Pēc mūsu darbības rakstura vai neparedzētu dzīves apstākļu rezultātā katrs no mums vismaz vienu reizi ir saskāries ar tādu jēdzienu kā kredīts. Tomēr tikai daži cilvēki domāja par aizdevuma jēgu. Kāds viņš ir? Un kādi ir kreditēšanas principi?
Neliela skice par aizdevumu
Sīkāk apsveriet kredīta jēdzienu. Tātad to interpretē kā īpašu attiecību sistēmu, kas paredz finanšu, vērtspapīru un lietu, nemateriālajā, monetārā un preču veidā pārstāvēto priekšmetu pārvietošanu no vienas personas uz otru. Tajā pašā laikā vērtslietu, priekšmetu un naudas pārskaitīšana notiek saskaņā ar spēkā esošajiem tiesību aktiem, tai ir savi noteikumi, un tā ietver arī noteiktas summas atmaksu un samaksu par izmantošanu.
Mijiedarbību, kas notiek starp abām iepriekšminētajām personām, sauc par kredītattiecībām. Savukārt vienību, kas piedalās kredīta attiecībās un nodrošina objektus naudas, preču vai nemateriālajā formā, sauc par kreditoru. Attiecīgi personu, kura saņēmusi aizdevumu, sauc par aizņēmēju. Vienošanās par abpusēji izdevīgu sadarbību starp aizdevēju un aizņēmēju tiek pārsūtīta papīra formā, un tās forma ir vienošanās starp pusēm. Par to, kādi kreditēšanas principi pastāv šobrīd, mēs aprakstīsim tālāk.
Kas ir aizdevuma līgums?
Aizdevuma līgums ir dokuments, kas atsaucas uz pušu tiesībām un pienākumiem. Tas norāda arī uz līguma noslēgšanas datumu un iemeslu (šajā gadījumā n. Summas saņemšanu no vienas personas otrai), pārskaitīto summu, preču daudzumu utt.
Līgumā norādīti aizdevuma ikmēneša maksājuma nosacījumi, atmaksas summa, kā arī sniegts grafiks, uz kura pamata aizņēmējam ir pienākums izpildīt savas saistības. Piemēram, aizdotajai personai aizdevums jāatmaksā katra mēneša 10. datumā. Kādi ir aizdevuma nosacījumi, mēs sakām tālāk.
Līgumā ir arī minēta pakalpojuma maksa, kas tiek iekasēta no aizņēmēja aizdevuma pieteikšanās laikā, kā arī veicot ikmēneša maksājumus caur pieņemšanas punktiem, kasēm, termināļiem utt.
Ar kādiem noteikumiem es varu saņemt aizdevumu?
Ja mēs runājam par aizdevumu saņemšanas nosacījumiem, tad tie visbiežāk ir atkarīgi no aizdevēja politikas. Vienkārši sakot, katrai finanšu iestādei ir savi kredītprodukti (programmas). Viņi arī nosaka kredīta nosacījumus. Tas ir, ir noteikti šādi punkti:
- minimālie un maksimālie aizdevuma limiti;
- aizdevuma nosacījumi (no un uz);
- sākotnējā un galīgā (vai tikai viena no tām) procentu likme;
- reģistrējamo dokumentu saraksts;
- prasības potenciālajiem aizņēmējiem (vecums, darba stāžs, algas lielums);
- nodrošinājuma esamība vai neesamība, pirmā iemaksa;
- vai ir nepieciešami galvotāji;
- pirmstermiņa atmaksas iespēja utt.
Piemēram, Dil-Bank piedāvā ikvienam, kurš vēlas saņemt patēriņa aizdevumu absolūti jebkuram mērķim līdz 500 000 rubļu uz laiku līdz 2 gadiem. Šī kreditēšanas programma neprasa ķīlu no aizņēmēja, nenodrošina papildu maksu. Tomēr, piesakoties šim aizdevumam, jums būs jāsagatavo ienākumu deklarācija. Šāda aizdevuma likme ir 20%. Pieteikumu izskatīšanas laiks - līdz 3 dienām.
Kas var sniegt aizdevumu?
