Ja vismaz vienu reizi dzīvē esat paņēmis aizdevumu, tad jūs saskārāties ar tādiem jēdzieniem kā diferencējams maksājums un mūža rentes maksājums. Kas tas ir, kāda ir atšķirība starp tiem, un kāda ir aprēķina formula? Par visu to varat uzzināt no raksta.
Kas ir diferencēts maksājums?
Jebkura aizdevuma būtība ir tāda, ka liela summa tiek ņemta nekavējoties, un laika gaitā tā tiek atgriezta pa daļām un ar procentiem. Atmaksas intervāli parasti tiek noteikti reizi mēnesī. Šo ikmēneša summu sauc par maksājumu.
Apsveriet to savādāk. Ja parāda summu sadala vienādās daļās un procentuālo daļu aprēķina atkarībā no tā, kas ir palicis, tad šo atmaksas metodi sauc par diferencētu maksājumu. Jūs to varat arī satikt ar nosaukumiem "klasiskā metode", "komerciālā metode" vai metode, kā aprēķināt atlikumu procentiem.
No pirmā acu uzmetiena šķiet, ka vienkārši citas atmaksas iespējas nevar būt. Bet tas tā nav. Ir ikgadējie maksājumi un atšķirīgi maksājumi. Gada rentes būtība ir tāda, ka katru mēnesi tiek atmaksāta tāda pati summa. Lai to noteiktu, tiek aprēķināti procenti par visu aizdevuma izmantošanas periodu, saņemtā summa tiek pievienota galvenajam parādam un dalīta ar mēnešu skaitu.
Diferencēto maksājumu trūkumi
Trūkuma būtība slēpjas pašā fenomena nosaukumā - diferencēta samaksa, tas ir, tiek veikta, ņemot vērā atšķirības. Tā kā galvenā parāda summa tiek sadalīta vienādās daļās, un procenti tiek aprēķināti atkarībā no atlikuma, pirmais maksājums būs lielākais, bet pēdējais - mazākais.
Līdz ar to aizņēmējam būs īpaši grūts laiks pirmajā maksājuma gadā, bet laika gaitā slogs budžetam samazināsies. Tas aizņēmējam ir trūkums, taču patiesībā nav iespējams viennozīmīgi pateikt, ka tas ir slikti. Pirmais norēķinu gads ļaus disciplinēt un attīstīt prasmes iekļauties budžetā, kas nākotnē var novest pie brīvas naudas veidošanās, ko var izmantot citām vajadzībām.
Vēl viens šādas shēmas trūkums aizņēmējam ir tāds, ka ienākumiem aizdevuma saņemšanai ar līdzīgu maksājumu sistēmu būs nepieciešami par ceturtdaļu vairāk. Ja mēs runājam par maziem aizdevumiem, tad tas, iespējams, nav būtisks faktors, bet, ja jūs domājat par hipotēku, tas var kļūt par būtisku šķērsli apstiprinājuma saņemšanai.
Šādas atmaksas sistēmas trūkums bankai ir daudz nopietnāks. Kredītiestāde saņems mazāk procentu. Kāpēc tas notiek, jūs varēsit saprast nedaudz vēlāk, kad mēs pārdomāsim formulu un aprēķinu piemērus. Tāpēc bankas, it īpaši hipotēku gadījumā, dod kredītņēmējiem nevis izvēli, bet gan tikai annuitātes maksājumus.
Inflācijas loma
Šāda aizņēmēja maksāšanas shēma ir vēl viena kļūda, kas no pirmā acu uzmetiena nešķiet acīmredzama. Ilgtermiņa kreditēšanā daļu no ikmēneša maksājumiem lēnām patērē inflācija. Nevienam nav noslēpums, ka 10 tūkstoši rubļu tagad un 10 tūkstoši rubļu pirms pieciem gadiem vispār nav tā pati nauda. Neatkarīgi no tā, vai mums tas patīk vai nē, bet naudas vērtība laika gaitā mainās, šis process ir īpaši straujš ekonomiskās krīzes laikā.
