Ar turėčiau imti hipoteką? Kur ir kada yra naudingiau imti hipoteką? Hipotekos skaičiuoklė

Nesvarbu, kuri priežastis verčia jus apsvarstyti galimybę imti hipoteką. Galbūt planuojate susituokti, tačiau vis tiek neturite savo namų. Arba tikimasi papildymo šeimoje, o būsimoms atžaloms reikia atskiro kambario. Priimdami sprendimą imti paskolą, turite būti atidūs. Svarbu savo galimybes grąžinti skolą apskaičiuoti taip tiksliai, kaip tai daro banko ekspertai.

Kokios išlaidos bus susijusios su hipoteka?

Suformuluokite klausimą tokiu būdu, nes paskolos kainą sudaro ne tik palūkanų norma, bet ir keletas privalomų mokėjimų:

• mokestis už nekilnojamojo turto vertinimą (jei reikia)
• draudimo įmokos
• valstybės rinkliava registracijos kameroje.

Prieš įsigydami hipoteką, geriau nuspėti, kokios išlaidos bus patirtos ir iš kokių šaltinių sumokėsite įsipareigojimus. Tai padės jums nuspręsti, ar imti hipoteką dabar.

Kiek pinigų reikia sumokėti įmoką

Bankai, kaip taisyklė, nesuteikia būsto paskolų tokiomis sąlygomis, kad būtų sumokėta visa nekilnojamojo turto kaina tik kreditais. Dalį namo ar buto išlaidų reikės sumokėti iš savo kišenės.

Minimali įmokos suma skiriasi priklausomai nuo to, kuriame banke jūs kreipiatės dėl hipotekos ir kuriai paskolos programai. Pavyzdžiui, „Sberbanke“, gaudami paskolą, turėsite savarankiškai sumokėti bent 20% namo ar buto kainos. Būtinas pradinis įnašas į PJSC VTB banką mokant už baigtą būstą yra 15 proc. Ir registruojantis valstybės remiamos hipotekos statybiniam plotui įsigyti - 20 proc. Laukdami paskolos iš „Otkritie“ banko, paruoškite mažiausiai 30% namo ar buto kainos. „Alfa“ banke pradinė įmoka už gatavo nekilnojamojo turto pirkimą yra 15 proc., O už statomų kvadratinių metrų pirkimą - nuo 30 proc. „Rosselkhozbank“ teks sumokėti nuo 15% kainos už baigtą būstą iki mažiausiai 20% už statomą namą.

Pagalvokite, ar dabar turite tokią sumą. Galbūt verta surinkti pinigų keliems mėnesiams atidėti sandorį? Jei planuojate iš asmenų pasiskolinti įmokoms būtinas lėšas, pagalvokite apie tai, kaip realu yra sumokėti dvi skolas tuo pačiu metu.

Kai yra pinigų rezerve

Jei šeimos piniginėje „žymiai įšyla“ suma yra daug didesnė nei minimali įmoka, kurios reikalauja bankai, neskubėkite jos iškart sumokėti už būsto būstą. Pirmiausia pasitarkite su paskolos valdytoju, kaip palūkanų norma ir mėnesinių įsipareigojimų dydis priklausys nuo to, kokią dalį jūs pati mokate už nekilnojamąjį turtą. Kuo didesnė pradinė įmoka, tuo mažesnė paskolos kaina procentais per metus. Tačiau ši dalis nustoja veikti, kai jūsų turima dalis viršija 50% namo ar buto kainos. Jei pradinė įmoka yra 80 ar net 90%, tarifas nustatomas lygiai taip pat, kaip sumokant 50% nekilnojamojo turto kainos.

Taip pat atsižvelkite į tai, kad jei jūs nedelsdami išsiųsite visas turimas lėšas būstui įsigyti, šiek tiek vėliau gali nebūti nemokamų pinigų remontui. Todėl kartais yra pelningiau atlikti minimalų įnašą ir „įkišti į pigių banką“ didesnę rublių sumą, taip būsto įsigijimo išlaidas padalijant į mažas mėnesio dalis.

Kai bankas gali visiškai sumokėti už įsigytą turtą

Hipoteka be įmokos gali būti išduodama šiais atvejais:

1. Gaunate paskolą būstui įsigyti, užtikrinamam esamu turtu. Tokią programą siūlo UAB „Rosselkhozbank“. Paskola suteikiama ne daugiau kaip 70% nekilnojamojo turto, perleisto kaip įkaitas, rinkos vertės. Finansavimo terminas yra iki 30 metų. Palūkanų normos - nuo 14 iki 16% per metus, atsižvelgiant į terminą. Darbo užmokesčio klientams taikoma 0,5 procentinio punkto nuolaida. Kredito gavėjams, atsisakiusiems gyvybės ir sveikatos draudimo, nustatoma 3,5% įmoka. Už paskolos išdavimą komisijos nėra.
2. Jūs turite likvidų turtą, pavyzdžiui, automobilį, kuris viršija jo vertę ir apima paskolos sumą. Tokiu atveju vertė yra įkeista.
3. Jūs tapote laimingu dviejų ar daugiau vaikų tėvu, turite motinystės kapitalo pažymėjimą. Šiuo atveju pradinė įmoka nebus mokama grynaisiais, bet su valstybės subsidija.
4. Jūs negaunate klasikinės hipotekos, bet paskolą, kad galėtumėte refinansuoti anksčiau paimtą būsto paskolą.

