Kas ir noguldījumi: jēdziens, veidi, nosacījumi

Ikviens cenšas iegūt finansiālu neatkarību un strādāt nevis kādam, bet sev. Tas tiek saprasts kā pakāpeniska primārā kapitāla uzkrāšana, kas būs pietiekama turpmākai dzīvei vai stabiliem ienākumiem, uzsākot biznesu.

Naudas likšana zem spilvena ir muļķīga un bīstama, ko mūsu senči jau sen ir sapratuši. Pat tajās dienās, kad cilvēki nezināja, kas ir noguldījumi, dolāri negāja apkārt pasaulei un cilvēce vispār nezināja par “papīra” valūtām, galvenās aprēķina metodes bija zelts un maiņas darījums.

Uzkrājis pietiekami daudz vērtību, turīgs vīrietis uztraucās par to drošību. Tas nav pārsteidzoši, jo no drošības sistēmām toreiz bija tikai suņi un pilis.

Šajā sakarā kļuva populārs pakalpojums īpašuma saglabāšanai. Bagāts vīrs savu zeltu un citas vērtslietas atdeva īpašai iestādei, kas garantēja uzticamo īpašumu aizsardzību. Šāds pakalpojums tika sniegts bez maksas, bet daļa tika ņemta glabāšanai. Mūsdienu pasaulē to var salīdzināt ar bankas depozitārija apkalpošanu.

Bet finansiālo attiecību attīstības procesā cilvēki, kuri uzticējās savam zeltam, arī piedāvāja atlīdzību par glabāšanu. Tādējādi parādījās pirmie noguldījumi, kas salīdzināmi ar mūsdienu.

Kas ir noguldījumi?

Šis vārds attiecas uz skaidras naudas noguldījumiem, kurus klienti ieliek bankās ar noteiktiem noteikumiem saskaņā ar līgumu. Obligāts postenis ir procentu aprēķināšana par to, ka persona uz laiku ir uzticējusi savas naudas atsavināšanu finanšu iestādei.

Atbildot uz jautājumu par to, kas ir noguldījumi, mēs varam teikt, ka šis ir konts, kas noteiktā laika posmā tiek atvērts bankā. Tas īpašniekam rada ienākumus. Šāda veida finanšu pakalpojumus var izmantot gan fiziskas, gan juridiskas personas, ieskaitot starptautiskas organizācijas vai veselas valstis.

Noguldījumu veidi

Katra banka piedāvā individuālas prasības, pēc kurām tā ir gatava ņemt līdzekļus no klienta. Tā kā šie pakalpojumi tiek sniegti uz konkurences pamata, jūs varat patstāvīgi izvēlēties finanšu iestādi ar vispievilcīgākajiem noguldīšanas nosacījumiem.

Tātad, saprotot, kas ir noguldījumi, mēs tos sadalīsim dažādos veidos atkarībā no šādiem nosacījumiem. Ņemot vērā derīguma termiņu, iemaksas tiek sadalītas:

• steidzami;
• mūžīgs.

Pirmā veida bankas noguldījumiem ir noteikts darbības grafiks, kas noteikts līgumā par konta atvēršanu un līdzekļu izvietošanu. Pēc šī laika līgumu uzskata par noslēgtu, un bankai ir jāsamaksā līdzekļi noguldītājam ar uzkrātiem procentiem.

Tomēr ir ilgstoši naudas noguldījumi - tie, kas ietverti līgumos, par kuriem ir noteikts, ka, ja klients dažādu iemeslu dēļ savlaicīgi nesazinās ar finanšu iestādes filiāli, banka automātiski atjauno līgumu uz to pašu periodu ar pašreizējo procentu likmi.

Pastāvīgie konti ir uzkrājošie konti, kuriem raksturīga zema procentu likme. Saskaņā ar šāda veida noguldījumiem klientam nav ierobežojumu izņemšanai. Bankas zemā interese par šādiem līgumiem ir saprotama, jo viņam nav izdevīgi uzņemties saistības, kuras jebkurā brīdī var pazust.

Kā tiek aprēķināti procenti?

Tikpat svarīga ir procentu aprēķināšanas metode. Tas ir nopietni atkarīgs no tā, kādu labumu dos jūsu noguldījumu līdzekļi. Koncentrējoties uz šo rādītāju, ir ieguldījumi:

• ar lielo burtu lietojumu;
• bez lielo burtu lietojuma.

Noguldījumu likmes bankās ir viens no vissvarīgākajiem faktoriem, kas ietekmē cilvēku viedokli, izvēloties finanšu iestādi noguldījuma veikšanai.Tomēr lielu lomu spēlē arī procentu aprēķināšanas metode.

Procentu kapitalizācija notiek katru dienu un mēnesi (biežāk). Tas nozīmē, ka banka katru mēnesi uzkrāj procentus un pievieno tos depozīta summai. Tādējādi, sākot ar nākamo mēnesi, uzkrājumi jau notiks uz ieguldīto depozītu, kuru palielina par iepriekšējā mēneša procentu summu.

