Niekas neturi absoliučios apsaugos nuo bėdų, kurios gali pasirodyti kaip perkūnas iš giedro dangaus ir sutrikdyti nustatytą gyvenimo eigą. Neįmanoma numatyti jų puolimo, tačiau yra būdas sutikti visiškai aprūpintus. Asmens draudimas yra viena iš svarbiausių pramonės šakų, kurios prioritetą galima pavadinti žmogaus gyvenimu ir gerove.
Asmens draudimo esmė
Asmeninę sąvoką įprasta priskirti įvairių rūšių draudimui, skirtam galimai konkrečių įvykių atsiradimui žmogaus gyvenime. Tai reiškia materialinių interesų apsaugą įvykus iš anksto sutartyje numatytiems įvykiams draudimo bendrovės sąskaita.
Ekonominiu požiūriu mes kalbame apie lėšų, kurias sudaro draudimo įmokos, perskirstymą visiems, norintiems tokiu būdu apsaugoti save ir savo šeimą nuo negandų. Sveikata, darbingumas, žmogaus gyvenimas ir visi su tuo susiję turtiniai interesai yra pagrindiniai asmens draudimo objektai. Išmokos pagal sutartį čia nėra žalos atlyginimas, bet materialinė pagalba apdraustiesiems ir jų šeimoms, atsidūrusiems sunkiose gyvenimo situacijose.
Šio reiškinio priežastis buvo santykiai tarp darbuotojo ir darbdavio, daugiausia kalbant apie negalią. Tobulėjant technologijoms, pramoninius sužalojimus palaipsniui keičia buitinės ir transporto traumos, darbingo amžiaus žmonių sergamumas ir mirtingumas išlieka tame pačiame lygyje. Piliečių pensijų skyrimo klausimas nepraranda aktualumo.
Pagrindinės asmens draudimo savybės
Būdamas nepriklausoma pramonės šaka, asmens draudimas turi keletą bruožų:
- Didelė socialinė svarba. Tai yra medicininės priežiūros gavėjas, taip pat mechanizmas, padedantis išlaikyti priimtiną gyvenimo lygį neįgalumo atveju.
- Apdraustasis gali būti tik konkretus asmuo. Skirtingai nuo kitų rūšių, galinčių veikti atsižvelgiant į organizacijų interesus, asmens draudimas yra skirtas asmenims.
- Objektų specifiškumas. Gyvenimas, sveikata ir gebėjimas dirbti yra nematerialios formos, kurių vertės neįmanoma nustatyti. Todėl vertinti draudžiamojo įvykio padarytą žalą nėra prasmės.
- Ilgalaikės sutartys. Kai kurioms asmens draudimo rūšims būdingos ilgalaikės sutartys, tuo tarpu turto ar civilinės atsakomybės draudimui tai nepriimtina.
Tipologija
Šią draudimo industriją galima klasifikuoti pagal kelis parametrus.
Priklausomai nuo sutarties galiojimo laikotarpio:
- Trumpalaikis draudimas (iki metų).
- Vidutinės trukmės (nuo 1 iki 5 metų).
- Ilgalaikis (daugiau nei 5 metai).
Atsižvelgiant į vėlesnių mokėjimų pagal sutartį formą:
- Su vienkartinėmis išmokomis.
- Su periodinėmis išmokomis.
Atsižvelgiant į asmenų, apdraustų konkrečia sutartimi, skaičių:
- Individualus.
- Kolektyvas.
Priklausomai nuo draudimo įmokų mokėjimo pobūdžio:
- Su vienkartiniu įnašu.
- Su metinėmis išmokomis.
- Su mėnesinėmis išmokomis.
Atsižvelgiant į atsakomybės mastą, gali būti apdrausti:
- Mirtis ar išgyvenimas.
- Neįgalumo ar negalios atsiradimas.
- Medicininės priežiūros teikimas.
Paskutiniame klasifikavimo punkte nurodomos pagrindinės asmens draudimo rūšys, suskirstant jas į subsektorius, tokius kaip mišrusis, medicininis, pensinis, kaupiamasis, taip pat gyvybės draudimas, išgyvenimo, ligų ir nelaimingų atsitikimų draudimas.
