Draudžiamasis įvykis. Draudimo išmokų išmokos. Draudžiamųjų įvykių rūšys

Visa esama draudimo sistema yra pagrįsta draudimo įmokų, atvejų ir vėlesnių išmokų tvarka. Žmonės bando finansiškai apsisaugoti užtikrindami savo finansinį saugumą, sudarydami tinkamą sutartį su atitinkamomis įmonėmis, ir tokiu būdu jie tikisi gauti kompensaciją įvykus draudiminiam įvykiui.

Nagrinėjamos sąvokos aiškinimas

Draudžiamasis įvykis yra teisinių veiksnių kompleksas, kuris reiškia ne tik draudimą nuo tam tikro pavojaus padarinių, bet ir nuo atsitiktinio jų atsiradimo, taip pat dėl ​​žalos, padarytos apdraustajam objektui pagal atitinkamą sutartį.

Nagrinėjamas atvejis yra vadinamasis potencialiai pavojingas reiškinys (įvykis), kuris gali visai nepasireikšti. Būtent toks atsitiktinis šio reiškinio pobūdis nulemia draudimo santykių pobūdį. Nelaimingas atsitikimas yra visiškai objektyvus, atsižvelgiant į tai, kad trūksta išsamios informacijos apie nepalankaus įvykio galimybę.

Draudžiamasis įvykis yra trimatė struktūra, kurios atžvilgiu įvykis yra klasifikuojamas kaip tik tada, kai yra trys elementai: pavojaus atsiradimas, žala, priežastinis ryšys tarp jų. Tokio įvykio (subjekto pasikeitimas atsižvelgiant į draudiko pareigas) teisinės pasekmės taip pat yra susijusios su aukščiau išvardytais elementais.

Galime pasakyti, kad draudžiamasis įvykis yra ypatingas įvykis, kurio atsiradimas lemia draudiko įsipareigojimų, nustatytų atitinkamoje draudimo sutartyje, teisėtumą.

Pagal šias pareigas, įvykus tam tikram draudžiamajam įvykiui, šis draudikas privalo atlyginti turtinę žalą, padarytą apdraustajam ar draudėjams - trečiosioms šalims, lydinčioms atsakomybės draudimą.

Draudžiamųjų įvykių sąrašas yra išsamiai nurodytas atitinkamoje sutartyje. Paprastai jis yra uždaras.

Dažnai vartojamas teisinis terminas „draudžiamasis įvykis“ iš lotynų kalbos verčiamas kaip „mirtis, įvykis, kritimas, nelaimingas atsitikimas, proga, aplinkybė“. Rusijos teisėje jis aiškinamas kaip jau įvykęs įvykis, numatytas įstatyme ar draudimo sutartyje ir įvykus draudikui įpareigojant sumokėti atitinkamą draudimo išmoką nurodytam apdraustajam, kitai trečiajai šaliai, arba draudėjui.

Jei vertintume turto draudimą, tai draudžiamasis įvykis yra viena iš aplinkybių, išvardytų atitinkamoje sutartyje, dėl kurių turto, kuris yra draudimo objektas, nuvertėjimas ar sugadinimas, praradimas ar praradimas.

Atitinkamoje sutartyje gali būti nurodytos papildomos sąlygos. Pavyzdžiui, DOSAGO (papildomas savanoriškas transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas, praplečiantis privalomojo transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo galias) tampa kompetentingas tuo metu, kai šio draudėjo padaryta žala tretiesiems asmenims viršija privalomojo civilinės atsakomybės draudimo sutartyje nurodytą sumą.

Kalbant apie tokią kategoriją kaip asmens draudimas tuomet draudžiamasis įvykis (tiksliau - FL draudimas) yra įvykis, sukėlęs negalią, sveikatos praradimą ar mirtį.

Šioje situacijoje nagrinėjamo netipinio atvejo pavyzdys gali būti stojimas į universitetą arba vaiko gimimas.

