Jei turite savo automobilį, anksčiau ar vėliau kils klausimas dėl jo draudimo. Ir apie automobilio draudimą, o ne nuo jūsų civilinės atsakomybės, kurią jau gina privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas. Šios rūšies apsauga siūlo KASKO automobilio draudimą. Kreipiantis dėl šios rūšies draudimo, kiekvienas automobilio savininkas susiduria su franšizės idėja. Ir čia kyla klausimas: „KASKO draudimas su franšize - kas tai? Ar tai tikrai pelninga, ar paslauga primena liūdnai pagamintą sūrį pelėsiniame lapelyje? “
Dažnai draudimo agentai, išvardydami daugybę privalumų, kuriuos klientas gaus sutikdami su franšize, pamiršta aiškiai paaiškinti, kas tai yra tiksliai ir į kokius svarbius niuansus reikia atsižvelgti priimant įmonės sąlygas.
Taigi, ką reiškia franšizė KASKO, kas tai vyksta ir kokie yra jos pranašumai? Leiskime tai teisingai.
Franšizė: kas tai?
Pirmiausia išsiaiškinkime, kas yra franšizė KASKO. Paprastais žodžiais tariant, šią sąvoką galima apibūdinti taip: tai yra suma, kurios SK nemokės draudėjui įvykus draudžiamasis įvykis. Kokia tiksliai yra suma - nustatykite sutarties sąlygas. Jis gali būti išreikštas tiksliu skaičiumi arba gali būti apskaičiuotas procentais nuo automobilio kainos ar draudimo sumos. Dažniausiai franšizės politika kainuoja šiek tiek pigiau nei įprasta.
Sąlyginis ir besąlyginis
Pirmiausia pažymime, kad franšizė KASKO politikoje turi du esminius skirtumus ir tai atsitinka:
- sąlyginis (neišskaitomas);
- besąlygiškas (išskaitytinas).
Pirmasis variantas reiškia, kad draudimo sutartyje nustatyta tam tikra žalos suma, kuri jokiomis aplinkybėmis draudėjui nėra atlyginama. Tačiau visos išmokos, viršijančios šią sumą, bus visiškai grąžintos.
Pavyzdys
Sutartyje numatytas neapmokestinamas 28 000 rublių išskaitymas. Žala, padaryta dėl nedidelės avarijos, sudarė 25 000 rublių. Kadangi žalos suma yra mažesnė už išskaitytiną sumą, automobilio savininkas iš SK negaus jokios kompensacijos. Bet jei žalos suma, pavyzdžiui, yra 28 500 rublių ir viršija išskaitymo dydį, draudimas privalo sumokėti visus pinigus - visus 28 500 rublių.
Tokia franšizė nėra labai pelninga JK, ir daugelis draudikų jos atsisakė. Faktas yra tas, kad nesąžiningi automobilių savininkai, žinodami, kad žalos suma „nesiekia“ franšizės dydžio, stengiasi padaryti papildomą žalą savo „geležiniam arkliui“, kad vis tiek gautų kompensaciją. Tokiu atveju įrodyti tyčinę žalą yra gana problemiška.
Antroji išskaitymo rūšis (atskaitytina) yra labiau tinkama draudimo bendrovėms. Jį naudoja „Ingosstrakh“, „Alfa Insurance“, „VTB Insurance“, MSK, „Ugoria“, „Rosgosstrakh“ ir „RESO“. KASKO franšizė besąlygiškoje versijoje visada yra atimama iš žalos dydžio, o likutis perduodamas klientui.
Pavyzdys
Franšizės dydis yra 22 000 rublių. Žalos suma sudarė 18 000 rublių. Kadangi žala yra mažesnė nei atskaitoma, klientas nieko negauna. Bet jei žala sudarė, pavyzdžiui, 40 000 rublių, tada automobilio savininkas gaus:
40 000 - 22 000 = 18 000 (rubliai)
Kaip matote, ši franšizė yra daug pelningesnė JK ir naudojama dažniausiai.