Formos
Dabartiniai teisės aktai nustato, kad turto ir asmens draudimas mūsų šalyje gali būti vykdomas dviem būdais - savanorišku arba privalomu. Apsvarstykime kiekvieną iš jų išsamiau:
- Privalomas asmens draudimas Taikomi konkretūs federaliniai įstatymai. Anot jų, šioje programoje dalyvaujančios draudimo kompanijos neturi teisės atsisakyti piliečių ar į jas besikreipiančių organizacijų. Šiuo metu mūsų šalyje veikia privalomojo draudimo programos tam tikrų pramonės šakų ir paslaugų teikėjams, o visiems kitiems yra prieinamas privalomasis sveikatos draudimas.
- Savanoriškas asmens draudimas pilietis gali būti sulaikytas remiantis jo laisva valia. Tokia politika paprastai kainuoja brangiau, tačiau joje yra daugiau galimybių apdraustajam. Norėdami tapti jo savininku, turite kreiptis į bet kurios draudimo bendrovės paslaugas. Reikia turėti omenyje, kad jos atstovas turi teisę atsisakyti ekstradicijos, jei abejoja asmens, kuris su juo susisiekė, patikimumu.
Specifiškumas
Asmens draudimo sutartis gali būti sudaroma su fiziniu ar juridiniu asmeniu, nustatant teisinių santykių tarp jo ir įmonės pradžios momentą. Pvz., Bet kuri organizacija, savanoriškai arba pagal įstatymus nusprendusi ginti savo darbuotojų individualius interesus, gali veikti kaip apdrausta. Tokiu atveju sutartis sudaroma gavus apdraustojo sutikimą.
Turto ir asmens draudime numatyta, kad šalys pasirašydamos pirminį sandorio dokumentą turėtų susitarti ir atsižvelgti į visas svarbiausias sąlygas, būtent:
- Sutarties trukmė. Jo veiksmo pradžios ir pabaigos datos yra nustatytos.
- Apdraustųjų sąrašas. Nepateikus apdraustųjų sąrašo kaip sutarties priedą, jis gali būti pripažintas negaliojančiu.
- Sutarties šalių teisės ir pareigos. Be apdraustojo, apdraustasis ir draudikas, kiti asmenys ar organizacijos taip pat gali veikti kaip pastarieji (priklausomai nuo asmens draudimo rūšies).
- Draudimo išmokų įdarbinimas ir turinys. Tai lemia sudaromos sutarties rūšis.
- Mokėjimų ir įmokų reguliavimas. Asmens draudimo bruožas yra tas, kad, pavyzdžiui, darbdavys moka įmokas pagal sutartį, o darbuotojas jas gauna.
Gyvybės draudimo galimybės. Mirties draudimas
Šis subsektorius, apimantis asmens draudimą, yra susijęs su apdraustojo interesais, tiesiogiai susijusiais su jo gyvenimu. Gyvybės draudimas skirstomas į tris pagrindines kategorijas: mirus piliečiui iki tam tikro momento, mišriojo tipo. Reikia turėti omenyje, kad tokias sutartis galima sudaryti, jei draudėją domina draudimo objektas. Pavyzdžiui, piliečiui svarbus jo paties gyvenimas, darbdaviui - darbuotojo gyvenimas, kreditoriui - skolininkas.
Mirties sutartį draudėjas gali sudaryti savo ar kitų asmenų atžvilgiu jų rašytiniu sutikimu. Draudimo suma šiuo atveju mokama patvirtinus apdraustojo mirtį. Ši asmens draudimo rūšis turi savo variantus, būtent:
- Visą gyvenimą. Draudikas turės įvykdyti savo įsipareigojimus mirties atveju, kai ji įvyks. Tarifo dydis skiriasi priklausomai nuo apdraustojo lyties, amžiaus, sveikatos lygio, veiklos rūšies. Išmoka draudimo įmokos čia tai gali atsitikti tiek vienu metu, tiek periodiškai.
