Draudžiant kažkieno interesus, visada yra dvi šalys, atstovaujamos apdraustojo ir draudiko. Jų santykį lemia norminiai aktai, iš kurių pagrindiniai yra Civilinis kodeksas, Draudimo įstatymas. Pati procedūra suponuoja poreikį suteikti finansines garantijas pažeidus ar susiaurinus šalių turtinius ir neturtinius interesus. Atsitikus draudiminiam įvykiui, naudos gavėjas gaus kompensaciją.
Draudimo idėja yra ta, kad „niekas nesitęs amžinai“: tai yra bet koks turtas, gyvybė, žmonių sveikata, civilinė atsakomybė gali būti pažeista ar pažeista. Apdraustasis, bandydamas uždėti „finansinę pagalvėlę“, kreipiasi į draudiką, siekdamas užtikrinti galimą riziką, gaudamas finansinę kompensaciją. Dėl puolimo draudimo išmokos pasirodo trečioji šalis, gaunanti „išmokas“ iš apdraustojo „finansinės pagalvės“. Toks asmuo teisinėje praktikoje vadinamas naudos gavėju.
Gavėjo atrankos ypatybės
Gavėjo draudimo koncepcijos bruožas yra tas, kad jo užmegzti santykiai iš pradžių nėra motyvuoti jo norų. Visų pirma, atsižvelgiama į apdraustojo ir draudiko interesus. Be to, šalys nėra įpareigotos informuoti paramos gavėją apie jų sudarytos sutarties sąlygas ir vykdymą.
Taigi naudos gavėjas yra asmuo, trečias pagal draudimo sutartis. Šis terminas nėra įtvirtintas įstatyme, tačiau draudimo praktika leidžia išsiaiškinti pagrindinius šios sąvokos aspektus.
Kas yra draudimo gavėjas?
Gavėjas yra draudžiamas tiek fizinių, tiek juridinių asmenų. Be to, naudos gavėjo pasirodymas nėra būtinas, jis gali būti draudėjas. Tačiau privalomas grynosios naudos gavėjo reikalavimas yra nesuinteresuotumas įvykus draudiminiam įvykiui.
Dažnai naudos gavėjas yra draudėjas. Tai galima pasakyti, jei sandorio objektas yra asmeninė nuosavybė ar sveikata.
Asmens ir turto draudimas: naudos gavėjo nustatymo ypatumai
Įvairios draudimo rūšys diktuoja specialias naudos gavėjo - asmens, gaunančio kompensacijos išmokas sutartyje nurodytu atveju - nustatymo sąlygas.
Draudžiant turtą, naudos gavėju laikomas asmuo, kurio interesai apima tinkamą apdraustojo turto išsaugojimą. Su šios rūšies draudimu naudos gavėjas kartu veikia ir kaip sandorio dalyvis.
Dėl žalos atsiradęs civilinės atsakomybės draudimas daro prielaidą, kad naudos gavėjas tokiu atveju automatiškai tampa nukentėjusia šalimi.
Sutartinė atsakomybė apima naudos gavėją asmens, kuriam ši atsakomybė turėtų būti užtikrinta pagal sutartį, asmenyje. Verslo rizikos draudimas įpareigoja naudos gavėją pripažinti tik draudėją.
Ypatingas draudžiamasis įvykis yra draudėjo mirtis dėl asmens draudimo: esant tokiai situacijai, įpėdiniai bus naudos gavėjai, jei sutartyje nenurodyta kitaip.
Asmens draudimas daro prielaidą, kad jei naudos gavėjas jame nėra apibrėžtas, mirus sandorio šaliai, juo tampa įpėdiniai.Čia yra atsakymas į klausimą, kas šiuo atveju yra naudos gavėjas. Tačiau nebus įmanoma iš karto gauti mokėjimų. Visi niuansai bus nurodyti sutartyje. Mokėjimai bus atliekami tik nuo paveldėjimo momento. Draudimo įstatymai leidžia tokiais atvejais būti laikomiems naudos gavėjais ne tik suaugusiems, bet ir nepilnamečiams bei nepilnamečiams.
Be to, asmeninis draudimas asmeniui, kuris nėra apdraustasis, gali būti įmanomas tik gavus raštišką apdraustojo leidimą. Šios nuostatos pažeidimas lemia visos sutarties nutraukimą.
Gavėjo atsiradimas leidžia mums tokio tipo draudimo sutartis laikyti vadinamosiomis trečiosios šalies naudai sudarytomis sutartimis.
Tačiau tokie sandoriai pašaliniam asmeniui suteikia ne tik teises, bet ir tam tikras pareigas, beveik tapačias apdraustojo teisėms ir pareigoms.
