Šiuolaikinis draudimas grindžiamas aiškiomis koncepcijomis, kurios tampa pagrindu sukurti pagrindinius norminius dokumentus. Naudojimasis tokiomis sąvokomis suteikia visos šios veiklos srities raidos idėją. Viena iš tokių sąvokų yra terminas „draudimo objektai“. Ši frazė dažnai sutinkama politikoje, kuri garantuoja mums kompensaciją už nepalankias aplinkybes. Pabandykime atskleisti jo prasmę.
Draudimo sąvokos
Šiuolaikinis gyvenimas alsuoja įvairiomis rizikomis, kurios gali kelti pavojų gyvybei, sveikatai ar turtui. Siekiant sušvelninti nemalonios situacijos padarinius, buvo sukurtas kompensavimo mechanizmas, vadinamas „draudimu“. Verslininkams patogus būdas atlyginti nuostolius iš nenumatytų įvykių. Žala, atsirandanti dėl sandorio šalių nemokumo, nenumatytų kredito ir finansinių įsipareigojimų pažeidimų, force majeure aplinkybių, yra atlyginama mokėjimu.
Asmuo, kuris naudojasi draudimu, vadinamas naudos gavėju. Nebūtinai naudos gavėjas ir draudėjas - tas pats asmuo. Atsakomybės draudimo atveju trečioji šalis, paveikta draudėjo veiksmų, tampa galutiniu kompensacijos gavėju.
Klasifikacija
Šiuolaikinės mokyklos nepateikia aiškaus termino „draudimo objektai“ apibrėžimo. Kai kuriais atvejais objektai yra žmonės ar nuosavybė. Kitais atvejais ši sąvoka taikoma politikoje nurodytiems galutiniams naudos gavėjams.
Atskyrimas atliekamas pagal paslaugos rūšį, jei reikia, pagal apdraustojo objekto (asmens ar turto) tipą.
Visų rūšių paslaugų, kurias siūlo įvairios draudimo kompanijos, rinkinys vadinamas „draudimo rinkos asortimentu“. Įvairias šiame sąraše esančias rūšis sudaro objektai.
Turto draudimas
Pirmasis mūsų sąraše yra nekilnojamojo ir kilnojamojo turto draudimas. Tokiu atveju apsauginis mechanizmas gina interesus ir teises, susijusias su tam tikrų materialinių vertybių naudojimu, disponavimu ir disponavimu jomis.
Turto draudimo objektai yra:
- įvairių nuosavybės formų įmonių, įstaigų, organizacijų turtas;
- darbo objektai, įranga, pasėliams ir augintiniai (t. žemės ūkio draudimas);
- namai, butai, kotedžai, vertybės, asmeninis transportas.
Šios rūšies draudime atskira eilutė yra atskirų piliečių turto, komercinių ir valstybinių krovinių tiekimas jūrų ar oro transportu.
Gyvybės ir sveikatos draudimas
Tuo atveju asmens draudimas apsaugos objektai yra sveikata, gyvybė, taip pat negalia. Be to, šios rūšies paslaugos iš dalies susijusios su kiekvieno asmens socialinės apsaugos priemonėmis. Pavyzdžiui, nedarbo draudimas yra asmeninis. Tačiau tai privaloma kiekvienam dirbančiam šalies piliečiui. Draudimo objektai šiuo atveju yra žmonių sveikata, gyvybė ir materialinė parama.
Į šį skyrių taip pat įtraukta medicinos politika. Jos gali būti valstybinės - tai yra privalomasis draudimas, kurio įmokos mokamos į specialų fondą, iš kurio vėliau mokamos ligos, motinystė ir sveikata. Savanoriškas sveikatos draudimas (VMI) yra sąmoningas kiekvieno iš mūsų pasirinkimas.Polisą išrašęs asmuo gauna kompensaciją už vaistų vartojimą, sveikatos ir veiklos atkūrimui išleistų lėšų kompensavimą.
Atsakomybės draudimas
Trečioji rūšis yra civilinės atsakomybės draudimas. Tai šiek tiek skiriasi nuo ankstesnių. Šiuo atveju draudimo objektas yra ne tik apdraustasis asmuo, bet ir trečiasis asmuo, kurio interesai gali būti pažeisti dėl apdraustųjų subjektų veiksmų.
Skirtingai nuo turtinės ir asmeninės, šios rūšies paslaugos gina tiek paties draudėjo interesus, nes žalą atlygina draudimo įmonė, tiek kitų (trečiųjų) asmenų, kuriems garantuojamos išmokos už žalą, padarytą dėl įvairių veiksmų ar neveikimo. Draudžiamojo įvykio atveju žala apskaičiuojama objektyviai, neatsižvelgiant į aukos turtinę būklę. Taigi ši rūšis suteikia tikėtinos padarytos žalos kaltininkų ir piliečių, kuriems padaryta žala, materialiojo turto teisinę apsaugą. Įskaitant:
1. Skolininko atsakomybės draudimas už pavėluotą paskolos grąžinimą. Kompensacija nustatoma JK ir skolinančiai bendrovei. Objektas yra paskolos gavėjo atsakomybės prieš paskolą suteikusią finansų įstaigą dydis.
2. Atsakomybės draudimas transporto priemonių savininkams. Tai atliekama įstatymų nustatyta tvarka. Privalomojo draudimo objektas yra transporto priemonių savininkų civilinė atsakomybė prieš įstatymą, įvykus eismo įvykiui nukentėjusiam (trečiajam) asmeniui. Šiuo metu išduodami CTP draudimo polisai.
Būtinumas ir savanorystė
Kiekviena paslauga gali būti savanoriška arba privaloma. Tam tikros rūšies draudimo poreikį reglamentuoja teisės aktai. Pavyzdžiui, Rusijos Federacijos įstatymai yra klasifikuojami kaip privalomi:
- privatiems asmenims priklausančių namų, pastatų ir konstrukcijų draudimas tuo atveju, jei dėl tokių objektų visiško ar dalinio sunaikinimo gali būti pažeisti viešieji interesai;
- valstybinis keleivių, naudojančių sausumos, oro ar vandens transportą, draudimas nuo avarijų ir įvairių kelių eismo įvykių;
- eismo įvykio metu nukentėjusio asmens turto ir sveikatos draudimas, jei eismo įvykio kaltininkas yra draudimo liudijimo savininkas (ty transporto priemonės civilinė atsakomybė);
- kitos draudimo rūšys, kurių sąrašas suderintas su įstatymais ir Finansų ministerijos rekomendacijomis.
Reikėtų pažymėti, kad likusios rūšys yra savanoriškos ir sudaromos tik privačių ar juridinių asmenų prašymu.
Draudimo rinka
Šiuo metu didžiąją dalį šių paslaugų teikia draudimo bendrovės. JK veiksmus kontroliuoja Finansų ministerija ir Centrinis bankas. Dėl darnios reguliavimo institucijų sąveikos visos tokios įmonės privalo vykdyti tuos pačius reikalavimus, siūlo visų rūšių privalomąjį ir savanorišką draudimą pagal tuos pačius principus ir tarifus.