- Skubu. Šiuo atveju esminis parametras yra sutarties terminas. Jei apdraustasis negyvena norėdamas pamatyti, kad jis baigiasi, jo atstovai gauna atitinkamas išmokas. Tokio pobūdžio piliečių asmeninis draudimas numato sutarties sudarymą nuo 1 iki 20 metų. Maksimalus skaičius negali būti didesnis nei apdraustojo amžius - 65–70 metų. Čia tarifai taip pat priklauso nuo fiziologinių piliečio savybių. Jų bendras lygis yra žemesnis nei pasirinkus visą gyvenimą.
Išgyvenimo draudimas
Šios rūšies asmens draudimas susideda iš to, kad pilietis gauna savo teisėtas įmokas išgyvenęs iki sutartos datos. Visą sumą sudaro sumokėtos draudimo įmokos ir planuojamos pajamos iš jų investicijų. Apdraustojo mirties atveju įmokos nėra mokamos, o draudėjas gauna anksčiau sumokėtas įmokas. Išgyvenimo draudimas skirstomas taip:
- Pensija. Pagrindinis bruožas yra periodiškas draudimo išmokų įgyvendinimas. Piliečiui sukakus pensiniam amžiui, draudimo įmonė privalo mokėti reguliarias išmokas jo naudai kaip papildomą socialinę pensiją. Draudimo įmokų dydis priklauso nuo lyties, amžiaus ir norimo būsimos pensijos dydžio.
- Su sąlyga mokėti rentą. Tokio tipo asmens draudimo organizavimas suteikia teisę pasirinkti draudimo nuomos gavimo periodą. Bendra suma apskaičiuojama atskirai už du įvykius - apdraustojo mirtį ir išgyvenimą iki sutarties pabaigos. Draudžiamaisiais įvykiais gali būti laikomi šie atvejai: mirtis sutarties galiojimo metu, išgyvenusi iki jos galiojimo pabaigos arba sutartų sąlygų.
- Santuoka susijusi. Draudimo atvejis santuokos registracija ar išlikimas iki tam tikro momento, iki kurio santuoka niekada nebuvo sudaryta, yra pripažįstama. Taigi tėvai paprastai draudžia vaikus iki 15 metų.
- Vaikai. Šiuo atveju draudikai yra tėvai, o išmokos mokamos mirus vaikui, išgyvenusiam iki tam tikro amžiaus ir padarant žalą jo sveikatai.
- Taupymas ar taupymas. Draudimo įmokos čia mokamos dalimis, pagal kurias atsekiama analogija su indėlio sąskaita banke. Norint sudaryti tokią sutartį nereikia medicininio sveikatos būklės patvirtinimo ir anketų užpildymo.
Mišrus draudimas
Ši rūšis derina dvi ankstesnes galimybes, taip pat gali apimti sveikatos ir nelaimingų atsitikimų draudimą. Šios rūšies asmens draudimo skaičiavimai atliekami abiem atvejais: žmogaus mirties ar išgyvenimo iki tam tikro taško.
Sumokėtos sumos už sveikatos sužalojimą yra diferencijuojamos atsižvelgiant į negalios laipsnį. Neįgalumo atveju sutartis tęsiama. Ypatingais atvejais išmokos gali būti mokamos visiškai arba iš dalies atleidžiant nuo draudimo įmokų.
Išmokos įvykus mirčiai yra mokamos, jei savižudybė ar alkoholis, narkotikų apsvaigimas nepripažįstami kaip priežastis. Jų dydis taip pat priklauso nuo aplinkybių, dėl kurių mirė apdraustasis: avarijos atveju trigubai padidinkite draudimo išmokų sumą, nelaimingo atsitikimo atveju - dvigubai, visose kitose situacijose - vienkartines. Sumos išmokamos patvirtinus draudžiamojo įvykio faktą.
Sveikatos ir nelaimingų atsitikimų draudimas
Šios rūšies draudimas yra skirtas finansinei paramai suteikti, jei apdraustasis praranda sveikatą ar miršta. Tai gali būti vykdoma dviem būdais - privaloma ir savanoriška.
