Bankų verslas vystosi atšiauriomis sąlygomis. Siekdamos sėkmės, įstaigos naudoja skirtingus metodus. Laimėtojai yra tie, kurie bando paįvairinti savo veiklą kurdami unikalius produktus. Apie tai, kokios bankų paslaugos egzistuoja šiandien, skaitykite toliau.
Sąvokos
Ekonominėje literatūroje terminas „bankinis produktas“ buvo pradėtas vartoti po ekonomikos perėjimo prie rinkos sistemos. Tai reiškia finansų įstaigos atliktą operaciją, kuria siekiama pagerinti veiklos sąlygas. Yra dar vienas aiškinimas: bankininkystės paslauga yra veiklos, kuri veikia kaip produktas ir patenka į pardavimo rinką, rezultatas.
Klasifikacija
Pagal individualumą paslaugos yra:
- vienvietis (paskirtas konkrečiam vartotojui);
- masė (skiriasi tik turto rūšimi).
Ribotos bankininkystės produktai yra šie:
- ribotas, tai yra, su tam tikra emisijos kvota (obligacijomis, kredito sutartimis ir pan.), skirtomis konkrečiam pirkėjui;
- nėra ribojamas kiekiu.
Bankininkystės paslaugų rūšys:
- turtas (pinigai, aukso luitai, centrinis bankas ir kt.);
- teises (susitarimas atidaryti sąskaitą, paskolos sutartis ir kt.).
Pagal turinį bankų produktai skirstomi į:
- pirmą kartą pasirodė finansų rinkoje;
- naujas vidaus rinkoje.
Pagal tipą išskiriamos šios banko paslaugos:
- kreditas;
- plastikinių kortelių išleidimas;
- CSC;
- paskolos
- indėliai
- lizingas
- sąskaitos priežiūra;
- operacijos užsienio valiuta;
- faktoringas;
- Bankomatas
- vertybinių popierių išleidimas ir priežiūra;
- Namų bankininkystė
- forfaiting operacijos;
- „Sukeisti“ operacijas ir kt.
Pagrindinės bankininkystės paslaugos
RKO yra vienas populiariausių gaminių. Anksčiau nebuvo mokama grynaisiais už prekes ir paslaugas per banko kasą. Dėl to padaliniuose buvo suformuotos didelės klientų eilės, kurių darbuotojai tiesiog neturėjo laiko aptarnauti. Todėl bankai pradėjo rinkti mokestį už lėšų pervedimus, kurių suma kelis kartus viršija panašios paslaugos, vykdomos per savitarnos terminalą, kainą. Visos valiutos operacijos vykdomos tik per kasą. Tačiau RKO nėra pagrindinis lėšų šaltinis bankui.
Indėlis - laikinai laisvų pinigų kaupimas. Bankas pasiskolintas lėšas naudoja finansinėms operacijoms, iš kurių gauna pelną. Tam tikras procentas šių pajamų bus pervestas klientui kaip atlygis. Indėliai yra pagrindinis lėšų rinkimo šaltinis. Todėl Centrinis bankas verčia įstaigas sudaryti rezervus savo įsipareigojimams ir perkelti tam tikrą jų procentą į DIA. Krizės metu indėlių patrauklumas didėja. Tai yra labiausiai diskretiškos rūšies investicijos, kurios, jei neduoda pajamų, bent jau kompensuoja infliaciją.
Kreditas - tam tikros sumos suteikimas skubos, mokėjimo ir grąžinimo sąlygomis. Vykdydamas tokias operacijas bankas gali būti skolininkas ir skolintojas. Įstaiga gali savarankiškai tiekti pinigus fiziniams ir juridiniams asmenims. Tokie sandoriai vadinami aktyviais. Bet jei bankui reikia lėšų, jis gali juos gauti iš kitos finansų įstaigos. Tokie sandoriai bus vadinami pasyviais. Paslaugų teikimo sąlygos, šalių teisės ir pareigos yra numatytos sutartyje. Dažniausiai paskola finansuojama lėšomis iš indėlių. Todėl mokestis už sutarties aptarnavimą padengia indėlių sąnaudas ir atsižvelgia į pelną iš sandorio.
Paskolos, indėliai, atsiskaitymo grynaisiais paslaugos - populiariausios bankinių paslaugų rūšys.
Investicinės operacijos yra investicijos į pramonę šalies ekonomika. Turtas gali būti ne tik pinigai, bet ir įranga.
