Draudimo įmoka yra ... Draudimo įmokos dydis ir mokėjimas

Draudimo įmoka, jos apskaičiavimas ir išmokų taisyklės yra svarbiausios bet kurios draudimo sutarties dalys. Nepaisymas ar nesąžiningas jų įgyvendinimas gali sukelti nepalankiausias pasekmes draudėjui. Dėl šios priežasties kiekvienas, kuris ketina sudaryti tokią sutartį, turėtų aiškiai suvokti draudimo įmokos sąvoką, jos vaidmenį draudimo procese ir šios apdraustojo pareigos vykdymo specifiką.

Ką reiškia ši sąvoka?

Draudimo įmoka yra pinigai, kuriuos draudimo įmonė turi sumokėti už tam tikros rūšies draudimo įgyvendinimą. Tokių išmokėjimas yra viena iš pagrindinių apdraustojo pareigų. Jos dydis lemia vėlesnių draudimo išmokų sumą. Šalių sudarytame susitarime paprastai nustatomas jo dydis, mokėjimo sąlygos ir tvarka, atsižvelgiant į draudimo rūšį ir konkretaus atvejo niuansus.

Ši koncepcija reikalauja dvišalio apsvarstymo:

• Draudimo įmokos ekonominė esmė yra ta, kad ji yra materiali parama draudiko interesams nepageidaujamų padarinių atveju.
• Iš teisinės pusės įmoka yra ne kas kita, kaip piniginis draudimo įsipareigojimo, nustatyto sutartimi, pavyzdys.

„Draudimo įmokos“ ir „draudimo sumos“ sąvokos, priešingai populiariam įsitikinimui, nėra tapačios. Pirmoji vertė apskaičiuojama visai sutarčiai, o antroji yra kiekvienos atskiros rizikos (įvykio) piniginis ekvivalentas.

Taip pat susijusios draudimo įmokų ir tarifų sąvokos. Sąvoka „draudimo įmoka“ arba „įmoka“ vartojama mokant dalimis ir reiškia periodiškai draudėjui pervedamas lėšas. Tarifas yra tarifas, naudojamas įmokos sumai apskaičiuoti.

Rūšys

Egzistuoja šie draudimo įmokų klasifikavimo kriterijai:

Jautrumas rizikingam elgesiui:

• Fiksuotas. Tai yra draudimo įmoka, kurios įmokos bėgant laikui nesikeičia.
• Natūralus. Jos kiekis stabilus tik tam tikrą laikotarpį. Kiekviename paskesniame punkte jis gali būti koreguojamas priklausomai nuo rizikos pokyčių pobūdžio.

Numatytas tikslas:

• Rizikinga. Tai yra grynieji pinigai, kurių reikia norint kompensuoti galimą draudimo bendrovės riziką. Paprastai tai priklauso nuo apskaičiuotos tam tikru atveju svarbių draudimo įvykių tikimybės.
• Taupymas. Tai yra ypatinga gyvybės draudimo įmoka. Jis naudojamas sutarties pabaigoje, norint kompensuoti apdraustajam.
• Grynoji premija. Tai nustato lėšų sumą, padengiančią draudimo išmokų dydį tam tikrą laikotarpį. Jei rizika vystosi tolygiai, ji bus lygi rizikos premijai, priešingu atveju draudimo kompanijos paprastai taiko papildomą garantijos įmoką, kad apsaugotų savo interesus.
• Bendroji įmoka. Tai yra visa įmokos suma, įskaitant, be grynųjų įmokų, įvairių rūšių kompensacines įmokas, pavyzdžiui, reklamą ar draudimo išlaidas.

Pagrindiniai draudimo įmokų apskaičiavimo principai

Atsižvelgiant į jo ekonominį vaidmenį, draudimo įmokos dydis turėtų būti toks:

• Grąžinkite galimas pretenzijas sutarties laikotarpiu.
• Formos rezervai.
• Grąžinkite verslui išleistas lėšas.
• Pateikite draudiko pelną.