Saskaņā ar likumu bankas, MFI, lombardi, privātpersonas, kā arī citas kredīta un nebanku organizācijas var sniegt aizdevumus. Šajā gadījumā visizplatītākais variants ir aizdevums bankā.
Kāda ir kredītpunktu sistēma?
Kredītu sistēma ir noteikts daudzveidīgu kredītiestāžu un finanšu institūciju kopums, kuru darbība ir vērsta uz līdzekļu mobilizēšanu un uzkrāšanu. Piemēram, gandrīz katrā valstī sistēmas priekšgalā ir Centrālā banka, kas darbojas kā regulators. Tas ir viņš, kurš kontrolē visu finanšu iestāžu darbību, izsniedz un atsauc licences, kontrolē to darbības likumību utt.
Nākamās ir lielās valsts un komercbankas, MFI un citas organizācijas.
Finanšu komunikācija starp sistēmas dalībniekiem notiek starpbanku, partnerības, korespondentu attiecību ietvaros. Kādi kreditēšanas principi pastāv, lasiet mūsu rakstā.
Kādas ir aizdevumu formas un veidi?
Aizdevumi ir dažādi. Kopumā tos nosacīti var iedalīt astoņos veidos:
- hipotēka;
- patērētājs;
- negants;
- banku darbība;
- komerciāls;
- starptautiska;
- valsts;
- lombards.
Šie aizdevumu veidi savukārt ir sadalīti šādās formās:
- forfaiting;
- līzings
- faktorings.
Nelīdzinošs aizdevuma veids paredz privātu aizdevumu, kas tiek sniegts galvojuma veidā, un tas ir liels - 100–500%. Komerciālajiem aizdevumiem, kā likums, ir preces forma, un tie paredz produktu piegādi no vienas darījuma puses otrai ar noteiktu maksājuma kavējumu.
Protams, šāda preču nodrošināšana, kā arī naudas aizdevums tiek izsniegts ar procentiem. Patēriņa kredīti - aizdevumi, kas izsniegti īpašiem mērķiem vai bez tiem. Ar viņu palīdzību jūs varat ņemt kredītu sadzīves tehniku, mēbeles, apģērbu un citas vērtslietas.
Bankas aizdevumi tiek izsniegti aizņēmējiem, pamatojoties uz noslēgtiem aizdevuma līgumiem. Šie kreditēšanas veidi ietver noteiktas summas nodrošināšanu ar procentiem un dažreiz par drošības naudu. Banku aizdevumus var izsniegt fiziskām un juridiskām personām, privātiem ieguldītājiem, kredītorganizācijām, korporatīvajiem klientiem utt.
Hipotēku aizdevumi ir aizdevumi, kas izsniegti gatavo vai būvētu mājokļu iegādei. Tās var būt gan ar iemaksu, gan ar ķīlu (šajā gadījumā kredīta nekustamais īpašums darbojas kā ķīla), un bez tām.
Valsts aizdevumi - aizdevumi, kas tiek organizēti, lai kompensētu valsts budžeta deficītu. Starptautiskie aizdevumi - aizdevumi, ko vienas valsts aizņēmēji ņem no citas valsts aizdevējiem. Neskatoties uz šo aizdevumu veidu kopīgajām iezīmēm, aizdevuma nosacījumi būs atšķirīgi.
Aizdevumu veidi mērķim
Atkarībā no iecelšanas mērķa aizdevumi var būt mērķtiecīgi un bez mērķa. Pirmais aizņēmējs sastāda konkrētam mērķim, piemēram, lai apmaksātu mācību maksu universitātē vai kāzās. Otrās ir paredzētas personīgām vajadzībām, nenorādot konkrētu mērķi.
Specializētie aizdevumi
Atkarībā no darbības veida, ar kuru aizņēmējs nodarbojas, aizdevumi var būt:
- lauksaimniecības;
- rūpniecības;
- atvērt un attīstīt biznesu;
- tirdzniecība un citi.
Transportlīdzekļu iegādei ir arī īpašas programmas automašīnu aizdevumiem.
Kā aizdevumus diferencē pēc termiņa?
Ja mēs runājam par kreditēšanas noteikumiem, tad aizdevumi ir:
- īstermiņa (vismaz 1, maksimāli 360 dienas);
- vidēja termiņa (minimums 360 un maksimāli 1800 dienas);
- ilgtermiņa (vairāk nekā 1800 dienas).