Mėnesinė įmoka

Šis išlaidų punktas šeimai taps privalomas visam paskolos laikotarpiui, kuris paprastai būna nuo 15 iki 30 metų. Didžioji mėnesio įmoka, kuri yra įžeidžianti, einama ne pagrindinės skolos sumažinimui, o tam, kad būtų įvykdyti įsipareigojimai dėl palūkanų.

Konsultuodamiesi su kredito vadybininku, domėkitės nebe palūkanų norma, o visų pirma mėnesio įmokos dydžiu. Hipotekos skaičiuoklė yra kiekvieno banko tinklalapyje. Tai padės nustatyti apytikslę sumą, kurią kas mėnesį mokėsite skolintojo kasoje. Programa taip pat parodys apytikslę paskolos permokos sumą.

Tačiau nesitikėkite tikslumo iš skaičiuoklės. Pirma, ji neparodys visų komisinių išmokų sumos. Antra, tai neatspindės nekilnojamojo turto įvertinimo išlaidų, mokesčių registracijos kameroje, draudimo išmokų. Trečia, jūs pats, nepasitaręs su paskolų valdytoju, iš anksto nežinosite tikslios palūkanų normos.

Tačiau hipotekos skaičiuoklė padės išsiaiškinti, kokią asmeninių lėšų sumą turėsite sumokėti per 30 dienų. Ši informacija padės nustatyti, ar imti hipoteką dabar.

Draudimo išlaidos

Studijuodami bankų skolinimo pasiūlymus, patikrinkite, ar hipotekos draudimas yra privalomas ir, jei taip, į kokią politiką turėsite kreiptis.

Įkeitimo objekto draudimas yra privalomas įstatymais. Jei nesutiksite sudaryti poliso, jums nebus suteikta paskola. Jei draudimo sutarties nepratęsite laiku, kol galioja paskolos sutartis, bankas kreditorius gali paprašyti baudos. Daug rečiau, tačiau yra buvę atvejų, kai finansų įstaigos teisėtai siekė grąžinti paskolą anksčiau laiko dėl to, kad paskolos gavėjas neįvykdė sutarties sąlygų.

Gyvybės ir sveikatos draudimu situacija kiek kitokia. Bankai neprivalo šios sąlygos privalomai laikytis. Tačiau palūkanų normos be politikos yra didesnės, nes didėja banko rizika.

UAB „Rosselkhozbank“ nustato ne gyvybės ir sveikatos draudimo įmokas - 3,5 procentinių punktų. Rusijos Federacijos „Sberbank“ ir PJSC „VTB-24“ klientams nepagailėjo: kainos padidėjimas dėl poliso nebuvimo yra tik 1 procentinis punktas.

„Otkritie“ bankas skolininkams siūlo drausti ne tik gyvybę (sveikatą), bet ir nuosavybę, tai yra, riziką, kad prarasite nuosavybę už įsigytą turtą. Užmokos dydis yra 2 procentiniai punktai, jei nėra šios politikos.

Kai truputį trūksta

Mūsų šaliai būdinga situacija, kai visas pasaulis taupo pinigus jaunai porai su vaiku. Atlenkime dalyvauja vyro ir žmonos tėvai, seneliai, tetos, dėdės. Kartu dažnai surenkama pakankamai pinigų, kad būtų visiškai sumokėtos namo ar buto išlaidos. Tačiau vis tiek galite nuspręsti imti paskolą būstui, nes artimiausiu metu pinigų reikės remontui, o vartojimo paskolos išduodamos didesnėmis palūkanomis.

Daugelis žmonių mano, kad tokiu atveju hipoteka bus pigiausia metams. Bet tai ne visai tiesa. Pelningiau pasiimti tą pačią sumą, reikalingą butui remontuoti ilgesniam - 5 ar 10 metų - laikotarpiui. Palūkanų norma nepasikeis, o mėnesio įmoka sumažės dėl švelnesnio mokėjimų paskirstymo. Pavyzdžiui, Rusijos Federacijos „Sberbank“ bazinės palūkanų normos yra vienodos bet kurioms paskolos sąlygoms per 10 metų. Tačiau kreipdamiesi dėl hipotekos būtinai įsitikinkite, kad jums leidžiama grąžinti paskolą anksčiau laiko.

