Kredīta metodes ir aizdevumu izsniegšanas un atmaksas metodes saskaņā ar aizdevumu principiem, kas nosaka līdzekļu aprites raksturu līdzekļu apritē un aizņēmēju.
Vispārīgs apraksts
Vietējās bankas ir izvēlējušās galvenās kreditēšanas metodes pirmsreformas periodā: apgrozījumu, ražošanas bilanci un krājumu izmaksas. Atšķirības šajās divās formās sastāvēja no tehnikas un metožu maiņas, lai novērtētu aizdevumu saņēmēju uzņēmumus, kā arī reģistrācijas procesā un aizdevumu izsniegšanas mehānismā. Īstermiņa kreditēšanas metodes tika diferencētas, pamatojoties uz tehniskajām, nevis ekonomiskajām īpašībām, un tas ieteica vienotu kreditēšanas administratīvu pieeju. Tās izmantošana noveda pie tā, ka dažādi uzņēmumi sniedza kredītresursus neatkarīgi no sociālajām vajadzībām un darbības rezultātiem. Šajā sakarā aizņemto ieguldījumu pieaugums ievērojami pārsniedza reālās preču masas pieaugumu.
Šīs pieejas rezultāts bija preču un pakalpojumu sociālo vajadzību neapmierinātība, ņemot vērā to struktūru, kas pastāvīgi mainījās. Neskatoties uz to, ka esošās kreditēšanas metodes tika papildinātas ar vēl vienu, izmantojot kopējās iespējas, kuras tika izstrādātas un ieviestas īpašās bankās kopš 1988. gada sākuma, situācija nemainījās. Sakarā ar ekonomikas pārvaldības decentralizāciju pārejā uz tirgus ekonomiku ir jāmaina banku sistēmas loma ekonomikas vadības mehānismos.
Katras sugas raksturojums
Kredīta metodes ir sīki jāizpēta.
- Aizdevuma nodrošināšana uz atlikuma. Šajā gadījumā aizdevuma pārvietošana tiek veikta atbilstoši tā objekta vērtības izmaiņām, kuram tas tiek izsniegts. Aizdevums ir saistīts ar kreditēto vērtību atlikumu apriti, kas var kalpot par dažādām preču-materiāla rakstura vērtībām, nepabeigtiem ražojumiem, gataviem izstrādājumiem, atliktajiem izdevumiem, nosūtītajām precēm. Pārmērīgo rezervju pieauguma dēļ radās nepieciešamība pēc aizdevuma, un to samazināšanai bija nepieciešama noteiktas aizdevuma daļas atmaksa. Atlikumi mainījās krājumu aprites rezultātā. Tiklīdz palielinājās kreditētās rezerves un izmaksas, tika izsniegts aizdevums, un, kad atlikumi samazinājās, aizdevums tika atmaksāts. Šādas kreditēšanas metodes juridiskām personām ietvēra divus periodus: aizdevuma izsniegšanas un tā atmaksas laiku. Šajā gadījumā aizdevumam bija kompensācijas raksturs, jo tas atmaksāja saimnieciskajām struktūrām to līdzekļus, kuru vērtības krājumi un izmaksas pārsniedza normu.
- Aizdevumi par apgrozījumu. Šo aizdevuma veidu noteica materiālo aktīvu aprite, tas ir, to saņemšana ar sekojošiem tēriņiem, krājumu aprites sākums un beigas. Šajā gadījumā aizdevumam ir vienīgi maksājuma raksturs, jo tas tika izsniegts vienīgi maksājumu veikšanai laikā, kad bija vajadzība pēc aizņemtiem līdzekļiem. Šādas kreditēšanas metodes ieteica, ka aizdevums tiks atmaksāts pēc pilnīgas aizņēmējam pieejamo līdzekļu aprites, pilnībā saskaņā ar preču aprites plānu. Šī metode paredz, ka aizdevuma piešķiršanas un atmaksas periodi varētu pārklāties.
