Daudzi kredītņēmēji, noformējot aizdevumu kādai lietai vai pat nekustamajam īpašumam, bieži nedomā par iespējamo bankrotu. Atrodoties līdzīgā situācijā, viņi sāk meklēt visas iespējamās iespējas, kā atbrīvoties no aizdevumiem. Saskaņā ar likumu tagad maksātnespējīgais Krievijas pilsonis var atbrīvoties no kredīta parādiem bez jebkādām problēmām un, pats galvenais, likumīgi.
2014. gadā pieņemtā likumprojekta būtība ir šāda: pēc aizņēmēja oficiālas pasludināšanas par maksātnespējīgu visu vai daļu parāda jāpārstrukturē uz laiku līdz pieciem gadiem vai jāatceļ bankrota procedūras uzsākšanai.
Lai neizmantotu ekstrēmus pasākumus, pirms aizdevuma ņemšanas ir pareizi jāizvēlas kredītorganizācijas, rūpīgi jāizpēta aizdevuma sniegšanas nosacījumi un atbilstoši jāizvērtē aizdevuma nepieciešamība. Tomēr, ja notiks neparedzēts notikums, pareizāk būs iepazīties ar to, kā likumīgi atbrīvoties no aizdevuma, nevis mēģināt pārspēt sevi.
Legāli veidi, kā atbrīvoties no parādiem
Ir vairāki likumīgi veidi, kā atbrīvoties no aizdevuma:
- Parādu pārstrukturēšana.
- Nodrošinājuma pārdošana.
- Atliktais maksājums.
- Apelācija galvotājiem.
- Maksātnespējas pasludināšana tiesā.
Neņemiet jaunus aizdevumus, lai nomaksātu vecos parādus. Tādējādi aizņēmējs var tikai pasliktināt jau tā nestabilo situāciju. Ja maksātnespējas cēlonis bija darba zaudēšana, tad šajā gadījumā labāk ir mēģināt rast kompromisu ar banku un kādu laiku panākt atliktu maksājumu, līdz būs jauna vieta, kur nopelnīt.
Tajās situācijās, kad aizņēmēja slimība kļuva par iemeslu naudas trūkumam, par risinājumu varētu kļūt apdrošināšana aizņēmēja rīcībnespējai.
Parādu pārstrukturēšana
Parāda pārstrukturēšana tiek saprasta kā izmaiņas dažos aizdevuma līguma punktos attiecībā uz procentu likmi, galvenā parāda termiņu un arī maksājumu apmaksas grafiku. Šī iespēja, kā likumīgi atbrīvoties no aizdevuma, ir vispieņemamākā tajās situācijās, kad maksātnespējīgajam ir īslaicīgas grūtības un noteiktā laika posmā ir jāveic maksājumu kavējums. Banka bieži vien piekāpjas, un pēc jaunā likuma izdošanas tai vienkārši būs pienākums nodrošināt aizņēmējam lojālākus nosacījumus aizdevuma atmaksai.
Nodrošinājuma pārdošana
Vienkāršākais un ātrākais veids, kā nomaksāt parādu, ir ķīlas pārdošana. Ja visu parādu var atmaksāt, iespējams, tas neizdosies, tad var tikt segta nozīmīgāka parāda daļa. Tomēr šeit ir jāņem vērā dažas nianses. Vislabāk ir pārdot nodrošinājumu patstāvīgi, jo banku organizācijas to pārdod par 10-20 procentiem zem tirgus vērtības. Pārējo parādu var lūgt “iesaldēt” banku vai pārskatīt maksājumu grafiku.
Ja aizņēmējam ir vienīgais īpašums, tad pat tiesā nevienam nav tiesību to ņemt, tikai tad, ja pats aizņēmējs to nav ieķīlājis bankā.
Atliktais maksājums
Maksājuma atlikšana būtībā ir tā pati parāda pārstrukturēšana, tomēr šajā gadījumā banka var vienkārši mainīt parāda termiņu vēlāk, neizmantojot aizdevuma un citu līguma procentu likmju izmaiņas. Maksājuma atlikšana ir ērta tiem aizņēmējiem, kuri nonāk īstermiņa nepatikšanās, kamēr ir pārliecināti par savlaicīgu maksātspēju.Izlemjot, kā atbrīvoties no aizdevumiem grūtā finansiālā situācijā, atlikto maksājumu var izmantot tikai kā pagaidu pasākumu
Garantētāja palīdzība
Sarežģītā situācijā un nespējot turpmāk apmaksāt aizdevuma maksājumus, jūs varat lūgt palīdzību galvotājam, kuru aizņēmējs atveda uz banku kā maksātspējas garantiju. Ja galvojums ir tuvu un kādu laiku patiešām spēj atrisināt jautājumu, kā atbrīvoties no aizdevumiem, tad droši varat meklēt citas iespējas aizdevuma atmaksai periodā, kad galvojums atmaksās parādu.
