Tie, kuriem vismaz vienu reizi bija jāsaņem bankas aizdevums, pamanīja, ka vienošanās obligāti nosaka, kā aizdevums tiks atmaksāts - ikgadējs vai diferencēts. Diemžēl ne visi saprot, kā šīs shēmas atšķiras un kura no tām ir izdevīgāka klientam.
Kas ir atšķirīgais aizdevuma maksājums?
Šī ir parāda atmaksas metode, kurā aizņēmējs piekrīt samaksāt pamatsummu vienādās daļās. Šajā gadījumā tiek uzkrāti procenti par atlikušo parādu. Kopējā ikmēneša maksājuma samazinājums ir saistīts ar pakāpenisku uzkrāto procentu samazinājumu. Rezultātā pirmais maksājums būs lielākais, bet pēdējais - mazākais. Izpirkšana diferencēti maksājumi piemērots kredītņēmējiem, kuriem sākotnēji ir liela summa uz rokas. Parasti šāda shēma tiek piedāvāta klientiem, kuri piesakās hipotēkai vai citiem ilgtermiņa aizdevumiem. To daudz retāk izmanto patērētāju kreditēšanas jomā.
Diferencēta maksājumu shēma
Tiem, kuri vēlas strādāt nākotnē, ievērojami samazinot kārtējos izdevumus noteiktā laika posmā pēc aizdevuma pieteikšanās, var ieteikt izvēlēties diferencētu aizdevumu. Pirmie un visgrūtākie mēneši paies diezgan ātri, taču pēc tam pakāpeniski samazinātā ikmēneša iemaksa nebūs tik smaga nasta ģimenes budžetam. Lielākā daļa finanšu analītiķu stingri iesaka cilvēkiem, kuri plāno saņemt ilgtermiņa aizdevumu, izvēlēties diferencētu aizdevuma atmaksas metodi.
No kā sastāv šāds maksājums?
Diferencētais maksājums sastāv no divām galvenajām daļām: aizdevuma pamatsummas un procentiem, kas ik mēnesi tiek uzkrāti par atlikumu. Summa tiek sadalīta vienādās daļās, kuru summa ir atkarīga no aizdevuma termiņa. Tātad, izsniedzot aizdevumu 240 000 rubļu apjomā uz vienu gadu, cilvēkam jābūt gatavam tam, ka katru mēnesi viņam būs jāpiešķir bankai 20 000. Un tas ir tikai aizdevuma pamatteksts. Visa aizdevuma termiņa laikā šī summa netiks mainīta. Izņēmums tiek izdarīts tikai divos gadījumos:
- ja aizņēmējs ir iesniedzis pieteikumu par aizdevuma termiņa pagarināšanu;
- ar daļēju pirmstermiņa parāda atmaksu.
Uzkrātie ikmēneša procenti pastāvīgi mainīsies. Sakarā ar to tiek samazināts katrs nākamais maksājums. Īpaši izdevīgi šajā gadījumā ir daļēja priekšapmaksa. Pēc tam, kad vienreiz izdarīta summa, kas ievērojami pārsniedz obligāto maksājumu, klients iegūst iespēju ievērojami samazināt visu turpmāko maksājumu apmēru.
Kā tiek aprēķināta ikmēneša iemaksa?
Visu veidu diferencētie maksājumi tiek aprēķināti pēc vienas un tās pašas shēmas. Aprēķina princips ievērojami atšķiras no aizdevuma atmaksas mūža garumā. Kā liecina prakse, ikmēneša maksājuma summa pastāvīgi mainās. Lai aprēķinātu diferenciālo maksājumu, visa parāda summa jāsadala vienādās daļās, kuru skaits atbilst aizdevuma līgumā noteiktajam mēnešu skaitam. Pēc tam katram no šiem maksājumiem tiek pievienoti procenti, kas tiek uzkrāti par nenomaksāto parāda atlikumu. Samazinoties atlikumam, arī uzkrātie procenti "kūst".
