Plaši pazīstami ekonomisti saka, ka aizdevumi ir viens no ekonomiskās kustības sviriem. Viņiem ir grūti nepiekrist, jo naudas piegāde tā vietā, lai iesaldētu kontā vai zem spilvena, sāk kustēties un radīt jaunu kapitālu.
Šajā rakstā mēs apskatīsim kredīta principus un formas, kā arī to veidus, kas pastāv Krievijas Federācijas teritorijā.
Sāksim ar pamatiem
Aizdevums ir īslaicīgs materiālo aktīvu nodošana no vienas personas otram uz līguma pamata, kurā tiek noteikts atmaksas termiņš, kā arī komisijas maksa par to izmantošanu.
Citiem vārdiem sakot, mēs varam teikt, ka aizdevums ir aizdevums, kuru aizdevējs dod un ņem aizņēmēju.
Aizdevuma izmaksas ir visu komisiju un procentu likmju summa, kas jāmaksā, lai nomaksātu parādu (izņemot aizdevuma daļu).
Kad parādījās pirmais aizdevums, nav iespējams pateikt, jo faktiski šo pirmo finanšu aizdevumu starp diviem cilvēkiem var saukt par šo finanšu darījumu. Protams, agrāk aizdevumi tika izsniegti galvenokārt preču veidā, jo attiecību monetārā forma attīstījās daudz vēlāk nekā maiņas darījumi.
Kādi viņi ir?
Tātad aizdevumu formas un veidi ir ļoti atšķirīgi. Atkarībā no politiskās un ekonomiskās situācijas valstī kredītlīgumu noteikumi dažādās valstīs var atšķirties. Un dažās situācijās viņi var pilnīgi nebūt. Zemāk mēs apsvērsim, kādas aizdevumu formas un veidi pastāv Krievijā.
Bez finanšu pakalpojumiem, piemēram, kreditēšanas, daudzas valstis jau sen būtu bankrotējušas vai saistību neizpildes gadījumā. Tas tiešām ir reāls rīks, kas palīdz attīstīt visas uzņēmējdarbības jomas, pat veselus štatus.
Piemēram, uz nelabvēlīgās ārpolitiskās situācijas, kurā atrodas Krievija, fona, starptautiskie aizdevumi no ārvalstu valūtas organizācijām valstij ir praktiski nepieejami, kas nozīmē ekonomiskās attīstības tempu palēnināšanos.
Tātad, mēs sāksim izskatīt aizdevumu formas atkarībā no zemāk uzskaitītajām pazīmēm.
Pēc vērtības rakstura
Atkarībā no tā, kāda vērtība tiek piešķirta aizdevumam, izšķir šādas formas:
- Nauda.
- Prece.
- Sajaukts.
Ņemot vērā galvenās kredīta formas Krievijā, vispirms mēs pievērsīsim uzmanību skaidrai naudai. Šādi aizdevumi ir klasisks aizdevuma veids šī vārda mūsdienu izpratnē. Tā kā nauda valūtas vienību veidā ir universāls maksāšanas līdzeklis, kas darbojas praktiski visā pasaulē (izņemot savvaļas cilšu norēķinus), šādi aizdevumi ir vispopulārākie.
Un sakarā ar to, ka daudzas mūsdienu valūtas ir konvertējamas, šī kreditēšanas forma ir plaši izplatīta ne tikai starp fiziskām vai juridiskām personām, bet arī, saņemot aizdevumus starptautiskā līmenī.
Šādu aizdevumu izmaksas lielā mērā nosaka pašreizējā situācija ekonomikā (bezdarbs, inflācija, devalvācija utt.)
Pie galvenajām kredīta formām pieder produkta opcija, kas parādījās daudz agrāk nekā nauda. Mūsdienu kreditēšanā preču opcija ir pārvērtusies jauktā veidā patēriņa aizdevumu veidā, piemēram, mājsaimniecības ierīcēm.
Šajā gadījumā pats produkts ir ķīla, kuru var konfiscēt, ja nākamais maksājums tiek kavēts un ja kreditoram ir liels parāds.
