Saliktie procenti par noguldījumiem. Salikto procentu formula

Katrs no tiem savā veidā attiecas uz noguldījumiem: daži dod priekšroku akumulēt naudu bankas kontos, bet citi gulēt vieglāk, ja saprot, ka visa nauda ir zem viņu spilvena.

Bankas palīdz nopelnīt naudu par savu naudu - tās piedāvā naudas atlīdzības uzkrātu un samaksātu procentu veidā par katru emitēto krājkontu.

Ja jūs nolemjat uzticēt savus uzkrājumus bankai, tad vispirms ir jāsaprot, cik daudz jūs varat nopelnīt, kura banka ir uzticamāka un ar kādiem noteikumiem tā piedāvā noguldījumus.

Šajā rakstā mēs pievērsīsimies jautājumam par to, kas veido kombinētos procentus par noguldījumiem, un kā tos aprēķināt.

Atšķirības no vienkāršajām interesēm

Ir divi noguldījumu vai noguldījumu procentu veidi - vienkārši un sarežģīti. Par pirmo no tiem mēs ilgi nevaram runāt, jo vienkāršu procentuālo daļu ir diezgan viegli aprēķināt.

Saliktie procenti ir uzkrāšanas veids, kas palielina depozīta struktūras apmēru pēc tā lieluma, nepārkāpjot depozīta līgumu. To sauc arī par kapitalizācijas depozītu.

Tas ir, 20% likmei ar lielo burtu lietojot nosacījumu, ka perioda beigās jūs saņemsiet to pašu procentus vairāk naudas, neattiecas.

Pabalsti ar saliktajiem procentiem

Bankām nav izdevīgi ar šādiem noguldījumiem, jo ​​par aizņemto līdzekļu izmantošanu viņiem ir jāmaksā vairāk. Tāpēc procentu likmes tiem bieži ir par zemāku pakāpi nekā noguldījumiem, kuriem ir vienkārša procentu uzkrāšana.

Visbiežāk sarežģīts procents tiek uzrādīts noguldījumos ar pastāvīgas papildināšanas iespēju. Dažreiz bankas mēģina ievilināt klientus noguldījumos, no kuriem jūs jebkurā laikā varat izņemt vai ieguldīt naudu. Bet otrā veida procentu likmes ir ievērojami zemākas nekā noguldījumiem, kas nenozīmē daļēju izņemšanu.

Kāda ir saliktā procentu formula?

Tātad, saprotot koncepcijas būtību, mēs pāriesim pie praktisko aprēķinu ieviešanas.

Pieņemsim, ka vēlaties ievietot depozītā 200 tūkstošus rubļu. Izvēle bija saistīta ar depozītu, kas nozīmē sarežģītu bankas procentu uzkrāšanu ar līmeni 11% gadā.

Noguldījumu nosacījumos ietilpst procentu kapitalizācija mēnesī. Tas nozīmē, ka procentu summa, kas jums pienākas par depozītu mēneša laikā, tiks aprēķināta un pievienota sākotnējās depozīta kopsummai. No nākamā mēneša procenti tiks aprēķināti par jaunu depozīta summu.

Praktiskais aprēķins

Praksē tas izskatās šādi:

Mēs ieguldīsim 200 tūkstošus rubļu depozītā 11% mēnesī procentu kapitalizācija. Mēs iegūstam, ka par pirmo mēnesi jāiekasē 11% ÷ 12 = 0,917%.

Tālāk 200 tūkstoši rubļu * 0,917% = 1834 rubļi. Otrajā mēnesī depozīta summa palielināsies par 1834 rubļiem.

Tas ir, otrajā mēnesī tas būs 201834 rubļi. Un tādā pašā veidā jūs varat aprēķināt atlikušos mēnešus:

• 3 mēneši - 201834 * 0,917% = 1850,82. Depozīta summa būs 203684.82 rubļi;
• 4 mēneši - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. Iemaksa būs vienāda ar 205551.93 lpp .;
• 5 mēneši - 205551.93 * 0.917% = 1884.23. Depozīta summa jau būs 207436.16 p;
• 6 mēneši - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Izrādās, ka 7. mēnesī depozīts būs vienāds ar 209337.66 lpp.

Tādā pašā veidā jūs varat aprēķināt atlikušos sešus mēnešus. Rezultāti būs redzami šajā tabulā:

Kopumā līdz gada pēdējam mēnesim salikto procentu summa būs 21118,33 rubļi, un gada beigās cilvēks rokās saņems 223126,33 rubļus.Ja viņš novietotu savu naudu regulārā depozītā bez ikmēneša kapitalizācijas, tad procentu summa būtu 22 000 rubļu. Izrādās, ka par 1126,33 rubļiem ieguldījums ar saliktiem procentiem bija izdevīgāks.