Diferencētā slodze ar pakāpenisku maksājuma samazinājumu neļauj šim faktoram pilnībā darboties par labu aizņēmējam, atšķirībā no situācijas, kad atmaksa notiek vienādās daļās katru mēnesi.
Diferencējamu maksājumu priekšrocības
Kā jau minēts iepriekš, šāda norēķinu sistēma ļaus bankā maksāt mazāk procentus.Jo lielāks aizdevuma lielums, jo lielāki ietaupījumi.
Tas ir ērtāk pirmstermiņa atmaksas ziņā. Diferencēts aizdevuma maksājums ļauj ātri samaksāt galveno parādu. Pirmajos gados lielākā daļa maksājuma tiks atmaksāta aizdevuma struktūrai, atšķirībā no mūža rentes maksājumiem, kad pirmajos gados tiek maksāti tikai procenti un pamatparāds tiek samazināts minimāli. Tāpēc, ja rodas situācija, ka jums ir steidzami jāslēdz parāds pēc vairāku gadu atmaksas, tad aizdevuma atlikums būs ievērojami mazāks nekā situācijā ar mūža renti.
Pat ja jūs daļēji atmaksāsit aizdevumu pirms termiņa, tas arī ietaupīs vairāk procentiem, jo par tiem tiek iekasēta tikai atlikuma summa.
Īpaši labi, ieguvumi būs jūtami tuvāk aizdevuma termiņa beigām, jo maksājumi budžetam kļūst gandrīz nemanāmi, pat ja mājokļa iegādei paņēmāt lielu aizdevumu.
Diferencēta maksājuma formula: galvenais parāds
Maksājumā ir divas daļas, un katra no tām aprēķina pēc savas formulas. Pirmā daļa ir galvenā parāda summa. Otrā daļa ir procenti, kas jums jāmaksā par norēķinu mēnesi.
Tātad pirmo daļu aprēķina pēc formulas: B = S / N.
B - galvenā maksājuma pirmā daļa;
S ir ņemtā aizdevuma summa;
N ir mēnešu skaits periodā, uz kuru tiek ņemts aizdevums.
Procentu aprēķināšanas formula
Tālāk jums jāaprēķina procentuālais lielums, šim nolūkam tiek izmantota šāda formula:
p = Sn * P / 12, kur:
p ir uzkrāto procentu summa, kas maksājama;
Sn ir atlikušās aizdevuma summas lielums;
P - gada procentu likme, kuru nosaka aizdevuma līgums.
Lai aprēķinātu maksājumu, paliek pēdējais solis, kuram jāizmanto šāda formula: b = B + p.
b ir ikmēneša maksājuma summa;
B - galvenā maksājuma pirmā daļa;
p ir uzkrāto procentu summa.
Ja vēlaties aprēķināt, kāda ir atlikušā parāda summa noteiktā brīdī, jums jāizmanto šāda formula: Sn = S - (B * n), kur n ir iepriekšējo norēķinu periodu skaits.
Diferenciālā maksājuma aprēķināšanas piemērs
Aprēķināsim maksājuma summu šādiem nosacījumiem. Lai nopirktu dzīvokli, banka paņēma 1 000 000 rubļu. Aizdevuma termiņš ir 10 gadi, likme ir 14% gadā.
Lai veiktu diferenciālā maksājuma aprēķinu, mēs aprēķinām pirmo daļu: 10 gadi ir 120 mēneši. Tātad, 1 000 000/120 = 8 333,34 rubļi.
Mēs aprēķinām procentus. Pirmajā mēnesī tas būs 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666,66. Maksājums par pirmo mēnesi būs 20 000 rubļu (8 333,34 + 11 666,66).
Par otro mēnesi tiks uzkrāti procenti (1 000 000 - 8 333,34) * 14% / 12 = 11 569,44. Maksājums par otro mēnesi būs 19 902,78. Kā redzat, tas jau ir kļuvis mazāks, kaut arī ne mazums.