Kaip apskaičiuoti palūkanas
Atskaitytiną KASKO politiką su franšize lengva apskaičiuoti. Čia jūs turite žinoti, kad išskaitymas išreiškiamas fiksuota suma arba apskaičiuojamas procentais.Apie tikslią sumą kalbėjome ankstesnėje pastraipoje, tačiau kaip apskaičiuoti išskaitą, išreikštą procentais?
Pateikite pavyzdį
Į draudimo polisas nurodoma, kad išskaitymas sudaro 22% nuo gautos žalos sumos. Norėdami atstatyti dėl avarijos sugadintą automobilį, jums reikia, pavyzdžiui, 70 000 rublių. Tokiu atveju draudėjas gaus SK:
70 000 x (1 - 0,22) = 54 600 (rubliai)
O visa kita turėsite sumokėti patys. Kartais, tačiau rečiau, išskaitymas išreiškiamas mašinos kainos procentine dalimi.
Dinaminis ir lengvatinis
Pažvelkime į dar keletą pavyzdžių, kaip franšizė veikia KASKO ir kas tai vyksta.
Vairuotojams, kurie neseniai atsidūrė už savo automobilio vairo, draudimo kompanijos dažnai siūlo franšizę, vadinamą dinamine. Tai reiškia, kad mokėjimo apribojimai atsiranda ne dėl pirmojo nelaimingo atsitikimo, o nuo antrojo ar trečiojo. Be to, pačios franšizės dydis retkarčiais gali padidėti. Tai yra, už pirmą avariją - 0%, už antrą - 5%, už trečią - 8%, už ketvirtą ir vėlesnes - 15% ir pan. Pats interesas, žinoma, gali būti skirtingas, tačiau principas išlieka tas pats.
Nuolatiniams klientams ir patyrusiems automobilių savininkams kai kurios draudimo bendrovės siūlo lengvatinę nuolaidą. Tai reiškia, kad išskaita bus taikoma tik tuo atveju, jei dėl avarijos kaltas klientas. Jei užfiksuota, kad automobilis buvo apgadintas dėl trečiojo asmens veiksmų, arba jei klientas nebuvo kaltas dėl avarijos, tada išmokama visa draudimo išmoka.
Laikinas
Kartais KASKO draudimas priklauso nuo ne tik to, kas atsakingas už avariją, bet ir nuo to, kada jis įvyko. Pavyzdžiui, draudimo išmokos išskaitymas įsigalioja praėjus keliems mėnesiams nuo sutarties sudarymo. Arba dokumente gali būti nurodyta, kad klientas automobiliu naudojasi tik darbo dienomis, o savaitgaliais jis keliauja viešuoju transportu. Tokiu atveju, jei įvyko avarija, tarkime, trečiadienį, klientui bus atlyginta visa žala, tačiau jei avarija įvyko sekmadienį, automobilį teks restauruoti savo lėšomis.
Štai kas atsitinka su korpusu su franšize. Kas tai yra, mes jau išsiaiškinome, dabar pakalbėkime apie tai, kam to reikia ir kodėl.
Nauda vairuotojui
Vienas iš pirmųjų ir svarbiausių pranašumų vairuotojams yra akivaizdus poliso kainos sumažėjimas franšizės metu. Tačiau čia reikia būti labai atidiems ir atsargiems. Faktas yra tas, kad pagal visuotinai priimtą taisyklę, kuo didesnė išskaita, tuo mažesnė pati draudimo kaina. Ir štai kur slypi pavojus: siekdami pigaus draudimo, galite gauti tokią politiką, kuri padengia tik didžiausias žalos sumas, o visa kita turės būti sumokėta iš savo kišenės. Ar jums reikalingas toks draudimas, ar ne.
