Kad rodas finansiālas grūtības, daudzi ar šausmām sāk domāt par to, kā atmaksāt nākamos aizdevuma maksājumus. Ar parastiem patēriņa kredītiem summas parasti ir mazas. Bet, ja tika izsniegta hipotēka, tad jebkuras finansiālā stāvokļa izmaiņas var izraisīt to, ka cilvēks nevar maksāt bankai.
Darbības taktika
Finanšu iestādes nav ieinteresētas panākt, lai cilvēks vienkārši pārtrauc maksāt parādu. Hipotēkas pārstrukturēšana ir daudz izdevīgāka abām pusēm. To sauc par parāda apmaksas nosacījumu maiņu. Tajā pašā laikā tiek noslēgts jauns līgums, kas paredz saudzīgāku variantu aizdevuma atmaksai.
Bet bankas slēdz pārstrukturēšanas līgumu tikai ar labticīgiem maksātājiem. Tāpēc labāk ir iepriekš informēt finanšu iestādi par savām finansiālajām grūtībām. Ja klientam ir vismaz viens nokavēts maksājums, banka to var atteikt.
Daudzi nezina, kā tiek veikta pārstrukturēšana, kas jādara, lai banka varētu piekāpties. Pirmkārt, jums jāturpina maksāt par hipotēku. Bet tajā pašā laikā jums jāraksta pieprasījums mainīt maksājuma grafiku vai dot īslaicīgu kavēšanos.
Aizdevumu pārstrukturēšanas veidi
Ja nevēlaties zaudēt savu īpašumu, kas iegūts uz kredīta, un kļūt pazīstams kā negodīgs aizņēmējs, sākotnēji jānovērtē savas finansiālās iespējas. Bet, ja situācija ir mainījusies, jums nekavējoties jādodas uz banku ar atbilstošu paziņojumu. Dažās iestādēs netiek pārstrukturēti hipotēku aizdevumi. Piemēram, Sberbank vietnē nav informācijas par iespēju mainīt maksājuma grafiku. Bet tas nenozīmē, ka banka nepraktizē pārstrukturēšanas līgumu slēgšanu.
Starp aizņēmēju un kreditoru var parakstīt papildu līgumu, kas paredz:
- iespēju palielināt aizdevuma termiņu (vienlaikus samazinot obligātā maksājuma apmēru);
- izmaiņas maksājuma shēmā (ikgadējās izmaksas mainās uz diferencētām);
- īslaicīga procentu atlikšana ar nepieciešamību samaksāt pamatsummu;
- “Kredīta brīvdienas” - periods, kurā aizņēmējs var nemaksāt.
Ja klients ir ieinteresēts pārstrukturēt ārvalstu valūtas hipotēku aizdevumu, tad var apsvērt iespēju to konvertēt rubļos. Bet darbības taktiku nosaka pēc pušu vienošanās.
Pārstrukturēšanas priekšnoteikumi
Pastāv izveidoto noteikumu saraksts, kas nosaka, kā un ar kādiem noteikumiem bankas var satikt savus klientus. Pat ja finanšu iestādē nav izstrādāta oficiāla hipotēku mājokļu aizdevumu pārstrukturēšanas programma, tas nenozīmē, ka nav jēgas pat rakstīt šādu paziņojumu.
Tātad banka var piekāpties tikai šādos gadījumos:
- klients iepriekš nav izmantojis parāda pārstrukturēšanas iespēju;
- aizņēmējam ir laba kredītvēsture;
- klientam ir labs iemesls, kāpēc viņš nevar izpildīt savas saistības: samazināšana darbā, invaliditātes iegūšana, nopietna slimība, kurai nepieciešama ilgstoša ārstēšana.
Bankas labprātāk piekrīt izmaiņām kreditēšanas nosacījumos gadījumos, kad ir nodrošinājums.Arī tie cilvēki, kuriem nav kavēšanās ar maksājumiem, var cerēt saņemt tādu pakalpojumu kā hipotēkas aizdevuma pārstrukturēšana privātpersonai. Banka var ņemt vērā to, kā tika veikti maksājumi par iepriekšējiem aizdevumiem.