Pieņemsim, ka aizņēmējs jau gadu maksā kredītu, kāds būs viņa maksājums pēc šī laika? (1 000 000 - 100 000) * 14% / 12 = 10 500 ir procentu summa, tāpēc 18 833,34 ir maksājums. Starpība ar pirmā mēneša samaksu ir 1 166,66 rubļi. Galīgais maksājums būs 8 430,56 rubļi. Kā redzat, atšķirība ar pirmā mēneša samaksu ir ievērojama.
Tagad aprēķināsim aizdevuma pārmaksas summu šādos apstākļos. Lai to izdarītu, jums jāapvieno mēneša maksājumi par visu aizdevuma periodu un no tiem jāatskaita aizdevuma summa. Manuāli to dariet ļoti ilgu laiku. Šim nolūkam ir ērtāk izmantot diferenciālo maksājumu kalkulatoru. Jūs varat to pats uzrakstīt, izmantojot Excel funkcijas, vai arī aprēķināt īpašā vietnē ar nosaukumu “Hipotēku kalkulators”.
Mūsu gadījumā aizdevuma pārmaksa būs 705 833 rubļi, tas ir, nedaudz vairāk par 70%.
Annuitātes maksājuma aprēķināšanas piemērs
Lai salīdzinātu to, kas viņiem pašiem ir izdevīgāk, nevis jāpaļaujas uz kāda cita apgalvojumiem, jums jāaprēķina mūža rentes maksājums un pārmaksa par līdzīgiem kreditēšanas nosacījumiem.
Aprēķina formula ir diezgan sarežģīta: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - ikmēneša maksājums
S ir aizdevuma summa,
P ir 1/12 no procentu likmes,
N ir mēnešu skaits kreditēšanas periodā.
Mūsu gadījumā (1 000 000 rubļu uz 10 gadiem ar 14% gadā) ikmēneša maksājums būs 15 527 rubļi, bet pārmaksātā summa par visu periodu - 863 197 rubļi, tas ir, vairāk nekā 86%. Tagad jums vajadzētu saprast, kāpēc bankai nepatīk piedāvāt diferencētu maksājumu, un vairumā gadījumu aizņēmējam pat nav izvēles.
No piemēra kļūst skaidrs, saskaņā ar kuru shēmu ģimenes budžets būs mazāks, un ir arī skaidrs, ka diferencētiem maksājumiem ar vienādu aizdevuma summu aizņēmēja ienākumiem jābūt 25% lielākiem.
Hipotēka
Loģiski, ka patēriņa kreditēšanai vai pat automašīnu aizdevumiem vairumā gadījumu shēmai, pēc kuras aprēķina maksājumus, nav nozīmes. Bet, ja mēs runājam par aizdevumu mājokļa iegādei, tad jau tagad ir ļoti svarīgi, kāda būs hipotēka ar diferencētiem maksājumiem vai ikgadēju pabalstu.
Lielākā daļa kreditēšanas institūciju gan Krievijas Federācijā, gan ārzemēs nepiedāvā izvēli, piedāvājot atmaksu tikai vienādās daļās. Tas ir saistīts ne tikai ar banku vēlmi nopelnīt pēc iespējas vairāk, bet arī ar aizņēmējiem. Ne visi ir apmierināti ar nepieciešamību maksāt vairāk pirmajos gados, un ne katram cilvēkam ir šādi ienākumi, lai saņemtu bankas apstiprinājumu, ne visiem patīk tas, ka nav iespējams precīzi plānot savus izdevumus.
Tāpēc pat pieredzējuši un labi informēti kredītņēmēji, izsvēruši visus argumentus, izvēlas atmaksu vienādās daļās. Eksperti raksta, ka pieprasījums pēc aizdevuma produktiem ar diferencējamiem maksājumiem ir ārkārtīgi zems, un ekonomiskās nestabilitātes apstākļos tas ir kļuvis vēl zemāks.
Tāpēc to banku saraksts, kuras nodrošina izvēli, ir ārkārtīgi īss. Tajā ietilpst: Gazprombank, Nordea Bank un Petrocommerce. Iepriekš Sberbank arī sniedza šādu iespēju, tagad tās vairs nav.
