Daļēja aizdevuma priekšapmaksa: kas jāzina aizņēmējam?

Rakstā mēs jums pateiksim, kas aizņēmējam būtu jāpievērš uzmanība, ja viņu interesē aizdevuma pirmstermiņa atmaksa Sberbank vai jebkurā citā bankas valstī.

Pirmstermiņa atmaksas metodes

Aizdevuma pilnīga pirmstermiņa atmaksa ir saistīta ar aizdevuma līguma slēgšanai nepieciešamās summas samaksu. Viss pamatparāds tiek atdots, un tiek samaksāti procenti par kredītvēstures līdzekļu faktiskās izmantošanas periodu.

Daļēja priekšapmaksas gadījumā klients maksā summu, kas pārsniedz ikmēneša maksājumu, bet pilnībā nesedz parādu. Parāds tiek samazināts, un procenti tiek uzskaitīti. Atkarībā no bankas, šis atmaksas veids var samazināt ikmēneša maksājuma datumu vai saīsināt aizdevuma termiņu. Dažās organizācijās aizņēmējam tiek dota iespēja izvēlēties no šīm divām iespējām.

Kad tas ir izdevīgi?

Aizdevumus pirms termiņa ieteicams atmaksāt aizdevuma termiņa pirmajā pusē, it īpaši, ja runa ir par mūža rentes maksājuma grafiku.

Kad aizdevums tiek atmaksāts vienādās daļās, atmaksas shēma ir izstrādāta tā, ka pirmajos mēnešos maksājumi galvenokārt sastāvēja no procentiem. Aptuveni runājot, maksājot 10 tūkstošus rubļu pirmajā mēnesī, procenti būs 8 tūkstoši rubļu, bet tā sauktais aizdevuma pamatsumma - 2 tūkstoši rubļu. Pēdējā mēnesī būs otrādi.

Tāpēc, pilnībā samaksājot termiņa pirmajā pusē, jūs tiešām ietaupāt uz procentiem - jums tie vienkārši nav jāmaksā. Termiņa otrajā pusē priekšlaicīga atmaksa vairs nav tik rentabla, jo jūs jau esat samaksājis lauvas daļu procentu un faktiski atdodat tikai aizdevuma daļu.

Ja parasti bezmaksas nauda darbojas jums (jūs to iegulda biznesā, nekustamajā īpašumā, akcijās), tad ilgtermiņā ir nerentabli novirzīt līdzekļus pirmstermiņa atmaksai.

Vai tas tiek samaksāts?

Kopš 2011. gada novembra aizņēmēja tiesības atmaksāt aizdevumu pirms termiņa ir likumdošanas kārtībā noteiktas, un likums ir ar atpakaļejošu spēku. Pat lielās bankas, neatkarīgi no tā, vai ir Krievijas Standard, Sberbank vai VTB, nevar aizliegt aizdevuma pirmstermiņa atmaksu. Tas attiecas uz visiem kreditēšanas veidiem.

Bankai nav tiesību iekasēt soda naudas un nodevas par pirmstermiņa atmaksu. Ja tas notiek, sazinieties ar tiesu.

Kā norit priekšapmaksas process?

Vislabāk atbildi uz šo jautājumu var iegūt kreditora bankā. Piemēram, aizdevuma pirmstermiņa atmaksa Sberbank tiek veikta pēc paziņojuma, kurā jānorāda pirmstermiņa atmaksas datums (obligātā darba diena) un summa.

“Vasaras bankā” ir vienkāršāk: vismaz vienu dienu pirms nākamā maksājuma veikšanas jums jāzvana uz uzticības tālruni vai jāsazinās ar bankas biroju, lai noskaidrotu pirmstermiņa atmaksas summu. Ja noguldītie līdzekļi izrādīsies mazāki nekā nepieciešami parāda slēgšanai, tiks veikta daļēja pirmstermiņa aizdevuma atmaksa.

Ir divi pamatelementi. Pirmkārt, ja tiek veikta pilnīga aizdevuma pirmstermiņa atmaksa, jums jāzina precīza atmaksas summa, kas precīza līdz santīmam. Otrkārt, banka jābrīdina par nodomu maksāt pirms termiņa, pretējā gadījumā tā vienkārši nenorakstīs līdzekļus, kas pārsniedz ikmēneša maksājuma summu.

Reģistrējot jaunu aizdevumu, iesakām nekavējoties noskaidrot pirmstermiņa atmaksas sarežģītību, lai nākotnē nerastos pārpratumi.

