Bet kuris skolininkas turėtų žinoti, kad kreipdamasis dėl hipotekos jis neturi drausti savo gyvybės ir sveikatos.
Bet vis dėlto, kreipiantis dėl draudimo, jam bus suteiktos palankesnės paskolos sąlygos, taip pat sumažinta palūkanų norma. Todėl, ar jums reikia hipotekos draudimo - kiekvienas nusprendžia pats. Kaip rodo statistika, žmonės vis dažniau naudojasi bankų paslaugomis, ypač hipoteka. Kaip parodė praėjusių metų rezultatai, būsto paskolų skaičius išaugo dvigubai.
Kodėl rusams reikia hipotekos?
Visų pirma, skolininkams patiko tai, kad sumažėjo hipotekos normos, kurios galioja ir šiandien. Bet tai paveikė tik tuos, kurie kartu su sutartimi vykdo hipotekos draudimą. Jei klientas to atsisako, tada atitinkamai padidinama kaina. Pakalbėkime apie visas šio proceso detales ir trūkumus bei padarykime išvadas.
Ar turėčiau sutikti su banko sąlygomis?
Žinoma, klientas gali atsisakyti sudaryti hipotekos draudimo sutartį, nes tai yra papildomos išlaidos. Verta žinoti, kad tokia griežtai nustatyta paslauga visai neprivaloma ir ne vienas bankas turi teisę priversti klientą ją įregistruoti, jau nekalbant apie atsisakymą suteikti hipoteką. Kaip rodo praktika, atsisakius bendrojo draudimo, palūkanų norma slapta padidėja 0,4–1,3% per metus.
Tiesą sakant, bankai turi ribotas galimybes sumažinti savo riziką, todėl padidėja paskolos palūkanos. Nors atrodo, kad tai tik nedidelė procentinė dalis palūkanų, tačiau ji išsiplečia į dešimtis tūkstančių rublių. Todėl daugeliu atvejų geriau susimokėti ir susitarti dėl hipotekos draudimo (kas tai yra - mes išsamiau apsvarstysime žemiau). Šis veiksmas bus daug pelningesnis nei didesnės kainos.
Hipotekos gyvybės ir sveikatos draudimas
Sutikę gauti paskolą banko pagrindu, jūs tikrai galite apsaugoti ir išgelbėti savo šeimą nuo daugelio problemų. Jei šeimoje pasitaiko sielvartas, skolininkas miršta ar tampa nedarbingas, tada niekas negali iškeldinti įpėdinių, o tik su sąlyga, kad skolininkas yra išdavęs draudimą. Bet priimti galutinį sprendimą dėl hipotekos draudimo sutarties sudarymo gali tik jūs.
Draudimas mokamas kartą per metus per visą paskolos terminą. Jei mes kalbame apie nuosavybės teisių draudimą, tada jis reikalingas tik trejiems metams. Tai yra, tuo metu, kol pasibaigė senaties terminas, kuris buvo skirtas ginčyti nekilnojamojo turto sandorius. Jūs turite drausti nuosavybės teises ne tik už antrinį, bet ir į pirminį būstą. Viskas vėlgi priklauso nuo paties skolininko.
Nenorite draudimo - mokėkite!
Daugelis žmonių mano, kad VTB draudimas (hipotekos draudimas) yra privaloma paslauga, nes anksčiau bankai turėjo teisę priversti klientus išduoti šią paslaugą. Bet dabar viskas pasikeitė. Prieš porą metų buvo priimta rezoliucija, reglamentuojanti visas kredito ir draudimo bendrovių sutarčių versijas.
Nuo tada privalomasis draudimas gaunant hipotekos paskolą teoriškai yra būtinas tik užstatui. Visa kita priklauso nuo kliento pasirinkimo. Todėl beveik visi skolininkai, norėdami sutaupyti pinigų, pradėjo atsisakyti draudimo. Bankai patyrė daug nuostolių ir, norėdami juos padengti, pradėjo leisti paskolas su didelėmis palūkanomis.Beveik visos šalies kredito organizacijos pasinaudojo šiuo pavyzdžiu, ir dabar tapo sunku rasti pelningą hipoteką be draudimo. Vidutiniškai norma padidėja 3–4%.
Išsamus draudimas
Visapusiškas hipotekos draudimas - kas tai? Tai tokia draudimo rūšis, apimanti visas rūšis vienu metu. Tai yra gyvybės draudimas, sveikatos ir užstatas, taip pat keletas kitų rūšių. Toks produktas yra daug pigesnis. Be to, palūkanų norma bus fiksuojama visą paskolos laikotarpį. Patys mokėjimai mažės, nes jie priklauso nuo skolos dydžio. Tai yra bendrojo draudimo požymis.
Ar man apskritai reikia draudimo?
Pagal įstatymą, VTB draudimas (hipotekos draudimas) nėra būtinas. Tai taikoma tik užstatui. Tačiau bankai turėtų sumažinti savo riziką iki minimumo, nes hipotekos paskolos išduodamos labai ilgą laiką. Todėl kredito organizacijoms yra naudinga, kad skolininkai draudžia savo gyvybę, sveikatą ir butą.
