Indėliai išlieka viena populiariausių ir saugiausių lėšų taupymo ir didinimo galimybių. Visų pirma, tai taikoma asmenims. Tai yra, paprasti piliečiai, kurie neturi galimybės atidaryti verslo ar gauti pajamų kokiu nors kitu būdu.
Nepaisant to, kad indėliai laikomi viena saugiausių investavimo galimybių, jiems būdinga tam tikra rizika. Pasaulio įvykiai gali neigiamai paveikti bet kurios valstybės ekonomiką, destabilizuodami ją. Jei neigiamas poveikis pasirodys per didelis, rizikuoja bankai, taip pat ir lėšos, dedamos ant jų indėlių.
Siekiant apsaugoti gyventojus nuo galimų finansinių nuostolių, Rusijoje veikia asmenų indėlių draudimo sistema, atliekanti atitinkamas užduotis. Dėl šios rūšies bankų paslaugos tapo dar patikimesnės ir patrauklesnės.
Apibrėžimas
Indėlių draudimas Tai renginys, skirtas apsaugoti savininkus nuo lėšų praradimo nutraukus banką, kuriame jie buvo įregistruoti. Šios procedūros metu nustatomi piniginiai įsipareigojimai, kuriuos indėlių draudimo sistema turės įvykdyti prieš indėlininkus įvykus draudiminiam įvykiui.
Be piniginių įsipareigojimų nustatymo, įvykio sudėtis apima ir jų vykdymą (tai yra atitinkamų mokėjimų atlikimą) ir jo kontrolę tais atvejais, kai reikia tokių veiksmų (draudiminių įvykių).
Paskirties vieta
Pagrindinis draudimo tikslas yra atlyginti žalą, kuri gali būti padaryta piliečiams nutraukus banko veiklą. Finansų sektorius vystosi gana dinamiškai, o piliečių kapitalą pritraukiančių institucijų skaičius šiandien yra didelis. Ši savybė kartu su nestabilumu, stebėtu krizės metu, sukuria tam tikrą riziką.
Tai siejama ne tik su mažų bankų, nesugebančių efektyviai kovoti su neigiamomis krizės ir kitų reiškinių pasekmėmis, bankroto galimybėmis. Padidėjęs bankų skaičius apsunkina kontrolę, sukurdamas sukčiavimo riziką. Taigi asmenų indėlių draudimo sistema suteikia patikimą piliečiams priklausančių lėšų apsaugą dviem kryptimis.
Draudimo sistema
Kad šios apsaugos priemonės veiksmingumas būtų pakankamas, reikėjo sukurti specialią struktūrą. Tai buvo indėlių draudimo sistema. Klausimai, susiję su jo veikimo teisiniu reguliavimu, buvo išspręsti federaliniu lygmeniu.
Valstybė sukūrė reikiamus įstatymus ir kitus teisės aktus, nustatė reikalavimus sistemos dalyviams ir kitas jos veikimo sąlygas. Be to, indėlių draudimas tapo privalomas visiems bankams, naudojantiems šį asmenų pritraukimo metodą.
Nariai
Indėlių draudimo sistemos dalyviai plačiąja prasme yra visi asmenys ar organizacijos, turintys bet kokį ryšį su jos veikimu. Tai yra indėlių draudimo agentūros, bankų agentai, fondas, komerciniai bankai, kuriuose indėliai yra draudžiami, atitinkami pareigūnai ir patys indėlininkai.
Siaurąja prasme tai yra bankai, kurių indėliai yra draudžiami.Jie yra tikrinami, prisiima atitinkamus įpareigojimus ir yra įtraukti į sistemą, o po to pradeda veikti registre. Tai yra kopija oficialioje agentūros svetainėje viešai.
Fondas
Draudžiamojo įvykio atveju agentūra įsipareigoja sumokėti indėlininkams nustatyto dydžio grynaisiais. Kad šie mokėjimai būtų atlikti kuo greičiau, buvo suformuotas specialus fondas. Dėl savo egzistavimo indėlių draudimo sistema turi finansinių išteklių, reikalingų sumokėti pinigus indėlininkams visą ir per trumpiausią įmanomą laiką.
Pagrindinis šaltinis, iš kurio formuojamas šis fondas, yra dalyvaujančių bankų mokamos draudimo įmokos. Tai tampa privaloma nuo įtraukimo į draudimo sistemą dienos. Fondo papildymas galimas ir kitais būdais, tačiau įstatymai jų neturėtų drausti.