Protams, vēlāk būs pareizāk atdot naudas summu, kuru galvojums iztērēs. Bet katrs lemj individuāli. Tajā pašā laikā aizdevuma līgumā ir jāizlasa, kurā periodā trešo personu atbalsts darbosies kā galvotāji. Dažās bankās tas var darboties visu aizdevuma termiņu, citās - ne ilgāk kā sešus mēnešus.
Bankrota atzīšana
Lai atbrīvotos no aizdevuma likumīgā veidā, varat pasludināt sevi par bankrotējušu. Šī procedūra tiek veikta tiesā, un pilsoni var pasludināt par bankrotu ne biežāk kā reizi piecos gados. Tomēr šī iespēja ir jāizmanto ārkārtējos gadījumos, jo turpmāk nebūs iespējams noorganizēt nekādus kredītus.
Turklāt, ja aizņēmējs tiek pasludināts par bankrotējušu, viss tā nodrošinājuma īpašums tiks pārdots, lai atmaksātu galveno parādu. Ja ieņēmumu nav pietiekami, lai segtu aizdevumu, tad maksātnespējīgajam aizņēmējam būs pienākums noteiktā laika posmā samaksāt atlikušo summu, piespiedu kārtā atskaitot naudu no viņa algas.
Hipotēkas jautājums
Gadījumos, kad dzīvoklis tika iegādāts ar hipotēku, un ir apstākļi, kas neļauj veikt turpmākus maksājumus par aizdevumu, ir šādi veidi, kā atbrīvoties no hipotēkas aizdevuma:
- Pārdodiet nekustamo īpašumu un nomaksājiet parādu.
- Īrēt dzīvokli un atmaksāt hipotēkas aizdevumu, izmantojot ieņēmumus no nomas.
- Ja nav iespējas pārdot vai īrēt dzīvokli, varat pasludināt sevi par bankrotējušu un nodot visas īpašuma tiesības bankai. Tas ir, dzīvoklis nonāk bankā, jo sākotnēji tas darbojās kā nodrošinājums.
Gadījumos, kad nespējas samaksāt iemesls ir nesaskaņas ģimenē (šķiršanās), labākais risinājums būtu pārdot hipotēkas dzīvokli un nomaksāt parādu. Ja kāds no laulātajiem vēlas turpināt maksāt hipotēkas aizdevumu, tad labāk būtu parādu “iesaldēt” tiesā, ar sekojošu īpašuma nodošanu viņa īpašumam.
Aizņemies naudu
Vēl viens labs veids, kā ātri atbrīvoties no aizdevumiem, ir aizņemties naudu no draugiem vai paziņām. Tas ir izdevīgi situācijā, kad maksājums ir gandrīz atmaksāts, un atliek samaksāt tikai dažus mēnešus. Tātad, lai samazinātu procentu maksājumu summu, jūs varat tos atmaksāt pirms termiņa, ņemot trūkstošo summu.
Protams, ne visiem ir tik labi draugi vai radinieki, taču nepalaidiet novārtā šo metodi, it īpaši, ja atrodaties parāda bedrē. Samazinot procentu maksājumu apmēru, jūs varat atmaksāt citu aizdevumu ar šiem līdzekļiem, ja jums tāds ir, vai ātri vienoties ar jauniem aizņēmējiem draugu vai radinieku veidā.
Kā atbrīvoties no nokavēta aizdevuma
Ir arī gadījumi, kad pēc parādu “iesaldēšanas” vairs nav iespēju apmaksāt rēķinus. Tad labāk pasludināt, nevis pasludināt sevi par bankrotējušu hipotēku izsole īpašums. Rezultāts ir tāds, ka banka izsola aizņēmēja īpašumu, kurš savukārt iegūst iespēju īpašumu pārdot par augstāku cenu nekā sazinoties ar specializētu aģentūru.
Pēc tam, kad parādās nauda, kas saņemta no īpašuma pārdošanas, aizņēmējs atmaksā nokavēto aizdevumu un atņem visas saistības pret banku.
Bieži vien bankas vēršas pie iekasēšanas aģentūrām, lai patstāvīgi neatrisinātu problēmas ar problemātiskajiem aizņēmējiem.
Ja parādu piedziņas pārstāvji pret aizņēmēju izmanto nelikumīgas metodes, viņš var sazināties ar tiesībaizsardzības iestādēm.
Turklāt tiesā aizņēmējam būs iespēja norakstīt lielāko daļu parāda vai atcelt slēptos procentu maksājumus, kas daļēji atrisina jautājumu par to, kā ar ilgu kavēšanos atbrīvoties no aizdevumiem.
Problēmas kredītkartes
Dažreiz steidzamu finanšu līdzekļu nepieciešamības gadījumā iedzīvotāji noformē kredītkartes. Piemēram, ja saņemat karti par 20 000 rubļu, jums jāmaksā 35 000–40000 rubļu, vienlaikus iztērējot 10–15 tūkstošus rubļu. Šī līdzekļu aizdevuma metode kļūst arvien populārāka ne tikai Krievijā, bet arī visā pasaulē.
