Pirmie kredītkooperatīvi sāka veidoties Krievijā 19. gadsimta beigās. Bet pēc 1917. gada viņi tika pilnībā likvidēti. Viņu atdzimšana sākās XX beigās, un strauja attīstība - XXI gadsimta sākumā pēc attiecīgu likumu pieņemšanas.
Kredītu patērētāju kooperatīvi ir organizāciju kopienas, kas apvieno savus centienus un resursus, lai palīdzētu viens otram saņemt aizdevumu ar noteiktiem nosacījumiem. Kooperatīva biedri var būt gan fiziskas, gan juridiskas personas.
Dokumenti, kas reglamentē kooperatīvu darbu
Gandrīz visi Krievijas kooperatīvi darbojas saskaņā ar 2009. gada 18. jūnija Federālo likumu Nr. 190 “Par sadarbību kreditēšanas jomā”.
Lauksaimniecības kooperatīviem ir uzrakstīts vēl viens likums: “Par sadarbību lauksaimniecībā”, datēts ar 12/08/95. Kā redzams no šīs informācijas, lauksaimniecības kooperatīvi juridisko statusu ieguva daudz agrāk.
Kas var būt kooperatīva biedrs
Lai izveidotu kooperatīvu (kas nav paredzēts lauksaimniecībai), ir jāievēro noteikti nosacījumi.
- Veidojot šādu kopienu, indivīdiem jābūt vismaz piecpadsmit, un katram no viņiem jābūt 16 gadu vecumam.
- Juridiskas personas izveido kooperatīvu, ja to skaits ir pieci vai vairāk.
- Tiek izveidoti jaukti kooperatīvi, kas sastāv no fiziskām un juridiskām personām. Dalībniekiem tajās jābūt vismaz septiņiem.
- Pēc kooperatīva izveidošanas un reģistrēšanas biedru skaitam nevajadzētu būt mazākam par noteikto. Ja tas notiek, organizācija tiek likvidēta.
Kooperatīva galvenais mērķis
Šis kooperatīvs nav izveidots, lai gūtu peļņu. Šīs organizācijas ir izveidotas, lai sniegtu finansiālu palīdzību saviem biedriem. Tās nav komerciālas organizācijas.
Kooperatīvus izveido dalībnieki, kurus var iedalīt divās grupās. Dažiem ir "papildu" nauda, bet citiem tā ir nepieciešama.
Pēc nepieciešamās summas saņemšanas viņi to iegulda savā biznesā, un tie, kas naudu piešķir, saņem procentus. Tas ir viņu ieguvums no dalības. Parasti interese šajā gadījumā ir augstāka nekā no noguldījumiem bankās.
Līdzekļu avoti
- Tās locekļu vienības.
- Ienākumi no kredītiem, ko izsniedz patēriņa kredīta kooperatīvs.
- Kapitāls, kas piesaistīts no citiem avotiem.
- Ir arī postenis “citi avoti”, kas ietver līdzekļus, kas nav aizliegti ar likumu.
Iemaksas
- Dalība - paredzēta, lai nodrošinātu nepārtrauktu organizācijas darbību. To skaitu regulē harta.
- Ievada (ja tie ir rakstīti hartā). Parasti viņi dodas uz atvēršanu, dokumentiem.
- Papildu nosacījumi ir nepieciešami, ja rodas atbilstoši apstākļi, piemēram, zaudējumu atlīdzināšana.
- Savstarpējās iemaksas - nauda, kas pārskaitīta kooperatīvam par darbību veikšanu un ienākumu gūšanu. Tie ir saistoši un brīvprātīgi.
Līdzekļi, kas izveidoti no iemaksām
- Finansiālās palīdzības fonda līdzekļi tiek novirzīti akcionāru interesēm.
- Kooperatīvs pastāvīgi darbojas, lai iegūtu naudu no kopfonda.
- Ārkārtas vajadzībām uzkrāj rezerves fondu. Viņš dodas segt zaudējumus.
Tas, ka kooperatīva biedri ir pazīstami viens ar otru un ir saistīti ar kopīgām darbībām, nenozīmē, ka viņi savlaicīgi atdos saņemto naudu. Tāpēc starp viņiem un kooperatīvu tiek noslēgti aizdevuma līgumi. Var izmantot drošības naudu, garantiju vai citu garantiju.
Kur iet kooperatīva nauda
Tos var izmantot citiem mērķiem, nevis kreditēšanai, ja to paredz kooperatīva statūti.Bet to skaitam nevajadzētu pārsniegt pusi no visiem šajā laikā saņemtajiem līdzekļiem.
Ieņēmumi tiek sadalīti starp visiem dalībniekiem atbilstoši viņu vienībām.
- Apmaksāts gada beigās.
- Tie tiek pievienoti esošajām akcijām.
Riska apdrošināšana
Ko var darīt, lai sabiedrība nezaudētu savu naudu?
Ar likumdošanu riski tiek samazināti līdz minimumam.
- Aizdevumus nevar izsniegt kādam, kurš nav akcionārs. Izņēmums ir aizdevuma piešķiršana augstākam kooperatīvam.
- Kooperatīvs nedarbojas kā garantētājs nevienai personai, tostarp tā biedriem, saskaņā ar aizdevuma līgumu.
- Divus gadus pēc tā izveidošanas krājaizdevu kooperatīvs vienam biedram var izsniegt līdz 20 procentiem no kopējās tajā brīdī izsniegtās naudas summas. Pēc diviem darbības gadiem šī summa samazinās līdz 10%. Tas veicina faktu, ka viens pats nevar izmantot visu summu.
