Nav nozīmes tam, kurš iemesls liek jums apsvērt iespēju ķīlu ņemt vai ne. Iespējams, ka plānojat apprecēties, taču jums joprojām nav savas mājas. Vai arī ģimenē tiek gaidīts papildinājums, un nākamajiem pēcnācējiem nepieciešama atsevišķa istaba. Pieņem lēmumu par kredīta ņemšanu, jums jābūt uzmanīgam. Ir svarīgi tik precīzi aprēķināt savas iespējas atmaksāt parādu, kā to dara banku eksperti.
Kādi izdevumi tiks saistīti ar hipotēku?
Noformulējiet jautājumu šādā veidā, jo aizdevuma izmaksās ietilpst ne tikai procentu likme, bet arī vairāki obligāti maksājumi:
- maksa par nekustamā īpašuma novērtējumu (ja nepieciešams)
- apdrošināšanas prēmijas
- valsts nodeva reģistrācijas kamerā.
Pirms saņemat hipotēku, vislabāk ir prognozēt, kādas izmaksas radīsies un no kādiem avotiem jūs nomaksāsit saistības. Tas palīdzēs jums izlemt, vai tagad ņemt hipotēku.
Cik daudz naudas ir nepieciešams, lai samaksātu iemaksu
Bankas, kā likums, nesniedz mājokļu kredītus ar nosacījumu, ka tiek apmaksāta nekustamā īpašuma pilna cena tikai ar kredīta palīdzību. Daļa no mājas vai dzīvokļa izmaksām būs jāmaksā no jūsu kabatas.
Sākuma maksājuma minimālā summa mainās atkarībā no tā, kurā bankā jūs piesakāties hipotēkai un kurai aizdevuma programmai. Piemēram, Sberbankā, saņemot aizdevumu, jums pašam būs jāmaksā vismaz 20% no mājas vai dzīvokļa izmaksām. Nepieciešamais sākotnējais ieguldījums PJSC VTB Bank, maksājot par pabeigto mājokli, ir 15% un reģistrējoties valsts atbalstītas hipotēkas būvniecības telpas iegādei - 20%. Gaidot aizdevumu no Otkritie Bank, sagatavojiet vismaz 30% no mājas vai dzīvokļa cenas. Bankā Alfa pirmā iemaksa gatavā nekustamā īpašuma iegādē ir 15%, bet par būvējamā kvadrātmetru pirkumu - no 30%. Vietnē Rosselkhozbank būs jāmaksā no 15% no cenas par pabeigtu mājokli līdz vismaz 20% par celtniecības stadijā esošo celtniecību.
Padomājiet par to, vai jums šobrīd ir šī summa. Varbūt ir vērts atlikt darījumu uz vairākiem mēnešiem, lai iegūtu naudu? Ja plānojat aizņemties līdzekļus, kas nepieciešami iemaksai no privātpersonām, padomājiet par to, cik reāli ir vienlaikus samaksāt divus parādus.
Kad ir nauda rezervē
Ja summa, kas “ievērojami sasilda” ģimenes makā, ir daudz augstāka nekā minimālā pirmā iemaksa, ko pieprasa bankas, nesteidzieties to nekavējoties dot, lai samaksātu par turpmāko mājokli. Vispirms pārbaudiet pie aizdevuma pārvaldnieka, kā procentu likme un ikmēneša saistību summa būs atkarīga no tā, kādu daļu no nekustamā īpašuma cenas jūs maksājat pats. Jo lielāka pirmā iemaksa, jo zemākas ir aizdevuma izmaksas procentos gadā. Bet šī proporcija pārstāj darboties, kad jūsu pašu daļa pārsniedz 50% no mājas vai dzīvokļa cenas. Ja pirmā iemaksa ir 80 vai pat 90%, likme tiek noteikta tieši tāda pati kā gadījumā, ja maksājat 50% no nekustamā īpašuma cenas.
Ņemiet vērā arī to, ka, ja jūs nekavējoties nosūtīsit visus pieejamos līdzekļus mājas iegādei, tad nedaudz vēlāk, iespējams, nebūs brīvas naudas remontam. Tāpēc dažreiz ir izdevīgāk veikt minimālo iemaksu un “ievietot cūciņa bankā” lielāku rubļu summu, tādējādi sadalot mājokļa izmaksas nelielās ikmēneša daļās.
Kad banka var pilnībā samaksāt par iegādāto īpašumu
Hipotēku bez iemaksas var izsniegt šādos gadījumos:
- Jūs saņemat aizdevumu mājokļa iegādei, kas nodrošināts ar esošo īpašumu. Īpaši šādu programmu piedāvā AS Rosselkhozbank. Aizdevums tiek piešķirts ne vairāk kā 70% apmērā no nekustamā īpašuma, kas nodots kā nodrošinājums, tirgus vērtības. Finansēšanas termiņš ir līdz 30 gadiem. Procentu likmes - no 14 līdz 16% gadā, atkarībā no termiņa. Algu klientiem tiek nodrošināta atlaide 0,5 procentu punktu apmērā. Aizņēmējiem, kuri ir atteikušies no dzīvības un veselības apdrošināšanas, tiek noteikta prēmija 3,5% apmērā. Par aizdevuma izsniegšanu nav komisijas maksas.
