Hipotekos draudimas yra raktas į būsto paskolą. Teisės aktai įpareigoja įkeitimo objektą drausti nuo žalos ar praradimo. Tačiau kreditų organizacijos gana dažnai reikalauja potencialaus skolininko invalidumo ir gyvybės draudimo. Kas yra hipotekos draudimas, ar galima atsisakyti?
Kodėl man reikalingas draudimas?
Pagrindiniai būsto paskolų rinkos dalyviai yra bankai. Didžiausią dėmesį skirdami šiuolaikiniams mokesčių įstatymams, jie įpareigoja savo klientus apsidrausti įsigyjamą turtą. Bankų užduotis yra sumažinti galimą riziką. Būsto paskolos suteikimas savaime yra rizikingas sandoris, nes pinigai skiriami maksimaliam laikotarpiui, laikant minimalią palūkanų normą.
Nuosavybės teisės į hipoteką draudimas yra būtinas siekiant sumažinti riziką ginčyti sandorį teismo procese, ypač dėl antrinio būsto. Dažnai praktikoje pasitaiko ir tų pačių butų perpardavimo bei kitų klaidų atvejų. Gyvybės draudimas yra būtinas tiek skolininkui, tiek bankui. Įvykus draudžiamajam įvykiui, hipotekos įmokas mokės draudimo įmonė.
Draudžiamieji įvykiai
Prieš pasirašydami hipotekos ir gyvybės draudimo sutartį, turėtumėte susipažinti su sąrašu draudimo išmokos.
Jei skolininko gyvybė yra apdrausta, tokie atvejai yra šie:
- mirtis
- dalinė ar visiška negalia.
Kai atsiranda šie atvejai, turtas išlieka paskolos gavėjo nuosavybe, o draudimo įmonė paskolą grąžina visiškai.
Jei apdraustas objektas yra nekilnojamasis turtas:
- turto sugadinimas ar praradimas dėl gaisrų, potvynių, stichinių nelaimių;
- neteisėti trečiųjų asmenų veiksmai;
- dizaino defektai.
Nuosavybės draudimas apsaugo nuo hipotekos būdu įsigyto turto nuosavybės praradimo.
Jei turtas sugadintas, paskolos gavėjas gauna draudimo išmoką. Ir jei ji fiziškai prarandama, o nuosavybės teisė prarandama, tada pinigai pervedami bankui kreditoriui.
Tokiais atvejais turėtumėte nedelsdami susisiekti su draudimo organizacija.
Šalinimo procesas
Buto draudimas išduodamas savanoriškai. Norėdami tai padaryti, turite užpildyti prašymą norui gauti draudimo polisas. Čia taip pat turite nurodyti dokumentų, kurie bus pridedami prie paraiškos, sąrašą.
Draudimo įmonė turi teisę reikalauti papildomos informacijos ir dokumentų, kurie nebuvo nurodyti prašyme. Ji taip pat gali patikrinti draudėjo pateiktos informacijos teisingumą. Pastarasis įsipareigoja pranešti apie visas reikšmingas aplinkybes, turinčias įtakos rizikos nustatymo laipsniui.
Gyvybės draudimo dokumentų sąrašas
Paprastai hipotekos ir gyvybės draudimas gali būti išduodamas banke. Todėl iš apdraustojo reikia tik paso.
Įvykus draudiminiam įvykiui, pateiktinų dokumentų sąrašas žymiai praplečiamas.
Mirus skolininkui, turite pateikti:
- Mirties faktą patvirtinantis dokumentas.
- Pagalba mirties priežastys.
- Pagalba-išrašas iš ligos istorijos.
- Nelaimingo atsitikimo aktas, jei tai atsitiko gamykloje.
- Kompetentingų organizacijų išduoti dokumentai, patvirtinantys draudžiamojo įvykio įvykį.
Jei netenkama negalios, turite pateikti:
- Neįgalumo grupės pažymėjimas.
- Dokumentai, patvirtinantys invalidumo pensijos nustatymą.
- Diagnozės pažymėjimas su neįgalumo priežasčių aprašymu.