- Kreditēšana zem apvienotā objekta. Šī metode ir pārejas posmā no aizdevumu sniegšanas uz atšķirīgām aizdevumu iespējām un aizdevumu piešķiršanu paplašinātām iespējām saskaņā ar vienotu shēmu, ņemot vērā tikai apgrozījumu. Aizdevumu metodes pēc apgrozījuma ir aizdevuma nodrošināšana par uzņēmuma kopējiem krājumiem un ražošanas izmaksām. Viņi pakāpeniski pārcēla visas ekonomikas nozares.
Pašlaik šīs banku kreditēšanas metodes var saukt par apgrozījuma bilanci, jo tās izmanto kreditēšanas iezīmes pēc bilances un pēc apgrozījuma.
Pašreizējā situācija
Tagad šajā secībā tiek izsniegti aizdevumi valsts transporta, rūpniecības, celtniecības, lauksaimniecības, piegādes un mārketinga un tirdzniecības organizācijām.
Ir vērts atzīmēt, ka šādas kreditēšanas metodes un principi tīrā formā nevar pastāvēt jau ilgu laiku, jo šī ir pārejas iespēja. Starp metožu pāriem ir zināmas pretrunas, tāpēc katrā gadījumā tā iezīmes kļūst izteiktākas vienā no virzieniem. Saistībā ar jaunām komercstruktūrām, tas ir, privātīpašuma struktūrām, aizdevumus izsniedz komercbankas, pamatojoties uz citām aizdevumu formām un metodēm, kas aizņemtas no ārvalstu banku prakses.
Starptautiskā prakse
- Individuālās kreditēšanas metodes. Aizdevums tiek piešķirts noteiktu mērķa līdzekļu vajadzībām, un termiņš ir zināms iepriekš un konkrēti. Šī metode ir galvenā, kreditējot jaunus klientus, kuriem šajā bankā vēl nav izveidojusies vēsture. Parasti šī finansēšanas forma darbojas kā beznosacījuma līgums, tas ir, no aizdevuma līguma noslēgšanas brīža bankai ir pienākums noteiktā laikā izpildīt noteiktas saistības.
- Kreditēšanas metodes juridiskām personām ar kredītlīnijas atvēršanu, tas ir, aizdevuma sniegšanu, tiek veikts limitā, ko kredītiestāde iepriekš noteikusi aizņēmējam, un tas tiks izmantots pēc nepieciešamības, samaksājot par tai iesniegtajiem maksājuma dokumentiem noteiktā laika posmā.
Kredītlīnija: funkcijas
Paldies atvērts kredītlīnija uz aizdevuma rēķina jūs varat apmaksāt visus norēķinu dokumentus, kas norādīti aizdevuma līgumā, kas noslēgts starp banku un klientu.
Kā šīs finansēšanas formas iezīmi var izcelt, ka tas ir beznosacījuma līgums, obligāts bankai, un vienkāršs aizdevuma līgums būs vienprātīgs, tas ir, tā klātbūtne jau ir aizdevēja pienākums nodrošināt aizdevumu. Ja tiek izmantota kredītlīnija, banka var atcelt līgumu, ja klienta finansiālais stāvoklis ievērojami pasliktinās vai viņš nepilda citus līguma nosacījumus. Vienu vai citu iemeslu dēļ aizņēmējam ir tiesības kredītlīniju neizmantot daļēji vai pilnībā. Tirgus apstākļu krasu izmaiņu gadījumā vai likumīgu ierobežojumu dēļ kredītlīnijas sākotnējā summa var tikt mainīta.
Pušu tiesības un pienākumi
Mūsdienu kreditēšanas metodes komercbankai, izmantojot kredītlīniju, liek domāt, ka klientam ir iespēja saņemt aizdevumu jebkurā laikā bez papildu sarunām ar banku un īpašām vienošanās. Tomēr bankai ir tiesības atteikties piešķirt klientam aizdevumu šajā laikā apstiprinātā limita ietvaros, ja tiek konstatēts aizņēmēja finansiālā stāvokļa pasliktināšanās.
Kredītlīnija parasti tiek atvērta klientiem ar stabilu finansiālo stāvokli, kā arī ar pozitīvu reputāciju.
