Veiksmīgai biznesa darbībai ir nepieciešams stabils finansiālais atbalsts un spēja pareizi sadalīt līdzekļus. Plānojot uzņēmuma budžetu ilgākam laika posmam, ieteicams aprēķināt aptuveno gada izdevumu apmēru, kas ļaus jums organizēt skaidru naudas cikla grafiku un novērsīs maksājumu kavēšanos. Lai netērētu laiku finansējuma avotu meklēšanai, banku iestādes piedāvā atvērt kredītlīniju.
Vispārējā koncepcija
Kredītlīnija ir darījums starp banku un aizņēmēju, saskaņā ar kuru aizdevējs piekrīt noteiktā laika posmā izmantot kredīta līdzekļus noteiktā apmērā. Galvenā kredītlīnijas atvēršanas priekšrocība ir pastāvīgs finansiāls atbalsts un neierobežota pieeja bankas līdzekļiem limita ietvaros. Naudas izlietojumu aizdevējam kompensē ar obligātu komisiju, kuru aizņēmējs maksā saskaņā ar līgumu. Kredītlīnijas līgumam ir juridiska reģistrācija, un tas ļauj atkārtoti izmantot līdzekļus noteiktā laika posmā bez iepriekšējām sarunām.
Kredītlīnijas atšķirība no aizdevuma
Galvenā kredītlīnijas atšķirība no aizdevuma ir spēja rīkoties ar līdzekļiem. Aizdevums aizņēmējam tiek izsniegts vienā fiksētā apjomā un dažreiz noteiktiem mērķiem (hipotēka, automašīnas aizdevums, patēriņa aizdevums). Aizņemtos līdzekļus saskaņā ar vienu aizdevuma līgumu var izmantot tikai vienu reizi, pēc tam ir nepieciešams samaksāt parādu bankai iepriekš saskaņotajā un dokumentos norādītajā laikā. Naudas līdzekļus, ko banka nodrošina saskaņā ar kredītlīnijas līgumu, var izmantot daļās (daļās) noteiktajā limitā, izvēlētajā laika režīmā. Maksimālo naudas izmantošanas laiku un aizdevuma lielumu nosaka banka, un tas ir atkarīgs no aizņēmēja ienākumu līmeņa un aizdevuma mērķiem.
Kredītlīniju dažādība
Pēc izmantošanas veida kredītlīnija ir sadalīta 2 galvenajos veidos. Apsvērsim tos sīkāk:
- Apgrozāma kredītlīnija apzīmē skaidru naudu, kuras limitu aizņēmējs var atjaunot pēc pilnīgas iepriekš izlietoto līdzekļu parāda atmaksas. Tajā pašā laikā klientam nav tiesību pārsniegt piešķirtās naudas summu vienā laidienā, un viņam ir pienākums ievērot to izsniegšanas nosacījumus. Tomēr līguma noteikumi paredz iespēju aizņēmējam izvēlēties ērtāko rindas periodu, kā arī parāda atmaksas starpposma nosacījumus.
- Neapgrozāma kredītlīnija paredz līdzekļu izmantošanu tikai noteiktajā emisijas limitā, tas ir, aizņēmējam nav tiesību atkārtoti izmantot naudu pat pēc parāda atmaksas. Šādas līnijas ir iecienītas uzņēmēju vidū, kuru aktivitātes ir sezonālas un neprasa periodiskus finanšu ieguldījumus.
Derīguma termiņš
Atkarībā no perioda, kurā aizņēmējs plāno izmantot bankas finansiālo atbalstu, kredītlīnijas tiek sadalītas:
- Īstermiņa. Šādas līnijas ir derīgas līdz vienam gadam un parasti ir paredzētas, lai kompensētu vajadzības, kas saistītas ar ražošanas izmaksām.
- Vidēja termiņa.Atvērts līdz trim gadiem, lai samaksātu par ražošanas iekārtām, kā arī lai finansētu kapitālieguldījumus.
- Ilgtermiņa. Tie darbojas vairāk nekā trīs gadus un tiek izmantoti pamatlīdzekļu liela apjoma finansēšanai, uzņēmuma liela mēroga būvniecības procesu ieviešanai, kā arī ražošanas rekonstrukcijai.
Atvēršanas mehānisms
Kredītlīnijas atvēršana tiek veikta jebkurā valsts banku iestādē, un tai ir savas nianses. Maksimālais līguma termiņš parasti ir 2 gadi, bet banka var individuāli pagarināt kredītfondu izmantošanas periodu. Šajā gadījumā aizņēmējam ir jāsniedz likvīds nodrošinājums nekustamā īpašuma veidā. Priekšnoteikums kredītlīnijas pieteikšanai ir bankas konta pieejamība, kas nodrošina finansēšanas pakalpojumus. Tas ir nepieciešams, lai pārbaudītu klienta maksātspēju un izsekotu finanšu darījumu kustību.