Pēc ballīšu veida
Ja ņemam vērā to pušu statusu, kuras veic kredītattiecības, mēs varam atšķirt šādus aizdevumu veidus:
- civiliedzīvotāji;
- valsts;
- komerciāls;
- banku darbība.
Civilās formas bija pašas pirmās vēsturē, kad viena persona kādam piešķīra materiālo vērtību ar noteiktiem nosacījumiem. Pat ja draugs jums aizdeva naudu, lai samaksātu, to jau var saukt par neformētām kredītattiecībām.
Mūsdienu zinātne šajā klasifikācijā izšķir kriminālās un draudzīgās aizdevumu formas. Pirmais ir pamatots ar summām, kas iegūtas, negodīgi iedzīvojoties, un kādam atdotas. Ja aizņēmējs līdzekļus neatdeva laicīgi, tad iekasēšana galvenokārt notiek īpaši rupjā formā.
Draudzīga forma nozīmē noteiktas naudas summas ņemšanu, pamatojoties uz pušu savstarpēju uzticēšanos. Šādas attiecības reti tiek noformulētas ar līgumu vai citu dokumentu.
Valsts aizdevumi
Galvenā iezīme, kas izpaužas kā valsts kredīts, ir varas iestāžu līdzdalība šādu attiecību veidošanā.
Ja valsts darbojas kā kreditors, tad bieži valsts valdība tādējādi cenšas stimulēt ekonomikas izaugsmi noteiktā biznesa nozarē.
Gluži pretēji, valsts mēģina atrast finansējumu jebkuram valsts budžeta postenim, emitējot obligācijas vai citus vērtspapīrus.
Pēc aizņēmēja statusa
Atkarībā no aizņēmēja statusa var izdalīt šādus valsts kredīta veidus:
- centralizēta
- decentralizēta.
Ja Finanšu ministrija emitē vērtspapīrus, tad šī būs centralizēta kredīta forma. Decentralizētie aizdevumi tiek veidoti, pamatojoties uz vietējo pašvaldību lēmumiem.
Komerciālie aizdevumi nosauciet tos aizdevumus, kas tiek izsniegti dažādu biznesa struktūru tirdzniecības attiecību procesā. Tas ir, to primārais avots nav specializētas organizācijas, piemēram, bankas, bet uzņēmumi, kuriem īslaicīgi ir nevajadzīga naudas masa.
Šādas attiecības parasti tiek veidotas, izmantojot likumprojektu, kas apstiprina aizņēmēja saistības pret aizdevēju. Komerciāls aizdevums tiek izsniegts tikai preču veidā.
Banku aizdevumi
Mēs pārejam uz pēdējo formu - banku aizdevumiem. Uz tiem attiecas tikai aizdevumi, kuru līguma priekšmets ir tikai nauda. Tos var sniegt tikai specializētas organizācijas ar atbilstošu atļauju.
Cena par šāda aizdevuma izmantošanu tiek izteikta procentu likmē, kas norādīta līgumā.
Lietošanas mērķis
Atkarībā no mērķiem un uzdevumiem, kuriem tiek ņemts aizdevums, pastāv šādas kredīta formas:
- Ražošana.
- Patērētājs.
Tajās situācijās, kad uzņēmumam ir jāpiesaista papildu līdzekļi, tas piesakās bankā ražošanas aizdevumam. Aizņemtie līdzekļi var izmantot, lai papildinātu apgrozāmo kapitālu, izmaksātu algas darbiniekiem, nomaksātu parādus, iegādātos pamatlīdzekļus vai izejvielas utt.
Patērētāja forma norāda, ka aizdevējs piešķir līdzekļus aizdevumam privātpersonai, kurš tos var iztērēt savām vajadzībām. Šādus aizdevumus nevar piesaistīt ražošanas procesam, un tie tiek iztērēti, neradot jaunu vērtību.
Citi simptomi
Ir arī citas pazīmes vai pazīmes, ar kurām tiek dalīti dažādi kredīta veidi. Tātad, piešķiriet:
- tieša un netieša forma;
- skaidri izteikts un slēpts;
- primārā un sekundārā;
- attīstīta un neattīstīta.
