Diemžēl finansiālais stāvoklis ne vienmēr ir stabils, un, ņemot aizdevumu jau šodien, rīt jūs varat saskarties ar nopietnām grūtībām. Lai aizņēmējs nepasludinātu bankrotu, banku organizācijas visbiežāk veic piekāpšanos un pārstrukturē aizdevumu.
Kas ir kredīta pārstrukturēšana, kā tā var palīdzēt? Tas tiks apspriests šajā rakstā.
Jēdziens
Saskaņā ar aizdevuma pārstrukturēšanu saprotiet izmaiņas aizdevuma līguma dažos punktos parādniekam pozitīvā virzienā. Tas ir, ja aizņēmējs atrodas grūtā finansiālā situācijā, tad banka viņam piekāpjas, mainot aizdevuma procentu likmes vai parāda termiņu.
Termiņu atmaksas pārskatīšana ir iespējama tikai tad, ja aizņēmējs iesniedz bankai oficiālu pieteikumu ar dokumentāriem pierādījumiem par radušajām problēmām. Tas var būt algu kavēšanās, veselības problēmas, invaliditāte.
Galvenie kredītu pārstrukturēšanas veidi
Ir vairākas aizdevuma pārstrukturēšanas shēmas:
- Sešu mēnešu laikā var atmaksāt tikai procentus, iesaldējot galveno parādu. Pēc sešiem mēnešiem aizņēmējam atkal būs jāmaksā pamatsumma kopā ar procentiem.
- Banka var piedāvāt stabilizācijas metodes parāda atmaksai.
- Banka var piedāvāt diferencētas naudas aizdevuma atmaksas metodes, tas ir, ar katru nākamo mēnesi pamatsummas summa būs mazāka nekā iepriekšējā mēnesī.
- Tiem, kas izsniedza aizdevumu ārvalstu valūtā, var veikt pārstrukturēšanu rubļos.
- Pēc bankas ieskatiem ikmēneša maksājumus līdz vienam gadam var samazināt. Pēc tam parādniekam būs jāsamaksā atlikušā nesamaksātā summa, pretējā gadījumā par to var uzkrāties procenti.
- Pēc aizņēmēja pieprasījuma aizdevuma termiņu var palielināt, bet tā summa palielināsies.
- Retos gadījumos (visbiežāk valsts programmu ietvaros) tiek samazinātas procentu likmes.
Atkarībā no aizņēmēja finansiālā stāvokļa aizdevums tiek pārstrukturēts. Bankas patstāvīgi izvēlas, kādā formā to labāk veikt.
Kas var sagaidīt parāda pārskatīšanu
Klienti, kuriem iepriekš nebija negatīvas kredītvēstures un regulāri atmaksāja ikmēneša maksājumus, bet kuri savas vainas dēļ nav nonākuši grūtā situācijā, var paļauties uz bankas koncesijām. Maz ticams, ka tie aizņēmēji, kuriem ir negatīva aizdevumu maksājumu vēsture, negaida aizdevuma līguma pārskatīšanu.
Ja aizņēmējam nav īpašas problēmas ar ienākumiem, un viņš vienkārši nolēma atbrīvot noteiktu naudas summu saviem mērķiem, tad banka šajā situācijā noteikti atteiksies. Nemēģiniet pārspēt kredīta organizācijas, pretējā gadījumā situācija parādniekam var kļūt par sliktu pusi.
Tādējādi bankas ļoti uzmanīgi izturas pret klientu finansiālo reputāciju. Piemēram, kredīta pārstrukturēšana Sberbank ir iespējama 90% gadījumu ar grūtībās nonākušiem parādniekiem, taču, lai to panāktu, būs jāsavāc daudzi dokumenti.
Kad nepieciešama pārstrukturēšana
Vairumā gadījumu klienti maksājuma noteikumus vai procentu likmes pārskata pārāk vēlu: kad galvenajam aizdevumam jau ir liels parāds, kā arī procenti un soda naudas par nokavētajiem maksājumiem. Ja aizņēmējs vērsās bankā, kad radās problēmas, parāda summu varēja samazināt.
Tāpēc galvenajam noteikumam tiem, kas piesakās aizdevumam, vajadzētu būt savlaicīgai pārsūdzībai bankā, tiklīdz rodas finansiālas grūtības. Piemēram, aizdevuma pārstrukturēšana VTB bankā tiek veikta pēc aizņēmēja pieprasījuma un tiek izskatīta divu līdz piecu darba dienu laikā.