Šķirnes
Kredītlīnija var būt atjaunojama un neatgriezeniska.Otrā veida atvēršanas gadījumā pēc aizdevuma izsniegšanas un atmaksas klienta attiecības ar banku tiks pabeigtas. Ja kredītlīnija mainās, aizdevums tiks izsniegts un atmaksāts noteiktā parāda limita ietvaros automātiskajā režīmā. Kredītlīniju var izmantot arī tad, ja banka to klientam atver, lai apmaksātu noteiktu preču piegādes viena līguma ietvaros, kas tiek īstenots noteiktā laika posmā.
Kredīta konti
Aizdevuma veidi un metodes ir pamats aizdevuma konta formas un veida izvēlei, kas tiek izmantots aizdevuma izsniegšanai ar tā turpmāko atmaksu, atkarībā no bankas interesēm un klienta vajadzībām. Katrā ziņā klients var atvērt:
- vienkāršs aizdevuma konts;
- īpašs aizdevuma konts;
- norēķinu aizdevuma konts.
Jūs varat apsvērt katra no tām iezīmes.
Vienkārši aizdevumu konti
Šo veidu parasti izmanto finanšu nozarē, lai sniegtu vienreizējus aizdevumus. Parāds par šiem kontiem tiek atmaksāts saskaņā ar noteikumiem, par kuriem vienojas aizņēmējs, un tā pamatā ir saistību pasūtījums. Turētājam viņi var nekavējoties atvērt vairākus vienkāršus aizdevuma kontus, ja viņi vienlaikus izmanto aizdevumu vairākiem objektiem, kam nepieciešams izsniegt aizdevumus ar dažādiem nosacījumiem, ar dažādām procentu likmēm un dažādiem periodiem. Šāda pieeja aizdevumu uzskaitei ir diezgan nozīmīga banku kontrolē, vai aizņēmējs savlaicīgi atmaksā kredītus.
Maksājuma aizdevuma izsniegšanai var izmantot arī vienkāršu aizdevuma kontu. Plkst šis aizdevums periodiski izdod, kad rodas vajadzība. Ar šāda konta izmantošanas režīmu izrietošais parāds tiks nokārtots, pamatojoties uz steidzamiem apstākļiem - rīkojumiem parastajā kārtībā.
Īpašais aizdevuma konts
Šāda veida kontu parasti atver aizņēmējs, kuram pastāvīgi nepieciešami aizdevumi, kad aizdevums tiek izmantots lielākajai daļai maksājuma darījuma. Tāpēc kredīta konts katru reizi tiek izsniegts bez dokumentiem, un tas tiek izveidots, pamatojoties uz paziņojumu par saistībām, ko aizņēmējs iesniedzis bankai.
Ja atverat īpašu aizdevuma kontu, aizdevumi pēc nepieciešamības tiks izsniegti, samaksājot norēķinu dokumentus. Viņu atmaksa notiks, iemaksājot ieņēmumus tieši īpašā kontā, nepārskaitot tos uz norēķinu kontu. Šeit norēķinu kontu izmanto kā papildkontu, jo ar to tiek veiktas ļoti maz operāciju, kas galvenokārt saistītas ar algu izmaksu un peļņas sadali. Katrs klients bankā var atvērt tikai vienu īpašu kontu, saskaņā ar kuru aizdevumi tiks izsniegti daudziem objektiem. Tajā pašā laikā viņam var atvērt vairākus vienkāršus kontus, ja banka nolemj, ka uzņēmumam ir iespējams sniegt aizdevumu noteiktām īpašām operācijām.
Vienoti norēķinu un aizdevumu konti
Šāda veida kontu izmanto, lai kreditētu augstākās kategorijas kredītņēmējus, kam raksturīga visaugstākā maksātspēja un kredītspēja. Šis konts ir finanšu iestādes augstākā uzticēšanās aizņēmējam forma. Šī konta debetā ir iekļauti visi klienta maksājumi, kas saistīti ar tā pamatdarbību un peļņas sadali, un ieņēmumi un citi ieņēmumi par labu uzņēmumam tiks ieskaitīti aizdevumā.
Noslēgumā
Bankas izmanto arī dažādas hipotēku kreditēšanas metodes, kas ietver aizdevuma piešķiršanu katram konkrētam klientam, izmantojot personīgu pieeju un novērtējot pašreizējo situāciju, kā arī saņemtā aizdevuma atmaksas iespējas.
