Bet kokios rūšies draudimas yra skirtas atlyginti bet kokią žalą. Tai taip pat taikoma automobilio draudimui. Bendrovės, teikiančios tokias paslaugas visomis patogiomis priemonėmis, stengiasi, kad jūs taptumėte jų klientu, pažadėdami maksimalią ir tiesioginę žalą. Bet kai reikia draudžiamasis įvykis ir pažadėtų pinigų sumokėjimą, ne visi skuba vykdyti pažadus. Taip pat atsitinka, kad klientas savo veiksmais ar neveikimu nesąmoningai ar sąmoningai padeda draudimo kompanijai to atsisakyti.
Šiame straipsnyje mes išnagrinėsime, kokie pagrindai atsisakyti draudimo išmokų yra teisėti, taip pat kalbėsime apie tai, kokių priemonių reikėtų imtis siekiant apginti savo teises. Bet pirmiausia pažvelkime į kai kurias teisines subtilybes.
Atsisakymas ir atleidimas nuo mokėjimo
Draudimo pareiga reiškia, kad draudikas atlygins padarytą žalą arba sumokės sutartyje numatytą sumą įvykus draudžiamajam įvykiui. Bet kuriame tokiame susitarime yra pagrindas atsisakyti mokėti ar atleisti nuo jo.
Šios dvi sąvokos turi skirtingą teisinį poveikį, jų jokiu būdu negalima supainioti. Pirmuoju atveju draudikų įmonė teisėtai nemoka nustatyto dydžio kompensacijos apdraustajam dėl jo sutarties sąlygų pažeidimo. Pagal 1 str. Draudimo įstatymo 21 str., Atsisakius draudimo išmokų, gali būti vadovaujamasi šiomis nuostatomis:
- apdraustojo veiksmai, tyčiniai, skirti įvykti draudžiamajam įvykiui;
- apdraustojo padarytas nusikaltimas, kuris yra priežastinis draudžiamojo įvykio ryšys;
- melaginga informacija apie draudimo objektas teikia klientas;
- žalos padarymą draudėjui sumokėjęs draudėjas.
Draudimo bendrovei gali būti suteiktas teisinis atleidimas nuo mokesčio dėl:
- branduolinis sprogimas, jį žalojančių veiksnių poveikis;
- karinės operacijos;
- pilietinis karas, riaušės, populiarūs neramumai;
- valstybinių organų konfiskuotas, areštuotas, sunaikintas draudimo turtas;
- draudiko atsisakymas reikalavimo teisės žalą padariusio asmens atžvilgiu.
Nepamirškite, kad draudimas atsisakyti draudimo gali būti neteisėtas. Bet apie tai kalbėsime šiek tiek vėliau. Dabar pažvelkime į pagrindines priežastis, kodėl draudikai atsisako mokėti pinigus pagal KASKO ir CTP draudimo sutartis.
Pagrindinės nesėkmių priežastys
Neįmanoma išvardyti visų atsisakymo išmokėti priežasčių, nes viskas priklauso nuo draudimo sutartyje nustatytų sąlygų, tačiau remdamiesi praktika galime pasakyti, kad pagrindinės nemokėjimo priežastys yra šios:
- dokumentų apie draudžiamąjį įvykį pateikimo terminų pažeidimas;
- automobilio remontas prieš apžiūrint draudimo bendrovės atstovui;
- Neįdiegta arba neįjungta apsaugos nuo vagystės sistema;
- atsarginių raktų ir dokumentų automobiliui pastogė iš draudimo bendrovės;
- automobilio saugojimas sutartyje nenumatytoje vietoje;
- apdraustojo nenoras iškelti baudžiamąją bylą dėl draudžiamojo įvykio fakto;
- draudėjo nurodytos žalos neatitikimas faktinėms eismo įvykio aplinkybėms;
- apdraustos transporto priemonės vairavimas draudžiamojo įvykio metu asmens, neįtraukto į draudimo liudijimą;
- šiurkštus vairuotojo padarytas kelių eismo taisyklių pažeidimas.