Čia verta paminėti dar vieną apibrėžimą: pramoninė avarija laikoma apdraustąja, jei ji nutiko bet kuriam apdraustajam ar kitam asmeniui, kuriam yra privalomasis draudimas nuo gamybos metu nagrinėjamų atvejų, taip pat nuo profesinių ligų.

Esant situacijai, kai tiriant avariją su bet kuriuo apdraustu asmeniu buvo nustatytas jo paties aplaidumas, dėl kurio vėliau buvo padaryta žala ar padidėjo jo sveikata, turi būti nustatytas šio dalyvio kaltės laipsnis procentais.

Draudžiamųjų įvykių rūšys

Įprasta išskirti dvi pagrindines draudimo rūšis: savanorišką ir privalomą. Šis procesas priklauso nuo visų žinomų materialinių gėrybių, patenkančių į civilinės apyvartos ribas (rangovų sudarytų sandorių visuma, kurios pagrindas visada yra įsipareigojimų santykiai). Tačiau tikrai nėra apsaugos nuo neteisėtų veiksmų.

Draudžiamuosius įvykius galima diferencijuoti, palyginti su draudimo pramone, būtent:

1. Turtas (materialiųjų vertybių apsauga, pavyzdžiui, transporto priemonei ar pastatams padaryta žala, liesi metai ir kt.).
2. Atsakomybės draudimas (tai apima plačiausią draudžiamųjų įvykių sąrašą, kuris dažniausiai fiksuojamas nepaprastosios padėties ir juridinių asmenų situacijose, pavyzdžiui, kompensacija tuo atveju, kai draudėjas neįvykdė savo įsipareigojimų pagal prekių tiekimo sutartį arba laiku negrąžino paskolos ir pan.).
3. Asmeninė (apsauga nuo negalios, nelaimingų atsitikimų, žalos sveikatai, gyvybei, pvz., Vaikų draudimas papildoma pensija).
4. Socialinė (gyventojų apsauga pablogėjus jų finansinei būklei, pavyzdžiui, išėjimas į pensiją dėl stažo ar negalios, taip pat socialinio draudimo įvykis - maitintojo netekimas ir kt.).
5. Verslininkų rizikos draudimas (jų apsauga prarandant pajamas, nesiekiant pelno, prarandant ir pan.).

Pastaroji yra vienintelė galimybė verslininkams neprarasti verslo, ypač esant dabartinei šalies ekonominei padėčiai (ypač nestabili, ypač atsižvelgiant į vartotojų paklausą).

Sudarydamas sutartį dėl visų rūšių draudiminių įvykių, draudėjas privalo atlyginti nuostolius, patirtus dėl nenumatytų aplinkybių verslininko veikloje.

Draudžiamojo įvykio pavyzdys gali būti sandorio šalies bankrotas (dažniausiai verslininkai bijo šio atvejo). Paprastai žemės ūkio sektoriuje jie apsidraudžia nuo galimos sausros ar nenuspėjamų potvynių. Keliaujant į užsienį draudimas padeda lengvai padengti visas išlaidas, susijusias su daugiausia egzotinių ligų gydymu.

Privalomasis draudimas: įvykio sąlygos, rūšys

Tai atsiranda esant bent vienai iš trijų sąlygų:

1. Savanoriškas draudimas yra tas pats, kaip ir privalomajame draudime, draudikų požiūriu rizika komerciškai neįmanoma.
2. Jis taip pat yra daug brangesnis nei manoma.
3. Draudėjas nepakankamai įvertina tokios rizikos reikšmę.

Tačiau yra objektyvus socialinis poreikis apsaugoti nuo tokios rizikos. Šiuo atžvilgiu valstybė priima atitinkamą įstatymą dėl privalomojo draudimo.

Šiandien Rusijoje draudimas yra privalomas šiose srityse:

1. CTP, kuri buvo priimta 2003 m., turėjo teigiamą poveikį tiek šiandienos situacijai keliuose, tiek sparčiam visos mūsų šalies draudimo plėtrai.

