Finansų krizės laikais žodis „reorganizacija“ gali išgąsdinti net patyrusį investuotoją. Bankai yra uždaryti arba juos absorbuoja kitos finansinės institucijos. Ką turėtų daryti investuotojai?
Esmė
Pataisymas yra finansų įstaigos išieškojimo procedūra. Laikoma, kad pavyks, jei banko bankrotas užkirstas kelias. Remiantis Rusijos Federacijos įstatymu „Dėl kredito įstaigos nemokumo“, reorganizavimas, laikinojo vadovo paskyrimas ir reorganizavimas yra lygios priemonės, kuriomis siekiama užkirsti kelią bankrotui.
Bendrosios aplinkybės
Mene Įstatymo 4 straipsnyje aprašyti išieškojimo procedūros pagrindai:
- kreditorių reikalavimų nepatenkinimas per pastaruosius šešis mėnesius piniginiai įsipareigojimai nesumokėti mokėjimai per 3 dienas, nes trūksta lėšų korespondentinėse sąskaitose;
- kapitalo pakankamumo standartų pažeidimas;
- kapitalo sumažėjimas 20% ar daugiau, palyginti su jo didžiausia praėjusių metų verte;
- dabartinių likvidumo standartų pažeidimas per mėnesį daugiau nei 10%;
- kapitalo sumažėjimas žemiau leidžiamo lygio.
Paskutinė pastraipa taikoma tik įstaigoms, kurios rinkoje veikia ilgiau nei 3 metus.
Veiksmai
Jei atsiranda viena iš aukščiau nurodytų sąlygų, banko vadovas per 10 dienų kreipiasi į direktorių valdybą su prašymu reorganizuoti, praneša apie tai Rusijos banko teritorinei institucijai. Priežiūros taryba turi priimti sprendimą per 10 dienų ir pranešti apie tai centriniam bankui. Pažeidus terminus, Rusijos bankas spręs finansų įstaigos tobulinimo klausimą.
Jei pats centrinis bankas nustato standartų sumažėjimo faktą, jis siunčia bankui prašymą suderinti kapitalo dydį. Jis taip pat gali įtraukti indėlių draudimo agentūrą (DIA) į išieškojimo procesą. Toliau įvertinamas banko restruktūrizavimo galimybė. Jei DIA atsisako dalyvauti reabilitacijoje, licencija bus paimta iš finansų įstaigos. Jei Agentūra sutiks dalyvauti mokumo gerinimo procese, bus pradėta banko reorganizacija. Ką tai reiškia?
Agentūra sudaro reabilitacijos planą, ieško investuotojų. Visiškai finansuoti bankas pagal valstiją reiškia ne. Atitaisymą bankų sistemoje vykdo DIA, Centrinis bankas ir investuotojas. Steigėjai taip pat gali suteikti finansinę pagalbą. Reorganizacijos tvarka numato, kad įstaigai vadovaus laikinoji administracija, kurią skiria Rusijos bankas. DIA atlieka išsamų investuotojų registro patikrinimą. Asmenys, kurių indėlių suma, įskaitant palūkanas, neviršija 1,4 milijono rublių, gali tikėtis 100% investicijų grąžos.
Kas yra apdraustas?
Saugomos visos asmenų ir asmenų lėšos, esančios indėliuose ir einamosiose sąskaitose. Atidarius įmoką, jie automatiškai pripažįstami draudžiamaisiais. Tačiau yra ir šios taisyklės išimčių. Neapdraustas:
- indėliai, patvirtinti turėtojo taupymo pažymėjimu;
- advokatų sąskaitose esančios lėšos, skirtos profesinei veiklai;
- turtas, perduotas patikėjimo teise;
- indėliai kredito įstaigos padaliniuose užsienyje;
- elektroninės grynosios;
- nuasmenintos metalinės sąskaitos.
Panaikinimas VS licencijos atšaukimas
Nepainiokite sąvokų „likvidavimas“ ir „banko reorganizavimas“. Ką tai reiškia? Atšaukus licenciją, kredito įstaigai draudžiama verstis bankine veikla. Užbaigus teisminį procesą, jis bankrutuoja. Paskiriamas bankroto patikėtinis, visas turtas parduodamas.Pajamų ir populiarių paskolų sąskaita grąžinami visi įsipareigojimai.