Dokumentų apie draudžiamąjį įvykį pateikimo termino pažeidimas
Absoliučiai visi draudikai sutelkia dėmesį į paraiškos dėl draudžiamojo įvykio įvykdymo terminų ir jį patvirtinančių dokumentų laikymąsi. Nustatytų terminų pažeidimas, pirma, verčia juos įtarti sukčiavimą, ir, antra, tai yra patogiausias ir legaliausias būdas atsisakyti kompensacijos. Draudimo atsisakyti draudimas šiuo atveju yra aiškiai reglamentuojamas 1 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 961 punktas, kuriame teigiama, kad draudėjas privalo nedelsdamas informuoti bendrovę apie sutartyje numatytą atvejį.
Jei susitarime nurodomas apeliacijos pateikimo laikotarpis, geriau jo laikytis, kitaip rizikuojate likti be žalos atlyginimo. Paprastai laiko pažeidimas įvyksta dėl šių priežasčių:
- draudėjas „susigaudė“ ir tiesiog pamiršo laiku pateikti dokumentus;
- draudžiamasis įvykis įvyko apdraustajam išvykus į komandiruotę (atostogauti), ir jis kreipėsi tik grįžęs;
- draudėjas laiku parašė pareiškimą, tačiau negalėjo laiku pateikti dokumentų, patvirtinančių draudžiamąjį įvykį.
Pastarojoje pastraipoje numatytas pažeidimas dažnai būna dėl to, kad draudėjas ilgą laiką laukė kelių policijos atlikto patikrinimo rezultatų. Draudimo bendrovės atsisakymas mokėti dėl sutartyje nurodyto termino viršijimo laikomas teisėtu tik tuo atveju, jei draudikas sugeba įrodyti, kad nesavalaikis apeliacinis skundas sutrukdė nustatyti būtinas eismo įvykio aplinkybes. Bent jau taip sakoma 2 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 961 str.
Iš esmės bet kuris draudiko sprendimas gali būti užginčytas teisme, tačiau terminų nepažeisti geriau. Norėdami išvengti nesusipratimų, pateikite dokumentus dviem egzemplioriais. Paprašykite asmens, kuris juos priima, pasirašyti kopijas, kurias pasiliekate sau.
Automobilių remontas prieš apžiūrint draudimo bendrovės atstovui
Neskubėkite remontuoti savo automobilio po eismo įvykio. Automobilio remontas ir restauravimas prieš apžiūrą draudiko atstovui yra rimta priežastis atsisakyti draudimo išmokos. Jūs turite visas teises įvertinti padarytos žalos dydį bet kurioje vertinimo organizacijoje. Natūralu, kad ji privalo turėti pažymėjimą, leidžiantį panašią veiklą, taip pat civilinės atsakomybės draudimo polisą. Turėsite pateikti šių dokumentų kopijas savo draudikui kartu su automobilio patikrinimo ir žalos įvertinimo pažymėjimu bei atitinkamomis nuotraukomis.
Draudimas atsisakyti draudimo, remiantis tuo, kad automobilis nebuvo apžiūrėtas ir įvertintas jo atstovo, yra neteisėtas.
Neįdiegta arba neaktyvi apsaugos nuo vagystės sistema
Jei draudimo sutartyje numatyta įrengti apsaugos nuo vagystės sistemą, tačiau draudžiamojo įvykio (vagystės) metu ji nebuvo sumontuota ar įjungta, draudikas turi teisę atsisakyti atlyginti padarytą žalą. Draudimo bendrovės atsisakymas mokėti tokiu atveju jis bus laikomas teisėtu ir mažai tikėtina, kad teisme pavyks įrodyti priešingai.
Automobilio atsarginių raktų ir dokumentų prieglauda iš draudimo bendrovės
Daugelis kompanijų, sudarydamos susitarimą, reikalauja pateikti visą dokumentų ir raktų rinkinį. Pasilikęs sau, atsarginis raktas ar automobilio dokumentai, kurie vėliau bus pavogto automobilio viduje, yra rimtas pagrindas draudikui atsisakyti mokėti draudimo išmokas. Tai iš karto kelia įtarimą, kad automobilio savininkas galėjo surengti vagystę siekdamas gauti kompensaciją.
Tokie atvejai dažnai pasitaiko teismų praktikoje, tačiau automobilio savininkas toli gražu ne visada sugeba įrodyti, kad tai tikras užgrobimas, o ne inscenizacija.