Piemēram, Tinkoff Bank patstāvīgi izsniedz kredītkartes. Bankas klienti, kuri nevēlas turpināt izmantot šādu pakalpojumu un nezina, kā atbrīvoties no Tinkoff aizdevuma, nonāk finansiālā situācijā ne mazāk nepatīkami kā nokavēti aizdevumi.
Tikai izmetot karti, nav iespējams atrisināt tās atgriešanas problēmu. Banka joprojām ir aizņēmēja reģistrēts konts, un procenti turpina uzkrāties pat tad, ja parādnieks vairs neredz šo nelāgo kredītkarti.
Tātad, lai pārtrauktu sadarbību ar banku, jūs varat atrast padomu citiem tās klientiem, kuri ir izlēmuši, kā atbrīvoties no aizdevumiem. Bijušo banku organizāciju aizņēmēju atsauksmes palīdzēs atrast pareizo un pārbaudīto risinājumu.
Vispareizākais un likumīgākais veids, kā atbrīvoties no kredītkartēm, ir samaksāt visus parādus un aizvērt bankas kontu.
Jautājumu risināšana tiesā
Aizņēmēju aizdevuma ņēmējs atzīst tikai tiesas ceļā. Tādējādi, nonākot nepatīkamā finansiālā situācijā un nespējot turpmāk atmaksāt aizdevuma maksājumus, aizņēmējs var tiesiski iegūt parāda samaksu bez jebkādiem slēptiem procentiem, komisijas maksām un citām bankas izmaksām.
Tas ir, paliek galvenā naudas parāda summa bankai, kas pilsonim būs jāsamaksā, ņemot vērā viņa algas lielumu. Tajā pašā laikā bankai nebūs tiesību pieprasīt vairāk kā 50% no aizņēmēja ienākumiem. Šī metode ir likumīga un lieliski atrisina jautājumu par to, kā atbrīvoties no aizdevumiem, nepārmaksājot milzīgas summas par bankas procentiem un komisijām.
Nepatīkami brīži
Ar visu vēlmi atbrīvoties no aizdevumiem jūs varat ne tikai vērsties tiesā un paziņot par nevēlēšanos maksāt parādus vēl vairāk. Tiesa var pasludināt aizņēmēju par maksātnespējīgu un uzņemties savu pusi, ja parādniekam ir objektīvi un pārliecinoši iemesli, piemēram, invaliditāte slimības dēļ vai ienākumu avota zaudēšana. Citos gadījumos apzināta izvairīšanās no kredīta maksājumiem var tikt atzīta par krāpšanu, un negodīgs maksātājs tiks saukts pie kriminālatbildības.
Pēdējie padomi
Dažādu finansiālu grūtību gadījumā jebkurš aizņēmējs var sazināties ar specializētu finanšu organizāciju, kas kompetenti un likumīgi atrisinās viņa problēmas un pateiks, kā atbrīvoties no aizdevumiem. Krievija ir bagāta ar augsti kvalificētiem finanšu speciālistiem, kuri var nodrošināt finanšu aizsardzību, arī no kolekcionāriem.
Daži uzņēmumi var uzņemties pilnu atbildību bankās un pat tiesā, protams, par maksu. Bet jebkurā gadījumā aizņēmējs iegūs daudz vairāk, ja viņš maksās par kompetentu problēmu risinājumu, nevis iestrēgs parāda bedrē.
Daži maksātnespējīgi kredītņēmēji pat izmanto tādus ārkārtējus pasākumus kā dzīvesvietas maiņu, ja tikai aizdevējs tos neatrada. Viņi cer, ka viņu pienākums tiks aizmirsts, un visu izlems pats. Protams, to var izdarīt tikai analfabēti.Nevajadzētu ķerties pie šāda lēmuma, jo ne tikai parādu palielināšanai, bet arī negodīgam aizņēmējam draud kriminālatbildība.
Pēc tam, kad kredīta problēmas būs atrisinātas, iedzīvotājiem tas būs noderīgs padoms neņemt pārmērīgus aizdevumus un atbilstoši novērtēt savas finansiālās iespējas.
Atceroties 2008. gada krīzi, es vēlos uzsvērt, ka nav vērts palīdzēt atkal uzpūst “ziepju” kredītbumbu, bet gan ņemt aizdevumus tikai nepieciešamības gadījumā un pilnībā pārliecināti par tā maksātspēju. Kredītā iegādātās lietas drīz vien vairs nenes prieku par to valdīšanu, bet drīzāk kļūst par kairinājuma avotu, kad nav iespējas apmaksāt parādus par tām. Dažos gadījumos ir vērts nedaudz pagaidīt, uzkrājot nepieciešamo naudas summu, nekā maksāt par to milzīgus procentus.