Kaip minėta aukščiau, nuosavybės teisę į turtą prasminga drausti tik trejiems metams. Taip yra dėl senaties termino ginčijant sandorius su butais. Bankai kažkodėl pamiršta, kad yra dvigubo pardavimo, tyčinio ar klaidingo pardavimo atvejų. Atsakymas apie gyvybės draudimo poreikį paslėptas statistikoje, nes nesėkmių beveik nėra. Viena vertus, tiems, kurie neatsiėmė draudimo, bankai padidina palūkanų normas, tačiau, kita vertus, skolininkai puikiai supranta, kad gyvenime gali nutikti bet kas, o perkamas butas, kad vaikai galėtų ramiai jame gyventi. Taigi, jei atsižvelgsite į visas rizikas, iš tikrųjų visapusiškas hipotekos draudimas yra naudingas tiek klientui, tiek bankui.
Kainos išdavimas
Ko gero, neturėtumėte kalbėti apie kiekvieną draudimo rūšį atskirai, nes kiekviena draudimo bendrovė siūlo kompleksinius produktus, kurie paprastai apima tris skirtingus draudimus, kurių reikia bankui. Toks paketas kainuoja nuo 0,5 iki pusantro procento visų paskolos išlaidų. Jei kiekviena rizika yra apdrausta atskirai, tada ji bus daug brangesnė.
Hipotekos draudimas - kas tai? Tai labai individualus dalykas, jis gali būti skirtingas, nes skiriasi ir klientai. Jei hipoteka bus išduota biure dirbančiam jaunam vyrui, renkančiam antspaudus ar drugelius, tada draudimas jam kainuos mažiau nei penkiasdešimtmečiui metalurgio mėnesio apšvietimui kaip kaskadininkui. Tikriausiai net neverta sakyti, kodėl.
Draudimo kaina taip pat priklauso nuo įgyto turto, nes jis veikia kaip įkeitimas. Pvz., Jei jaunas vyras iš pirmo atvejo nusprendė nusipirkti namą zonoje, kurioje yra žemės drebėjimas, tada draudimas, be abejo, kainuos daugiau.
Koks yra išmokos dydis?
Jei būsto kaina yra 3 milijonai rublių (atitinkamai - milijonas nuosavų lėšų ir 2 pasiskolinti) - 12% per metus, paskolos įmokos sudarys 22 tūkstančius rublių. Jei čia pridedate draudimą, pavyzdžiui, vieno procento nuo paskolos kainos sumą, tada paaiškėja, kad pirmaisiais metais reikės permokėti 20 tūkstančių rublių, tai yra beveik lygu mėnesinei įmokai. Laikui bėgant, mažėjant pagrindinei skolai, draudimo išlaidos mažės. Kita vertus, kiekvienais metais perkamas butas taip pat sensta, todėl draudimo dydį numatyti yra labai sunku.
Ką daryti įvykus draudžiamajam įvykiui?
Kai įvyksta draudiminis įvykis, būtina pranešti draudimo bendrovei ir bankui, kad būtų pradėtas draudimo mechanizmas. Reikalas tas, kad mokėjimą gaus bankas, todėl klausimas bus išspręstas tarp banko ir draudimo bendrovės, nors klientui, be abejo, verta stebėti situaciją.
Ką daryti, jei įvykus draudžiamajam įvykiui trūksta pinigų sumokėti skolą?
Hipotekos draudimas („Sberbank“ ar bet kuris kitas bankas) daro prielaidą, kad toks atvejis tiesiog neįvyksta, nes prieš atsiskaitant su banku draudimo įmonė nustato skolos dydį. O bankas savo ruožtu neleis padengti bent dalies skolos pagal šią politiką.
Ar jie gali atsisakyti mokėti?
Hipotekos draudimas - kas tai, jūs jau supratote, bet ar draudimo įmonė gali atsisakyti mokėti?
Tokiu atveju, jei manote, kad esate teisi, kreipkitės į arbitražo teismą. Svarbiausia čia nepamiršti, kad bankas bus tavo sąjungininkas. Tik dabar bus nenaudinga kreiptis į teismą, jei draudimo sutarties sudarymo metu buvo nuslėptas faktas, kuris dėl kokių nors priežasčių lėmė draudžiamąjį įvykį. Esant tokiai situacijai, teismas bus draudiko pusėje - ir butą reikės parduoti.
Ar galiu nutraukti draudimo sutartį?
Aišku, įmanoma, bet tada bankas pareikalaus sumokėti likusią skolos dalį, kurią numato sutartis, ir tai nėra tokia maža suma. Taigi, jei norite pakeisti draudimo bendrovę, suderinkite tai su banku ir gaukite jo patvirtinimą. Paprastai kredito įstaigos stengiasi bendradarbiauti su didelėmis įmonėmis, kurioms didelės išmokos nėra baisus įvykis. Todėl jūs negalite jaudintis, kad liksite be apmokėjimo.
Pabaigoje norėčiau duoti vieną patarimą: geriausia susirasti sau draudimo bendrovę, kuri parduotų draudimą palankesnėmis sąlygomis, nes kai gamini tokį produktą banke, labai tikėtina, kad permokėsi sumą, kuri yra gana apčiuopiama biudžetui.
Išvada
Prieš imdamiesi hipotekos, būtinai pagalvokite apie draudimą. Ar tau to reikia? O gal jus domina padidinta palūkanų norma? Kokia rizika gali kilti paskolos grąžinimo laikotarpiu? Be to, pabandykite apskaičiuoti, kiek jums kainuos draudimas ir padidinta palūkanų norma. Kas bus pelningiau galų gale? Galbūt šiuo atveju draudimas visai negąsdina? Labai gerai pagalvok ir tik išsprendęs visus šiuos klausimus gali pagaliau išsiaiškinti, ar verta apsidrausti.
