Kas ir aizdevuma, banku, hipotēku refinansēšana?

Saistībā ar zemākām likmēm daudzi klienti sāka saņemt aizdevumus ar zemāku procentu likmi, lai atmaksātu iepriekšējo aizdevumu. Ekonomikas literatūrā šo operāciju sauc vienkārši - aizdevuma refinansēšana. Tas ļauj ietaupīt naudu par likmju starpību un samaksāt iepriekšējo parādu pirms termiņa. Bet šī procedūra nav izdevīga katram klientam. Lasiet vairāk par to, kas ir refinansēšana.

Galamērķis

Aizdevuma refinansēšanu var izmantot dažādiem mērķiem: atmaksāt aizdevumu ar izdevīgākiem noteikumiem, pagarināt aizdevumu, ja klientam rodas neparedzētas problēmas. Bet šis pakalpojums ir iespējams tikai tad, ja saskaņā ar līguma noteikumiem nav aizlieguma pārskatīt likmi. Lai pieteiktos jaunam aizdevumam, jums būs jāiziet visa procedūra no jauna: jāiesniedz pieteikums, jāsavāc dokumentu pakete, jāmaksā komisija un jāgaida lēmums. Mūsdienās ne katrs klients ir pieejams aizdevumu refinansēšanai. Bankas piekāpjas tikai tad, ja aizņēmējam ir laba reputācija (maksājumi par iepriekšējo parādu tika saņemti savlaicīgi, bez kavēšanās). Bet, ņemot vērā pieaugošo konkurenci, šis pakalpojums ir kļuvis plaši izplatīts. Finanšu iestādes pievilina klientus viens no otra. Pat “sliktajiem” kredītņēmējiem tiek izsniegti aizdevumi ar zemāku procentu likmi. Sākotnēji šo pakalpojumu sniedza tikai juridiskām personām. Bet, attīstoties hipotēku un automašīnu aizdevumu sektoram, pieprasījums pēc tā ir palielinājies.

Priekšrocības

Kredītu refinansēšana ļauj bankai piesaistīt jaunus klientus un palielināt ieņēmumus. Bet aizņēmējs arī gūst labumu:

1. Paaugstina jūsu kredītreitingu. Dažreiz klienti, kuriem ir problēmas ar aizdevuma atmaksu, izmanto kreditēšanas pakalpojumu. Bet banka piekritīs atmaksāt nokavēto parādu tikai tad, ja aizņēmējs pierāda, ka samaksās jauno.
2. Samazina aizdevuma maksājumus. Bieži vien pēc darījuma pabeigšanas klients saprot, ka ir izvēlējies ne tik ienesīgu pakalpojumu shēmu. Diez vai banka samazinās likmes un samazinās savus ienākumus. Bet trešās puses finanšu iestāde labprāt piešķirs jaunu aizdevumu ar zemām procentu likmēm, lai atmaksātu iepriekšējo. Piemēram, klients 30 gadu laikā paņēma 200 000 USD par 12%, ikmēneša maksājuma summa būs 2 057 USD. Refinansējot aizdevumu ar likmi 9%, izdevumi samazināsies līdz USD 1,609. 30 gadu laikā ietaupījumu summa sasniegs USD 160 000.
3. Parādu kalpošanas laiks palielinās. Dažas bankas sniedz kreditēšanas pakalpojumus saistībā ar bērna piedzimšanu. Šādā periodā finansiālais slogs jaunajai ģimenei ir liels. Aizdevuma refinansēšana ļauj to samazināt.
4. Nodrošinājuma apjoms pieaug. Normālos ekonomiskos apstākļos mājokļa izmaksas palielinās 2–3 gadu laikā. Ja parādnieka finansiālais stāvoklis ir labs, banka var pārskatīt aizdevuma summu lielākā virzienā. Lielākā daļa līdzekļu tiks atmaksāta iepriekšējā aizdevuma veidā, un atlikuma pirkšanai jūs varat iegādāties automašīnu, nereģistrējot jaunu mērķa aizdevumu. Veicot refinansēšanu, jauns aizdevums tiek izsniegts ar hipotēkas likmi. Ieguvumi ir acīmredzami.

Tas ir tas, kas klientam ir refinansēšana.

Dokumenti

Lai saņemtu jaunu aizdevumu, standarta dokumentu paketei jāpievieno šādi dokumenti:

- esošā aizdevuma atmaksas grafiks;

- ķīlas līgums;

- sertifikāts par pašreizējo parādu, kavējumu esamību (neesamību);

- ieņēmumi par aizdevuma samaksu.

Kas ir refinansēšana?

Procedūru regulē konkrētas iestādes iekšējie noteikumi, bet kopumā var izdalīt šādus galvenos posmus:

1.Klients lūdz padomu no bankas un saņem iepriekšēju piekrišanu refinansēšanai.

2. Aizņēmējs apkopo dokumentus un iesniedz tos izskatīšanai.

3. Kredīta komiteja lemj par parāda refinansēšanu.

4. Aizņēmējs brīdina finanšu iestādi par parāda pirmstermiņa atmaksu.

5. Klients paraksta jaunu līgumu un atmaksas grafiku ar otro banku.

6. Finanšu iestāde izsniedz aizdevumu, pārskaitot summu, lai atmaksātu veco parādu. Ja aizdevuma summa ir lielāka, atlikums klientam tiek izsniegts skaidrā naudā.