Gavėjo teisės
Taigi naudos gavėjas pagal draudimo sutartį turi šias teises:
- kompensacijos išmokų gavimas įvykus draudiminiam įvykiui;
- teisių į prarastą apdraustą turtą atsisakymas draudiko naudai, norint gauti draudimo išmokas pagal draudimo sutartį;
- draudimo srities bendrųjų įstatyminių normų taikymą, neatsižvelgiant į konkrečias draudimo poliso nustatytas normas;
- gavėjo asmens duomenų konfidencialumas;
- Kompensacija už patirtus nuostolius, proporcinga prarasto turto draudžiamajai vertei;
- pirmumo teisė į kompensaciją prieš apdraustąjį;
- atsisakymas suteikti prioritetinę žalą apdraustojo naudai.
Pagrindinės paramos gavėjo pareigos
Pagrindinės paramos gavėjo pareigos yra šios:
- apdraustojo įvykdyti įsipareigojimai;
- draudimo įmokų, įmokų, dėl kurių anksčiau buvo susitarta draudimo sutartyje, sumokėjimo užtikrinimas;
- informuoti draudiką apie reikšmingus aplinkybių pokyčius, turinčius įtakos draudimo rizikos padidėjimui;
- pranešimas apie draudžiamąjį įvykį, jei naudos gavėjas ketina gauti draudimo išmokas;
- perduoti draudikui visą informaciją, susijusią su draudimo sutarties objektu ir sąlygomis subrogacijos atveju;
- pateikdami būtinus dokumentus, patvirtinančius draudiminio įvykio atsiradimą naudos gavėjams pagal civilinės atsakomybės draudimo sutartis, CTP, CASCO.
Kas yra draudimo palūkanos?
Kita su objektu „naudos gavėjas“ glaudžiai susijusi sąvoka, į kurią reikia atkreipti dėmesį, yra „draudimo palūkanos“. Tai savotiška paskata sudaryti sandorį. Dažniausiai tokios palūkanos yra piniginio pobūdžio - galimybė gauti kompensaciją draudžiamojo įvykio atveju.
Ar draudimo palūkanos ir draudimo rizika yra vienodi?
Draudimo palūkanas bandoma prilyginti draudimo rizikai, tačiau taikymo praktika neleidžia susiaurinti abiejų sąvokų. Draudimo palūkanos - piniginė kompensacija įvykus draudiminiam įvykiui, draudimo rizika - tai galimos situacijos, keliančios grėsmę turtui, apdraustojo teisėms.
Turite suprasti, kad draudimo palūkanos turi dvejopą pobūdį: jas gali patirti apdraustasis ir apdraustasis asmuo. Šios sąvokos dualizmas leidžia daryti išvadą, kad naudos gavėjas privalo turėti draudimo interesą. Remdamiesi tuo, kas išdėstyta, suformuluojame „naudos gavėjo“ sąvokos apibrėžimą - draudžiant fizinį ar juridinį asmenį, turintį draudimo interesų, kurio naudai yra sudaroma sutartis.
Ar gali būti pakeistas draudimo gavėjas?
Draudėjo nuožiūra naudos gavėjas, jei jis dar neįvykdė įsipareigojimų pagal draudimo sutartį, gali būti pakeistas, apie tai raštu pranešęs draudikui. Priešingu atveju ir gavėjui pateikus pretenzijas pagal draudimo sutartį, jis negali būti pakeistas. Asmens draudimo sutartyse numatytas toks pakeitimas, tačiau jis vykdomas tik gavus raštišką naudos gavėjo sutikimą.
Sudarydami draudimo sutartį, kurioje konkrečiai apibrėžtas naudos gavėjas (tai netaikoma CTP, CASCO, kur naudos gavėjas negali būti a priori žinomas, nes jis bus eismo įvykio auka), draudimo bendrovės reikalauja užpildyti naudos gavėjų profilius, pvz. sužinojome, kad gali būti tiek fiziniai, tiek juridiniai asmenys.
Gavėjo profiliai (fizinis, juridinis asmuo)
Paramos gavėjo-fizinio asmens anketoje nurodoma pavardė, vardas ir patronimas, gimimo data ir pilietybė. Taip pat reikia nurodyti paso, identifikavimo kodo, pensijos pažymėjimo duomenis. Be to, būtina užpildyti tokią anketą - informuoti apie registracijos adresą ir faktinę gyvenamąją vietą, jei pastarasis nesutampa su registracija.
Paramos gavėjo juridinio asmens anketoje turi būti informacija apie jo vardą ir pavardę, sutrumpintą pavadinimą, registraciją (mokesčių identifikavimo numerį, pagrindinį valstybės registracijos numerį, registracijos datą), adresą (juridinį ir faktinį), apie dalyvius, organizacijos atstovus (pareigos, pavardė, vardas, patronimas, pilietybė, gimimo datos identifikavimo kodas, paso duomenys).
Išvada
Apibendrindami galime pasakyti, kad apdraustasis naudos gavėjas yra asmuo, gaunantis kompensaciją draudžiamojo įvykio atveju pagal sutartį. Tačiau šis įvykis ne visada teigiamas. Tai ypač pasakytina apie asmens draudimo operacijas. Galų gale, be kompensacijos, gavėjas taip pat gauna sveikatos problemų, kurias ne visada įmanoma išspręsti net ir naudojantis finansine parama.
