Daudzi banku aizņēmēji ir dzirdējuši, ka kreditēšanas praksē šāda veida finanšu shēmas tiek izmantotas kā mūža rente un diferencēts maksājums. Kādi ir šie uzskaitījumu veidi? Kāda ir galvenā atšķirība starp abiem?
Kredīta maksājumu klasifikācija
Krievijas bankas saviem klientiem, kuri piesakās aizdevumam, piedāvā to atmaksāt 2 veidos - veicot ikgadēju iemaksu un diferencējot. Tajos atšķirība ir ļoti būtiska. Katram no tiem ir priekšrocības un trūkumi. Apsvērsim tos sīkāk.
Kāda ir mūža rentes pārskaitījumu specifika?
Annuitātes maksājums ir līdzekļu pārskaitījums saskaņā ar bankas aizdevuma līgumu katru mēnesi vienādās summās. Tiek parādīta atbilstošās daļas struktūra:
- galvenais parāds;
- interese;
- komisijas maksas un papildu maksas (ja tas paredzēts līgumā).
Var atzīmēt, ka struktūras aspektā atšķirība starp mūža renti un diferencētajiem maksājumiem ir minimāla: abas tās sastāv no atzīmētajiem elementiem. Bet pirmā veida pārskaitījumu gadījumā laika gaitā procentu maksājuma procentuālā daļa samazinās un galvenā parāda daļa palielinās.
Bieži gadās, ka pirmajos aizdevuma mēnešos aizņēmējs gandrīz pilnībā pārskaita tikai procentus. Savukārt līdz aprēķinu pabeigšanai cilvēks samaksā tikai galveno parādu. Tā ir atšķirība starp mūža renti un diferencēto maksājumu. Sīkāk apsveriet otrā specifiku.
Kāda ir diferencēto pārskaitījumu specifika?
Kā mēs atzīmējām iepriekš, ja mēs salīdzinām mūža rentes maksājumu un diferencētu pēc struktūras, atšķirība starp tiem būs minimāla. Tomēr diferencētā maksājuma ietvaros aizņēmējs pārsūta bankai dažāda lieluma ikmēneša maksājumus, laika gaitā samazinoties.
Izrādās, ka pirmajos norēķinu mēnešos persona veic darījumus maksimālajā apjomā. Līdz maksājuma pabeigšanai bankā aizņēmējs maksā minimālo summu par labu finanšu iestādei. Ja salīdzināsim mūža rentes maksājumu un diferencēto procentu procentu sadales aspektā, atšķirība starp tiem būs tāda, ka, nododot pirmo veidu, aizdevuma pamatsumma tiek samazināta katru mēnesi par vienādu summu, bet procentuālā daļa tiek iekasēta par atlikušo summu. Kādas ir pirmā un otrā veida pārsūtīšanas priekšrocības?
Kāds ir katra maksājuma ieguvums?
Tātad, tagad mēs zinām, kas ir mūža rente un diferencēts maksājums - ka tie ir vienas struktūras pārskaitījumi, bet atšķirīgi galvenā parāda un procentu sadalījuma ziņā norēķinu laikā ar banku saskaņā ar līgumu. Bet kurš no tiem ir izdevīgāks?
Viss galvenokārt ir atkarīgs no aizdevuma līguma noteikumiem. Ir jēga noteikt mūža rentes shēmu līgumā ar banku, ja aizdevuma ilgums ir vidējs, t.i., tas ir apmēram 2-3 gadi. Šis ieteikums ir saistīts ar faktu, ka mūža rente ar mērenu procentu likmi uzņemas salīdzinoši zemu un turklāt vienotu maksājuma slogu, savukārt diferencētie pārskaitījumi ir lieli pirmajos aizdevuma atmaksas mēnešos.
Savukārt ar īsiem (uz 1-2 gadiem) un gariem (no 5 gadiem) aizdevumiem ir jēga pievērst uzmanību diferencētiem maksājumiem.Fakts ir tāds, ka šajā gadījumā aizņēmējam, kā likums, daudz svarīgāk ir novērot reālu aizdevuma pamatsummas samazinājumu.
Fundamentālās atšķirības starp mūža renti un diferencēto shēmu
Tātad galvenā atšķirība starp annuitāti kā pārskaitījuma veidu saskaņā ar aizdevuma līgumu no diferencētas shēmas ir spēja pirmajos mēnešos samazināt maksājumu slogu apmaiņā pret aktīvu procentu izmaksu bankai. Savukārt otrais maksājuma veids ļauj samazināt maksājuma slogu personai norēķinu ar finanšu iestādi pēdējā posmā, taču pirmajos mēnešos tas būs diezgan pamanāms. Tiesa, galvenais parāds attiecīgajā periodā parasti samazinās daudz intensīvāk nekā mūža rentes shēmu gadījumā. Protams, ar nosacījumu, ka procentu likmes katram no aplūkotajiem maksājumu veidiem būs vienādas.
Tādējādi, ja mēs uzskatām mūža rentes izmaksu un diferencētu no maksājumu slodzes viedokļa, atšķirība starp tām būs augstākā līmenī ar otrā veida pārskaitījumiem pirmajos mēnešos, bet ievērojami mazāka norēķinu pēdējā posmā. Tajā pašā laikā tas var nebūt ļoti ienesīgs aizņēmējam inflācijas procesu dēļ: pārmaksām diferencētu pārskaitījumu ietvaros pirmajos mēnešos var būt ievērojami augstāka pirktspēja nekā ikgadējo maksājumu maksājumu sloga palielināšana norēķinu ar banku pēdējā posmā. Tomēr ne visas bankas dod klientiem iespēju izvēlēties optimālo aizdevuma norēķinu shēmu. Apkalpojot aizņēmēju, šāda iespēja bieži tiek uzskatīta par papildu privilēģiju.
Kā vienoties ar banku par maksājuma izvēli?
Tātad, tagad mēs zinām, kas ir mūža rentes maksājumi un diferencētie maksājumi, kas ir labāk noteiktiem aizdevuma noteikumiem saskaņā ar kredītņēmēju un banku līgumiem. Bet kā persona var noslēgt aizdevuma līgumu, kas saistīts ar noteiktiem pārskaitījumiem?
Šajā gadījumā viss ir atkarīgs no banku politikas. Daži piedāvā klientam pašam izlemt par optimālo maksājuma veidu. Citi piekrīt noslēgt aizdevuma līgumu ar nosacījumu, ka aizņēmējs apņemas samaksāt parādu tikai ar ikgadēju iemaksu vai diferencētu maksājumu.
Var atzīmēt, ka Krievijas Federācijas kreditēšanas tirgus attīstības pirmajos gados banku starpā īpaši bieži tika uzsākta līgumu slēgšana ar aizņēmējiem, kas paredz diferencētus maksājumus. Tomēr tagad vispopulārākās maksājumu shēmas ir mūža rente. Banku līgumu noteikumi, kas atspoguļo līdzekļu pārskaitījumu finanšu iestādēm, izmantojot diferencētus maksājumus, mūsdienās ir diezgan reti.