Banko kamera yra seifas, išnuomojamas klientams. Čia galima laikyti pinigus, dokumentus ir kitas vertybes. Ši paslauga klientui garantuoja visišką konfidencialumą. Bankas netikrina turto, priimto saugoti. Kiekvienam klientui atidaroma atskira ląstelė. Užpildydamas sutartį asmuo nurodo patikėtinius, kurie turės prieigą prie seifo, ir gaus du raktus. Banko kamera yra brangi. Todėl jis naudojamas tik išvadoje svarbiausi sandoriai pavyzdžiui, kaupti lėšas butui, automobiliui įsigyti grynaisiais. Neįmanoma išimti didelės sumos iš sąskaitos be išankstinio užsakymo. Ir jei kliento turtas yra įšaldytas, pavyzdžiui, teismo nutartimi, tai nebus taikoma kamerai. Tačiau palūkanos už kaupiamas lėšas seife nesikaupia, jų valdyti nuotoliniu būdu neįmanoma. Norėdami prisijungti prie langelio, turite pateikti pasą, raktą, o kai kuriuose bankuose - ir paslaugų sutartį.
Kortelės
Norint atlikti atskiras operacijas, nereikia atidaryti banko sąskaitos. Bet jei klientas nori dažniau naudotis kredito įstaigos paslaugomis, jam reikės surašyti banko korteles. Tai plastikinė mokėjimo priemonė, pridedama prie sąskaitų ir naudojama greitam prieigai prie lėšų. Atlikite valiutų operacijas, atsiskaitykite už paslaugas mažmeninės prekybos vietose ir internetu, įkraukite telefonus - visas šias operacijas daug patogiau atlikti su kortele. Jie skirstomi į debetinius ir kreditinius, individualius ir įmonės, paprastus ir finansinius. Taip pat yra atskiras mokėjimų sistemų skyrius. Populiariausios pasaulyje yra „Visa“, „Mastercard“, „American Express“. Kiekviena mokėjimo sistema turi savo klasifikaciją, pagal kurią nustatoma plastiko apimtis. Taigi „Visa Electron“ / „Maestro“ kortele galima naudotis tik išleidusio banko šalyje, „Standart“ / „Classic“ yra priimamos visose pasaulio šalyse, o „Platinum“, „Gold“ banko kortelės leidžia ne tik mokėti už prekes, bet ir kaupti premijas, gauti paskolas bei dalyvauti lojalumo programose. . Paslaugos plastiko priėmimui prižiūrėti vadinamos įsigijimu. 2% komisinio mokesčio už kiekvieną operaciją sumoka pardavėjas. Už visų rūšių kortelių, įskaitant kredito korteles, naudojimą negrynaisiais pinigais nėra komisinio mokesčio. Sąskaitos valiuta nesvarbi. Turėdami atitinkamos klasės rublio kortelę, galite atsiskaityti už prekes bet kurioje pasaulio šalyje. Valiutos keitimas vyksta automatiškai, lėšų nurašymo metu.
Namų bankininkystė
Daugelį aukščiau aprašytų operacijų galima užsisakyti naudojantis internetine bankininkyste. Kliento banko paslaugą teikia beveik visos institucijos. Kitas klausimas yra tas, kad programos galimybės yra skirtingos. Kai kurios įstaigos siūlo savo klientams galimybę naudotis tik lėšų pervedimo paslaugomis. Kiti leidžia kreiptis dėl kortelės išdavimo, atidarant indėlį ar paskolą. Valiutos keitimas elektronine forma yra ribotas, tačiau dabartinį rublio kursą galite sužinoti tiesiogiai internetu. Tik didelės finansinės institucijos teikia klientams visas paslaugas per internetinę bankininkystę. Faktas yra tas, kad tokios sistemos sukūrimui reikia investicijų ir laiko. Ir net jei bankas randa išteklių, tai nėra faktas, kad šios išlaidos turės laiko atsipirkti.
Tarpininkavimo operacijos
Šiuolaikiniai bankai didžiąją dalį savo mokėjimų išleidžia automatiniu režimu. Tai labai supaprastina verslininkų ir asmenų gyvenimą, taip pat rodo padidėjusį paslaugų efektyvumą. Tuo pačiu metu rinkoje pasirodo produktai, kurie atlieka seno funkcijas, tačiau atrodo kitaip.