Lielas banku institūcijas vēlas aizdot stabili attīstošiem uzņēmumiem ar augstu skaidrās naudas apgrozījuma līmeni un nevainojamu reputāciju. Bet arī privātpersonām ir iespēja saņemt finansiālu atbalstu no bankas, dokumentējot viņu finansiālo dzīvotspēju. Ja klients atbilst visām aizdevēja prasībām un nosacījumiem, tad kredītlīnijas atvēršana ir pilnīgi iespējama. Piemēram, ja jums jāmaksā par apmācību vai kāzām, līdzīga kreditēšanas metode ir piemērota kā papildu finansējums.
Dokumenti, kas jāiesniedz bankā
Dokumentu pakete kredītlīnijas atvēršanai var atšķirties atkarībā no bankas iestādes izvēles, taču galvenajā paketē obligāti jābūt šādiem dokumentiem:
- aizņēmēja pase;
- Uzņēmuma dibinātāja TIN;
- izraksts no reģistra;
- uzņēmuma statūtu kopija;
- asociācijas memoranda kopija;
- pēdējā gada bilances kopija;
- atlikuma kopija par kārtējā gada pēdējo pārskata dienu;
- īpašumtiesību dokumenti (par nodrošinājumu);
- grāmatvedības nodaļas izziņa par atlikumiem galvenajā kontā;
- uzņēmuma finanšu apgrozījuma sertifikāts;
- sertifikāts, kas apliecina aizdevumu neesamību citās bankās ar atvērtiem kontiem;
- projekta biznesa plāns, priekšizpēte aizdevumam.
Turklāt banka var pieprasīt papildu dokumentus no klienta individuāli. Kredītdaļas darbinieki ir tiesīgi pārbaudīt klienta kredītvēsturi, kā arī noskaidrot, vai aizņēmējam ir derīgas kredītkartes. Kredītvēstures biroja karstā līnija sniedz pilnīgu informāciju par aizņēmēju, tāpēc maz ticams, ka slēpsit iepriekšējos aizdevuma kavējumus.
Līguma reģistrācijas procedūra
Ja visi bankas pieprasītie dokumenti ir savākti, bankas filiālē ir jāaizpilda pieteikuma veidlapa un jāpievieno galvenajai pakotnei. Pēc kura aizdevējs nolemj izsniegt aizdevumu. Ja atbilde ir "jā", aizņēmējs var parakstīt līgumu un saņemt aizdevumu. Kredītlīnija būs pieejama izmantošanai no darījuma noslēgšanas brīža. Līgums ir jālegalizē un tajā sīki jāapraksta visas klienta tiesības un kreditora prasības. Tāpēc pirms paraksta ievietošanas ieteicams rūpīgi izlasīt visus punktus, lai izvairītos no dažāda veida soda naudām un papildu nodevām.
Parādu atmaksas nosacījumi
Kredīta maksājumi tiek veikti saskaņā ar sastādītā un parakstītā aizdevuma līguma noteikumiem un ir atkarīgi no kredītlīnijas veida.
- Neatjaunojoša kredītlīnija. Katrai šāda veida daļai ir savs parāda atmaksas grafiks, kas neparedz mūža rentes maksājumus. Ja rodas grūtības ar iepriekšējās daļas apmaksu, bankai ir tiesības patstāvīgi samazināt kredītlīnijas limitu vai pilnībā likvidēt kredītņēmēja līniju.Aizdevuma procentu likme tiek uzkrāta tikai par izlietoto skaidru naudu, par neizlietoto finanšu daļu procentiem netiek piemērota. Ja kāda iemesla dēļ aizņēmējs naudu neizmanto, banka var pieprasīt no klienta papildu maksu.
- Apgrozības kredītlīnija. Par šāda veida parādiem var samaksāt divos veidos. Pirmo metodi bankas izmanto ļoti reti, jo tā ietver maksājumu veikšanu pēc atsevišķa grafika katrai daļai, un visu lietošanas periodu var būt vairāki desmiti. Otrā metode nodrošina parāda samazināšanas grafiku kredītlīnijā, kas jānorāda aizdevuma līgumā. Aizdevuma parāds nedrīkst pārsniegt maksimālo parāda summu, ko banka noteiktā laika posmā ir noteikusi. Ja noteiktajā limitā tiek pārsniegta nenomaksāto daļu summa, aizņēmējam ir pienākums samaksāt daļu parāda. Klientam ir pienākums katru mēnesi atmaksāt galvenos aizdevuma procentus neatkarīgi no uzņēmuma sezonalitātes.
Kādas ir grūtības pareizi veikt maksājumus?
Parasti bankas kredītlīnija tiek sniegta lielu uzņēmumu vadītājiem, kuru darbs neaprobežojas tikai ar vienu darījumu. Dibinātāji ir pastāvīgi aizņemti ar jaunu līgumu parakstīšanu, pārrunām, dokumentu noformēšanu. Pārmērīga darba slodze neļauj kontrolēt visu līgumu samaksas noteikumus un datumus, kas var izraisīt kavēšanos, kam seko soda nauda un procenti. Ir vērts atcerēties, ka atbildība par parāda savlaicīgu atmaksu kredītlīnijās gulstas uz aizņēmēju, tāpēc jums rūpīgi jāizvēlas aizdevuma programma un maksājuma grafiks.