Maksimali galima draudimo paslaugų teikimo kaina priklauso nuo esamos jų poreikio apimties ir palūkanų už banko indėlius dydžio, taip pat nuo į sutartį įtrauktų rizikų skaičiaus ir turinio. Visą įmokos kainą sudaro didžioji dalis lėšų, reikalingų rezervams, naudojamiems draudimo įmonės įsipareigojimams apmokėti, sukurti, ir papildomos lėšos, kurios patiria verslo išlaidas, kuriant prevencinių priemonių rinkinį ir užtikrinančios draudiko pelną.

Pagal specialią formulę, kurioje atsižvelgiama į sutarties terminą, draudimo sumos už konkrečią riziką, dabartinę tarifų tarifai nuolaidas ir pašalpas, draudikui gali būti apskaičiuojamos jam mokamos įmokos. Pagrindinį rizikos dydį kiekvienu atveju nustato draudėjas, suderinęs su draudiku. Likę skaičiavimo komponentai turėtų būti nagrinėjami atskirai.

Draudimo norma ir draudimo įmoka

Draudimo norma - tai kiekvienam vienetui taikoma norma. draudimo suma. Apskaičiuodamas bendrą paslaugos kainą, draudikas gali naudoti dviejų tipų rodiklius:

• Savo tobulėjimas. Tokiu atveju nustatant tarifų normas turėtų būti atsižvelgiama į galimą draudimo rizikos elgesį ir draudimo objekto ypatybes.
• Priežiūros institucijų nustatytas norminimas. Jų naudojimo atvejai yra nustatyti įstatymais. Tai daugiausia susiję su privalomuoju draudimu.

Šiuo metu trūksta bendros visuotinai priimtos plėtros metodikos. Draudimo normos apskaičiavimas paprastai atliekamas naudojant specialų statistinių ir matematinių priemonių rinkinį. Taigi, atsižvelgiant į draudimo rūšis šiems tikslams, naudokitės draudimo ir demografinės statistikos duomenimis. Pagrindinis plėtros proceso tikslas yra nustatyti tam tikro turto draudimo išlaidas. Atliekant aktuarinius skaičiavimus, apskaičiuojamos kiekvienos paslaugos savikaina.

Draudimo nuolaidos ir pašalpos

Kitas svarbus komponentas, kuriam privaloma apskaičiuoti draudimo įmoką, yra visų rūšių korekciniai rodikliai, būtent nuolaidos ir pašalpos.

Mažinančius koeficientus draudikas naudoja atlyginti apdraustajam sąžiningai, vykdydamas visus savo įsipareigojimus, pavyzdžiui, išsaugoti apdraustą turtą ar transporto priemonę. Toks svertas taip pat skatina draudėją ilgalaikį bendradarbiavimą su tam tikra organizacija.

Įmokos naudojamos surinkti papildomas lėšas, skirtas:

• Draudimo bendrovės nuostolių kompensavimo fondų, kurių faktiniai rizikos rodikliai viršija vidutines vertes, formavimas.
• Atsarginių atsargų sudarymas aukštos rizikos draudimo rūšims.
• Prevencinių priemonių finansavimas.
• Draudimo išlaidų atlyginimas.
• Draudimo bendrovės nuostolių atlyginimas už įmokos mokėjimą dalimis.

Taikomos draudimo įmokų mokėjimo formos

Sudaryta sutartis būtinai turi reglamentuoti apdraustojo prievolių apmokėjimo tvarką. Šiuo požiūriu visas premijų išmokas galima suskirstyti į šias dalis:

• Vienkartinis ar vienkartinis. Tai reiškia, kad visos apdraustojo prievolės turi būti grąžintos viena įmoka, paprastai padaryta sudarant sutartį. Ši forma dažniausiai naudojama organizuojant gyvybės draudimą. Trumpalaikės rūšys taip pat numato vienkartinį mokėjimą, pavyzdžiui, su bagažo draudimu.
• Periodiškai. Šalių susitarimu yra galimybė daryti prielaidą, kad per sutarties trukmė Gali būti imama periodinė draudimo įmoka - draudimo įmoka. Toks mokėjimas gali būti:

Pirmasis. Tai yra draudimo įmoka už pradinį sutarties laikotarpį.Jos mokėjimas, taip pat vienkartinė išmoka yra pagrindinė sąlyga, užtikrinanti teisėtą draudimo santykių pradžią ir draudiko įsipareigojimų formavimąsi.
Tolesni veiksmai. Tai yra mokėjimas, atliktas praėjus tam tikram laiko tarpui sumokėjus pirmąją ir visas ankstesnes įmokas. Vėlesnio draudimo galiojimo laikotarpio vertė.

Avansinės ir ankstesnės draudimo įmokos

Pagal skolos grąžinimo laiką yra paskirstomos avansinės ir ankstesnės draudimo įmokos. Pirmiausia supraskite mokėjimus, kuriuos draudėjas privalo sumokėti iki nustatyto termino pagal sutarties sąlygas. Paprastai mes kalbame apie tam tikrų priemokų mokėjimą. Tokio mokėjimo būdo poreikis dažniausiai iškyla tada, kai pasirašius sutartį neįmanoma nustatyti tikslios apdraustojo prievolių pagal ją sumos. Tokia draudimo įmokų apskaita naudojama didinant draudiko skaidrumą.

Ankstesnis yra taupymo įmoka. Draudiko leidimu tai gali būti padaryta draudimo įmokos suma ar jos dalis iki išmokos laikotarpio pabaigos. Reikia nepamiršti, kad įvykus draudiminiam įvykiui anksčiau nei nustatyta sutartyje, apdraustasis asmuo ar jo įpėdinis gali gauti ne tik mokėtinas draudimo įmokas, bet ir anksčiau išvardytas ankstesnes įmokas, kurių išmokėjimas dar nepasibaigęs.

Draudimo įmokos mokėjimo ir delspinigių vykdymo ypatumai

Sudarius sutartį, tampa sumokėta draudimo įmoka piniginis įsipareigojimas apdraustasis. Jis turi būti įvykdytas perduodant (pervedant, pervedant) reikiamą sumą draudiko dispozicijai. Kai tik pinigai atitenka jam, pareiga sumokėti draudimo įmoką gali būti laikoma įvykdyta. Be to, susigrąžinti galima, jei draudikas turi teisę sutikti su įmokėtos sumos nurašymu iš apdraustojo sąskaitos, taip pat kai yra kompensuoti sutarties šalių reikalavimai.

Draudimo įmokos neturi mokėti tiesiogiai draudėjas. Draudikas gali priimti lėšas iš trečiosios šalies šiais atvejais:

• Iš asmens, apdrausto pagal sutartį, jei tuo pačiu metu jis nėra apdraustasis.
• Iš hipotekos gavėjo.
• Iš gavėjo.

Pagrindinį vaidmenį vykdant tokius įsipareigojimus vaidina laiku pervestų lėšų veiksnys. Jų nesilaikymas per sutartą laiką vadinamas delsimu. Tačiau situacijų gali susidaryti kitaip. Net jei draudėjas viską padarė laiku, tai nereiškia, kad draudikas laiku gaus savo pinigus. Sprendžiant galimą konfliktą, lemiamas yra dokumentais pagrįstas lėšų siuntimo ar pervedimo momentas, po kurio draudėjas jų nebeturi.

Įrodytas mokėjimo vėlavimas gali turėti pasekmių draudėjui, pavyzdžiui, draudikui pateikiant teismui pretenzijas dėl draudimo įmokos ar grasinant nutraukti draudimo sutartį.

Draudimo įmokos nemokėjimas

Visi galimi apdraustojo įsipareigojimų neįvykdymo rezultatai turėtų būti nagrinėjami atskirai dviem atvejais.

