Deja, daugeliui jaunų šeimų tenka spręsti būsto problemą. Todėl tie, kurie nesugeba nusipirkti savo buto, bet nenori kas mėnesį išleisti kolosalių sumų, kad sumokėtų už nuomojamą būstą, bando išsiaiškinti, kuris bankas siūlo palankiausias hipotekos sąlygas.
Būsto paskolų programos
Šiandien bankų įstaigos siūlo kelių rūšių programas, kurių sąlygos priklauso nuo užstato ir skolinimo tikslo. Taigi, labiausiai paplitęs variantas yra paskola, kuri išduodama užtikrinant turimą būstą. Kai kurių bankų teikiamos hipotekos sąlygos reikalauja, kad paskolos gavėjui būtų suteikta papildoma garantija. Kita paskolos rūšis yra paskola be papildomo užstato. Į šią kategoriją įeina statomo būsto pirkimo programos. Tokį skolinimą siūlo daugelis šiuolaikinių bankų, įskaitant „Sberbank“. Hipoteka be įmokos reiškia didesnę palūkanų normą. Be to, asmuo, planuojantis imti tokią paskolą, turėtų turėti pinigų sumokėti už nekilnojamojo turto paslaugas, užregistruoti sandorį ir pasirūpinti draudimu.
Hipoteka be įmokos: ar ji naudinga paskolos gavėjui?
Tiesą sakant, tai labai prieštaringas klausimas, todėl svarstant reikėtų atsižvelgti į visus mažiausius niuansus. Viena vertus, tokios paskolos yra prieinamos vartotojams, neturintiems pakankamai pinigų būstui įsigyti, tačiau galintiems grąžinti paskolą. Kita vertus, visada yra rizika, kad neįvykdžius įsipareigojimų, bankas gali atimti butą. Be to, nepatikimos organizacijos išduota paskola gali sukelti daugybę problemų. Ypatinga rizika yra valiutos hipoteka. Visos su ja susijusios išmokos yra susietos su nuolat kintančiu valiutos kursu. Todėl visiems, nusprendusiems gauti paskolą, geriau tai padaryti nacionaline valiuta.
Kas gali kreiptis dėl hipotekos be įmokos?
Šia programa gali naudotis visi piliečiai, kurie neturi savo būsto. Hipotekos be pradinio įmokos mokamos jaunoms šeimoms, laukiančiųjų sąrašams, kaip pagerinti būsto sąlygas, ir asmenims, norintiems refinansuoti tam, kad atsipirktų kitas bankas. Jaunomis šeimomis laikomos poros, kuriose bent vienas iš sutuoktinių nėra sulaukęs 35 metų. Pasinaudoti hipotekos programa gali tik tie piliečiai, kurie turi nuolatinį pajamų šaltinį ir kuriems yra 21 metai. Bankas ypatingą dėmesį skiria potencialaus skolininko kredito istorijai. Jei blogai, hipoteka greičiausiai bus atmesta.
Kokias sąlygas siūlo „Sberbank“?
Hipoteka išduodama tik nacionaline valiuta. Būtina sąlyga yra įsigyto būsto draudimas. Maksimalus terminas, kuriam programa yra sukurta, yra 30 metų. Palūkanos už hipoteką svyruoja tarp 11,7–13,7 proc. Jei vartotojas kreipiasi dėl paskolų priemiesčio nekilnojamojo turto statybai, tada normą galima sumažinti mainais už užstato suteikimą žemės sklypo forma. Be to, siekdamas sumažinti riziką, bankas gali pareikalauti vieno ar daugiau garantų. Įsigijus nebaigtą būstą, hipotekos palūkanos gali būti padidintos 1,25 proc.
Reikalingų dokumentų sąrašas
Bet kuri finansų įstaiga pasilieka teisę reikalauti papildomų vertybinių popierių iš potencialaus skolininko, leisdama nurodyti kliento mokumo lygį ir pasiūlyti optimalias hipotekos sąlygas. Į standartinį dokumentų rinkinį įeina:
- Asmens tapatybės dokumentai. Paprastai pakanka vidinio paso su registracijos ženklu.
- Dokumentai, patvirtinantys potencialaus kliento įdarbinimą ir mokumą. Paprastai skolininkas privalo pateikti atlyginimo pažymėjimą ir darbo kopiją.