Pataisymas yra banko atgavimas. Centrinis bankas licencijos neima. Institucija toliau dirba. Banke įvedama laikina administracija, pasikeičia savininkas. Centrinis bankas suteikia naujam investuotojui paskolą greitam likvidumui palaikyti. Bankas toliau dirba.
Teoriškai viskas gerai. Tačiau praktiškai naujasis savininkas gali įvesti draudimą nutraukti išankstinį indėlių nutraukimą, kaip priemonę finansinei būklei atkurti. Finansų įstaigos požiūriu tai yra logiškas žingsnis. Centrinio banko paskolos gali nepakakti likvidumui atkurti. Tačiau paniką užklupę investuotojai pradės elgtis neprotingai. Visų pirma, jie gali kreiptis į centrinį banką su prašymu panaikinti reabilituoto banko licenciją. Svarbu suprasti, kad DIA gali tiesiog neturėti pakankamai lėšų sumokėti visam draudimui didelės įstaigos bankroto atveju. Tokių atvejų jau yra. Pavyzdžiui, reorganizavimas Maskvos banke buvo pratęstas iki 2018 m. Atgaunant sunkumus patiriančio turto sąrašas padidėjo dar 12,7 milijardo rublių. Todėl kredito įstaigos prisijungimas prie VTB yra atidėtas neribotam laikui.
Ką daryti
Pirmiausia nepanikuokite. Jei centrinis bankas neįvedė išankstinio indėlių išėmimo moratoriumo, sanitarizuotame banke esančių lėšų saugumas kelia nerimą, esate pasirengęs prarasti dalį sukauptų palūkanų - susisiekite su banko įstaiga ir paprašykite grąžinti indėlį anksčiau laiko. Jei paskolos sąlygos yra patrauklios, tegul pinigai lieka kredito įstaigoje. Atšaukę moratoriumą, galite saugiai grąžinti įmoką. Pataisymas yra banko atgavimas. Bet jei tai neveikia, blogiausias dalykas, kuris gali nutikti, yra licencijos atšaukimas. Ką tokiu atveju turėtų daryti investuotojai?
- DIA tinklalapyje patikrinkite, ar reorganizavimas vykdomas konkrečiame banke.
- Sužinokite, nuo kurios dienos priimamos investuotojų paraiškos.
- Nurodytu laikotarpiu pasirodyti su pasu ir parašyti prašymą grąžinti pinigus.
- Jei visų indėlių, įskaitant palūkanas, suma neviršija 1,4 milijono rublių, po 3 banko diena lėšos bus pervestos į nurodytą informaciją.
Tokia situacija yra teoriškai. Praktiškai analizuojant reabilituoto banko veiklą dažnai paaiškėja, kad dauguma dokumentų yra suklastoti. Pradedamas patikrinimas, siekiant nustatyti tikrus banko indėlininkus. Šis procesas užima daug laiko. Žmonės turėjo laukti pinigų kelis mėnesius.
Jei indėlio suma, atsižvelgiant į palūkanas, yra didesnė kaip 1,4 milijono rublių, viską, kas viršija draudžiamąjį skirtumą, galite grąžinti tik po konkurencingos gamybos - turto ir turto pardavimo. Paprastai šis procesas trunka dvejus metus. Visų pirma tenkinami asmenų reikalavimai, trečioje - IP.
Ši problema pirmiausia kelia grėsmę turėtojams valiutos indėliai. 2015 m. Pradžioje, kai rublis nuvertėjo daugiau nei du kartus, bankų sektoriuje buvo aktyviai vykdomas koregavimas, o indėlių doleriais savininkai negalėjo gauti savo santaupų. Indėlio suma ir palūkanos buvo perskaičiuotos pagal rublio kursą pagal centrinį banką licencijos panaikinimo dieną. Todėl indėlininkai, kurių sąskaitose buvo daugiau nei 700 tūkst. Rublių, automatiškai iškrito iš DIA programos.
Neleidžiama jokių išlygų
Labai dažnai žmonės gauna paskolą ir indėlį viename banke. Jei vyksta bankroto bylos, kompensacijos suma bus sumažinta paskolos suma. Negalima kompensuoti. Tai yra, jei klientas išdavė 1 milijono rublių paskolą ir 2,4 milijono rublių įmoką banke, tada, norėdami grąžinti lėšas, pirmiausia turite grąžinti paskolą, o tada galite gauti 1,4 milijono rublių užstatą. Iki šiol bankas gali sumokėti tik: 1,4–1 = 0,4 milijono rublių.