Automobilių saugojimas vietoje, nenumatytoje sutartyje
Atsisakymo mokėti draudimo išmoką pagrindai gali būti gana reikšmingi, jei draudikas įrodo, kad automobilio savininkas draudimo objektą paliko vietose, nenumatytose sutartyje. Kitaip tariant, jei sutartyje numatyta sąlyga, pagal kurią jūs įsipareigojate naktį pastatyti automobilį saugomoje stovėjimo aikštelėje, tačiau dėl tam tikrų priežasčių jį palikote kieme, iš kur jis buvo pavogtas, negalite ypač tikėtis kompensacijos.
Draudiko nenoras pradėti baudžiamąją bylą dėl draudžiamojo įvykio fakto
Būna atvejų, kai apdrausto automobilio savininkas, aptikęs jį apgadintą, ateina į policiją parašyti pareiškimo, o rajono policijos pareigūnas atsisako jo, kad nebūtų sugadinta jo statistika: jie sako, kad byla yra nereikšminga, niekas vis tiek nieko neiškels. Arba, priešingai, sutinka su pareiškimu, bet prašo pridurti, kad jūs kreipėtės dėl tikslinimo ir informavimo, o automobilis yra apdraustas, todėl jūs neturite kam skųstis.
Nuo šios didelės klaidos gali priklausyti ne tik draudimo išmokų suma, bet ir apskritai galimybė gauti bet kokias lėšas. Tuomet draudimo įmonė teisme pateiks tokio pareiškimo kopiją ir informuos, kad nesikreipėte į valdžios institucijas norėdami ką nors kompensuoti, o tiesiog informavote jas.
Todėl bet kokia kaina siekite baudžiamasis procesas, ir pateikdami paraišką būtinai nurodykite padarytą žalą bent jau maždaug. Na, jei vis tiek atsisakėte pradėti procesą, tada pateikite draudimo įsakymą dėl atsisakymo. Be abejo, tokiu atveju draudimo išmokų suma greičiausiai neviršys minimalaus žalos dydžio, reikalingo iškelti baudžiamąją bylą.
Draudėjo nurodytos žalos neatitikimas faktinėms eismo įvykio aplinkybėms
Gyvenime būna įvairių situacijų. Pavyzdžiui, jūs nuėjote į mišką grybauti, nubėgote į kelmą ir šiek tiek apgadinote buferį. Kadangi automobilis yra apdraustas, tuomet kodėl negavus kompensacijos už privalomąjį transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimą, kaltinus ką nors kitą. Jūs pateikėte draudikui pareiškimą, kad kitas automobilis tam tikroje sankryžoje įvažiavo į jūsų buferį, o paskui dingo iš įvykio vietos. Natūralu, kad draudikas pats atliks tyrimą, surinks reikiamą medžiagą, o jei taip pat filmuosite iš lauko stebėjimo kamerų, draudimo išmokų pagal privalomąjį transporto priemonių valdytojų atsisakymą priežastys gali tapti jums pareikštu kaltinimu teisme.
Draudžiamąją transporto priemonę vairuodamas draudžiamojo įvykio metu asmuo, neįtrauktas į draudimo liudijimą
Paprastai asmenų, kuriems jis taikomas, sąrašas yra nurodytas draudimo sutartyje. Jei draudžiamojo įvykio metu vairuoja kitas asmuo, greičiausiai negausite nė cento.
Bet čia viską nusprendžia ne tik draudikas. Teismas bus jūsų pusėje, jei ten važiavęs asmuo buvo dėl jūsų ligos, nuovargio arba jei jis nėra kaltas dėl avarijos.
Griežtas vairuotojo kelių taisyklių pažeidimas
Ir, žinoma, eismo taisyklių pažeidimas neprisidės prie jūsų žalos atlyginimo. Reikšmingas greičio viršijimas išprovokavo avariją, arba, neduok Dieve, vairavęs neblaivus, tavo viltys bus niekingos. Teismas greičiausiai taip pat nepalaikys jūsų tokiais atvejais, todėl stenkitės nepažeisti, o jei pažeisti, tai bent jau ne taip grubiai.
Kodėl draudimas atideda mokėjimus?
Remiantis įstatymais, draudikas privalo išnagrinėti jūsų pateiktus dokumentus ir per trisdešimt dienų nuspręsti dėl draudimo išmokėjimo ar atsisakymo tai padaryti. Bet taip atsitinka, kad draudikai kelis mėnesius laukia kompensacijos. Kodėl vėluojama mokėti draudimo išmokas?