Iespējamās ārstēšanas iespējas
Parasti klienti, kuriem ir finansiālas problēmas, vispirms vēršas pie parastajiem banku vadītājiem ar jautājumu par turpmāko rīcību. Bet parastie darbinieki nevar pieņemt lēmumus par iespēju pārskatīt aizdevuma līgumus, tāpēc daudzi no viņiem pat nerunā par to, ka pastāv hipotēku aizdevuma pārstrukturēšanas programma.
Tāpēc labāk ir nekavējoties uzrakstīt paziņojumu, kas adresēts bankas vadītājam. Jāsaka pieprasījums pārskatīt maksājuma grafiku. Klients var piedāvāt savu pārstrukturēšanas iespēju. Jūs varat lūgt īslaicīgu atelpu, palielināt aizdevuma termiņu vai samazināt procentu likmi. Bankas apsver klientu piedāvājumus.
Apelācijas beigās jums jāpamato, kāpēc jums ir jāsamazina apstākļi. Iemesli jāapraksta pilnībā un precīzi. Nav jēgas melot un izpušķot situāciju. Patiešām, lai mainītu līguma noteikumus, klientam būs jāsniedz visi nepieciešamie dokumenti.
Pieteikums
Ja esat paņēmis aizdevumu no Sberbank, tad pieteikums jānogādā šīs bankas birojā vai jānodod sekretāram. Jums tas jāsagatavo 2 eksemplāros. Oriģināls tiek nosūtīts finanšu iestādei, un uz tā saņemšanas kopijas tiek ievietota piezīme.
Ja pieteikumu personīgi iesniegt nav iespējams, jums tas jānosūta pa pastu ar paziņojuma vēstuli un pielikumu saraksts. Šī opcija ir piemērota tiem gadījumiem, kad bankas darbinieki atsakās pieņemt pieteikumu.
Finanšu iestāde var atbildēt uz jūsu vēstuli un informēt jūs par gatavību vai nevēlēšanos grozīt līguma nosacījumus. Sberbank hipotēkas aizdevuma pārstrukturēšana privātpersonai var netikt sniegta ar klienta pieprasītajiem noteikumiem. Bet dažos gadījumos finanšu iestāde vienkārši cieš neveiksmi. Mēs nedrīkstam aizmirst, ka bankai nav pienākuma mainīt līguma noteikumus un atbildēt uz šādiem pieprasījumiem.
Šajā gadījumā aizņēmējam ir vēl viena iespēja - viņš var vērsties tiesā. Bet šī metode būtu jāizmanto tikai ārkārtējos gadījumos.
Nepieciešamie finanšu dokumenti
Ja klients gatavojas iesniegt prasību par parāda pārstrukturēšanu, viņam būs jāsagatavojas. Hipotēku aizdevuma pārstrukturēšana Sberbank ir iespējama tikai tiem kredītņēmējiem, kuri patiešām nonāk sarežģītā situācijā.
Tāpēc papildus pieprasījumam mainīt maksājuma grafiku pieteikumam jāpievieno dokumenti, kas var apstiprināt izmaiņas finansiālajā situācijā. Ja problēmas radās darba apjoma samazināšanas dēļ, jums ir jāizveido darba grāmatas kopija. Ieteicams nekavējoties reģistrēties nodarbinātības dienestā un iegūt bezdarba statusu. Attiecīgais sertifikāts būs jāpievieno arī pieteikumam. Tas apstiprinās, ka klients plāno meklēt darbu un nav aktīvs.
Samazinoties algai, jūs varat paņemt ienākumu sertifikātu. Bet ir piemērots arī izraksts no bankas. Šis dokuments ir jāņem pēc dažiem mēnešiem, lai redzētu ienākumu samazināšanos.
Slimnīcu lapas
Ja problēmas ar maksājumiem sākās sliktas veselības dēļ, tas arī jāapstiprina. Var būt noderīgi izraksti no medicīniskās dokumentācijas, medicīnas iestāžu izziņas un slimības lapas. Jūs varat strādāt līknes priekšā. Ja klients zina, ka viņam būs operācija vai ilga dārga ārstēšana, labāk ir iepriekš sazināties ar banku. Tas nedaudz samazinās finanšu spiedienu iepriekš un novērsīs kavēšanos.
Hipotēku mājokļu kredītu pārstrukturēšanas programma darbosies tikai tad, ja aizņēmējs varēs iesniegt visus nepieciešamos dokumentus un pierādīt, ka viņam tas tiešām ir vajadzīgs.