Vēlreiz par atmaksas pieteikumu

Daudzus kredītņēmējus kaitina nepieciešamība vēlreiz apmeklēt bankas filiāli, lai uzrakstītu pieteikumu par aizdevuma pirmstermiņa atmaksu. Paskatīsimies, kāds ir likums “Par patēriņa kredīts. ”

Ja aizdevums nav piemērots, tad, neinformējot aizdevēju, četrpadsmit dienu laikā no aizdevuma dienas jūs varat atmaksāt visu summu. Ja tas ir mērķa aizdevums, tad trīsdesmit dienu laikā. Abos gadījumos aizņēmējam ir jāmaksā procenti par dienām, kuru laikā naudas līdzekļi bija viņa rīcībā, pat ja viņš naudu neizmantoja.

Ja iepriekš minētie termiņi ir pagājuši, parādnieka pienākums ir paziņot bankai par nodomu samaksāt pirms termiņa vismaz trīsdesmit kalendārās dienas, ja līgumā nav noteikts īsāks termiņš.

Ja tiek veikta daļēja pirmstermiņa aizdevuma atmaksa, bankai ir tiesības noteikt prasību, ka daļēja parāda samaksa notiek tikai nākamajā dienā, kad tiek pārskaitīts nākamais maksājums.

Kā uzzināt maksājamo summu

Sazinieties ar banku un lūdziet aprēķināt summu. Ja kāda iemesla dēļ neuzticaties bankai vai jums ir aizdomas, ka esat maldināts, tad mēģiniet to aprēķināt pats.

Jums būs nepieciešams atmaksas grafiks, lai zinātu pamatsummas summu. Tam jums jāpievieno uzkrāto procentu summa, kas tiek aprēķināta pēc šādas formulas. Aizdevuma likme tiek dalīta ar dienu skaitu gadā. Rezultāts tiek reizināts ar dienu skaitu, kas pagājis no pēdējā maksājuma datuma, un ar parāda summu pēc nākamā maksājuma datuma. Procentu likme tiek norādīta decimālā formā, tas ir, 20% izskatīsies kā 0,2.

Pieņemsim, ka jūs 1. janvārī paņēmāt aizdevumu uz 1 gadu 100 tūkstošu rubļu apjomā par 20%. Ikmēneša maksājumi tiek maksāti katra mēneša 1. datumā, bet 10. martā jūs nolēmāt veikt pirmstermiņa aizdevuma atmaksu. Galvenā parāda atlikums ir 75 tūkstoši rubļu.

Mēs uzskatām interesi: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 rubļi. Kopā jums jāpiešķir 75 369,9 rubļi.

Viss ir daudz vienkāršāk, ja vēlaties maksāt ikmēneša maksājuma veikšanas dienā. Pietiek, ja pievienojat ikmēneša maksājuma summu un pamatsummu.

Atcerieties, ka procenti tiek uzkrāti tieši līdz datumam, līdz kuram jūs faktiski izmantojāt kredīta naudu. Ja priekšapmaksu veicat 5. datumā, bankai nav tiesību iekasēt procentus par visu mēnesi. Un vēl jo vairāk - rupjš pārkāpums būtu procentu iekasēšana par visu līgumā noteikto aizdevuma termiņu, neskatoties uz pirmstermiņa samaksu.

Priekšlaicīgas atmaksas priekšrocības

Pārmaksas summa ir ievērojami samazināta, it īpaši, ja hipotēkas aizdevums tiek atmaksāts pirms termiņa. Jūs maksājat procentus tikai par faktisko aizdevuma izmantošanas periodu. Attiecīgi, ja jūs to atdosit pirms termiņa, ietaupiet uz procentiem.

Ja tikai daļa no summas tiek samaksāta pirms termiņa, tas samazina aizdevuma termiņu vai ikmēneša maksājumu summu.

Visbeidzot, kad nepieciešamība maksāt noteiktu summu katru mēnesi ilgstoši kavējas, tas psiholoģiski ir kaitinošs. Nenovērtējiet par agru norēķinu morālo gandarījumu.

Mīnusi pirmstermiņa atmaksa

Kredīta pirmstermiņa atmaksa bankā ir izdevīga aizņēmējam, bet ne kredītiestādei. Tas ir labi, ja atmaksājat vienu vai divus aizdevumus pirms termiņa. Ja jūs to darāt regulāri, tad nebrīnieties, kad bankas sāk atteikties izsniegt jaunus aizdevumus.