Tam gali būti kelios priežastys. Pirma, draudikas gali priimti sprendimą tik atlikęs nepriklausomą įvertinimą, gavęs iš kelių policijos reikiamus dokumentus.Pačios aukos pateikia tam tikrus dokumentus, tačiau kartais su tuo turi susidurti ir draudimo įmonė. Natūralu, kad viską padaryti greitai ne visada pavyksta.
Antra, draudimo išmokų vėlavimą gali sukelti lėšų likvidumo problemos. Pinigai tiesiog „kabo“ nestabilių bankų indėlių sąskaitose ir, žinoma, prireiks šiek tiek laiko juos išimti.
Trečia, draudimo kompanijų ekspertai ne visada sutinka su oficialiu centru ar automobilių aptarnavimo stotimi, ypač jei jie mano, kad per daug kainuoja. Tada prasideda ginčai, nepriklausomų ekspertų peržiūros ir kompromisinio sprendimo paieška.
Draudimas taip pat atsiskaito tuo atveju, jei įtariama kliento apgaulė. Ji turi teisę pati atlikti tyrimą, dėl kurio ji gali kreiptis į teisėsaugos organus arba į teismą.
Jei draudimas vėluoja sumokėti, ir viskas iš jūsų pusės yra teisėta, o jūs laiku pateikėte visus reikiamus dokumentus, yra pagrindo manyti, kad ne viskas tvarkoje. Tokiu atveju jūs galite apginti savo teises teisme.
Draudimo reikalavimas ir ieškinys
Ką daryti, jei draudikas nesąžiningas? Skundžiamasi tik atitinkamoms institucijoms, ir kuo anksčiau, tuo geriau. Norėdami pradėti, parašykite ieškinį dėl įmonės veiksmų. Dažniausiai nesąžiningų draudikų „išmesti“ klientai skundžiasi, jei:
- įmonė atsisakė atlyginti žalą;
- draudimas vėluoja sumokėti;
- gautas draudimas buvo ženkliai mažesnis nei suma, išleista remontui.
Rašytinė pretenzija pateikiama pačiam draudimui, su kuriuo jūs sudarėte sutartį, Rusijos automobilių draudikų sąjungai (RSA), taip pat Rusijos Federacijos federalinei draudimo priežiūros tarnybai (FSSN RF). Jame turėtų būti nurodytos visos draudžiamojo įvykio aplinkybės, nurodant atitinkamas sutarties, pagal kurią ji teikiama, sąlygas. Be to, reikėtų nurodyti paslaugų teikėjo padaryto sutarties pažeidimo esmę, pagrįstą atitinkamais dokumentais. Pvz., Jei draudimo įmonė vėluoja atlikti mokėjimą arba visai jo atsisakyti, turite paprašyti draudiko raštiško atsakymo, paaiškinančio jūsų veiksmus.
Remiantis ieškinių rezultatais, jei jūsų reikalavimai nėra patenkinti, nedvejodami kreipkitės į teismą su ieškiniu draudimo bendrovei. Tačiau atminkite, kad jei pralaimėsite teisme, turėsite sumokėti ne tik teisinius mokesčius, bet ir pakartotinio ekspertizės išlaidas.
Kaip sumažinti riziką likti be išmokos
Apibendrinant pateikiame keletą naudingų patarimų, kurie gali padėti išvengti nemalonumų bendraujant su draudimo bendrove.
- Sudarykite sutartį tik su patikimomis įmonėmis, kurios sugebėjo teigiamai įsitvirtinti draudimo rinkoje.
- Prieš pasirašydami, atidžiai perskaitykite sutarties tekstą.
- Nepažeiskite draudimo sutartyje nustatytų taisyklių.
- Sekite savo automobilio techninę būklę.
- Automobilį aprūpinkite apsaugos nuo vagystės sistema.
- Stenkitės nepažeisti kelių taisyklių.
- Draudžiama vairuoti apdraustą automobilį pašaliniams asmenims, nenurodytiems politikoje.
- Įvykus draudžiamajam įvykiui, nedelsdami informuokite draudiką. Pirma proga pateikite prašymą ir pateikite jam visus reikalingus dokumentus.
- Jei draudimas vėluoja sumokėti ar net atsisako jo sumokėti, kreipkitės į atitinkamą instituciją, pateikdami pretenziją.
- Ir nebandykite apgauti draudiko: tai jums bus brangiau.