Tiešā forma nozīmē aizdevuma izsniegšanu bez starpnieku un trešo personu līdzdalības. Netiešā forma definē tos aizdevumus, kurus izsniedz citām juridiskām personām caur to, kurš tos noformē.
Atsevišķs aizdevums tiek pieprasīts, ja līgumā ir noteikts kredītfondu izmantošanas mērķis. Slēptie aizdevumi ir aizdevumi līgumos, par kuriem šādas informācijas nav (piemēram, patēriņa aizdevumi skaidrā naudā).
Saskaņā ar galveno kredīta formu ir tā monetārā opcija, bet zem papildu - prece.Arī šos jēdzienus var izskatīt kredītlīnija kad vispirms tiek izmantota galvenā aizdevuma daļa, un pēc tam, ja nepieciešams, tiek izvēlēta atlikusī daļa.
Kā redzat, galvenajām kredīta formām ir diezgan detalizēta klasifikācija un plaša struktūra.
Aizdevumu veidi pēc termiņa
Ar aizdevumu veidiem lietas ir līdzīgas, tāpēc, neizgudrojot riteni, mēs tos izskatīsim arī atkarībā no īpašībām.
Pēc termiņa izšķir šādus veidus:
- Onkoloģija.
- Īstermiņa (termiņš līdz 6 mēnešiem).
- Vidēja termiņa (no 6 līdz 36 mēnešiem).
- Ilgtermiņa (vairāk nekā 36 mēneši).
Tiešsaistes aizdevumu formas Krievijā neizmanto, pārējā pasaulē tās reti sastopamas. To būtība slēpjas faktā, ka aizdevējs pats nosaka atmaksas termiņu, iepriekš par to paziņojot aizņēmējam.
Īstermiņa aizdevumi aizņem lielāko daļu kredītpakalpojumu tirgus, jo lielākoties visi noslēgtie darījumi ietilpst šī veida darījumos.
Vidējais termiņš galvenokārt tiek izmantots automašīnu aizdevumiem. Šī aizdevumu izsniegšanas iespēja bankai nav tik interesanta, jo ir grūti prognozēt inflācijas līmeni un iespējamo valsts ekonomikas kritumu vai izaugsmi, kas ietekmē rubļa un ASV dolāra un eiro attiecību.
Krievijas Federācijā reti tiek izmantoti ilgtermiņa aizdevumi, jo pastāv ekonomiskā nestabilitāte, kas var viegli izraisīt aizņēmēja maksātspējas zaudēšanu. Šādos gadījumos kreditors būs spiests tikai norakstīt parādus, un līdzekļu atgriešana būs gandrīz neiespējama.
Visizplatītākā iespēja ir dzīvojamo nekustamo īpašumu pirkšana no privātpersonu puses, kā arī uzņēmumu dārgi pamatlīdzekļi.
Atkarībā no maksājuma veida
Banku aizdevuma formas ir sadalītas divos veidos, atkarībā no atmaksas veida:
- mūža rentes maksājums;
- diferencēts.
Pirmais nozīmē, ka aizdevuma procenti tiek summēti ar viņa ķermeni, un kopējais parāds tiek dalīts ar līguma termiņu. Tādējādi izrādās, ka katru mēnesi aizņēmējs piekrīt veikt vienus un tos pašus maksājumus (izņemot pēdējo mēnesi, kad maksājums var nedaudz atšķirties). Šis atmaksas veids nav tik izdevīgs, jo jebkurā gadījumā aizņēmējam būs jāmaksā lielākā procentu daļa.
Diferencētais atmaksas veids sastāv no tā, ka aizņēmējs katru mēnesi maksā noteiktu aizdevuma daļas daļu, kā arī procentus, kas par to uzkrāti. Jo ātrāk tiek samazināta parāda pamatsumma, jo mazāk jums būs jāpārmaksā.
Iepriekš mēs esam uzskaitījuši galvenās aizdevumu formas un veidus, kas palīdzēs klasificēt konkrētu darījumu. Protams, ir arī citas pazīmes, pēc kurām var atšķirt dažādus kreditēšanas veidus, taču tās tiek izmantotas daudz retāk.