Priekšrocības un trūkumi
Viens no pamata faktoriem, kas mudina daudzus kredītņēmējus izvēlēties diferencētu maksājumu, ir pakāpeniska finansiālā sloga samazināšanās. Tas ir ļoti svarīgi, it īpaši, ja runa ir par ilgtermiņa aizdevuma iegūšanu. Šajā gadījumā katru mēnesi samazināsies slodze uz ģimenes budžetu.
Galīgā pārmaksa būs ievērojami mazāka nekā citas parāda atmaksas shēmas gadījumā. Tas notiek tāpēc, ka mūža rente pārāk stiepj aizņēmuma "korpusa" apmaksas nosacījumus. Piemēram, persona, kas izsniegusi hipotēku uz 20 gadiem, pēc 10 gadiem paliks parādā bankai aptuveni 80% no sākotnējās summas. Un tas ir saistīts ar faktu, ka visu šo laiku viņam bija regulāri jāmaksā uzkrātie procenti. Šajā gadījumā diferencētu maksājumu var uzskatīt par izdevīgāku, jo tas paredz proporcionālu procentu un parāda pamatsummas samazinājumu. Tāpēc visus tos pašus 10 gadus aizņēmējam būs laiks atmaksāt pusi no ņemtā aizdevuma.
Šādas shēmas trūkumi ietver lielu finansiālo slogu, kas rodas uz cilvēka pleciem pirmajos mēnešos. Grūtākais laiks klientu sagaida sākumā, kad ikmēneša maksājumu summa sasniedz ģimenes budžetu, liekot cilvēkiem ietaupīt uz visnepieciešamāko. Turklāt aizņēmējam būs regulāri jāpārbauda pie bankas darbiniekiem nākamā maksājuma summa. Nepalaidiet uzmanību faktam, ka apstiprinātā aizdevuma summa tieši ir atkarīga no klienta ienākumu līmeņa. Veicot aprēķinus, bankai jāņem vērā pirmās un lielākās iemaksas summa.
Kura aizdevuma atmaksas shēma ir visrentablākā?
Lielākā daļa cilvēku, kuri plāno saņemt ilgtermiņa aizdevumu, ir ieinteresēti jau iepriekš, rentes maksājums ir izdevīgāks vai diferencēts. Šajā gadījumā ir jābalstās uz konkrētā aizņēmēja materiālajām iespējām. Tātad mūža rentes atmaksa atvieglo ģimenes budžeta plānošanu. Tomēr tikai tie, kas dod priekšroku diferencētai shēmai, var ātri un ar daudz mazākām pārmaksām samaksāt pamatsummu. Tāpēc, ja bankas darbinieki piedāvā izvēlēties kādu no šīm aizdevuma atmaksas shēmām, pirms apstāties tikai pie vienas lietas, jums rūpīgi jāizsver visi katras metodes plusi un mīnusi.
Ar kādām grūtībām var saskarties aizņēmējs?
Pirmkārt, jāsaka, ka vietējās bankas reti piedāvā izmantot diferencētu shēmu. Tas ir saistīts ar diezgan zemu ienākumu līmeni, jo pirmie “maksimālie” maksājumi nozīmē diezgan augstu klienta maksātspēju, kas ir pietiekama aizdevuma apkalpošanai. Mūsdienu praksē ir daudz gadījumu, kad aizņēmējs, kurš izsniedza hipotēku ar diferencētiem maksājumiem, vēlāk nonāca ļoti sarežģītā situācijā. Paaugstinātu risku dēļ šādiem aizdevumiem tos izsniedz tikai lielas banku iestādes. Turklāt bankām bieži ir jāsamazina summa, par kuru viņi piekrīt izmaksāt noteiktā algas līmenī. Tas ir saistīts ar faktu, ka saskaņā ar likumu aizdevuma maksājumi nedrīkst pārsniegt vairāk nekā pusi no aizņēmēja ienākumiem.