- Jums pieder likvīdi aktīvi, piemēram, automašīna, kas pārsniedz tā vērtību un sedz aizdevuma summu. Šajā gadījumā vērtība tiek ieķīlāta.
- Jūs esat kļuvis par laimīgu divu vai vairāku bērnu vecāku, jums pieder maternitātes kapitāla sertifikāts. Šajā gadījumā pirmā iemaksa netiks veikta skaidrā naudā, bet gan ar valdības subsīdiju.
- Jūs nesaņemat klasisku hipotēku, bet gan aizdevumu iepriekš ņemta mājokļa aizdevuma refinansēšanai.
Ikmēneša maksājums
Šis izdevumu postenis ģimenei būs obligāts visam aizdevuma periodam, kas parasti ir no 15 līdz 30 gadiem. Ikmēneša maksājums, kas ir apvainojošs, netiek veikts, lai samazinātu pamatparāda summu, bet gan lai slēgtu procentu saistības.
Konsultējoties ar kredīta menedžeri, vairs neinteresē likme, bet jo īpaši ikmēneša maksājuma summa. Katras bankas vietnē ir pieejams hipotēku kalkulators. Tas palīdzēs noteikt aptuveno summu, ko katru mēnesi maksāsit aizdevēja kasē. Programmā tiks parādīta arī aptuvenā aizdevuma pārmaksas summa.
Tomēr negaidiet precizitāti no kalkulatora. Pirmkārt, tas neuzrādīs visu komisijas maksājumu summu. Otrkārt, tas neatspoguļos nekustamā īpašuma novērtēšanas izmaksas, nodevas reģistrācijas kamerā, apdrošināšanas maksājumus. Treškārt, jūs pats, neapspriežoties ar aizdevumu pārvaldnieku, iepriekš nezināt precīzu procentu likmi.
Tomēr hipotēku kalkulators palīdzēs jums noskaidrot, cik lielu personīgo līdzekļu summu jums vajadzēs sadalīt ar katrām 30 dienām. Šī informācija palīdzēs noteikt, vai tagad ņemt hipotēku.
Apdrošināšanas izmaksas
Izpētot banku kreditēšanas piedāvājumus, pārbaudiet, vai hipotēkas apdrošināšana ir obligāta, un, ja tā, tad kādām polisēm jums būs jāpiesakās.
Ķīlas priekšmeta apdrošināšana ir obligāta ar likumu. Ja jūs nepiekrītat sastādīt polisi, jums aizdevums tiks atteikts. Ja jūs nepagarināt apdrošināšanu laicīgi, kamēr ir spēkā aizdevuma līgums, kreditora banka var pieprasīt soda naudu. Daudz retāk, bet ir bijuši gadījumi, kad finanšu iestādes ir tiesiski centušās atmaksāt aizdevumu pirms termiņa, jo aizņēmējs nav izpildījis līguma nosacījumus.
Ar dzīvības un veselības apdrošināšanu situācija ir nedaudz atšķirīga. Bankas neprasa obligātu šī nosacījuma ievērošanu. Tomēr procentu likmes bez politikas ir augstākas, jo palielinās bankas riski.
AS Rosselkhozbank nosaka prēmiju 3.5 procentu punktu apmērā par nedzīvības un veselības apdrošināšanu. Krievijas Federācijas Sberbank un PJSC VTB-24 klientiem sagādā prieku: cenas pieaugums par politikas neesamību ir tikai 1 procentu punkts.
Banka Otkritie piedāvā kredītņēmējiem apdrošināt ne tikai dzīvību (veselību), bet arī īpašumtiesības, tas ir, risku zaudēt īpašumtiesības uz nopirkto īpašumu. Ja šādas politikas nav, piemaksa ir 2 procentu punkti.
Kad mazliet pietrūkst
Mūsu valsti raksturo situācija, kad visa pasaule ietaupa naudu jaunam pārim ar bērnu. Salocīšanā piedalās vīra un sievas vecāki, vecvecāki, tantes, onkuļi. Kopā bieži tiek savākts pietiekami daudz naudas, lai pilnībā apmaksātu mājas vai dzīvokļa izmaksas. Tomēr jūs joprojām varat izlemt ņemt mājokļa kredītu, jo tuvākajā laikā nauda būs nepieciešama remontam, un patēriņa aizdevumi tiek izsniegti ar augstākām likmēm.
Daudzi cilvēki domā, ka šajā gadījumā hipotēka būs lētākā uz gadu. Bet tā nav pilnīgi taisnība. Izdevīgāk ir ņemt to pašu summu, kas nepieciešama dzīvokļa remontam ilgākam laika posmam - 5 vai 10 gadiem. Procentu likme nemainīsies, un ikmēneša maksājums samazināsies, saudzīgāk sadalot maksājumus. Piemēram, Krievijas Federācijas Sberbankā bāzes procentu likmes ir vienādas visiem aizdevuma noteikumiem 10 gadu laikā. Tomēr, piesakoties hipotēkai, noteikti pārliecinieties, ka jums ir atļauta pirmstermiņa atmaksa.