Nuoma yra ilgalaikė turto nuoma, išlaikant nuosavybės teises į nuomotoją. Užuot suteikęs paskolą mašinoms ar įrenginiams įsigyti, bankas visiškai finansuoja sandorį, nuomoja turtą ir pasilieka nuosavybę. Klientas gauna norimą turtą, o įstaiga - nuomą be paskolos palūkanų. Tuo pačiu klientas pats pasirenka pardavėją, produktą ir įmonę, kuri finansuos operaciją. Jei sutarties sąlygose numatytas visas įrangos atsipirkimas, tai tokio tipo operacijos vadinamos finansinėmis. Jei nuoma sudaroma trumpam laikotarpiui, tada mes kalbame apie veiklos nuomą.
Faktoringas - tiekėjų skolų išpirkimas. Tokių sandorių pagrindas taip pat yra skolinimas, tačiau kita forma. Faktoringo operacija turi atitikti bent du iš šių ženklų:
- išankstinio apmokėjimo galimybė;
- pardavimų apskaitos vedimas su tiekėju;
- skolos iš pirkimų gavimas;
- kredito rizikos sandorių draudimas.
Sandorio esmė ta, kad faktoringo įmonė perka pretenzijas iš klientų už 70–90% jų vertės, sumoka jiems per 2–3 dienas. Likutis gaunamas, kai kita šalis grąžina skolą. Klientas savo nuožiūra nusprendžia, ar pranešti klientams apie skolų faktoringo įmonės pardavimą.
Pagrobimas yra skolos vertybinių popierių, išleistų kaip skola, pirkimas. Dažniausiai tokia paslauga naudojama užsienio prekybos veikloje. Iš importuotojo eksportuotojas gavo vekselį už išsiųstas prekes. Jam skubiai reikėjo grynųjų, todėl jis pardavė skolų popierių kroviniams išvežti. Sandorio pranašumas yra tas, kad jei importuotojas neįvykdo savo įsipareigojimų, atstovas nepateiks regresyvaus prašymo eksportuotojui. Tačiau užmokestis už riziką yra didelis skirtumas.
Visos šios banko finansinės paslaugos yra paskolos, kurioje dalyvauja trys šalys, rūšis.
Pasitikėjimas
Tai dar viena moderni tarpininkavimo paslauga, kurios esmė yra pervesti lėšas klientams į banką tolimesnėms investicijoms kliento vardu ir jo interesais įvairiose rinkose. Įstaiga gauna tam tikrą procentą pelno iš operacijų. Asmenų interesais bankas dažniausiai atlieka operacijas su vertybiniais popieriais, tvarko sąskaitas, rengia mokesčių deklaracijas, tvarko nekilnojamąjį turtą. Juridiniams asmenims papildomai teikiamos šios paslaugos: saugojimas, turto draudimas; grynųjų pinigų inkasavimas; paskolų valdymas; vertybinių popierių išleidimas ir platinimas; juridinio asmens reorganizavimas; mokesčių sumokėjimas.
Veiksniai
Bankininkystės paslaugų plėtrai Rusijoje turi įtakos:
- teisinė bazė;
- vyriausybės politika;
- piliečių socialinė padėtis;
- organizacijos buvimo vieta;
- banko teikiamų paslaugų rinkinys;
- klientų aptarnavimo kultūra;
- personalo kvalifikacijos lygis.
Veiksmingumas
Banko operacijos ir paslaugos turi savybių rinkinį, kuris lemia jų sugebėjimą patenkinti klientų poreikius. Klientai kokybę vertina pagal greitį, darbo valandas, konsultavimo paslaugas, klaidas. Bankui pagrindiniai kriterijai yra šie: procesų automatizavimo laipsnis, klaidų taisymo kaina, darbuotojų motyvacija, darbo našumas ir kiti rodikliai.
Anot amerikiečių tyrėjų, svarbiausias parametras nustatant paslaugų kokybę yra darbuotojų kvalifikacija. Darbuotojas turi ne tik turėti tam tikrų įgūdžių, bet ir žinoti verslo etika psichologijos pagrindai, mokėti derėtis. Rusijoje paslaugų kokybei įvertinti naudojami šie metodai:
- produkto parametrų palyginimas su konkurentų analogais;
- kiekvienos rūšies sandorių pelnas arba nuostoliai;
- visos organizacijos finansinė padėtis;
- klientų sąmoningumo vertinimas;
- vietinio ir tarptautinio banko reitingas.
Išplėsdami jų asortimentą, galite pagerinti gaminių kokybę.Mokėjimai banko pavedimu į kitas pasaulio šalis, lizingas, faktoringas, pilnavertis nuotolinis aptarnavimas ir vertybinių popierių išleidimas yra ne visų kredito įstaigų teikiami. Paslaugų pasiūla turėtų atitikti regiono rinkos tendencijas. Naujų produktų pristatymo procesas padidina organizacijos riziką. Be tinkamo turto valdymo, nuolatinio pelningumo stebėjimo ir kovos su pinigų plovimu bankas gali nesugebėti susitvarkyti.
