Finansiālais stāvoklis Austrumeiropā, īpaši Ukrainā un Krievijā, pēdējo divu gadu laikā ir strauji pasliktinājies. Šādi apstākļi tieši ietekmē cilvēku iespējas atmaksāt aizdevumus. Bankas bieži tiekas ar klientiem, kuriem ir problēmas samaksāt ikmēneša maksājumus. Restrukturizējot aizdevuma parādu, kuru pieteikums raksta klients, ir iespēja ietaupīt finansiālo stāvokli ģimenē.
Kas ir kredīta iemaksas plāns?
Restrukturizācija ir procedūra, kurā banka pārskata aizdevuma nosacījumus (aizdevuma termiņš, procentu likme, ikmēneša maksa, ikmēneša maksājuma summa). Kādos apstākļos ir iespējama aizdevuma parāda pārstrukturēšana?
Ekonomiskā situācija pasliktina cilvēku dzīvi. Arvien biežāk ir gadījumi, kad netiek maksāta alga, bezdarba līmenis plašās teritorijās strauji pieaug. Kā uzsvēra kompetenti speciālisti, kredīta parāda pārstrukturēšana ir iespējama tikai tad, ja patiesībā pasliktinās aizņēmēja dzīves līmenis, ko var dokumentēt.
Protams, šī procedūra ir nepatīkama. Tāpēc personai, jau piesakoties aizdevumam, no speciālista būtu detalizēti jānoskaidro, kādos apstākļos ir iespējama aizdevuma parāda pārstrukturēšana šajā organizācijā.
Kā pārliecināt banku par finansiālām grūtībām?
Lai saņemtu aizdevuma atlikšanu vai pārstrukturēšanu, jums smagi jāstrādā. Banka ir organizācija, kas nepieņems vārdu, tāpēc klientam ir jāsniedz dokumentāri pierādījumi. Kāpēc? Tāpēc, ka arvien biežāk ir gadījumi, kad klienti ļaunprātīgi izmanto iespēju samazināt ikmēneša aizdevuma maksājumu. Parādu pārstrukturēšana bankā ir pieejama tikai tiem cilvēkiem, kuri patiešām atrodas grūtā dzīves situācijā.
Aizņēmējam jāsazinās ar bankas filiāli un jāiesniedz pieteikums par parāda pārstrukturēšanu tur. Šis dokuments jāsastāda uz filiāles, nodaļas vadītāja vārda. Dažos gadījumos, ja ir šaubas par aizdevuma parāda pārstrukturēšanu, pieteikumu izskatīs finanšu iestādes centrālais birojs. Šajā gadījumā bankas valdes vadītājs kļūst par adresātu.
Klienta maksātnespējas dokumentāri pierādījumi
Kādi dokumenti klientam jāiesniedz kopā ar pieteikumu? Tas viss ir atkarīgs no situācijas, kas izveidojusies cilvēkā ģimenē. Piemēram, aizņēmējs vai tuvi radinieki tika hospitalizēti. Šajā gadījumā tiek izsniegta ārstniecības iestādes izziņa ar diagnozi un indikatīvo summu, kas nepieciešama ārstēšanai. Nestabilā situācijā darbā cilvēks atnes sertifikātu, kurā skaidri izsekota ienākumu samazināšanās dinamika.
Visbiežāk problēmas rodas, maksājot aizdevumu cilvēkiem, kuri pēkšņi zaudējuši darbu. Šādu situāciju nav iespējams paredzēt. Personai ir labi apmaksāts darbs, tāpēc viņš var viegli ļaut viņam ņemt automašīnu uz kredīta. Vairākus mēnešus tiek veiktas iemaksas, aizdevuma parāda pārstrukturēšana nav nepieciešama. Bet pēkšņi situācija dzīvē strauji pasliktinās, cilvēks zaudē darbu ... Vienīgā izeja no šīs situācijas ir parāda pārstrukturēšana.
Kurš nevarēs iegūt pārstrukturēšanu?
Pārbaudot klienta dokumentus, kuriem nepieciešama parāda pārstrukturēšana, bankas drošības dienests vienmēr varēs identificēt tos, kuri patiešām var iztikt bez šīs procedūras.Fakts ir tāds, ka bieži vien ir situācijas, kad klients vēlas veikt pārstrukturēšanu, neradot īpašas finansiālas grūtības.