Antras teigiamas momentas gali būti didelis laiko taupymas. Kaip žinote, žmonių godumas yra neribotas, todėl rusams tapo gera tradicija kreiptis į draudikus dėl sugedusio veidrodžio, supjaustyto rato ar seklaus įbrėžimo ant buferio. Dažnai išleistos pastangos nėra vertos gautų mokėjimų, tačiau principas „skolingi man, leisk jiems sumokėti“ kartais užgožia sveiką protą. Jei yra franšizė, savininkas pats suremontuos sugedusį veidrodį, o jie nevengs gailėtis - vis tiek nieko nemokės.
Tai yra KASKO privalumai franšizės būdu. Kuo tai gali būti naudinga - automobilių savininkai supranta, bet kokia yra draudikų nauda?
Privalumai SK
Visų pirma, išskaitymas leidžia draudimo kompanijai žymiai sutaupyti mokant. Be to, norint išduoti bet kokią, net mažiausią kompensaciją, būtina paleisti didžiulę biurokratinę mašiną - surinkti nesuskaičiuojamas daugybę nuorodų ir dokumentų (tai daro klientas) ir apdoroti didelį kiekį informacijos (draudikų užduotis). Galų gale visa tai gali trukti kelias savaites ar net mėnesius.Franšizė padeda išnaikinti mažus nereikšmingus atvejus, su kuriais klientas gali lengvai susitvarkyti pats.
Automobilio draudimas pagal kreditą
O jei turite kredito automobilį? Ar verta išduoti KASKO su franšize? Mes jau išsiaiškinome, kad tai naudinga ir JK, ir klientui, tačiau tada atsiranda trečioji šalis - bankas. Paprastai, kai automobilis perkamas kreditu, jis taip pat veikia kaip įkeitimas. Bet kadangi bankas neturi teisės laikyti įkeitimo, automobilis nedelsiant perduodamas savininkui naudoti. Kredito įstaiga, norėdama kiek įmanoma labiau nuvertinti savo riziką, be įsipareigojimų reikalauja apdrausti įkeitimą, tai yra automobilį.
Viena vertus, tai naudinga ir savininkui, nes įvykus draudiminiam įvykiui jis neturės padengti nuostolių iš savo kišenės, IC tai padarys už jį. Kita vertus, bankas, tokiu atveju, nori gauti visą kompensaciją, todėl ne tik griežtai reglamentuoja, kurioje draudimo bendrovėje būtina apsidrausti, bet ir kontroliuoja visas sutarties sąlygas. 
Kadangi bankui naudinga gauti kuo daugiau draudimo apsaugos, sutartyje turėtų būti kuo mažiau skirtingų apribojimų. Taigi, naudojant kredito kreditą, išskaita gali būti minimali arba jos iš viso nėra. Tokia finansų įstaigos politika žymiai padidina poliso kainą, todėl kredito automobilio KASKO visada kainuoja žymiai brangiau.
Be to, su bankais bendradarbiaujančios draudimo įmonės į draudimo kainą įtraukia kredito įstaigos „atšaukimą“. Komisinių atlyginimų dydis gali svyruoti nuo 10 iki 50% draudimo išmokos, o tai, savo ruožtu, padidina draudimo kainą 3-15%, palyginti su kitų draudimo bendrovių pasiūlymais. Dažnai tokios draudimo bendrovės yra organizuojamos tiesiogiai bankuose ir yra visiškai kontroliuojamos jų. Akivaizdu, kad finansų įstaiga reikalaus išleisti politiką šioje konkrečioje įmonėje.
Savo išlaidas galite sumažinti, pavyzdžiui, apdraudami automobilį tik gautos paskolos suma (maždaug 75–80% automobilio kainos). Kai kurie bankai daro tokią nuolaidą, nes vis tiek laimi. Jei automobilis yra apgadintas, mokėjimas bus atliekamas proporcingai paskolos dydžiui, žinoma, atėmus atskaitomą sumą. Pinigai bus pervesti į serviso stotį, kuri atliko remontą. Jei automobilis dingo ar buvo sunaikintas, mokėjimą gaus bankas. Tačiau reikia turėti omenyje, kad jei draudikų sumokėta suma nepadengia paskolos likučio, likusią skolą banko klientas vis tiek turės sumokėti iš savo lėšų.