Bus ne vietoje žinoti, kad prašymas (draudžiamasis įvykis - nelaimingas atsitikimas) dėl reikalaujamos draudimo išmokos skiriasi priklausomai nuo to, kas ją pildo (nukentėjusioji šalis nėra CTP draudimo klientas, draudėjas, nukentėjęs asmuo yra CTP draudimo klientas).

2. MHI, pagal kurią kiekvienas mūsų šalies pilietis yra pripažintas apdraustu.

3. OSGOP (privaloma atsakomybės draudimas vežėjų) iki 2013 m. buvo grynas formalumas (2 rubliai 30 kapeikų už traukinio bilietą). Šių lėšų tikrai nepakako net daliniam gydymui. Be to, 2013 m. Sausio mėn. Iki šios dienos buvo priimtas įstatymas, pagal kurį minimali išmoka keleivio mirties atveju yra 2 milijonai rublių, taip pat dar 25 tūkstančiai rublių. - jo laidotuvės. Trūkumas buvo tas, kad įstatymas įsigaliojo sausio pradžioje, o licencijos šiam privalomam draudimui buvo pradėtos išduoti tik mėnesio pabaigoje. Iki to momento vežėjai arba savanoriškai apsidraudė, arba patys mokėjo aukas.

4. OPO (Privalomasis civilinės atsakomybės draudimas eksploatuojant pavojingas gamybos įmones). Tiesioginis įsipareigojimas teikti šį draudimą įmonėms nėra įmanomas, o įsigyti „Rostekhnadzor“ licenciją atitinkamos rūšies veiklai leidžiama tik tuo atveju, jei yra speciali politika. Paprastai tam pakanka 100 tūkstančių rublių draudimo sumos. Tokia apsauga negali būti vadinama rimta. Šis įstatymas šiuo metu yra peržiūrimas.

5. Privalomas kariškių draudimas, kurį (konstituciniu ir teisiniu aspektais) garantuoja valstybė, kaip Rusijos Federacijos ginkluotųjų pajėgų narė, be kitų rūšių išmokų, padarytos žalos kompensavimo suma, skirta kompensuoti draudžiamojo įvykio padarinius, įskaitant moralinę ir materialinę žalą. .

Šiuo metu svarstoma, ar draudimas turi būti atliekamas šiose kategorijose:

• būstas (panašią sąskaitą skatina Gosstrojus);
• FL ir YL, teikiančios medicinos paslaugas Rusijos teritorijoje;
• produktų ir paslaugų gamintojų atsakomybė (dažniausiai tai yra Vakarų firmų filialai, kuriems reikia ataskaitų savo Akcininkų tarybai).

Tai yra labai teisingos šios pramonės plėtros kryptys. Gaila, kad jie yra tik diskusijų etape.

Apibendrindami galime pasakyti, kad Rusijoje „būtiniausias“ motorinių transporto priemonių draudimas (CTP). Likusios kryptys yra neišsivysčiusios arba yra sąstingio stadijoje.

Draudimo atvejų registravimas

Remiantis Rusijos įstatymais, turto draudimo sutartyse ir taisyklėse yra numatyta tinkama reikalaujamos draudimo išmokos išmokėjimo sąlygų ir tvarkos nustatymo tvarka, būtent:

• nustatant tam tikrų draudimo išmokų mokėjimo pagrindą;
• nurodytų pagrindų reglamentavimas ir konkrečios draudimo išmokos dydžio apskaičiavimo metodikos pagrindimas

Dokumentų, patvirtinančių draudžiamųjų įvykių atsiradimą ir jų tapatumą su draudimo sąlygomis, sąrašas

Reikalaujamos draudimo išmokos išmokėjimo pagrindas yra draudiminių įvykių atsiradimas pagal draudimo sutartį. Jų atsiradimą, taip pat draudimo sąlygų identifikavimą dar patvirtina šie dokumentai:

• apdraustojo pareiškimas apie draudžiamojo įvykio įvykį;
• sunaikinto, pavogto ar sugadinto turto sąrašas;
• specialus turto sunaikinimo (sugadinimo ar vagystės) draudimo aktas.