Jo ilgāk aizņēmējs maksā aizdevumu, jo vairāk banka nopelna procentus. Ja jūs pastāvīgi “kavējat” šos ienākumus, jūs kļūsit par nevēlamu klientu. Atmaksas veids (ar kavējumiem, laikā, pirms termiņa utt.) Tiek ierakstīts kredītvēsturē, tāpēc šo informāciju nevar slēpt.

Kļūdas un iespējamās problēmas

Ja veicāt aizdevuma pirmstermiņa atmaksu, noteikti pārliecinieties par to. Pat ja bankas darbinieki jums apliecina, ka līgums tiek slēgts, jautājiet sertifikātu par parāda pilnīgu atmaksu.

Gadījumi, kad pēdējais maksājums “nesasniedz” banku, nav retums. Piemēram, jūs nosūtījāt naudu caur terminālu, bet viņi tika "pazaudēti". Ir labi, ja nākamā maksājuma dienā jūsu banka nosūta dusmīgu ziņojumu par maksājuma kavējumu.Ja jūs to nesūtīsit, tad jūs ilgi neuzzināsit, ka maksājums, iespējams, ir aizkavēts, un par visu laiku tiks iekasētas soda naudas un soda naudas.

Vai vēl sliktāk: klients veica maksājumu ar starpnieka palīdzību un nepareizi aprēķināja kopējo summu, ņemot vērā pārskaitījuma maksu. Starpnieks ieturēja komisiju un nosūtīja kreditorbankai mazāk nekā nepieciešams. Pat ja nebūtu pietiekami desmit centu, bankas dvēseliskā programma izlems, ka esat kavējies.

Tāpēc lūdziet palīdzību, tas ir jūsu tiesības. Ja bankas darbinieki sāk strīdēties, atgādiniet viņiem par Krievijas Federācijas Civilkodeksa 408. pantu. Ja jums saka, ka viņi nevar izsniegt dokumentu, jo “priekšnieks ir atvaļinājumā”, “sertifikāti mūsu bankā netiek izsniegti”, “zīmogs tika pazaudēts”, “pietiekami daudz SMS par atmaksu”, tad zināt, ka tie visi ir attaisnojumi. Cita lieta, ka jums nevajadzētu meklēt sertifikātu nākamajā dienā pēc maksājuma veikšanas, jo konts patiešām joprojām var netikt slēgts. Bet, ja mēnesī banka atrod iemeslus sertifikāta neizsniegšanai, tad ir laiks sākt ar to kuriozēt.

Ja banka kategoriski atsakās izsniegt sertifikātu, nosūtiet tai rakstisku pieprasījumu par tā izsniegšanu pa pastu vai sazinieties ar to personīgi, lai bankas pārstāvis paraksta kvīti pieteikuma otrajā eksemplārā. Ja pēc mēneša banka joprojām neizdod sertifikātu, iesniedziet sūdzību Centrālajai bankai vai iesniedziet prasību tiesā.

Atgriešanās apdrošināšana

Ir zināms, ka apdrošināšana, piesakoties aizdevumam, ir obligāta un obligāta. Ja aizdevums tiek atmaksāts pirms termiņa, apdrošināšanu var daļēji kompensēt. Ja vien to, protams, neatļauj apdrošināšanas līgums un ja par pakalpojumu tika samaksāts vienlaikus.

Tiek atgriezta tā naudas līdzekļu daļa, kas tiek pārskaitīta apdrošinātājam par iepriekšējo periodu. Šim nolūkam apdrošināšanas sabiedrībai ir jānosūta ierakstīta vēstule ar paziņojumu, kurā ir paziņojums, kurā tiek lūgts atmaksāt pārmaksu. Pievienojiet aizdevuma līguma kopiju un pilnu atmaksas sertifikātu.

Ja uzņēmums atsakās, tad jūs varat vērsties tiesā. Apdrošinātājs var arī atskaitīt daļu no summas, lai segtu savas līguma apkalpošanas izmaksas.

Ja aizņēmējs maksāja ikmēneša vai gada maksājumus, aizdevuma līguma izbeigšana automātiski izbeidz apdrošināšanas maksājumus. Šajā gadījumā nauda netiks atgriezta.

Tādējādi mēs varam teikt, ka aizdevuma pirmstermiņa atmaksa tiek veikta aptuveni pēc šāda algoritma: lai noskaidrotu pirmstermiņa atmaksas procedūras pazīmes jūsu bankā, norādiet maksājuma summu un datumu, iemaksājiet naudu un pārliecinieties, ka aizdevuma līgums tiek slēgts.