Galite padidinti produktų efektyvumą pagerindami jų kokybę. Pavyzdžiui, išplėsti partnerių tinklą teikiant paslaugas asmenims. Klientai dažnai perka ilgalaikio vartojimo prekes dalimis. Paskola suteikiama esant poreikiui, be papildomų dokumentų.
Kitos priemonės:
- paskolos gavimo tvarkos supaprastinimas;
- mokėjimo sistemos tobulinimas;
- darbo organizavimas banke;
- atidaryti filialus mažuose miesteliuose;
- nuotolinės bankininkystės paslaugų diegimas.
Vakarų patirtis
Bankai visada naudojo technologinę pažangą rankdarbiui automatizuoti. Bet dabar, norėdami laimėti, turite visiškai pertvarkyti veiklą. Tuo pačiu metu proceso automatizavimas turėtų būti tikslas, o ne priemonės jam pasiekti. Tokiomis sąlygomis keičiasi personalo vaidmuo, įdarbinant specialistus.
Vakarų bankuose tarnybinės patalpos nėra perpildytos. Klientai išmoko valdyti paslaugas per bankomatus, mobiliuosius telefonus ir kompiuterį. Tokios modernios bankų paslaugos jau egzistuoja Rusijoje: SMS, internetinė bankininkystė, terminalai. Tačiau vietinės personalo išlaidos šalies įstaigose vis dar yra didelės. Vakarų bankai investuoja į greitųjų duomenų perdavimo protokolų tobulinimą, intelektualių programų, kurios seka kliento „gyvenimo“ istoriją, pirkimą.
Bankai turi sukaupę daug informacijos apie klientus, tačiau ji nėra tinkamai naudojama. Duomenys yra išsibarstę po kelis skyrius. Informacija apie klientus, kurie kreipėsi dėl paskolos automobiliui, pateko į vieną duomenų bazę, kurie gavo paskolą kitai, kurie įnešė įmokas trečiajam ir t. T. Dėl nepakankamo bendravimo sunku susidaryti bendrą vaizdą. Tik pasitelkiant masines reklamos kampanijas įmanoma nustatyti potencialius klientus, susijusius su konkrečia paslauga. Pažangios technologijos suteikia vartotojui prieigą prie visų duomenų bazių. Tai leidžia darbuotojams geriau aptarnauti klientus, pasiūlyti jiems keletą paslaugų tuo pačiu metu, padidinant kiekvieno apsilankymo grąžą.
Pagal naujausias technologijas paremtų bankinių paslaugų rūšys:
- Internetinė (SMS) bankininkystė;
- intelektualioji kortelė;
- apdoroti vaizdo patikrinimus;
- žinučių įvedimas telefonu naudojant balso atpažinimo sistemą (naudojama pokalbiuose su bankų atstovais).
Internetinė bankininkystė yra telefono klientų aptarnavimo tąsa. Pasikeitė tik sąveikos forma. Tokia paslauga yra modernesnė, bet brangesnė. Kokybiška „back office“ sistema turėtų atsižvelgti į įvairius klientų aptarnavimo režimus (tarifų planus) ir stebėti riziką. Internetas leidžia bankams atnaujinti savo paslaugas, pristatyti naujus produktus ir greitai išspręsti problemas. Tačiau įstatyminės bazės netobulumas, vyraujantys stereotipai dėl perduodamos informacijos konfidencialumo ir techniniai apribojimai neleidžia maksimaliai išnaudoti naujų galimybių. Nors internetu naudojasi 29 milijonai rusų, o kompiuteris namuose jau yra tapęs žinomu elementu, ne visos suinteresuotosios šalys turi pakankamai patirties ir įgūdžių dirbti su programomis. O ryšio su teikėju mažuose miestuose greitis palieka daug norimų rezultatų.
Išvada
Šiandien bankai teikia savo klientams daugybę įvairių paslaugų - nuo klasikinių iki tarpininkavimo operacijų pagal individualų požiūrį.Tačiau norint sulaukti sėkmės rinkoje, reikia ne tik pasiūlyti unikalių produktų, bet ir greitai apdoroti informaciją. Tam naudojamos automatizuotos ir intelektualios sistemos. Pirmieji leidžia atlikti operacijas neišeinant iš namų, o antrieji kaupia informaciją apie klientus iš visų įmanomų duomenų bazių, jas apdoroja ir siūlo geriausius banko produktus.