7. Aizņēmējs saņem sertifikātu, kurā norādīts, ka vecais parāds ir samaksāts, un iesniedz to bankai kā apstiprinājumu par paredzēto līdzekļu izlietojumu.

8. Īpašums tiek arestēts.

9. Aizņēmējs paraksta jaunu ķīlas līgumu.

10. Banka uzliek arestu īpašumam.

Stāvoklis Krievijas tirgū

Ņemot vērā zemākās hipotēku likmes, tālākpārdošanu var organizēt lielākajās valsts finanšu iestādēs: Alfa Bank, Home Credit un Absolut Bank. Pakalpojums vēl nav ļoti populārs, jo hipotēka Krievijā pēdējā laikā ir sākusi aktīvi attīstīties. Jā, un bankas visos veidos cenšas noturēt klientus: es uzlieku soda naudas, pasludinu moratoriju, palielinu komisiju par aizdevuma pirmstermiņa atmaksa.

Kam tas vajadzīgs

Kopumā hipotēkas refinansēšana ir izdevīga tikai tad, ja aizdevuma summa šodien pārsniedz pusmiljonu rubļu, un līgums ir sastādīts uz laika periodu, kas pārsniedz 10–15 gadus. Tas galvenokārt attiecas uz klientiem, kuri parakstīja dokumentus 2004. gadā. Tad likmes bija ļoti augstas: no 11% ārvalstu valūtā līdz 20% rubļos.

Hipotēku var refinansēt arī banka, kas izdevusi pirmo aizdevumu. Bet, ja summa ir maza, kredītiestāde no pakalpojuma atsakās, jo tā vienkārši nopelnīs naudu par to. Šajā gadījumā varat mēģināt sazināties ar citu banku. Ja ienākumi palielinājās proporcionāli cenu pieaugumam un aizdevums tika ņemts uz īsu laiku, pastāv iespēja, ka viņi apstiprinās pieteikumu.

Ja aizdevuma refinansēšana tiek veikta, lai ietaupītu procentus, jums jācenšas samazināt likmi, nemainot līguma termiņu. Un otrādi. Ja prioritāte ir ikmēneša maksājumu samazināšana, tad līgums jāpagarina.

Turklāt mēs nedrīkstam aizmirst, ka ar hipotēkas aizdevumu banka iekasē savu peļņu pirmajos maksājumos. Tas ir, ja līgums tiek sastādīts uz 30 gadiem, tad apmēram pirmos 36 mēnešus klients maksā naudu par naudas izmantošanu. Lielākā parāda daļa tiks atmaksāta nākamajos gados. Tāpēc aizdevuma refinansēšana būtu jāizsniedz jau sākotnējā posmā.

Šķēršļi

Bankas ierobežo to iestāžu loku, kuru klientus viņi vēlas apkalpot. Citu aizdevumu refinansēšana netiks izsniegta, ja dzīvoklī ir reģistrēti nepilngadīgi bērni, aizņēmējam īpašumā nav citu īpašumu. Pirmajā gadījumā īpašumu nevar arestēt, un otrajā gadījumā nodrošinājuma vērtība var nebūt pietiekama, lai segtu saistības. Turklāt klients var saskarties ar šādām problēmām:

• komisijas maksa par pieteikuma izskatīšanu, aizdevuma konta atvēršanu, aizdevuma izsniegšanu;
• jums būs jāpārpasūta mājokļa novērtējums un jāapdrošina tas pie bankas partnera;
• Dzīvokli, ko apstiprinājusi viena aģentūra, var noraidīt cita.

Banku refinansēšana

Tas ir nosaukums regulatoram, kas nodrošina aizdevumus valsts finanšu iestādēm, lai uzturētu likviditāti. Priekšnoteikums biežāk ir strauja noguldījumu aizplūšana. Lai mazinātu skaidrās naudas deficītu un novērstu paniku klientu starpā, finanšu iestādei nepieciešama skaidra nauda. Bankas tiek refinansētas no vairākām stundām (uz nakti) līdz vairākiem mēnešiem (stabilizācijas aizdevums). Kad finanšu iestāde nomaksā savas saistības, panika mazinās, klienti atkal sedz līdzekļus noguldījumiem. Viņi maksā aizdevumu un procentus.Dažreiz regulators kā papildu garantiju pieprasa nodrošinājumu no lielajiem akcionāriem. Refinansēšanas apjoms ir atkarīgs no iestādes vajadzībām un stāvokļa. Bieži vien regulators soda naudas veidā nosaka augstāku likmi par stresa situāciju pieļaušanu. Pārkreditēšanas pakalpojumu var izsniegt starpbankā. Tur apstākļi ir labvēlīgāki. Galvenā atšķirība starp atkārtotu kreditēšanu un rehabilitāciju ir tā, ka līdzekļi netiek piešķirti iestādes uzlabošanai, bet gan likviditātes palielināšanai. Tas ir bankas refinansēšana.

Dzīve bez kredīta. Kas ir refinansēšana?