Tas ir, izrādās, ka patiešām ir izdevīgi izvietot šādus noguldījumus. Bet tas ir teorētiski, praksē varbūt viss būs atšķirīgs dažu nianšu dēļ, kuras tiks aprakstītas nedaudz zemāk.

Kā salīdzināt salikto un vienkāršo interesi praksē?

Praksē mēs tiekamies ar bankām, kuras nevēlas strādāt ar zaudējumiem. Saskaņā ar iepriekšminētajiem aprēķiniem noguldījumi ar sarežģītu likmi ir mazāk ienesīgi jebkurai bankai.

Tas izskaidro procentu likmju atšķirības, kuras finanšu iestādes piedāvā kā atlīdzību par noguldījumu izvietošanu. Tiem noguldījumiem, kas saistīti ar kapitalizāciju, procentu likme vienmēr ir zemāka.

Noguldījumiem bez kapitalizācijas vienmēr ir augstāks piedāvāto procentu likmju līmenis.

Lai veiktu reālu salīdzinājumu, mēs izmantojam vidējās likmes, kas pastāv šodien.

Iedomājieties, ka Ivanovs K.L. ir lepns 1 miljona rubļu īpašnieks. Viņš nolēma šo naudu ievietot bankā. Bankas darbinieks piedāvāja viņam divas iespējas. Pirmais ir iemaksāt 1 gadu 10% gadā, kas nozīmē salikto procentu aprēķināšanu. Otra iespēja ir divu gadu iemaksa 11% gadā ar vienkāršu uzkrājumu.

Kuru iespēju izvēlēties? Veiksim aprēķinu.

Salīdzinājums palīdzēs patiesi novērtēt konkrēta piedāvājuma rentabilitāti.

Iepriekšējais piemērs sīki parādīja, kā aprēķināt procentus par katru mēnesi. Šoreiz mēs to darīsim vieglāk - mēs izmantosim jau atvasinātu salikto procentu formulu, kas izskatās šādi:

Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, kur:

• D - sākotnējā depozīta summa;
• Ds - depozīta procentu likme;
• PD - dienu skaits periodā (bieži 30 kalendārās dienas);
• Līdz - kopējais dienu skaits periodā, par kuru tiek noslēgts noguldījuma līgums;
• K - to periodu skaits, kuros procenti tiks pārskaitīti uz depozīta daļu.

Pēc formulas mēs aprēķinām, kādi ir saliktie gada procenti mūsu piemērā:

Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 rubļi.

Ja Ivanovs K.L. ja viņš izvēlas otro iespēju, viņš gadā saņems šādu procentu summu:

Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 lpp.

Kā redzat, pat 1% starpība būtiski ietekmē atlīdzības starpības līmeni par noguldījumiem ar un bez kapitalizācijas. Protams, ja procentu likme būtu vienāda, kapitalizācija vienmēr ir izdevīgāka. Bet realitāte ir tāda, ka bankas apzināti pazemina šādu noguldījumu procentu likmes, lai neradītu zaudējumus.

Depozīts nav veids, kā nopelnīt naudu, bet gan iespēja saglabāt kapitāla vērtību

Protams, kombinētie procenti par noguldījumiem ļauj to īpašniekiem nopelnīt vairāk naudas par piešķirto laika vienību. Iepriekš minētajos piemēros jūs varat redzēt atšķirības saņemtajā atlīdzības apjomā.

Bet jums jāņem vērā ekonomikas inflācijas, izaugsmes vai krituma tempi. Pašreizējā situācijā ekonomisti uzskata, ka noguldījumi palīdz tikt galā tikai ar faktoriem, kas ietekmē naudas vērtības samazināšanās procesu.

Protams, banku iestādes sniedz garantijas, lai aizsargātu jūsu naudu, un šī metode ir daudz labāka nekā vērtslietu glabāšana zem matrača, taču, ja vēlaties izveidot jaunu kapitālu, izmantojot kapitālu, jums jāizvēlas ieguldījums.

Ja jau esat precīzi izlēmis, kāda veida konts jums nepieciešams, nepieņemiet pārsteidzīgus lēmumus. Pat ja depozītam ar procentu kapitalizāciju ir ļoti pievilcīga procentu likme, ir vērts novērtēt visus riskus, kas var rasties. Liela loma ir bankas reputācijai šajā jautājumā, kas norāda uz iestādes uzticamību.

Piemēram, mēs varam teikt, ka ārzemēs visiem cilvēkiem ir svešas noguldījumu procentu likmes, piemēram, Krievijā. Tādā pašā veidā tās attiecas uz aizdevumu procentu likmēm.Tur viņu līmenis 1–2 procentu reģionā tiek uzskatīts par normālu. Šajā sakarā bankas bankas uztver tikai kā līdzekli līdzekļu ietaupīšanai.