Piemēram, indivīds ir ieguvis naudu, kuru būtu jauki ieguldīt biznesa attīstībā vai nekustamā īpašuma iegādē. Aprēķinot atlikumu, izrādās: ja tiek saņemta peļņa no projekta, tad tikai pēc dažiem mēnešiem. Klients nolemj sazināties ar banku, lai atliktu viņa aizdevuma saistības. Ņemiet vērā, ka banka ļoti rūpīgi pārbauda iesniegtos dokumentus, lai saņemtu maksājuma pabalstus vai kredītbrīvdienas, tāpēc, ja šāds gadījums tiks atklāts, tiks atteikts.
Arī klienti ar sliktu kredītvēsturi nevar paļauties uz pārstrukturēšanu. Personas sliktā reputācija bankā var būt saistīta tikai ar kavējumiem, kas viņam bija bijuši, izmantojot šo aizdevumu. Kāpēc tā? Banka nekad neizsniegs aizdevumu klientam, kuram ir slikta iepriekšējo aizdevumu kredītvēsture.
Kredīta parāda pārstrukturēšana: procesa posmi
Es gribētu uzreiz uzsvērt, ka banka ne vienmēr ātri nolemj nodrošināt atvieglotus maksājuma nosacījumus aizdevumam. Tāpēc nav iespējams aizkavēt bankas paziņošanu par sarežģīto finansiālo stāvokli ģimenē. Arī klients, ja nevēlas norunāt tikšanos ar bankas pārvaldnieku, var nosūtīt vēstuli par parāda pārstrukturēšanu, kurā ir pievienoti arī visi svarīgi dokumenti.
Pēc tam, kad klients ir paziņojis iestādei par situāciju, drošības dienests pārbauda dokumentus. Bez Drošības padomes apstiprinājuma nevar būt pozitīva atbilde pat visapzinīgākajam cilvēkam, jo banka vēlas atdot savu naudu bez problēmām un nopelnīt naudu no tās. Pēc apsardzes dienesta apstiprināšanas lēmumu pieņem pilnvarots darbinieks vai baņķieru padome. Dokumentu pārskatīšana prasa nedaudz laika (parasti nedēļu vai divas). Negatīvas atbildes gadījumā banka aizņēmējam nosūta oficiālu vēstuli, kurā skaidri norādīti atteikuma iemesli.
Ja atbilde ir “jā”, finanšu iestādes pārstāvis piezvana klientam un norunājas. Banka un klients vienojas par nosacījumiem un paraksta parāda pārstrukturēšanas līgumu. Nolīgums stājas spēkā tūlīt pēc tā parakstīšanas. Arī menedžeris, sazinoties ar klientu pa tālruni, var pieprasīt papildu dokumentus, kas jāpievieno aizdevuma biznesam.
Papildu dokumenti aizdevuma parāda pārstrukturēšanai
Viņi iesniedza bankai pilnu dokumentu paketi izskatīšanai, un vadītājs lūdz atnest vēl dažus dokumentus? Nelietojiet izmisumā! Šādā situācijā kreditori gandrīz garantē jūsu jautājuma pozitīvu risinājumu. Tātad banka var papildus pieprasīt:
- aizņēmēja dzīvesvietas izziņa par ģimenes sastāvu;
- visu aizņēmēja un visu ģimenes locekļu pases lapu (dokumentu, kas aizstāj pasi) lappuses;
- klienta darba grāmatas fotokopija (pilnībā);
- Sākotnējais aizdevuma līgums, kas tika izsniegts klientam, piesakoties aizdevumam.
Šie dokumenti ir nepieciešami bankai, lai pārliecinātos par jūsu kā klienta, kurš vēlas atmaksāt aizdevumu, uzticamību.
Kredīta pagarināšana
Parāda pārstrukturēšanas prakse bankā ir ļoti izplatīta, tāpēc tās ieviešanas gados ir izstrādāti daudzi veidi, kā risināt klientu problēmas. Mēs sīki apsveram galvenos.
Ļoti ērts veids ir aizdevuma līguma pagarināšana (atmaksas termiņš kļūst ilgāks). Tiek ņemts vērā atlikušais parāds, kas tika noteikts klienta palīdzības lūguma brīdī. Izmantojot šo metodi, maksimālais pagarināšanas periods saskaņā ar likumu ir 10 gadi.
Ieguvumi klientiem:
- pestīšana krīzes laikā;
- ikmēneša maksājumi kļūst daudz mazāki;
- iespēja paliek aizdevuma pirmstermiņa atmaksa.