Kreditēšanas pamatprincipi
Starp kreditēšanas principiem mēs varam atšķirt, piemēram, steidzamību, samaksu un atmaksu. Ko tu domā?
- Šajā gadījumā steidzamība nozīmē, ka aizņēmējs atdod kreditora izsniegto summu stingri saskaņotā laikā.
- Apmaksāts nozīmē, ka aizdevējs izsniedz aizdevumu par noteiktu naudas atlīdzību. Turklāt bieži pirms klientam nepieciešamā aizdevuma izsniegšanas aizdevējs iekasē noteiktu summu, ko sauc par pirmo iemaksu.
- Atmaksa, attiecīgi, norāda, ka aizņēmējam savlaicīgi jāatdod summa, kuru viņš iepriekš saņēmis no aizdevēja.Šie ir banku aizdevumu aptuvenie principi.
Tiek izvirzīts papildu kreditēšanas princips. Tieši viņa skaidri norāda, kādiem mērķiem aizņēmējs plāno tērēt aizņemtos līdzekļus. Šajā gadījumā par visdrošākajiem tiek uzskatīti aizdevumi, kas izsniegti noteiktiem notikumiem ar patiesu peļņu.
Citiem vārdiem sakot, tieši kreditēšanas principi ļauj abām aizdevuma līguma pusēm novērtēt vienu vai otru savas atbildības pakāpi.
Kas ir aizdevuma procenti?
Lai aizņēmējs izmantotu kredītus vai objektus, tiek iekasēta noteikta maksa procentu veidā. Tajos parasti tiek noteikta Centrālās bankas noteiktā refinansēšanas likme un neliela aizdevēja izmaksa, kas ir atkarīga no organizācijas politikas un riskiem. Jūs pats varat aprēķināt aizdevuma procentu summu, izmantojot bankas darbinieku vai tiešsaistes kalkulatoru.
Kas ir aizdevuma riski?
Katrs aizdevējs, kas izsniedz aizdevumu aizņēmējam, izjūt noteiktus kreditēšanas riskus. Tas ir, visa kredītperioda laikā maksātājs var atteikties atmaksāt aizdevumu, aizkavēt maksājumu, pazust (piemēram, aizbraucis uz pastāvīgu dzīvi citā valstī un nav samaksājis aizdevumu), zaudēt darbu un rezultātā kļūt maksātnespējīgs, zaudēt veselību un locekļus nelaimes gadījumā ražošana, mirst uzbrucēja rokās utt.
Vārdu sakot, neatkarīgi no iemesliem, kāpēc aizņēmējs var nemaksāt aizdevumu, aizdevējam nav tik viegli. Tāpēc neviens parādu neatmaksās. Un ja aizdevējam tādu nav, bet desmitiem vai pat simtiem? Šajā gadījumā riski tiek ietverti procentu likmē. Arī kredītņēmēji tiek aicināti sniegt nodrošinājumu, galvotājus vai maksāt papildu apdrošināšanu.
Kādai vajadzētu būt aizdevuma garantijai?
Aizdevuma nodrošinājums var būt jebkurš vērtīgs īpašums, kas pieder aizņēmējam. Piemēram, saņemot patēriņa aizdevumu mobilā tālruņa iegādei, šis konkrētais produkts bankas priekšā spēlē nodrošinājuma lomu. Attiecīgi līdzīga situācija ir vērojama gan ar hipotēku (ja kredīta mājokli izmanto kā nodrošinājumu), gan ar auto aizdevumiem (automašīna iet uz drošības naudu).
Turklāt var tikt nodrošināti vērtspapīri, vērtslietas, motora un lauksaimniecības aprīkojums, ražošanas un dzesēšanas iekārtas, aprīkojums un citas lietas, kas ir vērtīgas aizdevējam.
Ja aizņēmējs neapmaksā rēķinus, ieķīlātā prece saskaņā ar bankas noteikumiem tiek pārdota ar āmuru. Ieņēmumi tiek novirzīti parāda nomaksāšanai. Ievērojot visus šos banku kreditēšanas principus, jūs varat kļūt par bona fide aizņēmēju ar labu reputāciju!