- Įkeisto turto dokumentacija. Tai gali būti nekilnojamojo turto, įsigyto kredito pagrindu, kainos įvertinimo ataskaita arba būsto pirkimo-pardavimo sutarties pagrindu.
Kaip gauti hipoteką be įmokos?
Visų pirma, potencialus skolininkas turi objektyviai įvertinti savo finansines galimybes ir nustatyti sumą, kurią jis gali mokėti kiekvieną mėnesį nepakenkdamas savo šeimai. Po to rekomenduojama pasirinkti kelis patikimus bankus ir atidžiai išnagrinėti jų siūlomas hipotekos sąlygas. Galutinai apsisprendę dėl pasirinkimo, galite pradėti ruošti reikiamą dokumentų paketą. Tada galite kreiptis į banką ir laukti atsakymo. Teigiamo sprendimo atveju galite pereiti prie tinkamo turto paieškos. Po to paskolos gavėjas privalo pateikti bankui visus pasirinkto būsto dokumentus ir šio pagrindu pasirašyti paskolos sutartį.
Hipotekos kaštai
Daugelis potencialių skolininkų domisi, kaip apskaičiuoti hipoteką. Šiandien daugelio bankų svetainėse yra specialus skaičiuotuvas, leidžiantis greitai nustatyti mėnesinių įmokų sumą. Šiuolaikinės kreditų programos siūlo dviejų rūšių mokėjimus: anuitetinius ir diferencijuotus.
Pirmuoju atveju mokėjimai atliekami lygiomis dalimis, antruoju - mėnesinės įmokos suma nuolat mažėja. Todėl prieš apskaičiuodami hipoteką turite nuspręsti dėl tinkamos mokėjimo sistemos. Norėdami sužinoti mėnesinių įmokų sumą, turite žinoti paskolos terminą ir tikslią būsto kainą. Naudodamiesi hipotekos skaičiuokle, per pusvalandį galite rasti pelningiausius pasiūlymus su optimaliu grąžinimo grafiku.
Išankstinis hipotekos grąžinimas
Kiekvienas sąžiningas skolininkas domisi išankstiniu paskolos grąžinimu. Per ateinančius 25–30 metų nedaugelis žmonių nori mokėti privalomus mokėjimus kas mėnesį. Ypač tokiems žmonėms kai kurie bankai sutartyje numato galimybę iš dalies arba visiškai grąžinti hipoteką anksčiau laiko. Dalinis išankstinis mokėjimas apima mėnesinę sumą, žymiai viršijančią privalomo mokėjimo sumą. Tokiu atveju skolininkas turi teisę kreiptis į banką su prašymu sutrumpinti paskolos terminą. Norint nepermokėti pinigų už pradinį hipotekos terminą, rekomenduojama informuoti draudimo kompaniją apie termino sumažinimą. Bankas turės perskaičiuoti naują mėnesio įmokos sumą. Tai leis skolininkui žymiai sumažinti permokų už kredito lėšų naudojimą sumą.
Visas hipotekos grąžinimas vyksta pagal tą pačią schemą. Skolininkas, nusprendęs grąžinti paskolą anksčiau laiko, turi kreiptis į banką, pateikdamas atitinkamą prašymą. Paprastai dauguma vadovų pasisako už nepilną likutį, į kurį neįeina komisiniai ir kitos privalomos įmokos. Todėl prieš atlikdamas paskutinį mokėjimą skolininkas turi paprašyti banko pažymos apie kredito sąskaitos būklę. Tai visiškai uždarys paskolą. Grąžinęs visą hipoteką, skolininkas eina į draudimo bendrovę, kuri privalo grąžinti lėšas už nepanaudotą draudimą. Čia taip pat tvarkomi dokumentai dėl apsunkinimo pašalinimo iš nekilnojamojo turto.
Hipotekos refinansavimas
Pastaruoju metu vis daugiau skolininkų aktyviai bando restruktūrizuoti anksčiau paimtas paskolas. Toks hipotekos perregistravimas atveria puikias galimybes. Tai leidžia sumažinti palūkanų normas, sumažinti įmokų dydį ar sutrumpinti paskolos terminą. Tačiau dauguma ekspertų tvirtina, kad kreiptis į refinansavimą patartina tik tuo atveju, jei skirtumas tarp senųjų ir naujųjų bankų siūlomų palūkanų normų yra mažiausiai 3%. Restruktūrizavimas ypač naudingas tiems, kurie ėmė paskolas užsienio valiuta.