Dar visai neseniai platinimas buvo Vakarų prerogatyva. Tačiau plėtojant visus Rusijos finansų rinkos segmentus, išaugo poreikis atlikti išsamią operacijų dalyvių analizę. Perskaitykite daugiau apie tai, kas prisiima riziką banke, draudime ir visose kitose finansinėse srityse.
Kilmė
Sąvoka „platinimas“ atsirado formuojant jūrų draudimą. Pardavėjas įdėjo (parašė) po (ander) savo parašo sumą, taip patvirtindamas riziką, kurią jis ketino padengti.
Draudimas yra išsami potencialaus skolininko analizė. Ji atliekama siekiant nustatyti paskolos (ne) grąžinimo galimybę. Šis finansų įstaigų skyrius tvarko visą informaciją apie pareiškėją pagal paties skolininko duomenis, Federalinės mokesčių tarnybos ir kitų socialinių įstaigų informaciją. Be to, kiekviena finansų įstaiga veikia pagal individualią schemą.
Banko pavedimai: kas tai yra?
Kredito gavėjų analizė vykdoma trimis kryptimis.
Mokumo vertinimas. Nustatomos visos bet kokio pobūdžio pajamos: pajamos iš darbinės veiklos, turto pardavimo, verslumo, indėliai.
Kredito istorijos turėjimas atsižvelgiant į prisiimtų įsipareigojimų ir mokumo kriterijus.
Tikimybė suteikti paskolą kilnojamojo ir nekilnojamojo turto, vertybinių popierių, gautinų sumų, inventoriaus medžiagos ir kt. Forma
Tyrimų rūšys
Įvertinimas (automatinis platinimas) - tai tyrimas, kuris atliekamas kreipiantis dėl greitojo paskolos ar POS paskolos. Visą procesą per specialią programinę įrangą vienas specialistas vykdo 5–20 minučių.
Individualus platinimas - tai patikrinimas, kuris atliekamas paskolinant hipoteką, teikiant dideles paskolų sumas ir visas paskolas juridiniams asmenims. Tokius tyrimus vykdo analitinis skyrius, kurį sudaro teisininkai, kredito inspektoriai ir apsaugos tarnybos. Jie nuodugniai patikrina visus pateiktus klientų duomenis vieną ar dvi savaites.
Draudimas nuo A iki Z
Procedūra pradedama prie finansų įstaigos durų ir dar prieš pateikiant paskolos paraišką. Pasirašyta paraiška siunčiama platinimo centrui. Čia atliekamas visų gautų duomenų patikrinimas ir papildomos informacijos apie klientą užklausa. Šios operacijos atliekamos siekiant patikrinti kliento mokumą ir apsaugoti finansų įstaigą nuo paskolų nemokėjimo. Pirmiausia pasirenkamas studijų, kurių metu bus vykdomas kreditų vykdymas, tipas. Įvertinimui visi duomenys pateikti klausimyne. Belieka tik juos įvesti į programą ir gauti rezultatą.
Pajamų nustatymas
Individualus draudimas numato išsamesnį patikrinimą. Specialistai įvertina kliento pajamų lygį, patvirtina gautos informacijos teisingumą. Jei turite kokių nors abejonių, pateikite prašymą Federalinei mokesčių tarnybai, įmonei, išdavusiai 2-NDFL sertifikatą. Dažnai vadinamas klientų aptarnavimu. Kartais bankai gauna informaciją iš neoficialių šaltinių. Pajamos lyginamos su vidutiniu profesinės veiklos uždarbio lygiu ir jų augimo greitis metams. Remiantis gautais duomenimis, daroma išvada apie realų uždarbio lygį.
Kartu su pajamų lygio tikrinimu vertinama galimybė naudotis užstatu, tiksliau - dokumentų deklaruoto turto paruošimo teisingumas:
- Ar skolininkas tikrai valdo turtą?
- ar jis yra įkeistas kitose kredito įstaigose;
- teisminio arešto nebuvimas.
