Indėlių draudimas, struktūrizuotas sistemoje, atsirado priimant Federalinį asmenų indėlių įstatymą Rusijos Federacijoje. Pagrindinis struktūros tikslas yra visapusiška valstybės indėlininkų teisių ir interesų apsauga, kuri turėtų skatinti pasitikėjimo valstybine bankų sistema stiprinimą ir pritraukti naujų investuotojų. Indėlių draudimo sistemoje turėtų dalyvauti visi šalies bankai.
Draudimo objektas
Vaidmenyje draudimo objektai veikia bankų indėliai, lėšos nacionaline ar užsienio valiuta, kurias asmenys pagal susitarimą įdeda į šalies finansines įstaigas. Indėlių draudimas apima ne tik indėlio sumą, bet ir sukauptas palūkanas kartu su kapitalizacija. Investicijos į bankų formatą yra saugomos taupymo sertifikatai ir vekseliai. Norint dalyvauti sistemoje, nebūtina sudaryti draudimo sutarties. Mokėjimai pagal sistemą kompensuojami draudžiamojo įvykio dieną.
Draudžiamieji įvykiai ir išmokų specifika
Indėlių draudimo agentūra privalo kompensuoti banko indėlininkams, jei finansų įstaiga atšaukė banko operacijų licenciją finansinėms operacijoms atlikti. Kaip alternatyva, Rusijos bankas paskelbė moratoriumą patenkinti banko kreditoriaus reikalavimus. Kreipdamasis į agentūrą su žalos atlyginimo reikalavimais, indėlininkas privalo pateikti tinkamai įvykdytą prašymą kartu su asmens dokumentais. Mokėjimo suma kiekvienam indėlininkui nustatoma individualiai, atsižvelgiant į įsipareigojimus dėl banko indėlių. Jei indėlio dydis neviršija 700 000 rublių, kompensacija už indėlį yra visiškai kompensuota. Ekspertų vertinimai rodo, kad toks požiūris į situaciją garantuoja greičiausią santaupų prieinamumą nuo 80% iki 85% indėlininkų dar prieš pradedant oficialią bankroto procedūrą.
Svarbūs skaičiavimų aspektai ir specifika
Indėlių draudimas galioja ir sąskaitomis skirtingomis valiutomis, tačiau kompensacijos mokamos tik nacionaline Rusijos valiuta. Norint apskaičiuoti mokėjimų dydį, indėlis doleriais arba eurais yra konvertuojamas pagal nacionalinio banko kursą. Jei indėlininkas turi kelis indėlius tuo pačiu metu finansų įstaigoje, o jų suma viršija 700 000 rublių, kompensacijos išmokos bus paskirstytos tolygiai tarp visų turimų indėlių. Jei draudiminis įvykis tuo pačiu metu tęsiasi keliuose bankuose, kuriuose asmuo turi indėlių, draudimo įmokos bus apskaičiuojamos atskirai kiekvienam bankui. Jei finansų įstaiga taip pat veikia kaip indėlininko kreditorius, tada kompensacijos išmoka bus apskaičiuojama remiantis paties banko įsipareigojimų ir priešieškinio sumos skirtumu.
Kada laukti mokėjimų?
Remiantis teisės aktais, indėlių draudimo agentūra per tris dienas nuo to laiko, kai klientas pateikė atitinkamus dokumentus, atlieka mokėjimus banko įsipareigojimų registre. Išmoka negali būti atlikta anksčiau kaip po dviejų savaičių nuo draudžiamojo įvykio. Informacija, kokia tvarka ir kur bus priimtos paraiškos išmokoms, yra skelbiama Rusijos banko biuletenyje arba spaudoje, esančioje finansų įstaigos buveinėje.Jei agentūra nustatytu būdu neatlieka mokėjimų, indėlininkas gali reikalauti delspinigių, atitinkančių refinansavimo normą už kiekvieną uždelstą dieną.
Kaip mokamos kompensacijos?
Indėlių draudimą Rusijos Federacijos bankuose teikia Indėlių draudimo fondas. Fondas yra Agentūros nuosavybė, o joje saugoma specializuota apskaita. Visos fondo lėšos yra apskaitomos specialioje Agentūros sąskaitoje Rusijos banke. Finansų įstaiga nemoka palūkanų už sąskaitos likutį. Fondas formuojamas remiantis keliais šaltiniais:
- Bankų mokamos draudimo įmokos.
- Sukauptos baudos už pavėluotą ar nepilną draudimo įmokų mokėjimą.
- Kai kuriais atvejais fondas gauna lėšų iš federalinio biudžeto.