Paskutinis aukščiau nurodytas dokumentas turi būti vykdomas pagal draudimo taisykles. Tai patvirtina draudžiamojo įvykio faktą, aplinkybes ir priežastis.Išimtinai remiantis tuo, galima apskaičiuoti apdraustojo turtui padarytos žalos dydį, apskaičiuoti draudimo išmokos dydį ir nustatyti apdraustojo teisę ją gauti.

Kokie duomenys gali būti naudojami apskaičiuojant mokėtiną draudimo išmoką?

Mokėtinos draudimo išmokos dydžio (tiesiogiai draudikui) apskaičiavimo pagrindas yra ši informacija:

• pateiktas draudėjo prašyme;
• atspindimas ir nustatytas draudiko specialiame draudimo akte;
• teikia kompetentingos institucijos (esant apeliacijai į tas institucijas).

Kokia žalos išraiška nagrinėjamu atveju?

Tai sumažėjusio ar prarasto turto (jo dalies) vertė, nustatoma draudimo įkainojimo būdu. Draudimo kompensacijos dydis yra nustatomas remiantis anksčiau apskaičiuota žala, taip pat atsižvelgiant į draudimo sutarties sąlygas, ir tai yra jos dalis arba visa žalos suma, kurią ketinama išmokėti apdraustajam, atsižvelgiant į jos sąlygas.

Proporcinio draudimo atveju (už dalinę draudžiamąją vertę ar per mažą draudimą) mokėtina išmoka mokama tinkama proporcija (atsižvelgiant į draudžiamą sumą ir jos vertę). Paprasčiau tariant, tai yra dalis faktiškai padarytos žalos turtui, už kurią draudėjas sumokėjo atitinkamas įmokas.

Draudimo atvejų registravimas pagal pirmąją rizikos sistemą dažniausiai naudojamas realiame gyvenime, klientui atlyginama žala, padaryta suma, neviršijanti tam tikros draudimo sumos, pagal kurią šis dalyvis faktiškai mokėjo draudimo įmokas. Jei nuostoliai yra mažesni nei fiksuoti draudimo suma tada sutartis ir toliau įgyvendinama kaip likusios jos dalies dalis.

Kredito gavėjo, kaip paskolos draudžiamojo įvykio, mirtis

Remiantis Rusijos civiline teise (1175 str.), Mirusio skolininko nesumokėtos skolinės prievolės pereina įpėdiniams. Remiantis pirmiau pateiktu straipsniu, pirmiausia už juos atsako tik perduotas turtas. Pavyzdžiui, jei skolos suma yra 500 tūkstančių rublių, o įpėdinis gavo tik 200 tūkstančių rublių, tada jo įsipareigojimai bankui negali viršyti faktiškai pervestos sumos.

Antra, bendra kelioms įpėdinėms perduotos skolos suma yra teisiškai padalinta proporcingai gautoms atitinkamo palikimo dalims.

Trečia, jei skola užtikrinama įkeitimu (pavyzdžiui, susiklosčius situacijai su automobiliu ar hipoteka), įpėdiniai perduoda ne tik pačią skolą, bet ir įkeistą daiktą. Bankas dažniausiai nesunkiai patvirtina sprendimą jį parduoti, jei tik paskolos grąžinimui reikalinga suma bus nedelsiant perduota bankui. Grąžinę paskolą, įpėdiniai gauna likusią sumą (jei tokia yra).

Ketvirta, kai susidaro testamentas nepilnamečių piliečių naudai, jie kartu su suaugusiais įpėdiniais įgyja mirusiojo skolas, kurias moka jų teisėti atstovai (globėjai ar tėvai).

Savybės analizuojamos aplinkybės

Nagrinėjama kredito draudimo byla turi keletą niuansų:

1. Jei palikimas nebuvo teisėtai priimtas ir paskolos sutartis nebuvo užtikrinta, tada bankas turi teisę reikalauti nedelsiant parduoti šį turtą aukcione.