Banka var piekāpties jaunajiem vecākiem. Lai to izdarītu, jums būs jāiesniedz dokumenti, kas apstiprina, ka sieviete devās grūtniecības un dzemdību atvaļinājumā. Šiem nolūkiem būs nepieciešams uzrādīt slimības profila atvaļinājuma sertifikātu no pirmsdzemdību klīnikas un atvaļinājuma rīkojumu.
Iespējamās pārstrukturēšanas programmas
Ja banka ir piekritusi izpildīt aizņēmēja prasības, tad visas nianses jāapspriež klātienē. Klientam ir tiesības izteikt savu versiju, savu redzējumu par to, kā veikt hipotēku kredīta restrukturizāciju. Banka var vienoties vai piedāvāt tai piemērotākus nosacījumus.
Ja tiek panākta vienošanās, ir jānoslēdz papildu vienošanās ar galveno. Tajā ir jāparedz jauni nosacījumi, jāveic mainīts maksājuma grafiks. Atkarībā no līguma tas var norādīt, ka:
- klients ir atbrīvots no maksājumiem uz noteiktu laiku (1-6 mēnešus vai ilgāk);
- ikmēneša maksājuma summa tiek samazināta, mainot procentu likmi;
- palielinoties aizdevuma termiņam, tiek samazināta obligātā maksājuma summa;
- Hipotēku valūtas izmaiņas.
Dokuments jāparaksta divām pusēm - klientam un oficiālajam bankas pārstāvim.
Tiesvedība
Ja aizņēmējam nav iespējas izpildīt savas saistības saskaņā ar aizdevuma līgumu, un aizdevējs neiet uz priekšu, viņš var sazināties ar juristiem, kuri sastādīs prasības paziņojumu. Tam būs jāpievieno Sberbank nosūtīta vēstule ar pavadzīmi par piegādi.
Bet to, kādu lēmumu pieņems tiesa, nav zināms. Galu galā likums par hipotēku kredītu pārstrukturēšanu vēl nav izdots. Tāpēc nevienam nav pienākuma piekāpties klientiem, kuriem ir problēmas. Turklāt tiesvedība var ilgt vairāk nekā sešus mēnešus. Un visu šo laiku klientam būs jāmaksā saskaņā ar līgumā noteikto grafiku. Turklāt jums būs jāmaksā valsts nodeva par lietas izskatīšanu tiesā un dārgiem advokātu pakalpojumiem.
Palīdzība no valsts
Atpakaļ krīzē, kas sākās 2008. gadā, tika izveidota organizācija ARIZHK. Tās pastāvēšanas mērķis bija palīdzēt kredītņēmējiem, kuri nonākuši grūtā finansiālā situācijā. Šī parādu pārstrukturēšanas aģentūra var piedāvāt vienu no 3 atbalsta līmeņiem.
Tātad, ARIZHK var izsniegt stabilizācijas aizdevumu vai refinansēt esošo aizdevumu. Šis atbalsta veids ir paredzēts 12 mēnešus. Ja situācija nemainās ar aizņēmēju, tad aizdevumu var atpirkt no aizdevēja. Šajā gadījumā hipotēkas aizdevuma pārstrukturēšana Sberbank vairs nav nepieciešama. Tajā pašā laikā mainās maksājumu nosacījumi, procentu likmes, tiek ņemta vērā aizņēmēja pašreizējā situācija.
Trešais atbalsta līmenis ir nepieciešams tiem, attiecībā uz kuriem jau ir pieņemts tiesas lēmums par nepieciešamību iekasēt drošības naudu. Bet tas ir iespējams tikai ar nosacījumu, ka tiesvedība vēl nav sākusies.
Citas iespējas
Ja tiek noraidīts tāds pakalpojums kā hipotēkas aizdevuma pārstrukturēšana Sberbank privātpersonai vai labticīgam aizņēmējam, viņš var vērsties citās līdzīgās iestādēs.
Daudziem no viņiem ir refinansēšanas programmas. Bet tos izmantot var tikai tie cilvēki, kuriem nav un nebija problēmu ar aizdevumu atmaksu. Pretējā gadījumā neveiksmes varbūtība ir augsta. Parasti atkārtotu kreditēšanu veic ar diezgan izdevīgiem noteikumiem.