kas būs vienāda ar jūsu mājas vērtību, maksājot tikai vienu procentu. Ko darīt? Galu galā laiki, kad valsts uzņēmās sev saistības nodrošināt dzīvokļus un mājas saviem pilsoņiem, jau sen ir beigusies, un mēs dzīvojam kapitālisma laikmetā.
Protams, valdība dara visu, kas ir tās spēkos, lai ekonomiski neaizsargātos un nespējīgos pilsoņus nodrošinātu ar jumta gabalu virs galvas, bet viņi rindā gaida gadiem ilgi. Tāpēc daudzi cilvēki dod priekšroku hipotēkas izsniegšanai, un viņiem nav citas izvēles.
Kas nepieciešams aizdevuma saņemšanai?
Lai saņemtu patēriņa aizdevumu, jums vienkārši jāņem līdzi pase un identifikācijas kods. Sberbank, tāpat kā citas finanšu iestādes, atkarībā no izsniegtā aizdevuma veida var pieprasīt ienākumu deklarāciju un citus dokumentus, piemēram, ģimenes sastāva sertifikātu utt.
Ja dokumenti ir kārtībā, jums ir stabili ienākumi, kas ir pietiekami, lai samaksātu komunālos maksājumus, ēdināšanu, ģimenes atbalstu un aizdevuma procentus, tad, visticamāk, pieteikums tiks apstiprināts.
Tomēr, ja jūs izpildīsit iepriekš minētos nosacījumus, jūs joprojām varat saņemt atteikumu pēc pieprasījuma. Vairumā gadījumu tas ir saistīts ar negatīvu kredītvēsturi. Ļoti bieži cilvēki izņem naudu no kredītkartēm un aizdevumu neatmaksā laicīgi.
Tas nozīmē kavētu parādu parādīšanos, kas tos sāk raksturot kā negodīgus aizņēmējus. Un tūlīt vēsturē tiek uzstādīta atbilstoša atzīme, kas nākotnē atbaidīs dažādas finanšu iestādes, ar kurām šāds klients sazināsies, lai saņemtu patēriņa aizdevumu.
Kura banka ir labāka?
Uz šo jautājumu nevar atbildēt viennozīmīgi, jo visur ir nepilnības. Galvenā kļūda, ko cilvēki pieļauj, izvēloties aizdevēju, ir pievērst uzmanību tikai aizdevuma procentiem.
Ir vērts atzīmēt, ka šīs likmes reklāmā vai stendos ir tikai neliela daļa no kopējā aizdevuma pārmaksu skaita. Dažādas maksas par izsniegšanu, apkalpošanu, pirmstermiņa aizdevuma atmaksa utt.
Lai neiekristu reklāmas viltībā, pajautājiet bankas vadītājam aizdevuma līguma piemēru un rūpīgi izpētiet to. Statistika rāda, ka tikai 1 cilvēks no 10 lasa dokumentus, kurus paraksta līdz galam. Ja jūs kļūstat par šo cilvēku, varat būt pārliecināts, ka negaidīsit nepatīkamus pārsteigumus.
Pievērsiet uzmanību arī likmes veidam: ja tā mainās, tad izpētiet apstākļus, kādos tā var mainīties. Pretējā gadījumā ir iespējami pārsteigumi, strauji pieaugot interesei bez iepriekšēja brīdinājuma.
Un bankām vēlams izvēlēties valstij piederošas vai tās, kas pieder starptautiskām finanšu grupām, jo to stabilitāte un uzticamība ir daudz augstāka nekā citām institūcijām.