Mūsų šalyje galioja šios rūšies privalomojo draudimo rūšys:
- Pramoniniai nelaimingi atsitikimai ir profesinės ligos. Tokio tipo asmens draudimu kaip daiktas laikomi turtiniai darbuotojų, turinčių sveikatos problemų, sužeistų, praradusių darbingumą ir mirusių dėl pramoninės avarijos, interesai. Teisės aktai įpareigoja visus darbdavius be išimčių vykdyti tokio tipo socialinę apsaugą savo darbuotojams. Už jos įgyvendinimą yra atsakinga Federalinė draudimo tarnyba, kur siunčiamos draudimo įmokos. Ši organizacija užsiima metiniu naujų tarifų kūrimu. Draudžiamasis įvykis čia yra patvirtintas žalos sveikatai, mirties dėl nelaimingo atsitikimo ar profesinės ligos faktas. Darbuotojui garantuojama, kad bus mokamos laikinos neįgalumo pašalpos, mokamos vienkartinės ir periodinės draudimo išmokos, taip pat grąžinamos papildomos išlaidos.
- Valstybė draudimo programos tam tikrų kategorijų darbuotojų gyvenimas ir sveikata. Tokios privilegijos suteikiamos prokuratūros, mokesčių inspekcijos ir Vidaus reikalų ministerijos darbuotojams, pavaduotojams, kariškiams, astronautams ir kitiems. Draudimo išmokos dydis darbuotojui apskaičiuojamas pagal jo atlyginimą. Norėdami užsiimti tokia veikla, draudimo įmonė privalo turėti atitinkamą licenciją.
- Asmeninių keleivių draudimas. Tai apima tarpmiestinį ir turistinį oro, geležinkelių, kelių ir vandens transportą. Teisinė sutartis sudaroma tarp draudimo ir keleivių interesams atstovaujančios transporto įmonės. Tokiu atveju į bilieto kainą įmoką sumoka pats pilietis. Draudimas išmokamas dėl sužeidimo ar mirties dėl eismo įvykio.
Asmens savanoriškas draudimas nuo nelaimingų atsitikimų bus taikomas jo šeimos nariams. Organizacija, norinti apsaugoti materialiai svarbius asmenis, gali veikti kaip draudėja. Tokio draudimo rūšių yra labai daug: individualus ir kolektyvinis, pilnas ar dalinis, suaugusiesiems ar vaikams.
Įvykus draudžiamajam įvykiui, apdraustasis ar jo atstovas gali tikėtis šių draudimo rūšių:
- Teikiamos medicininės priežiūros finansavimas.
- Dienpinigiai laikinos negalios atveju.
- Materialinė nauda dėl negalios ar mirties.
Sveikatos draudimo ypatybės
Asmens sveikatos draudimas reiškia specialią draudimo rūšį, kurios tikslas - prireikus suteikti kvalifikuotos pagalbos garantijas. Pagrindiniai subjektai yra apdraustasis, apdraustasis, draudimo organizacija ir medicinos įstaiga. Paprastai egzistuoja dviem pavidalais.
Privalomasis draudimas kaip valstybinės socialinės veiklos dalis yra skirtas suteikti Rusijos Federacijos piliečiams tam tikrą minimalų paslaugų, kurias teikia medicinos įstaigos, veikiančios pagal federalinę programą, rinkinį. Nedirbantys piliečiai yra apdrausti valstybės, dirbantys - darbdavio. Ne visos bendrovės sugeba išduoti medicininio draudimo polisus, o tik tas, kurios turi licencijas vykdyti tokią veiklą.
Savanoriškas draudimas gali suteikti pagalbą, viršijančią valstybės garantuojamą sumą. Jos tikslas yra rizika, susijusi su išlaidų, kurios gali prireikti konkrečiu gydymo atveju, dydžiu.
Mes turime sudaryti dviejų rūšių susitarimus tarp šalių:
- Draudėjas ir draudimo įmonė. Pagal tai pastaroji turėtų organizuoti ir finansuoti medicinos paslaugų teikimą apdraustiems piliečiams.
- Draudimo įmonė ir medicinos įstaigos. Asmens draudimo sąlygos pagal tokią sutartį įpareigoja pastaruosius suteikti būtiną pagalbą visiems arešto sąraše esantiems asmenims.