Reglamentas
Valstybė patvirtino atitinkamą federalinį įstatymą, pagal kurį yra veiklos reguliavimas, kurį įgyvendina indėlių draudimo sistema. Į jį įtrauktas bankų registras yra oficialus dokumentas, pagal kurį jie prisiima visus susijusius įsipareigojimus.
Indėlių draudimo agentūra turi visas teises, susijusias su sistemos įgyvendinimu ir jos kontrole. Jis yra pavaldus valstybei ir turi veikti pagal atitinkamą federalinį įstatymą.
Draudžiamieji įvykiai
Draudžiamasis įvykis suprantamas kaip situacija, kai bankas negali grąžinti lėšų savo indėlininkams. Kai tai įvyksta, grąžinamąją išmoką teikia indėlių draudimo sistema. Dažniausiai įvyksta draudžiamasis įvykis banko bankrotas.
Banko licencijos atšaukimas taip pat yra draudžiamasis įvykis. Kai tai įvyksta, bankas praranda teisę atlikti bet kokias operacijas, o pinigus agentūra grąžina indėlininkams. Visos lėšos, įneštos į asmenų indėlius ar jų sąskaitas (įskaitant kortelių sąskaitas) ir neįtrauktos į išimčių sąrašą, yra draudžiamos.
Išimtys
Privalomojo indėlių draudimo sistema galioja tik Rusijoje. Lėšos, esančios Rusijos bankų užsienio padaliniuose, nėra draudžiamos. Tas pats pasakytina ir apie lėšas, pervedamas į banką patikėjimo teise (nepriklausomai nuo jo buvimo vietos).
Draudimas lėšų, kurios nėra asmeninė asmenų nuosavybė, nėra teikiamas. Tai taikoma sąskaitoms, kurias notarai ir advokatai atidaro savo veiklai vykdyti. Taip pat ir pareikštinių indėlių (nes savininkas juos bet kada gali perduoti bet kuriam asmeniui).
Lėšos nuasmenintos metalinės sąskaitos taip pat nėra apdrausti, nes taurieji metalai iš esmės nėra grynieji pinigai. Tai taip pat taikoma įvairiems elektroniniams pinigams: pagal Rusijos įstatymus jie nėra Rusijos ar kitos valstybės piniginiai vienetai (valiuta).
Indėlių draudimas Rusijoje
Indėlių draudimo sistemos registre yra daugiau nei 850 bankų (informacija naujausia 2015 m. Kovo mėn. Pabaigoje). Kiekviename iš jų jūs galite atidaryti indėlį be baimės dėl lėšų saugumo: banko bankroto atveju jie bus grąžinti savininkui kartu su joms sukauptomis palūkanomis.
Dėl egzistuojančios sistemos indėlininkų pasitikėjimas smarkiai išaugo ir jo nepaveikė krizė ir kiti neigiami veiksniai. Tai leidžia bankams tikėtis stabilios kapitalo įplaukos iš asmenų. O tai reiškia, kad reikia vystytis daug greičiau.
Valstybė ir toliau imasi priemonių, skirtų pagerinti draudimo sąlygas.Pastaruoju metu vėl padidinta maksimali suma, kurią galima išmokėti indėlininkui. Dabar tai yra 1,4 milijono rublių už kiekvieną banką. Tai yra, jei piliečio indėliai yra dedami į skirtingus bankus, pavyzdžiui, dviejų iš jų bankroto atveju, jis gali reikalauti sumokėti ne didesnę kaip 2,8 milijono rublių sumą.
Pasaulinė praktika
Nepaisant gana stabilios situacijos kitose šalyse, jų bankams taip pat gresia nemokumas. Todėl indėlių draudimas yra aktyviai praktikuojamas užsienyje, visose išsivysčiusiose šalyse. Šios srities atradėjais laikomos JAV: šioje šalyje indėlių draudimas buvo pradėtas praktikuoti net didžiosios depresijos metu. Ekonominė padėtis buvo tokia sudėtinga, kad piliečių sostinę buvo įmanoma pritraukti tik tokiu būdu.
Užsienyje naudojama schema nesiskiria nuo Rusijos. Dalyviai taip pat yra agentūros ir bankai, dalyvaujantys indėlių draudimo sistemoje, visą jų veiklą reglamentuoja įstatymai. Dalyvavimas programoje daugeliu atvejų yra privalomas.
Taip pat palaipsniui buvo atnaujinamos leistinos maksimalios sumos, kurias buvo galima išmokėti indėlininkams JAV ir kitose šalyse. Iš pradžių visada reikėjo gana nedidelių sumų, tačiau tobulėjant sistemoms ir fondams, jų galimybės didėjo ir draudimo sąlygos gerėjo.
