Remiantis avarijos rezultatais, draudimo kompanijos moka nuostolius pagal sutartis su vairuotojais. Mokėti galima pagal skirtingas schemas. Šiame straipsnyje bus nagrinėjami du iš jų: regresija ir subrogacija draudime.
Sąvokos
Įsivaizduokite terminų esmę pavyzdyje. Vairuotojas apdraudė mašiną korpuso draudimu. Ši politika apėmė rizikos apsaugą nuo gamtos reiškinių. Vairuotojas pastatė mašiną šalia namo, o grįžęs rado, kad ant automobilio nukrito varveklis ir sulaužė stogą. Vairuotojas gavo KASKO mokėjimas. Tačiau šioje situacijoje akivaizdi valdymo įmonės, atsakingos už stogų valymą, kaltė. Ar ji liks nenubausta? Ne.
Kompanija, mokėdama kompensaciją, įgyja teises į reikalavimus kaltai šaliai. Tai yra subrogacija draudime. KASKO draudikas turi teisę reikalauti iš valdymo įmonės šios sumos ir pareikšti ieškinį. Subrogacija yra tam tikra įmonių finansinė apsauga, palengvinanti išmokas draudėjams. Dažniausiai jis naudojamas KASKO tais atvejais, kai:
- Vairuotojas patenka į avariją ir nori gauti išmoką už korpuso draudimą. Jo įmonė moka nuostolius ir pateikia draudimo įmonei kaltininko, kuriam buvo išduotas CTP, reikalavimo perleidimo reikalavimą.
- Prie automobilio vairo buvo vairuotojas, nenurodytas politikoje. Draudikas privalo atlyginti žalą automobiliui. Tačiau tuo pat metu įmonė vairuotojui gali pateikti ieškinį dėl skolos kompensavimo.
Jei vairuotojas, būdamas apsvaigęs nuo alkoholio, bus pripažintas kaltu dėl eismo įvykio, tačiau tuo pat metu turi privalomąjį transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimo polisą, draudimo bendrovė nukentėjusiesiems vis tiek kompensuos. Tačiau šį kartą bus atsižvelgiama į regresijos principą. Draudimas klientui pateiks priešingo reikalavimo teisę, nes tai įmonei priskirta įstatymais.
Subrogacijos ypatybės
Jei kompensacija iš dalies padengia žalą, kaltininkas privalo sumokėti:
- įmonė neviršija nukentėjusiai šaliai išmokėtos sumos;
- nukentėjusiajai šaliai žalos dydis, neužtikrintas draudimu.
Draudimas gali būti atimtas iš subrogacijos, jei kalbame apie netyčinę žalą. Bet tai turėtų būti išdėstyta sutartyje.
Jei draudėjas atsisako teisės reikalauti kompensacijos arba ja negali būti pasinaudota dėl savo kaltės, įmonė gali būti atleista nuo kompensacijos mokėjimo už tam tikrą akciją.
Subrogacija CTP draudime yra apribota įstatymais. Kompensuodama išlaidas be nuvertėjimo, įmonė gaus minimalią kompensaciją. Faktiniai nuostoliai, kurie nepaminėti sutartyje, taip pat nebus atlyginti.
Regresijos ypatybės
Draudimo įmonė turi teisę atšaukti ieškinį sumos, sumokėtos tokiose situacijose:
- tyčinė žala;
- žalos vairuotojui, kuris buvo apsvaigęs nuo alkoholio, narkotinės, toksiškos, būklės;
- vairuotojo pažymėjimo neturėjimas norint vairuoti avarijoje patekusią transporto priemonę;
- kalto asmens slėpimas nuo įvykio vietos;
- vairuotojo nebuvimo asmenų, įtrauktų į transporto priemonės valdymą pagal draudimo sutartį, sąraše;
- avarijos įvykis per laikotarpį, nenustatytą susitarimu.