Piemēram, jums ir 1 miljons rubļu. Jūs apsverat divu banku nosacījumus: viena piedāvā 4% uz četriem mēnešiem ar kapitalizāciju, bet otra - 4,05% ar standarta maksu. Ko izvēlēties?

Aprēķina piemērs

Labāku piedāvājumu var aprēķināt šādi.

1. bankas piedāvājums:

1. 1000000 + 1000000_*(4% / 4) = 1010000 lpp. - pirmais mēnesis.
2. 1010000 + 1010000_*(4% / 4) = 1020100 lpp. - otrais mēnesis.
3. 1020100 + 1020100_*(4% / 4) = 1030301 lpp. - trešais mēnesis.
4. 1030301 + 1030301_*(4% / 4) = 1040604,01 lpp. - ceturtais mēnesis.

Grunts līnija: trīs mēnešu laikā jūs saņemsit 1030301 rubļu.

Piedāvājums no bankas Nr. 2:

1. 1000000 + 1000000_*4,05% = 1040500 lpp. četrus mēnešus.

Grunts līnija: depozīta līguma beigās jūs saņemsit 1040500 rubļus.

Kā redzat, sākot ar ceturto mēnesi, noguldījums ar procentu kapitalizāciju ieguldītājam kļūst izdevīgāks, pat neskatoties uz zemāku likmi nekā otrajā piedāvājumā.

Bankas piedāvājumi

Banku pakalpojumu tirgus noguldījumu un aizdevumu ziņā Krievijas Federācijā ir diezgan specifisks, tāpat kā dažās citās valstīs. Atšķirība ir augstās aizdevumu un tā rezultātā arī noguldījumu procentu likmēs.

Ārzemēs attīstītajās valstīs noguldījumi netiek uzskatīti par naudas pelnīšanas veidu. Noguldījumus izmanto tikai kā uzticamu instrumentu, lai glabātu naudu drošā vietā, kas uzturēs kapitāla izmaksas zemā inflācijā.

Derību piemēri

Mūsdienās Krievijas bankās var novērot šādas depozītu likmes:

1. Steidzami rubļos: 3 mēnešus. - 6,0-7,0%, 6 mēneši - 7,0-7,5%, 12 mēneši - 7,5-8,0%.
2. Steidzami ārvalstu valūtā: 3 mēnešus. - 0,2–0,5%, 6 mēneši. - 0,5-1,0%, 12 mēneši 1,0-1,7%.
3. Neierobežots rubļos: 0,1–5,0%.
4. Pastāvīgais ārvalstu valūtā: 0,1–0,5%.

Kā redzat, procenti par noguldījumiem ārvalstu valūtā ir daudz zemāki nekā rubļos. Tas lielā mērā ir saistīts ar valūtas maiņas kursa ietekmi uz banku peļņu. Ja rubļa kurss strauji pazeminās, noguldījumi citā valūtā viņiem kļūs dārgi.

Banku noguldījumu procentu likme ir atkarīga no finanšu iestādes uzņēmējdarbības politikas.

Piemēram, ja bankai ļoti nepieciešama naudas piegāde, procentu likmes par noguldījumiem palielināsies. Ja finanšu iestāde spēs pilnībā apstiprināt izsniegtos aizdevumus ar pieejamās naudas atlikumu, tā neveicinās klientus ar jauniem noguldījumiem, piedāvājot viņiem vislabvēlīgākos apstākļus tirgū.

Kas nepieciešams šāda konta atvēršanai?

Tātad, ja esat izlēmis par piemērotu banku un depozīta veidu, tad, lai atvērtu kontu, jums būs nepieciešama pase, identifikācijas kods un, protams, nauda. Lai noslēgtu līgumu, jums jāierodas bankas filiālē ar iepriekš minēto dokumentu oriģināliem.

Ja esat juridiska persona, jums var būt nepieciešams:

• statūtkapitālu, kā arī citus likumā noteiktos dokumentus;
• reģistrācijas nodokļu apliecība;
• izraksts no juridisko personu valsts reģistra;
• pase, uzņēmuma vadītāja, kā arī galvenā grāmatveža identifikācijas kods.

Attālināta klīrenss

Ir arī tādas finanšu iestādes, kas pilnībā darbojas caur internetu bez fiziskām pārstāvniecībām. Šajā gadījumā, lai atvērtu depozītu, jums būs jāizveido dokumentu skenētas kopijas, jānosūta tie uz norādīto e-pasta adresi.

Turklāt datorā būs jāaizpilda īpašs pieteikums. Pēc tam ir iespējams piezvanīt no kontaktu centra ar operāciju apstiprināšanu. Ja jūs pieprasāt līgumu vai citus apliecinošus dokumentus ar bankas “slapjo” zīmogu, tos jums nosūtīs ar kurjeru.