Kā aprēķināt sev pieļaujamo aizdevuma summu
Nosakiet, cik liela daļa no jūsu ikmēneša maksājuma ir jūsu ģimenes kopējiem ienākumiem. Tas nedrīkst pārsniegt 30-35% no visu tās dalībnieku “neto” algu summas. Ja hipotēkas maksājums ir vismaz 40 procenti no ģimenes ienākumiem, tad jūs riskējat sabojāt savu kredītvēsturi un galvotājus.
Jūs nevarat rīkoties tuvu beigām, lai tam iztērētu visus pieejamos līdzekļus. Neparedzēti izdevumi vienmēr var rasties, piemēram, nepieciešamība apmaksāt ārstēšanas vai remonta izmaksas. Padomājiet par to, vai jūs varat nomaksāt hipotēku, ja kāds no ģimenes zaudē pastāvīgu ienākumu avotu.
Ja jūs baidāties tikt atlaists no darba, tad, piesakoties aizdevumam, mēģiniet lietainai dienai atlikt summu, kas vienāda ar trīs līdz četriem ikmēneša maksājumiem. Pateicoties šim piesardzības pasākumam, kritiskā situācijā jums būs pietiekami daudz laika, lai atrastu jaunu dienesta vietu un tajā pašā laikā saglabātu nevainojamu kredītvēsturi. Lai nebūtu kārdinājuma finanšu “gaisa spilvenu” izšķiest citos virzienos, ielieciet naudu depozītā.
Padomājiet arī par to, vai jums ir kāds īpašums, kuru vajadzības gadījumā var ātri pārdot, lai ieņēmumi tiktu samaksāti aizdevuma parāda samaksai. Tā var būt, piemēram, personīgā automašīna.
Kādus dokumentus sagatavot mājokļa aizdevumam
Gadās, ka jebkura akta vai sertifikāta izpildes šķēršļu dēļ banka nesniedz mājokļa aizdevumu. Tāpēc dažreiz svarīgs arguments, lemjot par hipotēkas ņemšanu, ir iespēja savākt nepieciešamo dokumentu paketi. Pārbaudiet, vai jums ir visi nepieciešamie dokumenti un cik viegli ir iegūt trūkstošos.
Hipotēkas dokumentu sarakstā ietilpst:
- Pase
- Jautājumi par to, kur strādājat un kādus ienākumus saņemat katru mēnesi.
- Dokumenti par ģimenes sastāvu, bērnu klātbūtni.
- Pases, ķīlas priekšmeta īpašumtiesību sertifikāti.
- Nekustamā īpašuma dokuments, kuru plānojat iegādāties uz kredīta. Šī dokumentu pakete jums būs jānodod mājas vai dzīvokļa pārdevējam. Tajā parasti ietilpst īpašumtiesību sertifikāts, zemes dokumenti, izraksts no nekustamā īpašuma tiesību reģistra, kadastrālā pase vai datu lapa par telpām, izraksts no mājas grāmatas.
Kad neņemt hipotēku
Mājokļa aizdevuma saņemšanu labāk atlikt gadījumos, kad:
- Plānotas izmaiņas ģimenes sastāvā. Jūs gatavojaties apprecēties, ir plānota dzimšana.
- Viens no ģimenes locekļiem (kuri veido ievērojamu ienākumu daļu) plāno mainīt darbu. Jaunajam pakalpojumam ir pārbaudes laiks, attiecības ar darba devēju var nedarboties. Algas var būt ievērojami zemākas, nekā deklarēts, un sliktāki ir darba apstākļi.
Secinājums: ja ņemat hipotēku, tad kur?
Lemjot par hipotēkas ņemšanu vērā, ņemiet vērā vairāku banku piedāvājumus. Parasti mājokļu aizdevumi no kredītorganizācijām, kurās piedalās valsts, ir ērtākie un ekonomiski izdevīgākie. Privātās bankas biežāk satiekas ar klientiem. Procentu likmes un komisijas maksas par aizdevuma līgumiem ir nedaudz augstākas, un ir zemākas.
Tomēr, sazinoties ar nelielu hipotēku centru, esiet piesardzīgs.“Mini” kategorijas bankās procentu likmēm tiek pievienoti daudzi papildu maksājumi, par kuriem klienti netiek iepriekš informēti. Tā var būt komisija par obligātu sertifikātu izsniegšanu, seifu īri.
Bet mazās privātās bankas, kas tur klientus, parasti sniedz daudz pakalpojumu par mērenu samaksu, ievērojami atvieglojot darījumu (konsultēšana, pirkšanas un pārdošanas dokumentu sastādīšana vai juridiska izpēte, darījuma partnera uzticamības pārbaude, palīdzība mijiedarbībā ar reģistrācijas pakalpojumu).
Ja jūs nolemjat ņemt hipotēku, vispirms sazinieties ar banku, kurā saņemat algu. Visticamāk, ka tieši tur jūs saņemsit vislielākās priekšrocības un privilēģijas.