Kada įsigyti korpusą
Taigi, KASKO draudimas su franšize - kas tai? Nauda ar pelėsis? Kiekvienas nusprendžia pats. Pelninga franšizė gali būti tokiais atvejais:
- Jei automobilio savininkas turi nemokamų grynųjų pinigų nedideliems automobilio remontams. Įvykus draudžiamajam įvykiui, įsigijus polisą gauta nuolaida bus tiesiog išleista remontui, tačiau avarijos gali ir nebūti - tada nauda akivaizdi.
- Vairuotojas pasitiki savo sugebėjimais, turi ilgą patirtį be avarijų ir vairuoja ypač atsargiai. Tokiu atveju franšizė taip pat padės sutaupyti, ypač jei ji yra lengvatinė ir taikoma tik paties vairuotojo kaltės atveju.
- Savininkas nori apdrausti automobilį nuo apgadinimų ir vagysčių, o su automobiliu elgiasi tiesiog kaip su transporto priemone ir nekreips dėmesio į smulkius lustai, įbrėžimus ir kitus smulkius pažeidimus. Tokiu atveju logiška įsigyti skyriuje „žala“ didelę išskaitą galintį polisą, tada draudimo išlaidos bus žymiai mažesnės, o vagystės atveju bus galima gauti visą kompensaciją.
Kas turėtų atsisakyti politikos
O jei ką tik neseniai atsidūrėte už vairo? Ar turėčiau nusipirkti korpusą su franšize? Ką tai reiškia pradedančiajam vairuotojui?
Jei nesijaučiate užtikrintai už vairo, tuomet tikrai turėtumėte atsisakyti įsigyti polisą su franšize.Priešingu atveju gali pasirodyti, kad vieną dieną, imdamiesi nuolaidos, kreipdamiesi dėl poliso, jūs permokėsite daug daugiau, taisydami mažus įdubimus ir įbrėžimus ant savo „geležinio draugo“.
Tokiai „nesėkmei“ yra pelningiau nusipirkti polisą už visą kainą, atsižvelgiant į visus didėjančius veiksnius. Žinoma, tai bus daug brangiau, tačiau jausitės daug ramiau, nes draudimo įmonė tikrai sumokės už bet kurį jūsų praleidimą kelyje.
Kaip nustatyti optimalią sumą
Žinoma, kiekviena draudimo bendrovė šiuo atžvilgiu turi savo politiką. Beveik niekada nebūna atvejų, kai išskaitymas būtų 0 ar 60%. Pavyzdžiui, RESO draudimo įmonėje KASKO franšizė paprastai svyruoja nuo 3 iki 100 tūkstančių rublių. Ir jūs galite pasirinkti variantą patys. Be to, mes kalbame tik apie besąlyginę (atskaitomą) franšizę. Daugelyje draudimo kompanijų tokių išmokų suma siekia 3–5% nuo žalos dydžio, ypatingais atvejais 1–2% (kartais iki 5%) nuo automobilio kainos.
Apibendrinant
Renkantis draudimo bendrovę, nereikėtų pamiršti, kad ne visada didelė nuolaida kreipiantis dėl poliso - tai yra gerai, už jo slepiasi daugybė netikėtumų.
Ar išduoti KASKO su franšize (kurios privalumus ir trūkumus mes jau svarstėme) ar ne, yra kiekvieno asmeninis reikalas. Svarbiausia čia blaiviai įvertinti savo finansines galimybes ir vairavimo įgūdžius, kad, kai draudžiamasis įvykis nepatirtų kito, papildomo streso - nuo bendravimo su draudimo bendrove.