Saliktie procenti - Viena no iespējām aprēķināt atlīdzību par aizņemto līdzekļu izmantošanu bankas depozītā. Daudzas finanšu iestādes piedāvā šādus noguldījumus kā ideālu finansēšanas instrumentu. Vai tas tiešām tā ir?
Darba princips
Lai klients varētu veikt iemaksu, banka viņam atver kontu, uz kuru tiek pārskaitīti līdzekļi. Pārvedumu apjoma lielums un biežums ir norādīts līgumā. Parasti no pirmā darījuma brīža līdzekļi klientam kļūst nepieejami. Viņu atgriešanās notiks vai nu līguma pirmstermiņa izbeigšanas gadījumā, vai arī tā derīguma termiņa beigās.
Noguldījumi ar procentu kapitalizāciju - banku noguldījumi, kuros pēc noteikta laika palielinās norēķinu summa. Lai labāk izprastu jautājuma būtību, ir vajadzīgas pamatzināšanas matemātikā. Ir galvenā (sākotnējā) summa (PV). Par to tiek uzkrāti procenti ar noteiktu likmi (r) uz noteiktu laika periodu (t). Pēc katra laika perioda uzkrātā nauda tiek pievienota galvenajai summai, tas ir, palielinās maksa par aizņemto līdzekļu izmantošanu aprēķināšanai. Tā ir procentu kapitalizācija. Vienkāršā shēmā maksa par aizņemto līdzekļu izmantošanu nepalielina norēķinu bāzi.
Kā notiek procentu kapitalizācija?
Līgumu apkalpošanas nosacījumus nosaka šādi parametri:
- Depozīta termiņš.
- Procentu likme.
- Aprēķina laika bāze (360 vai 365 dienas).
Procentu kapitalizācijas formula ir šāda: FV = PV * (1 + r)t.
Saskaņā ar līguma noteikumiem procentu likme parasti tiek norādīta katru gadu, un norēķinu bāze var pieaugt biežāk. Piemēram, ik pēc 1, 3, 6 vai 12 mēnešiem. Procentu kapitalizācijas aprēķins ir šāds:
% = p * d / g, kur
p - likme saskaņā ar līguma noteikumiem (gada);
d - kapitalizācijas periods (dienas / mēnesī);
y ir dienu / mēnešu skaits gadā.
Piemērs. Par depozītu 1000 y. e) Mēneša saliktie procenti tiek uzkrāti ar likmi 10% gadā. Galīgā depozīta summa (FV) būs:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 kub
Neto ienākumi būs: 1104,27 - 1000 = 104,27 cu
Un tagad mēs aprēķinām galīgo depozīta summu ar nosacījumu, ka ir nepieciešami vienkārši procenti: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
Mēs ievietojam akcentus
Procentu kapitalizācija ir diezgan sarežģīts process, kurā ļoti liela nozīme ir laikam. Jo ilgāk nauda tiek noguldīta ar saliktajiem procentiem, jo vairāk kapitāla pieaugs. Visticamāk, banka jums piedāvās savu kalkulatoru norēķiniem. Visas iepriekš minētās operācijas viņš veic ar vienu taustiņu. Bet jūs vienmēr varat pārbaudīt aprēķinu precizitāti, aizstājot datus ar formulu.
Kapitalizācijas noguldījumu likmes ir zemākas nekā ar vienkāršiem procentiem. Atšķirība 1 procentpunktos var pat izrādīties būtiska, un to var redzēt no iepriekš sniegtā piemēra. Palielinot likmi par 11% vai 12% un veicot norēķinus bez kapitalizācijas, debitoru parāds joprojām būs lielāks. Lai izvēlētos izdevīgākus noguldījumu nosacījumus, aprēķiniet faktisko noguldījuma ienesīgumu visiem noguldījumu nosacījumiem.
Tā kā saliktie procenti tiek uzkrāti, tikai pamatojoties uz noteikta perioda rezultātiem, noguldījumi ar biežu kapitalizāciju ir izdevīgāki. Sliktākais variants ir ieguldījums, kurā norēķinu bāzes palielinājums notiek tikai pēc nostrādāta gada. Vēl sliktāk, ja depozīta termiņš ir 365 dienas. Jo labvēlīgāki apstākļi, jo biežāk procenti tiek kapitalizēti.Speciālisti iesaka pirms līguma noslēgšanas lūgt darbiniekam aprēķināt ienākumus par to pašu periodu no dažādiem noguldījumiem.