Bankas pabalsts:
- bankas labas reputācijas uzturēšana klienta priekšā, kuram ir īslaicīgas grūtības;
- bankai tiek garantēts, ka tā atdos savu naudu;
- aizdevuma procenti galu galā būs lielāki, nekā sākotnēji gaidīts.
Vai es varu mainīt savus norēķinu noteikumus?
Mēneša maksājuma aprēķināšanas metodes maiņa ir arī reāla pārstrukturēšanas metode. Kreditēšanas praksē tiek izmantotas divas galvenās metodes:
- no lielāka uz mazāku;
- mūža rente (vienādi maksājumi visā aizdevuma atmaksas periodā).
Ja kredīta parāda pārstrukturēšana ir nepieciešama pirmajos mēnešos vai gados pēc aizdevuma saņemšanas, būs racionāli mainīt mūža rentes iemaksu veikšanas metodi. Tas novedīs pie ikmēneša aizdevuma maksājuma samazināšanās. Šī opcija garantē arī abpusēji izdevīgu bankas un klienta sadarbību.
Citi veidi, kā atrisināt problēmas ar banku
- aizdevuma procentu likmes samazināšana. Šo iespēju izmanto reti. Ieguvumi klientam ir acīmredzami, jo aizdevums tiek atmaksāts ātrāk. Banka izdara šādas piekāpšanās, jo izprot klienta nožēlojamo stāvokli. Turklāt finanšu organizācijas vadītāji apzinās, ka problemātiskajā aizdevumā galvenais ir nevis nopelnīt tik daudz, cik vienkārši atdot bankas ieguldīto naudu.
- "Kredīta brīvdienas" - aizdevuma parāda pārstrukturēšanas veids, kurā klients vairākus mēnešus neatmaksā aizdevuma daļu. Tajā pašā laikā banka neatbrīvo klientu no ikmēneša procentu maksājuma par tā izmantošanu. Šāda kavēšanās ir izdevīga tikai tad, ja klients ir 100% pārliecināts, ka viņa finansiālais stāvoklis stabilizējas nākamo pāris mēnešu laikā. Pēc kredītbrīvdienas beigām ir iespējami vairāki iespējamie scenāriji:
- parāda sadalījums noteiktā laika posmā, veicot iemaksas, pamatojoties uz mūža renti;
- dažreiz tiek izmantota metode, kurā pēc aizdevuma struktūras maksājuma atlikšanas pagarināšanas paaugstinās procentu likme.
- Aizdevuma valūtas maiņa. Mūsdienu valūtas kursa svārstību apstākļos šī metode klientam var būt izdevīga tikai tad, ja aizdevums tiek pārskaitīts no ārvalstu valūtas uz rubli. Iespēja konvertēt valūtu no rubļa uz dolāru nav piemērota, jo klientam var būt vēl grūtāk, ja rublis nokrītas vēl vairāk.
Klients paraksta parāda pārstrukturēšanas līgumu ar banku.
Kura pārstrukturēšanas metode ir izdevīgāka?
Izvēloties banku iestādi kreditēšanai, klientam jākonsultējas ar vadītāju, kā banka risina problēmas ar aizkavēšanos aizdevumu maksāšanā. Labāk ir izvēlēties iestādi, kurā varat izvēlēties parāda pārstrukturēšanas iespēju.
Mēģināsim analizēt. Katra no metodēm savā veidā ir interesanta. Vienmēr ir vērts izlemt, zinot ģimenes īpašos apstākļus. Balstoties uz pieredzi, visoptimālākā kredīta parāda pārstrukturēšanas metode ir kredīta parāda pagarināšana. Mēs piebilstam, ka jums jāuzmanās no aizņēmuma valūtas nomaiņas.
Aizņēmuma saistību neizpildes sekas
Ja klientam rodas problēmas ar aizdevuma samaksu, tad labāk ir mierīgi tos atrisināt bankā. Kredītu parāda pārstrukturēšana ir labākais veids, kā risināt finanšu problēmas. Ilgas kavēšanās gadījumā aizdevumā vispirms tiks iesaistīts bankas drošības dienests. Darbinieki centīsies panākt parāda atmaksu, jo bankas pārstāvju galvenais uzdevums ir aizsargāt uzņēmuma intereses.
Ja klients neturpinās aizdevuma atmaksu, banka pārskaitīs lietu inkasācijas uzņēmumam. Kolekcionāriem ir daudz vairāk tiesību nekā finanšu iestādes darbiniekiem. Šīs firmas savā darbā izmanto tālu no tīrākajām metodēm, tāpēc labāk ir sadarboties ar banku.