Subrogacija ir regresija draudime: skirtumas
Šios dvi sąvokos yra nepriklausomos ir nepriklausomos viena nuo kitos.
- Subrogacijoje yra tik paveldėjimo teisė reikalauti skolos. Regresijoje yra dvi aplinkybės.Pirmasis yra skolos grąžinimas, o esant tam tikroms aplinkybėms yra reikalavimas kompensuoti kaltininko išlaidas.
- Subrogacija draudime yra įsipareigojimų perdavimas, o regresija - tai žalos atlyginimas vienam jungtiniam subjektui.
- Taip pat skiriasi senaties terminai. Atliekant regresą, laiko ataskaita pradedama skaičiuoti nuo kompensacijos išmokėjimo momento, o subrogacija - nuo draudžiamojo įvykio.
Tai yra skirtumas tarp regresijos ir subrogacijos draudime.
Bendros savybės
Subrogacija ir regresas transporto draudime turi švietimo vertę. Tai yra atsakingų už tyčinės žalos padarymą atsakomybės idėjos įkūnijimas. Subrogacija draudime yra atgrasanti priemonė, slopinanti bandymus praturtėti draudimo sąskaita. Jos esmė slypi atsakingų už nuostolius persekiojime. Vengti atsakomybės yra beprasmiška, tačiau reikia kontroliuoti draudiko skaičiavimus. Toks požiūris į draudimą tenkina visų subjektų interesus:
- subrogacijos draudėjas gauna žalos atlyginimą;
- maksimali suma, kurią turės sumokėti kaltas asmuo, neviršija draudimo sumos;
- įmonės iš skolininko išima sumas, viršijančias užstatą, kurios nėra apmokestinamos.
Pavyzdys
Avarijos metu susidūrė du automobiliai. Kaltas vairuotojas turi tik draudimo polisą. Didžiausia išmoka, kurią jis gali tikėtis, yra 120 tūkstančių rublių. (su sąlyga, kad buvo išduotas išplėstas draudimas). Sužeistas vairuotojas turi KASKO politiką. Bendrovė sumokės jam visą kompensacijos sumą, pavyzdžiui, 150 tūkstančių rublių, ir pateiks nukentėjusiajai šaliai regreso prašymą. Draudimo įmonė grąžins tik 120 tūkstančių rublių, likusius 30 tūkstančių rublių kaltininkas turės grąžinti pats. Taip subrogacija pasireiškia draudime.
Kaip būti kaltam?
Teisė į subrogaciją draudime gali tik tuo atveju, jei yra asmuo, atsakingas už žalos padarymą. Tuo pačiu metu kaltės faktas turi būti tinkamai užfiksuotas. Pavyzdžiui, kelių eismo įvykio metu eismo įvykio kaltę gali nustatyti tik teismas, o ne policija. Todėl pateikti regresą, turintį tik pažymėjimus, yra neteisėta. Tačiau draudimo kompanijos išleidžia šį elementą ir bando įgyvendinti regresą, nes kompensacija jau buvo išmokėta. Ypač jei auka turėjo KASKO politiką. Net atsitinka, kad draudikas, prieš mokėdamas, pradeda dialogą su antruoju avarijos dalyviu, bandydamas bent iš dalies tiesiogiai sumokėti klientui.
Nelaimingo atsitikimo atveju draudėjas privalo:
- išsiaiškinti priežastis, dėl kurių įvyko draudžiamasis įvykis, ir rasti juose neteisėtų komponentų;
- rinkti žalą įrodančius dokumentus;
- gauti eksperto išvadą apie avarijos priežastis;
- kvieskite kaltininką apžiūrėti ir apžiūrėti įvykio vietos.