- Lai kooperatīvs nezaudētu naudu, ieguldot to apšaubāmā biznesā, ir aizliegts iesaistīties uzņēmējdarbībā gan preču ražošanā, gan tirdzniecībā. Lai ticamāk aizsargātu kooperatīvu no parādu piedziņas, dažreiz tie rada nedalāmus līdzekļus, kuros var ietilpt daļa no esošā īpašuma, bet par tiem saņemtās vienības un procenti to nevar.
- Kooperatīvam jābūt daļai no vienas no SRO (pašregulācijas organizācijām). Viņa pārbauda visu tā kooperatīvu dalībniekus un no viņu iemaksām ir apdrošināšanas fonds.
- Pamatkapitāls paredz nāvi, naudas zaudēšanu.
- Patēriņa kredītu kooperatīvs izsniedz kredītus, vienojoties ar visiem dalībniekiem.
- Uzrauga Finanšu tirgus dienesta darbību.
Kāpēc kredītkooperatīvs ir labāks par banku?
Kredītu patērētāju kooperatīvi ir mikrofinansēšanas organizācijas. Viņi var palīdzēt neliela biznesa daļai jebkurā reģionā, dot iespēju iegūt pareizo summu tiem biznesa pārstāvjiem, kuri kādu iemeslu dēļ nevēlas saņemt aizdevumu no bankas. Dažreiz viņus neapmierina saņemšanas laiks, dažreiz - interese.
Daži cilvēki jebkādu iemeslu dēļ vienkārši nevar saņemt aizdevumu no bankas. Viņiem nav laba kredītvēsture, viņi nevar apstiprināt savus ienākumus. Tas attiecas uz jauniešiem, kuriem ir jauni projekti.
Ne visur ir bankas, kurās jūs varat ņemt aizdevumu, uzticēties savai naudai. Šajā gadījumā kredītu patērētāju kooperatīvs palīdzēs vienam ņemt naudu, bet otram to ieguldīt.
Daudzi dalību kooperatīvos uzskata par nelielu summu tiešu ieguldījumu. Aizdodot naudu personai, kas nodarbojas ar noteikta veida uzņēmējdarbību, ieguldītājs no tā gūst ienākumus, neveidojot uzņēmumu.
Daudzās valstīs kredīta patērētāju kooperatīvi ir ļoti populāri iedzīvotāju vidū.
Rentabilitāte no 14 līdz 18 procentiem.
Riski
Galvenais risks ir tas, ka parastā finanšu piramīda bieži tiek paslēpta zem kredīta kooperatīva. Tās veidotāji ņem naudu no nevīžīgiem cilvēkiem un drīz ar viņiem pazūd.
Lai tos atšķirtu, jums ir nepieciešams:
- Rūpīgi izpētiet šīs organizācijas dokumentus. Ja jums tiek atteikts tos parādīt, tas ir vērts padomāt.
- Aktīva aktivitātes reklamēšana norāda, ka organizācijas patiesais mērķis nav aizdevumu piešķiršana tās biedriem.
- Ja viņi piedāvā no 10% gadā.
- Nedod studēt aizdevuma līgumu.
- Ja viņi piedāvā priekšrocības pēc tam, kad esat atradis citus cilvēkus.
Lauku kooperatīvi
Lauksaimniecības kredītu patērētāju kooperatīvs (SKPK) papildus naudai pamatkapitālā satur arī īpašuma daļas.
Papildus galvenajiem dalībniekiem ir arī domubiedri.
SKPK resursos ietilpst akcijas, visu dalībnieku aizdevumi, peļņa un procenti. Jūs varat piesaistīt aizdevumus no bankām un līdzekļus no budžeta.
- Materiālās un tehniskās bāzes veidošanai tiek piešķirti līdz 250 tūkstošiem rubļu. uz 5 gadiem. Lai iegūtu jums nepieciešams biznesa plāns.
- Ilgtermiņa aizdevumi tiek izsniegti uz 5 gadiem, īstermiņa - uz 2 gadiem.
Tātad 2015. gada decembrī kredīta patērētāju kooperatīvā “Family Capital” tika ieviesta pagaidu administrācija. Tas notika saistībā ar pienākuma samaksāt termiņu neizpildi saskaņā ar Federālo likumu par bankrotu. Bet atsauksmes, kas rakstītas jau šī gada martā, liek domāt, ka tas ir uzticams kredītu patērētāju kooperatīvs. Īstu cilvēku atsauksmes liecina, ka visu veikalos strādājošo vadītājus reģistrējuši akcionāri un algas izmaksājušas kā procentus. Tas tika darīts, lai izvairītos no nodokļiem. Rezultātā cilvēki tika atlaisti, nemaksājot algas, tas ir, “procentus”. Viņi bija palikuši bez algas un necer to saņemt.
Secinājumi
Kredītu patērētāju kooperatīviem nevajadzētu būt banku konkurentiem, bet gan ar tiem jāsadarbojas. Viņi var ņemt kredītus no bankām un ienest tirgū. Bet kredītu patērētāju kooperatīviem vajadzētu būt pievilcīgākiem. Nosacījumiem tajos jābūt maigākiem patērētājam, kurš neņem aizdevumu no bankas.
Veiksmīgi kooperatīvi daudzās valstīs ir ne tikai ļāvuši iegūt aizdevumu bez stingrām prasībām. Viņi sniedza aizdevumus tai sabiedrības daļai, kuras bankas to nevarēja dot.
Krievijā tiesību akti šajā jomā nav reglamentēti. Kredītu patērētāju kooperatīvi ir ieguvuši dažas priekšrocības salīdzinājumā ar bankām. Daži analītiķi uzskata, ka dažreiz viņi var pilnībā iekļūt banku darbības sfērā un bez skaidriem ierobežojumiem izveidot dažādas piramīdas. Tas nenotiek bankās tāpēc, ka tur ir daudz stingrāki noteikumi.