Pirmojo ar vienkartinio mokesčio nesumokėjimas:

• Draudiko galimybė neįvykdyti įsipareigojimų. Taip atsitinka, jei draudėjas nesumokėjo visos draudimo įmokos ar įmokos iki draudžiamojo įvykio pagal sutartį atsiradimo. Kartais dokumente gali būti išlyga šiuo atžvilgiu, draudžianti draudikui atsisakyti. Tačiau net ir tokiu atveju draudimas bus pradėtas ne anksčiau, nei bus grąžinta skola.

• Prievarta mokėti draudimo įmoką. Draudikas turi teisę ginti savo interesus teisme.Tuo pat metu jis gali reikalauti ne tik sumokėti įmokos sumą, bet ir palūkanas už tokios delspinigius, taip pat kompensuoti išlaidas, patirtas dėl šių aplinkybių. Įstatymas leidžia per tris mėnesius nuo mokėjimo termino dienos kreiptis į teismą.

• Vienašalis pasitraukimas iš sutartinių santykių. Draudikas gali panaikinti dokumento galiojimą ir reikalauti, kad kita šalis atlygintų jo išlaidas.

Vėlesnių įmokų nemokėjimas:

• Siunčiamas priminimas apie skolą. Jei pirmąją ar visas ankstesnes draudimo įmokos dalis sumokėjo apdraustasis, bet kokie su tuo susiję teisiniai veiksmai gali būti taikomi tik tuo atveju, jei tokio dokumento siuntimas jo adresu neturi jokio teigiamo poveikio. Teisingas priminimas turi būti rašytinis, jame turi būti informacija apie mokėjimo laiką ir jo nemokėjimo teisines pasekmes. Taip pat privaloma patvirtinti apdraustojo gavimo faktą.

• Priverstinis skolų išieškojimas. Draudiko veiksmai yra panašūs į tuos, kurių jis gali imtis nesumokėjęs pirmosios įmokos. Tačiau jas galima pradėti vykdyti pagal įstatymus tik nesėkmingai išsiuntus priminimą apie skolos grąžinimą.

• Draudimo sutarties nutraukimas. Esant tokiai situacijai, draudikas turi pagrindo ateityje nutraukti teisinius santykius. Tačiau draudėjas gali atkurti ankstesnių sutarčių galiojimą, jei grąžins skolą per vieną mėnesį nuo sutarties nutraukimo dienos. Išimtinė situacija, panaikinanti galimą sutarties atnaujinimą, yra draudiminis įvykis.

Draudimo įmokos grąžinimas

Visiškas ar dalinis draudėjui sumokėtos įmokos grąžinimas tampa įmanomas, kai neįmanoma įvykdyti sutartyje užfiksuotų įvykių. Tęsti teisinius santykius nėra prasmės.

Grąžinimo priežastis bus ankstyvas sutarties nutraukimas, susijęs su mirtimi, nuosavybės pasikeitimu draudimo objektas Pvz., CTP draudimo įmoka gali būti grąžinta transporto priemonės praradimo, jos perpardavimo ar savininko mirties atveju. Kitais atvejais, kai teisiniai santykiai nutraukiami apdraustojo iniciatyva, pagal įstatymą sumokėtos lėšos negali būti grąžintos.

Nepriklausomai nuo draudimo rūšies, norėdamas apginti savo interesus, apdraustasis turėtų pateikti sutartį sudariusiai įmonei prašymą ją nutraukti anksčiau laiko ir grąžinti dalį draudimo įmokos, nurodant konkrečią lėšų pervedimo priežastį, laiką, banko duomenis. Taip pat prie jo turėtų būti pridėtos draudimo liudijimo kopijos ir įmokų mokėjimą patvirtinantis dokumentas. Atsakymas į tokį prašymą turėtų būti draudiko sutikimas nutraukti sutartį nurodant grąžintiną sumą arba pagrįstą atsisakymą.