Pagrindinis patarimas, kurį gali duoti subrogaciją gavę automobilių savininkai - nevenkite atsakomybės. Gavę pranešimą, turite atsakyti į pretenziją. Verta apsilankyti draudiko biure ir atidžiai susipažinti su dokumentais. Įvertinta žala turi atitikti tai, kas nurodyta avarijos pažymėjime ir patikrinimo pažymoje. Jei reikalavimai yra teisingi, tada geriau išspręsti problemą taikiai. Draudikai dažnai daro nuolaidą klientams, kurie nori įvykdyti savo įsipareigojimus, mokėdami įmokas dalimis. Jei manote, kad reikalavimai yra per aukšti, turėtumėte paprašyti dokumentų kopijų, nuotraukų iš įvykio vietos, apžiūros ataskaitą ir susisiekti su nepriklausomu vertintoju. Jei pagal ekspertizės rezultatus paaiškėja, kad skaičiavimai dažnai būna labai per dideli, tuomet verta pasamdyti kompetentingą teisininką ir ginčyti ieškinio sumą teisme.
Dažniausios klaidos, nurodomos draudimo sutartyse:
- Apmokėjimas už darbą ar paslaugas, kurios neturi nieko bendra su avarija.
- Draudimo perleidimas dažnai apskaičiuojamas su sąlyga, kad remontą atlieka įgaliotas atstovas.Nors pagal federalinį įstatymą „Dėl OSAGO“ sakoma, kad reikia atsižvelgti tik į remonto paslaugų, atsarginių dalių ir medžiagų rinkos vertę.
- Su subrogacija dažnai reikia žalos atlyginimas išskyrus atsarginių dalių ir medžiagų nusidėvėjimą.
Subrogacijos senaties terminas yra 3 metai. Jei praėjus šiam laikotarpiui draudikas pateikė ieškinį, beprasmiška tikėtis, kad jie atsisakys nagrinėti bylą. Atsakovas turės pats atvykti į posėdį ir paskelbti, kad senaties terminas yra praėjęs.
Nereikalingi ginčai
Daugelis atsakingų asmenų bando nukrypti nuo ieškinių, nurodydami, kad nesutinka su kaltės faktu. Šis argumentas yra nepagrįstas. Persvarstydamas bylą teismas dar kartą nenustatys kaltės fakto. Dažnai atsakingi asmenys net neatvyksta į teismo posėdį ir apie tai prisimena, gavę sprendimą laikyti juos atsakingus.
O kas, jei nėra ko mokėti?
Kai kurios draudimo bendrovės turi skyrius, kurie surenka draudimo skolas. Tačiau dauguma organizacijų turi kreiptis į inkasavimo įmones ar advokatų kontoras. Bet draudikai visada eina link asmens, norinčio įvykdyti įsipareigojimus, nes skolos išieškojimo procesas kainuoja pinigus. Norintiems sumokėti įsipareigojimus pagal savo galimybes yra teikiamos įmokos, kurios sudaromos sutartyje. Draudimo įmonė taip pat gali suteikti nuolaidą, jei bus grąžinta visa negrąžinta suma. Tokiu atveju įmonė išduos garantinį raštą dėl dalies reikalavimų atsisakymo. Kad ir kaip būtų, geriau derėtis su draudiku, nei išprovokuoti konfliktą ir išvengti atsakomybės.
Tai svarbu žinoti!
Jei sudarysite susitarimą dėl TS (DAGO) savanoriško draudimo, kurio įmoka yra 1 milijonas rublių ar daugiau, tada, jei nebus kompensuojama OSAGO, šis draudimas įsigalios.
Jei yra bent viena galimybė užginčyti kaltės faktą įvykus avarijai, ja turi būti pasinaudota ir stengiamasi apginti savo teises teisme.
Patartina, kad apžiūrint nukentėjusiojo automobilį, būtų kaltas asmuo. Priešingu atveju veiksmas gali apimti žalą, nesusijusią su avarija.
Iš viso to, kas išdėstyta, galima padaryti vieną išvadą. Turi būti panaudotos visos galimybės, kad būtų sumažinta galimybė pareikšti ieškinį. Jei tai neįmanoma, tuomet verta ginčyti kompensacijos dydį teisme.