Kaip apskaičiuoti leistiną paskolos sumą sau

Nustatykite, kiek jūsų mėnesio įmokų sudaro visos jūsų šeimos pajamos. Ji neturėtų viršyti 30–35% visų jos narių „grynųjų“ atlyginimų sumos. Jei hipotekos įmoka sudaro 40 ar daugiau procentų šeimos pajamų, tuomet rizikuojate sugadinti savo kredito istoriją ir laiduotojus.

Negalite artimai apsispręsti, kad tam būtų išleistos visos turimos lėšos. Visada gali atsirasti nenumatytų išlaidų, pavyzdžiui, poreikis susimokėti už gydymo ar remonto išlaidas. Pagalvokite, ar galite sumokėti savo hipoteką, jei kas nors iš šeimos netenka nuolatinio pajamų šaltinio.

Jei bijote būti atleistas iš darbo, tada, kai kreipiatės dėl paskolos, pabandykite lietaus dienai atidėti sumą, lygią nuo trijų iki keturių mėnesinių įmokų. Dėl šios atsargumo priemonės kritinėje situacijoje turėsite pakankamai laiko rasti naują tarnybos vietą ir tuo pačiu išlaikyti puikią kredito istoriją. Kad nebūtų pagundos iššvaistyti finansinę „oro pagalvę“ kitomis kryptimis, įdėkite pinigus į indėlį.

Taip pat pagalvokite, ar turite kokį nors turtą, kurį prireikus būtų galima greitai parduoti, kad pajamos būtų sumokėtos paskolos skolai sumokėti. Tai gali būti, pavyzdžiui, asmeninis automobilis.

Kokius dokumentus reikia paruošti būsto paskolai gauti

Taip atsitinka, kad dėl kliūčių įvykdyti bet kurį veiksmą ar pažymą bankas neteikia būsto paskolos. Todėl kartais svarbus argumentas nusprendžiant imti hipoteką yra galimybė surinkti reikiamą dokumentų paketą. Patikrinkite, ar turite visus reikalingus dokumentus ir ar nesunku gauti trūkstamus dokumentus.

Į hipotekos dokumentų sąrašą įtraukta:

1. Pasas
2. Klausimai apie tai, kur dirbate ir kokias pajamas gaunate per mėnesį.
3. Dokumentai apie šeimos sudėtį, vaikų buvimą.
4. Įkeitimo objekto pasai, nuosavybės pažymėjimai.
5. Nekilnojamojo turto popierius, kurį ketinate įsigyti kredito pagrindu. Šį dokumentų paketą jums turės pateikti namo ar buto pardavėjas. Jį paprastai sudaro nuosavybės pažymėjimas, žemės dokumentai, teisių į nekilnojamąjį turtą registro išrašas, kadastro pasas arba patalpų duomenų lapas, namo knygos išrašas.

Kada neimti hipotekos

Būsto paskolos gavimą geriau atidėti tais atvejais, kai:

1. Planuojami šeimos sudėties pokyčiai. Ketinate susituokti, planuojamas gimdymas.
2. Vienas iš šeimos narių (kurie sudaro didelę pajamų dalį) planuoja pakeisti darbą. Naujoji tarnyba turi bandomąjį laikotarpį, santykiai su darbdaviu gali neveikti. Atlyginimai gali būti žymiai mažesni nei deklaruojami, o darbo sąlygos - prastesnės.

Išvada: jei imate hipoteką, tada kur?

Priimdami sprendimą imti hipoteką, atsižvelkite į kelių bankų pasiūlymus. Paprastai kreditų organizacijų, dalyvaujančių valstybėje, būsto paskolos yra patogiausios ir ekonomiškiausios. Privatūs bankai labiau linkę susitikti su klientais. Palūkanų normos ir komisiniai už paskolos sutartis yra šiek tiek didesni, ir yra mažesni.

Tačiau susisiekdami su mažu hipotekos centru, būkite atsargūs.„Mini“ kategorijos bankuose prie palūkanų normos pridedama daug papildomų mokėjimų, apie kuriuos klientai iš anksto nėra informuojami. Tai gali būti komisija už privalomų pažymėjimų išdavimą, seifų nuomą.

Tačiau maži privatūs bankai, kurie palaiko klientus, paprastai teikia daug paslaugų už nedidelį mokestį, labai palengvindami sandorį (konsultuoja, parengia pirkimo ir pardavimo dokumentus ar teisinį patikrinimą, patikrina kitos šalies patikimumą, padeda bendrauti su registracijos tarnyba).

Jei nuspręsite imti hipoteką, pirmiausia susisiekite su banku, kuriame gaunate atlyginimą. Labiausiai tikėtina, kad būtent ten gausite daugiausia naudos ir privilegijų.