Diemžēl daudzām jaunām ģimenēm ir jārisina mājokļu problēma. Tāpēc tie, kuri nespēj iegādāties savu dzīvokli, bet nevēlas ik mēnesi tērēt kolosālas summas, lai samaksātu par īrētu mājokli, mēģina noskaidrot, kura banka piedāvā vislabvēlīgākos hipotēkas nosacījumus.
Mājas aizdevumu programmas
Mūsdienās banku iestādes piedāvā vairāku veidu programmas, kuru nosacījumi ir atkarīgi no nodrošinājuma un kreditēšanas mērķa. Tātad, visizplatītākais variants ir aizdevums, kas tiek izsniegts par pieejamo mājokļu drošību. Hipotēkas nosacījumi, ko nodrošina dažas bankas, pieprasa papildu nodrošinājuma pieejamību garantijas veidā aizņēmējam. Nākamais aizdevuma veids ir aizdevums bez papildu nodrošinājuma. Šajā kategorijā ietilpst būvējamā mājokļa iegādes programmas. Šāda veida aizdevumus piedāvā daudzas mūsdienu bankas, ieskaitot Sberbank. Hipotēka bez pirmā iemaksa nozīmē augstāku procentu likmi. Turklāt personai, kas plāno ņemt šādu aizdevumu, vajadzētu būt naudai, lai samaksātu par nekustamā īpašuma pakalpojumiem, reģistrētu darījumu un organizētu apdrošināšanu.
Hipotēka bez iemaksas: vai tā ir izdevīga aizņēmējam?
Faktiski tas ir ļoti diskutabls jautājums, tāpēc, apsverot to, jāņem vērā visas mazākās nianses. No vienas puses, šādi aizdevumi ir pieejami patērētājiem, kuriem nav pietiekami daudz naudas mājas iegādei, bet kuri spēj atmaksāt aizdevumu. No otras puses, vienmēr pastāv risks, ka saistību neizpildes gadījumā banka var atņemt dzīvokli. Turklāt neuzticamas organizācijas izsniegts aizdevums var radīt daudz problēmu. Īpašs risks ir valūtas hipotēka, un visi maksājumi par to ir piesaistīti pastāvīgi mainīgajam valūtas kursam. Tāpēc visiem, kas nolēma saņemt aizdevumu, ir labāk to darīt nacionālajā valūtā.
Kas var pieteikties uz hipotēku bez iemaksas?
Šo programmu var izmantot visi pilsoņi, kuriem nav sava mājokļa. Hipotēkas bez sākotnējā maksājuma pienākas jaunajām ģimenēm, gaidīšanas sarakstiem mājokļa uzlabošanai un cilvēkiem, kuri vēlas veikt refinansēšanu, lai nomaksātu citu banku. Jaunas ģimenes nozīmē pārus, kuros vismaz viens no laulātajiem nav sasniedzis 35 gadu vecumu. Lai izmantotu hipotēkas programmu, var tikai tie pilsoņi, kuriem ir pastāvīgs ienākumu avots un kuri ir 21 gadu veci. Banka īpašu uzmanību pievērš potenciālā aizņēmēja kredītvēsturei. Ja tas ir slikti, tad hipotēka, visticamāk, tiks atteikta.
Kādus nosacījumus piedāvā Sberbank?
Hipotēka tiek izsniegta tikai valsts valūtā. Priekšnoteikums ir iegādātā mājokļa apdrošināšana. Maksimālais programmas izstrādes termiņš ir 30 gadi. Procenti par hipotēku svārstās no 11,7 līdz 13,7%. Ja patērētājs piesakās aizdevumiem piepilsētas nekustamā īpašuma celtniecībai, tad likmi var samazināt apmaiņā pret nodrošinājumu zemes gabala veidā. Turklāt, lai mazinātu riskus, banka var pieprasīt viena vai vairāku galvotāju nodrošināšanu. Nepabeigta mājokļa iegādes gadījumā procentus par hipotēku var palielināt par 1,25%.
Nepieciešamo dokumentu saraksts
Jebkura finanšu iestāde patur tiesības pieprasīt no potenciālā aizņēmēja papildu vērtspapīrus, ļaujot norādīt klienta maksātspējas līmeni un piedāvāt optimālus hipotēkas nosacījumus. Standarta dokumentu komplektā ietilpst:
- Identifikācijas dokumenti. Parasti pietiek ar iekšējo pasi ar reģistrācijas zīmi.
- Dokumenti, kas apliecina potenciālā klienta nodarbinātību un maksātspēju. Parasti aizņēmējam jāuzrāda algas apliecība un darba fotokopija.