Kredito istorijos analizė
Kiekviena finansų įstaiga kuria savo strategiją remdamasi Kredito istorijų biuro duomenimis. NBCH yra informacija apie kiekvieną asmenį, kuris kada nors paėmė paskolą: apibendrinti duomenys, skolos grąžinimo sąlygos ir sąlygos. Esamos paskolos, nepriemokos ir laiku sumokėti mokėjimai gali turėti įtakos paskutiniam pažymiui.
Galutiniai rezultatai
Remiantis duomenų rezultatais, nustatomas balas ir priimamas vienas iš šių sprendimų:
- atsisakymas suteikti paskolą;
- paraiškos patvirtinimas;
- suteikiant paskolą, tačiau pakeitus sąlygas, pavyzdžiui, sumažinus sumą ar padidinus paskolos terminą.
Pavyzdys
Didžiausia šalies finansų įstaiga sukūrė savo schemą, pagal kurią rizikos vertinimas vykdomas banke. Ką tai reiškia? „Sberbank“ sudarė „Tarpregioninį platinimo centrą“. Sprendimas dėl kiekvieno kliento priimamas ne tik remiantis bendraisiais parametrais, bet ir atsižvelgiant į individualias regiono ypatybes.
Tyrimo metu apskaičiuojamos trys koeficientų kategorijos:
- Likvidumas parodo, kiek kliento nuosavų lėšų ar turto galės padengti paskola.
- Nuosavų pinigų buvimas proporcingai bendrai įmonės arba bendrosios nuosavybės finansavimo sumai.
- Pelningumas atspindi grynojo pelno dalį pajamose.
Pagal skaičiavimo rezultatus mokėtojui priskiriama viena iš šių kategorijų:
1 - paskolos suteikimas nekelia abejonių;
2 - individualus požiūris;
3 - padidėjusi rizika.
Kaip paskolos gavėjas eina draudimo sutartis?
- Paruoškite visą dokumentų paketą.
- Pasiimkite 1–2 garantus.
- Pateikite informaciją apie visus pajamų šaltinius: atlyginimą, indėlius, butų pardavimus.
- Apmokėkite skolas net ir už automobilio baudas, komunalines paslaugas.
CB analizė
Emitentas, norintis pritraukti lėšų išleisdamas vertybinius popierius, gali savarankiškai organizuoti emisiją arba pritraukti profesionalių dalyvių. RZB platintojas garantuoja akcijų ir obligacijų emisiją. Jis prisiima įsipareigojimą išleisti turtą į biržą emitento vardu.
Rusijoje šis terminas pirmą kartą buvo naudojamas kalbant apie savivaldybių paskolų obligacijas, kai kiekvienas sindikato dalyvis prisiėmė įsipareigojimus įsigyti tam tikrą turto dalį rinkoje. Korporacijų vertybinių popierių platinimas pirmiausia buvo išleistas išleidžiant „Red October PP“ akcijas (1994 m.). Didžiosios Britanijos kompanijų atstovaujami draudėjai paėmė 10 proc. Lėšų, surinktų kaip mokėjimas už paslaugas. Šiandien RZB platinimas Rusijoje nėra paklausus, nes trūksta išmetamųjų teršalų.
Draudimas yra profesija
Svarbiausia draudėjo užduotis yra paskolų, draudimo sutarčių rizikos įvertinimas. Darbas atliekamas keliais etapais:
- nuosavybės teisę patvirtinantis dokumentas;
- objekto rizikos vertinimas;
- kliento mokumo ir pelningumo lygio nustatymas;
- sprendimų dėl sutarties sudarymo su klientu priėmimas (draudimas);
- objekto / kliento priskyrimas konkrečiai grupei;
- atlikti sutarties pakeitimus;
- tarifų apskaičiavimas draudimo įmoka kredito norma;
- dokumentų pasirašymas.
Profesijos privalumai ir trūkumai
Draudėjas, kaip ir bet kuris oficialiai organizuotas asmuo, gauna stabilų atlyginimą, visą socialinį paketą, apmokamas komandiruotes. Pagrindinis profesijos trūkumas yra tas, kad žmogui, įpratusiam dirbti su skaičiais, sunku bendrauti su klientais. Tai labai svarbus įgūdis. Kadangi, pavyzdžiui, draudimo sutartyje numatyta, kad pasirašyti sutartį su klientu priima visas rizikas įvertinantis specialistas.