2. Esant tokiai situacijai, kai mirusio skolininko šeimos nariai naudojasi jo turtu (pavyzdžiui, jie yra ten įregistruoti arba gyvena), tačiau ne visada elgiasi kaip įpėdiniai, tada formaliai skolų nepaveldėja.Tačiau jei už šį būstą apmokestinamas atitinkamas bankas, šie šeimos nariai praranda teisę naudotis šiuo turtu, jie taip pat yra iškeldinami. Tačiau pagal dabartinį Rusijos būsto ir šeimos įstatymą ypatingais atvejais jų negalima iškeldinti. Pavyzdys yra draudimas pažeisti nepilnamečių vaikų teises ar šeimos narių, kurie neturi kito būsto, teises.

3. Kredito gavėjo įpėdiniai atsako už paskolą dar prieš teisėtai įregistravę tinkamą teisę į palikimą.

Nagrinėjama kredito draudimo byla yra aiškus to, kad Rusijos įstatymai šiuo klausimu yra griežti ir praktiškai neginčijami, pavyzdys.

„Netekimo sumažinimas“

Tai yra Civilinio kodekso (333-asis) straipsnis. Draudžiamojo įvykio (dėl paskolos perėmimo iš mirusio paskolos gavėjo įpėdiniams) svarstymas šiuo aspektu atveria daugybę galimybių. Pirma, bankas turi teisę susitikti (sumažinti arba panaikinti baudas) sudarydamas draugišką susitarimą, jei įpėdinis nemėgina ginčyti skolos ir yra pasirengęs ją visiškai sumokėti.

Antra, įpėdinis gali kreiptis į tai, kad delsimas yra ne naujai išpirkto skolininko aplaidumas, o nenumatytų aplinkybių (pradinio skolininko mirtis) padarinys. Įpėdinis galbūt nebuvo informuotas apie šį dalyką. Trečia, jis turi teisę notariškai patvirtinti atsisakymą nuo palikimo atsiradimo.

Draudimo nuo nelaimingų atsitikimų įmokos

Teisinis šio privalomojo reguliavimo aspektas socialinis draudimas paaiškėjo, kad reikšmingi tarifų elementai buvo nustatyti įvairiuose reglamentuose.

Draudimo įmokos (šiuo atveju nelaimingas atsitikimas yra privalomo draudimo objektas) pagal savo teisinį pobūdį yra mokesčių mokėjimas, nes jos be išimties atitinka visas jų savybes. Atsižvelgiant į šį faktą, galime pasakyti, kad Rusijos mokesčių įstatymų taisyklės taip pat taikomos santykiams, susijusiems su jų mokėjimu (delspinigiai už delspinigius už būtinus pervedimus FSS įstaigai, finansinės sankcijos šių įmokų nemokantiems asmenims, taip pat bankams, pažeidusiems pavedimą) jų pervedimai į Fondą ir kt.).

Ar darbuotojai laikomi apdraustais?

Pagal federalinį įstatymą dėl privalomo socialinio draudimo nuo visų rūšių nelaimingų atsitikimų gamybinės veiklos metu, taip pat profesinių ligų, be abejo, juos pripažįsta apdraustieji.

Darbuotojams mokamos šios išmokos už draudžiamąjį įvykį darbe:

1. Išmoka, kompensuojanti laikiną nedarbingumą dėl nelaimingo atsitikimo gamybinėje veikloje (situacijoje, kai darbdavys vėluoja daugiau nei mėnesį, auka turi teisę gavusi prašymą ją gauti Rusijos regioniniame socialinio draudimo fondo skyriuje).
2. Mėnesinės įmokos (draudimas).
3. Vienkartinė išmoka (draudimas).
4. Kompensacija už visas papildomas išlaidas (socialinei, medicininei ir profesinei reabilitacijai).

Pirmos rūšies pašalpos išdavimo pagrindas yra nedarbingumo atostogos. Minėtas išmokas už draudžiamuosius pramoninius įvykius darbdavys turi sumokėti tinkamu būdu (pilnai ir laiku).