- Ieķīlātā īpašuma dokumentācija. Tas var būt ziņojums par to nekustamā īpašuma izmaksu novērtējumu, kas iegādāti uz kredīta, vai uz mājokļa pārdošanas līguma pamata.
Kā saņemt hipotēku bez iemaksas?
Pirmkārt, potenciālajam aizņēmējam ir objektīvi jāizvērtē viņu finansiālās iespējas un jānosaka summa, ko viņš var maksāt katru mēnesi, nekaitējot savai ģimenei. Pēc tam ieteicams izvēlēties vairākas uzticamas bankas un rūpīgi izpētīt to piedāvātos hipotēkas nosacījumus. Kad esat beidzot izlēmis par izvēli, varat sākt gatavot nepieciešamo dokumentu paketi. Tad jūs varat pieteikties bankā un gaidīt atbildi. Pozitīva lēmuma gadījumā varat turpināt meklēt piemērotu īpašumu. Pēc tam aizņēmējam ir jāsniedz bankai visa dokumentācija par izvēlēto mājokli un, pamatojoties uz to, jāparaksta aizdevuma līgums.
Hipotēkas izmaksas
Daudzi potenciālie aizņēmēji ir ieinteresēti, kā aprēķināt hipotēku. Mūsdienās daudzu banku vietnēs ir pieejams īpašs kalkulators, kas ļauj ātri noteikt ikmēneša maksājumu summu. Mūsdienu kredītprogrammas piedāvā divu veidu maksājumus: ikgadējo un diferencēto.
Pirmajā gadījumā maksājumi tiek veikti vienādās daļās, otrajā - ikmēneša maksājuma summa pastāvīgi samazinās. Tāpēc pirms hipotēkas aprēķināšanas jums jāizlemj par piemērotu maksāšanas sistēmu. Lai uzzinātu ikmēneša iemaksu summu, jums jāzina aizdevuma termiņš un precīzas mājokļa izmaksas. Izmantojot hipotēkas kalkulatoru, pusstundas laikā jūs varat atrast izdevīgākos piedāvājumus ar optimālu atmaksas grafiku.
Hipotēkas pirmstermiņa atmaksa
Katrs apzinīgs aizņēmējs ir ieinteresēts aizdevuma pirmstermiņa atmaksāšanā. Nākamo 25-30 gadu laikā tikai nedaudzi cilvēki vēlas veikt obligātos maksājumus katru mēnesi. Īpaši šādiem cilvēkiem dažas bankas līgumā paredz iespēju daļēji vai pilnībā atmaksāt hipotēku pirms termiņa. Daļēja priekšapmaksa ietver ikmēneša maksājumus par summu, kas ievērojami pārsniedz obligātā maksājuma summu. Šajā gadījumā aizņēmējam ir tiesības vērsties bankā ar lūgumu samazināt aizdevuma termiņu. Lai nepārmaksātu naudu par sākotnējo hipotēkas termiņu, ieteicams informēt apdrošināšanas sabiedrību par samazinājumu termiņos. Bankai būs jāpārskaita jaunā ikmēneša maksājuma summa. Tas ļaus aizņēmējam ievērojami samazināt pārmaksas summu par kredītfondu izmantošanu.
Pilna hipotēkas atmaksa notiek saskaņā ar to pašu shēmu. Aizņēmējam, kurš nolēma aizdevumu atmaksāt pirms termiņa, jāsazinās ar banku ar atbilstošu pieteikumu. Parasti lielākā daļa vadītāju pauž nepilnīgu atlikumu, kas neietver komisijas un citas obligātās iemaksas. Tāpēc pirms pēdējā maksājuma aizņēmējam ir jāpieprasa no bankas sertifikāts par kredītkonta stāvokli. Tas pilnībā aizvērs aizdevumu. Pēc hipotēkas pilnīgas atmaksas aizņēmējs dodas uz apdrošināšanas kompāniju, kurai ir jāatdod līdzekļi par neizmantoto apdrošināšanu. Tajā tiek apstrādāti arī dokumenti par apgrūtinājumu noņemšanu no nekustamā īpašuma.
Hipotēku refinansēšana
Pēdējā laikā arvien vairāk kredītņēmēju aktīvi mēģina pārstrukturēt agrāk ņemtos kredītus. Šāda hipotēku pārreģistrācija paver lielas iespējas. Tas ļauj samazināt procentu likmes, samazināt maksājumu summu vai samazināt aizdevuma termiņu. Tomēr vairums ekspertu apgalvo, ka ķerties pie refinansēšanas ieteicams tikai tad, ja starpība starp veco un jauno banku piedāvātajām procentu likmēm ir vismaz 3%. Pārstrukturēšana ir īpaši izdevīga tiem, kas ņēma aizdevumus ārvalstu valūtā.