- Pagalba-išrašas iš ligos istorijos.
Hipotekos draudimas: kaina
Rizikai, kurią bankas kreditorius įpareigoja apdrausti skolininkui, yra taikomos tam tikros normos.
Buto draudimas kainuos 0,3–0,5% daugiau, jei jo objektas yra pats nekilnojamasis turtas. Šiuo atveju palūkanų norma priklauso nuo grindų medžiagos, namo techninės būklės, kambario dekoravimo pobūdžio ir kitų panašių klausimų.
Skolininko gyvybės draudimo kaina priklauso nuo jo veiklos rūšies, amžiaus ir sveikatos. Paprastai gyvybės draudimo palūkanos yra ne didesnės kaip 1,5%. Bankas taip pat turi teisę reikalauti skolininko pajamų draudimo.
Pavadinimų draudimo tarifas yra ne didesnis kaip 0,7%.
Jei apibendrinsime visas draudimo išlaidas kreipdamiesi dėl hipotekos, tai jų dalis per metus nuo paskolos likutinės vertės sudarys apie 2%. Šios išmokos turi būti mokamos kartą per metus. Palaipsniui jie mažėja proporcingai paskolos gavėjo skolai bankui.
Ar galima atsisakyti?
Jūs galite atsisakyti draudimo su būsto paskola. Tokiu atveju bankas reikalaus iš skolininko grąžinti skolos sumą, kuri numatyta sutartyje.
Jei draudimas išduotas banke, greičiausiai skolininkas permokės didelę sumą. Tokiu atveju draudėją galima pasirinkti savarankiškai. Be to, jei reikia, jį galima pakeisti. Reikėtų pasirinkti patikimas, gerbiamas organizacijas, kurioms įprasta mokėti dideles sumas.
Hipotekos draudimas: „Sberbank“ (funkcijos)
„Sberbank“ yra vienas pagrindinių vaidmenų būsto paskolų rinkoje. Hipotekos gavimo metu jis naudojasi savo draudimo sistema.
„Sberbank“ hipotekos draudimą laiko papildoma paslauga. Be to, jei skolininkas to atsisakė, hipotekos palūkanų norma iš karto padidėja 1%. Draudimas nėra būtina sąlyga išduodant paskolą.
Draudimo polisą nutraukti galima tik kliento prašymu. Norėdami tai padaryti, turite pateikti atitinkamą prašymą, kuris bus išnagrinėtas per dvi savaites.
Jei skolininkas jau yra apdraustas kitoje organizacijoje, jos polisas turi atitikti šias sąlygas:
- Politika turi drausti gyvybę ir negalią.
- Polise turi būti numatytas būsto paskolos grąžinimo laikotarpis.
„Sberbank“ nustatė šias draudimo įmokas:
- 1,99% - gyvybė ir sveikata;
- 2,5% - gyvenimas ir sveikata su pasirinktomis papildomomis sąlygomis;
- 2,99% - nevalingas darbo praradimas.
Pagrindiniai pranašumai ir trūkumai
Pagrindinis hipotekos draudimo trūkumas yra sutarties kaina. Teisinės nuosavybės draudimas išduodamas 3 metams. Gyvybė ir sveikata draudžiama visam išmokų laikotarpiui, kurio maksimalus laikotarpis gali siekti 30 metų. Todėl išmokų suma yra gana didelė. Galutinė būsto kaina padidėja draudimo išmokomis. Jei skolininkas atsisako draudimo, bankas gali įmokėti jam papildomas įmokas, įskaitant paskolos normos padidinimą.
Privalumai apima:
- Draudimo atvejais draudėjas sumoka skolininko skolą.
- Skolininko šeimos nariai įmokų negrąžins.
- Maža turto praradimo tikimybė.
- Hipoteką galima grąžinti net ir turint sveikatos problemų.
Taigi privalomas hipotekos draudimas yra naudingas tiek skolininkui, tiek kreditoriui. Kadangi būsto paskolos sutartis turi gana reikšmingą laikotarpį, rizikos draudimas leidžia apsisaugoti nuo nenumatytų aplinkybių.