Atsevišķi ir vērts atzīmēt ārvalstu valūtas noguldījumu iezīmes ar kapitalizāciju. Šāds produkts banku tirgū ir ārkārtīgi reti sastopams. Bet tā nosacījumi ne vienmēr ir labvēlīgi ieguldītājiem. Slēdzot šādus līgumus, bankas bieži izmanto šādu shēmu: depozīts tiek kreditēts ārvalstu valūtā, bet nopelnītie procenti - nacionālajā valūtā. Finanšu iestādes peļņa - valūtas maiņas kursa starpība, kuru līgumā var ierakstīt ar frāzi “maksājuma laikā”. Šis skaitlis vienmēr būs lielāks nekā izveidotā Centrālā banka, un konvertācijas laikā banka var papildus atsaukt komisiju par skaidras naudas norēķinu pakalpojumiem.
Noguldītāju padomi
Ikviens klients var patstāvīgi ievietot depozītu ar lielo burtu. Jums jāatrod tikai piedāvājumi vietnē noguldījumi ar ikmēneša procentu maksājumu un papildināšanas iespēja. Tas ir, līguma izpildes laikā bankas filiālē jums nekavējoties jāinformē darbinieks par savu vēlmi visus uzkrātos procentus nekavējoties pārskaitīt depozīta konts. Šai opcijai ir vairākas priekšrocības:
- Ieguldītājs patstāvīgi izlemj, vai viņš pilnībā vai daļēji kapitalizēs procentus. Daži klienti dod priekšroku tērēt daļu nopelnītās summas citām vajadzībām.
- Izmantojot vienkāršus procentus, likme ir augstāka nekā ar lielo burtu. Ņemot vērā iepriekš minēto shēmu, noguldītājs aizdod savus līdzekļus bankai ar izdevīgākiem noteikumiem.
- Dažās iestādēs noguldījumu papildināšanas procesu var automatizēt. Bet šis pakalpojums ir apmaksāts.
Rūpīgi izlasiet līgumu
Iespēju vienpusēji mainīt likmi banka var noteikt tieši šajā dokumentā. Šādos gadījumos klients nav apdrošināts pret rentabilitātes samazināšanās risku. Ir arī cita situācija. Banka var noteikt, ka pēc pašreizējo depozīta likmju maiņas klientam noteiktā laikā (7 dienu laikā) jāapmeklē filiāle, lai parakstītu papildu līgumu ar jaunajiem nosacījumiem.
Ja šāds dokuments netiek iesniegts, līgums var kļūt spēkā neesošs. Nozīmīgi ir tas, ka banka var neinformēt klientus par likmju izmaiņām. Tikmēr procenti par depozītu vairs neuzkrājas. Tas ir, visu atlikušo laiku banka izmantos līdzekļus gandrīz bez maksas.
Citi finanšu instrumenti
Kāpēc ieguldīt akcijās, obligācijās un kopfondos, ja jūs varat atvērt depozītu ar saliktiem procentiem? Ilgtermiņā peļņa būs kolosāla un bez liela riska. Kredītiestādes bankrota varbūtība ir mazāka nekā uzņēmumiem, kas darbojas strauji augošās ekonomikas nozarēs. Fakts ir tāds, ka akcijas un citi vērtspapīri tajā pašā laika posmā rada lielākus ienākumus. Tāpēc, izvēloties finansēšanas virzienu, katrs ieguldītājs patstāvīgi izlemj, kas viņam ir svarīgāks: ietaupīt naudu, bet gūt mazāku peļņu vai riska kapitālu.
Kopsavilkums
Banka maksā procentus par piesaistīto līdzekļu izmantošanu. Šādai procedūrai ir divas shēmas: vienkārša un sarežģīta. Otrais ir izdevīgāks ar ilgtermiņa depozītu. Uzkrātā summa tiek pievienota oriģinālam, palielinot aprēķinu bāzi. To nozīmē procentu kapitalizācija.