Parasti, slēdzot aizdevuma līgumu, bankas izvirzīja nosacījumu - obligāto apdrošināšanu. Ja saskaņā ar apdrošināšanas polises noteikumiem aizņēmējs nevar atmaksāt maksājumus, un apdrošināšanas sabiedrība to darīs, tad jūs varat atteikties pārstrukturēt aizdevumu.
Kā panākt kredīta pārstrukturēšanu
Tātad, tiklīdz aizņēmējam rodas problēmas un palielinās nokavēto maksājumu iespējamība vai pat pastāv saistību neizpildes draudi noteiktajā grafikā, viņam jāsazinās ar bankas pārvaldnieku ar paziņojumu. Un jo ātrāk viņš to izdarīs, jo labāk tas būs abām pusēm.
Aizdevuma pārstrukturēšanas pieteikums jāiesniedz kopā ar dokumentiem, kas apstiprinās šīs procedūras nepieciešamību. Pēc atlaišanas tā var būt nodarbinātības centra izziņa vai darba grāmata, slimības gadījumā - medicīnas iestādes izziņa.
Papildus pieteikumam jums būs jāaizpilda īpaša veidlapa.
Pēc tam, kad banka izlems par labu parādniekam, tiks kopīgi atrasta aizņēmējam piemērota aizdevuma pārstrukturēšanas iespēja.
Laba banka
Ja aizņēmējs vērsās bankā, kas var “piedot” soda naudas un soda naudas par aizdevuma maksājumu neatmaksāšanu, un tiks veikta aizdevuma pārstrukturēšana, viņam bija ļoti paveicies.
Parasti šādās situācijās banka ierosina slēgt jaunu līgumu un, protams, ar citiem nosacījumiem. Vienīgais, kas aizņēmējam jāpārliecinās, ir tas, ka vecais aizdevuma līgums ir beidzies. Pretējā gadījumā viņam būs jāmaksā par diviem aizdevumiem. Un vislabāk, pieprasot jaunu aizdevumu, ir jāpieprasa sertifikāts, kas apstiprina, ka nav nekādu parādu banku organizācijai.
Ārvalstu valūtas aizdevumu pārstrukturēšanu visbiežāk veic kredītorganizācijas, jo tām ir izdevīgāk visu pārveidot par rubļa aizdevumu un nav atkarīgs no valūtas kursa izmaiņām. Nesen tas ir ieguvis lielu nozīmi.
Slikta banka
Bankas ne vienmēr cenšas pārskatīt aizdevuma līgumu, un nevar būt nekādas runas par parādu “piedošanu”. Dažreiz viņiem ir vieglāk savienot savākšanas aģentūras, lai strādātu ar problemātiskajiem klientiem, vai vērsties tiesā. Bet tas ir sliktākajā gadījumā.
Visbiežāk bankas, kas neveic kompromisus, piedāvā noslēgt maksātnespējīgam klientam jaunu aizdevuma līgumu. Tajā kreditors norāda pamatparāda summu, kā arī uzkrātos naudas sodus un soda naudas. Parasti šādi līgumi tiek slēgti uz ilgāku laiku, bet ar mazāku ikmēneša obligāto maksājumu apmēru.
Ir skaidrs, ka šādi nosacījumi nav izdevīgi kredītņēmējiem, kuri jau nonāk sarežģītā finansiālā situācijā, taču bankas lēmumu būs iespējams apstrīdēt tikai tiesā.
Ieteikumi kredītņēmējiem
Ja neveicat nekādas darbības un nemaksāt tikai nepieciešamos ikmēneša aizdevuma maksājumus, pēc kāda laika ar SMS palīdzību jūs saņemsit atgādinājumu par parādu, tad no banku vadītājiem tiks zvanīti, pēc kāda laika iekasēšanas aģentūras sāks uztraukties, un vēlāk nāks tiesas pavēste.
Lai tas nenotiktu, jums savlaicīgi jāveic atbilstoši pasākumi, lai jūs netiktu pasludināts par bankrotu. Galu galā pašām bankām nav izdevīgi, ja bilancē ir kavēti aizdevumi. Laika gaitā pati banka piedāvās pārskatīt līguma noteikumus. Piemēram, aizdevuma pārstrukturēšana Sberbank reti tiek veikta pēc klientu pieprasījuma. Banka bieži piekrīt, lai drīz ķertos pie tās pie jauniem aizdevumiem, kā arī iesaka šo organizāciju kā uzticamu un spējīgu palīdzēt pat sarežģītās finansiālās situācijās.
