Krievijas ekonomiskās un politiskās situācijas neparedzamība daudziem mūsu valsts iedzīvotājiem ir likusi skeptiski vērtēt uzkrājumu glabāšanu bankas kontos. Tomēr prakse rāda, ka neuzticības pakāpe šāda veida pakalpojumiem jau sāk samazināties - situācija ar privāto līdzekļu izvietošanu noguldījumu veidā gadu no gada uzlabojas.
Ievērojama daļa krievu cenšas ne tikai saglabāt grūti nopelnītos ienākumus, bet arī nodrošināt to stabilu izaugsmi. Kas ir noguldījumu kapitalizācija? Ne katrs potenciālais ieguldītājs zina, ka šis bankas rīks var palīdzēt viņam atrisināt tik steidzamu uzdevumu kā personīgo uzkrājumu saglabāšana un palielināšana. Mēģināsim noskaidrot situāciju.
Termina galvenā nozīme
Jēdziens “ieguldījuma kapitalizācija” jau ir stingri ienācis mūsu tautiešu ikdienā. Šajā termiņā notiek procentu ienākumu uzkrāšana sākotnējā depozīta summā (depozīta pamatsumma). Aprēķins tiek veikts pēc salikto procentu formulas.
Īpašas bankas procedūras rezultātā, ko veic darbinieks, kurš ir atbildīgs par noguldījumu operācijām, uzkrātā summa tiek pievienota noguldījuma kontā pieejamajiem noguldījumu līdzekļiem. Turpmāka ienākumu aprēķināšana tiks veikta, ņemot vērā procentu summu, kas aprēķināta par depozītu par iepriekšējo periodu.
Vai noguldījumu kapitalizācija ir izdevīga klientiem?
Visticamāk, viņiem nekad neizdosies iegūt vienotu un pareizu viedokli par šo punktu skaitu. Izdarīt secinājumus par konkrētās depozīta programmas pievilcību ir iespējams tikai pēc visu nianšu rūpīgas noskaidrošanas.
Noguldījumu ar kapitalizāciju aprēķināšana tiek veikta saskaņā ar līgumā noteiktajiem nosacījumiem. Visbiežāk procenti tiek uzkrāti un uzkrāti mēnesī vai ceturksnī. Saņemto ienākumu summa tieši ir atkarīga no noteiktās procentu likmes un termiņa, kurā jāiemaksā naudas līdzekļi depozītā.
Analīzes rezultātā izrādās, ka kopējie ienākumi, ko noguldītājs saņem par personīgo uzkrājumu nodrošināšanu bankai ar procentu kapitalizāciju, būs ievērojami lielāki nekā līdzīgās programmās, nepievienojot līdzekļus. Tomēr šo efektu bieži samazina līdz nullei. Fakts ir tāds, ka procentu likmes noteiktiem termiņnoguldījumu veidiem, kas neparedz kapitalizāciju, ievērojami pārsniedz ienākumus no piešķirtajiem resursiem ar iespēju procentus pievienot galvenajam uzkrājumu apjomam.
Tāpēc ir vērts vērsties atbildīgi, izvēloties depozītu un parakstot bankas līgumu. Bieži atklāj, ka parasts depozīts, kas noteikts uz noteiktu laiku, ir izdevīgāks nekā depozīts ar procentu kapitalizāciju, kas izsniegts uz to pašu periodu.
Aprēķinu rezultāts
Ir daudzas banku iestādes, kurās tiek nodrošināta depozīta kapitalizācija. Krievijas Sberbank saviem noguldītājiem piedāvā arī procentus nesošus noguldījumus.
Pieņemsim, ka depozīts 30,00 rubļu apjomā tiek veikts uz 730 dienām (2 gadiem). Gadījumā, ja depozīta līgumā ir norāde par procentu ienākumu kapitalizāciju, depozīta pieaugums visā termiņā būs 7125 rubļi ar likmi 10,5% gadā. Ja jūs ievietojat tādu pašu summu citiem nosacījumiem (depozīts ar procentiem termiņa beigās 12% gadā), tad procentu ienākumi par visu periodu būs 7200 rubļu. Atšķirība nav pārāk pamanāma, ja depozīta lielums ir mazs. Bet no liela apjoma noguldījumiem jūs varat zaudēt ievērojamu ienākumu daļu.
Kurā gadījumā procentu aprēķināšana dos maksimālos ienākumus?
Sakarā ar to, ka procentu summas palielināšana tiek veikta ar noteiktu periodiskumu (parasti katru mēnesi), katrā nākamajā periodā ienākumi tiek uzkrāti par palielinātu noguldījuma summu. Tāpēc jāatceras: jo ilgāk tiek iemaksāts depozīts, jo lielāki būs klienta ienākumi no personīgo naudas līdzekļu nodrošināšanas bankā. Depozīta kapitalizācija būs visizdevīgākā personām, kuras ir atvērušas depozītu, kura ilgums ir vismaz 365 dienas.
Kas būtu jāzina nākamajiem investoriem?
Dažos līgumos ir klauzula, kas nosaka, ka pēc noteiktā depozīta termiņa beigām to ir iespējams pagarināt, ja klients naudu neņem. Jums rūpīgi jāizpēta visa programmas informācija, jo depozīta pagarināšana klientam var būt neizdevīga. Depozīta pagarināšana visbiežāk tiek veikta ar pašreiz spēkā esošajiem nosacījumiem. Tāpēc noguldītājs var zaudēt būtisku ienākumu daļu, ja viņš neslēdz jaunu noguldījuma līgumu ar pievilcīgākiem noteikumiem.
Tādējādi noguldījuma kapitalizācija var sagādāt patīkamu pārsteigumu tiem, kuriem no visiem piedāvājumiem izdevās izvēlēties banku programmu, kurai ir vispiemērotākie apstākļi skaidras naudas piešķiršanai. Depozīts, kas izsniegts uz optimālu termiņu, ļaus Jums nodrošināt un ievērojami palielināt uzkrāto personīgo kapitālu!