- Grynieji pinigai ir kitas turtas, patenkintas pagal Agentūros reikalavimo teises, sumokėjus kompensaciją už indėlius.
- Pelnas iš turimų fondo lėšų investavimo.
- Pradinis turto įnašas.
Rusijos indėlių garantijų sistemos principai
Rusijos indėlių garantijų sistema remiasi keliais principais. Tai yra privalomas bankų dalyvavimas privalomojo draudimo sistemoje. Šiuo mechanizmu siekiama sumažinti riziką, jei finansinės institucijos nevykdo savo įsipareigojimų, jei atsiranda neigiamų padarinių investuotojams. Struktūra pagrįsta absoliučiu skaidrumu. Fondas sudaromas kaupiant sistemoje dalyvaujančių bankų draudimo įmokas. Asociacijai leidžiama dalyvauti komerciniams subjektams, kurie turi stabilią finansinę būklę, laikosi ekonominių standartų ir patikimai tvarko apskaitą bei ataskaitas. Būtina partnerystės sąlyga yra tai, kad vadovas neturi nuobaudų.
Taisyklės ir nuostatai
Indėlių draudimas yra būtina sąlyga, kad bankai pritrauktų asmenų lėšas. Jei finansų įstaiga nedalyvauja indėlių sistemoje, draudžiama priimti lėšas iš savo klientų. Šiuo atžvilgiu įprasta skelbti pažymas apie informacinius stendus finansų įstaigose, kuriuos išduoda valstybinė korporacija - Indėlių draudimo agentūra. Privaloma turėti specializuotą mėlynai žalią ženklą su užrašu „Indėliai yra apdrausti“. Indėlių draudimo sistemos bankus, kaip ir pačią sistemą, kontroliuoja Rusijos vyriausybė ir Rusijos bankas, dalyvaujant bankų atstovams Agentūros valdymo organuose.
Sistemos klasifikacija
Indėlių draudimą labiau diktuoja istoriniai įvykiai. XX amžiuje po krizės bangos, apėmusios pasaulį, daugelis ekonomikos sektorių smarkiai nukentėjo. Taip pat buvo užpulta socialinė ir politinė padėtis. Siekiant išvengti įvykių pasikartojimo ateityje, buvo sukurta unikali finansinė struktūra, kurios pagrindinė užduotis yra indėlių draudimas. Siekdami sustiprinti visuomenės pasitikėjimą, bankai noriai priėmė naujovę.
Šiandien yra tik du indėlių draudimo modeliai: vokiškas arba žemyninis ir amerikietiškas. Vokietijos modeliui būdingas tam tikrų kredito įstaigų susiformavimas. Šios sąjungos prisiima draudimo lėšų, priklausančių sistemoje dalyvaujantiems bankams, valdymą. Pagal Amerikos draudimo sistemą valstybė sudaro vieną bendrą finansinę įstaigą, kuri veikia valstybės lėšų ir finansų įstaigų fondų dėka. XX amžiuje indėlių draudimo sistemų atsiradimas kiekvienoje pasaulio valstybėje tapo įprasta. Valstybių vyriausybės rėmėsi vienu iš esamų modelių ir pritaikė jį savo interesams.
Draudimas 2015 m
2014 m. Pabaigoje Rusiją užklupusi ekonominė krizė paliko didelę įtaką ne tik daugelio įmonių veiklai, bet ir padarė didelę žymę daugelio žmonių gyvenime. Daugybė bankų per pastaruosius metus neįvykdė įsipareigojimų. Vienintelis dalykas, kurio tikėjosi šalies gyventojai, yra tas įnašas, kurį pagal dabartinius įstatymus pasiūlė Rusijos Federacijos draudimas. Atsižvelgiant į dabartinę situaciją, vyriausybė modernizavo teisės aktus, o maksimali kompensacijos suma, kuri anksčiau buvo lygi 700 tūkst. Rublių, šiandien atitinka 1,4 mln. Nepaisant padidėjusio išmokėjimo limito, analitikai užtikrintai sako, kad šiais metais investuotojų antplūdžio nereikėtų tikėtis. Stambūs investuotojai ir verslininkai pasirenka užsienio bankus. Juose individualus indėlių draudimas nėra ribojamas kompensacijų išmokomis. Rublio nestabilumas per pastaruosius šešis mėnesius paliko didelę įtaką situacijai, kuri tapo viena iš kapitalo nutekėjimo iš Rusijos priežasčių. Toliau bus sunku kalbėti apie situaciją. Galime tik pastebėti reikšmingą draudimo sistemos modernizavimo faktą, kuriuo siekiama sumažinti riziką investuotojams.
