Bankvirksomhed udvikler sig under barske forhold. For at få succes bruger institutionerne forskellige metoder. Vinderne er dem, der prøver at diversificere deres aktiviteter ved at udvikle unikke produkter. Læs mere om, hvilke typer banktjenester der findes i dag, læs videre.
Koncepterne
I den økonomiske litteratur begyndte udtrykket ”bankprodukt” at blive brugt efter overgangen fra økonomien til et markedssystem. Det betyder en operation udført af en finansiel institution med det formål at forbedre driftsbetingelserne. Der er en anden fortolkning: banktjeneste er resultatet af en aktivitet, der fungerer som et produkt og kommer ind på markedet for salg.
klassifikation
Af individualitet er tjenester:
- enkelt (tildelt til en bestemt forbruger);
- masse (afviger kun i typen af aktiv).
Af begrænsede bankprodukter er:
- begrænset, det vil sige med et vist kvote for emissionen (obligationer, kreditaftaler osv.) beregnet til en bestemt køber;
- ikke begrænset i mængde.
Typer af banktjenester i form af:
- ejendom (penge, guldmarked, Centralbank osv.);
- rettigheder (aftale om åbning af en konto, låneaftale osv.).
Efter indhold er bankprodukter opdelt i:
- dukkede først op på det finansielle marked;
- nyt på hjemmemarkedet.
Efter type skelnes følgende banktjenester:
- kredit;
- udstedelse af plastkort;
- RKO;
- lån;
- indskud;
- leasing;
- afviklingskontotjeneste;
- operationer med udenlandsk valuta;
- factoring;
- ATM;
- udstedelse og vedligeholdelse af værdipapirer;
- Hjemme bank
- forfalskning;
- "Byt" -transaktioner osv.
Grundlæggende banktjenester
RKO er et af de mest populære produkter. Tidligere var der ingen provision for kontante betalinger for varer og tjenester gennem en kontantkasse. Som et resultat blev store linjer af kunder dannet i afdelingerne, som medarbejderne simpelthen ikke havde tid til at servicere. Derfor begyndte bankerne at opkræve et gebyr for overførsler af midler, hvis beløb er flere gange højere end omkostningerne ved en lignende service, der udføres via en selvbetjeningsterminal. Alle valutatransaktioner udføres kun via kassen. Men RKO er ikke den vigtigste kilde til midler til banken.
Depositum - akkumulering af midlertidigt gratis penge. Banken bruger de lånte midler i finansielle transaktioner, hvorfra den fortjener. En vis procentdel af denne indkomst overføres til klienten som belønning. Indskud er den største kilde til fundraising. Derfor tvinger Centralbank institutionerne til at oprette reserver for deres forpligtelser og overføre en bestemt procentdel af dem til DIA. I krisetider øges indlånets attraktivitet. Dette er den mest floppy investering, som, hvis den ikke genererer indkomst, i det mindste kompenserer for inflationen.
Kredit - levering af et bestemt beløb på betingelserne for uopsættelighed, betaling og tilbagebetaling. I sådanne transaktioner kan banken være en låntager og långiver. En institution kan uafhængigt give penge til enkeltpersoner og juridiske enheder. Sådanne transaktioner kaldes aktive. Men hvis banken har brug for penge, kan den modtage dem fra en anden finansiel institution. Sådanne transaktioner kaldes passive. Parternes servicevilkår, rettigheder og forpligtelser er foreskrevet i kontrakten. Oftest finansieres et lån med midler fra indskud. Derfor dækker gebyret for servicering af kontrakten omkostningerne ved indskud og tager hensyn til overskuddet fra transaktionen.
Lån, indskud, kontante afviklingstjenester - de mest populære typer banktjenester.
Investeringsaktiviteter er investeringer i branchen national økonomi. Et aktiv kan ikke kun være penge, men også udstyr.
En bankcelle er et pengeskab, der udlejes til kunder. Det kan gemme penge, dokumenter og andre værdigenstande. Denne service garanterer kunden fuld fortrolighed. Banken tjekker ikke ejendom, der er accepteret til opbevaring. Der åbnes en separat celle for hver klient. Ved at afslutte kontrakten angiver personen de trustees, der har adgang til pengeskabet, og modtager to duplikatnøgler. En bankcelle er dyre. Derfor bruges det kun ved afslutningen store tilbud for eksempel til opbevaring af midler til køb af en lejlighed, en bil kontant. Det er umuligt at trække et stort beløb fra kontoen uden en foreløbig ordre. Og hvis klientens aktiver fryses, for eksempel ved retsafgørelse, gælder dette ikke cellen. Men der påløber ikke renter på de oplagrede midler i pengeskabet, det er umuligt at styre dem eksternt. For at få adgang til cellen skal du angive et pas, en nøgle og i nogle banker også en serviceaftale.
kort
For at udføre enkeltoperationer er det ikke nødvendigt at åbne en bankkonto. Men hvis klienten ønsker at bruge tjenesterne hos et kreditinstitut oftere, bliver han nødt til at udarbejde bankkort. Dette er et plastisk betalingsinstrument, der er knyttet til konti og bruges til hurtig adgang til midler. Foretag valutatransaktioner, betal for tjenester i detailforretninger og via Internettet, oplad telefoner - alle disse operationer er meget mere praktisk at udføre med et kort. De er opdelt i debet og kredit, individuelle og virksomhedsmæssige, almindelige og finansierede. Der er også en separat afdeling for betalingssystemer. De mest populære i verden er Visa, Mastercard, American Express. Hvert betalingssystem har sin egen klassificering, der bestemmer omfanget af plast. Så et Visa Electron / Maestro-kort kan kun bruges i det land, hvor den udsteder bank, Standart / Classic accepteres i alle lande i verden, og Platinum, Guld-bankkort tillader ikke kun at betale for varer, men også for at samle bonusser, modtage lån og deltage i loyalitetsprogrammer . Tjenester til modtagelse af plast til vedligeholdelse kaldes erhvervelse. En provision på 2% af hver transaktion betales af sælgeren. Der er ingen provision til at bruge alle typer kort, inklusive kreditkort, i kontantløse betalinger. Kontoens valuta betyder ikke noget. Med et rubelkort af den tilsvarende klasse kan du betale for varer i ethvert land i verden. Valutaveksling sker automatisk på tidspunktet for debitering.
Hjemme bank
De fleste af de operationer, der er beskrevet ovenfor, kan bestilles via online bank. Klient-bank-tjenesten leveres af næsten alle institutioner. Et andet spørgsmål er, at programmets muligheder er forskellige. Nogle institutioner tilbyder deres kunder adgang til kun pengeoverførselstjenester. Andre giver dig mulighed for at ansøge om et kortudstedelse, åbne et depositum eller et lån. Valutaveksling i elektronisk form er begrænset, men du kan finde ud af den aktuelle rubelkurs direkte via Internettet. Kun store finansielle institutioner leverer en komplet vifte af tjenester til deres kunder gennem online bank. Faktum er, at udviklingen af et sådant system kræver investering og tid. Og selvom banken finder ressourcer, er det ikke en kendsgerning, at disse omkostninger har tid til at betale sig.
Mæglingsoperationer
Moderne banker bruger de fleste af deres betalinger i automatisk tilstand. Dette forenkler i høj grad livene for kommercielle og enkeltpersoner og indikerer også en stigning i effektiviteten af tjenester. På samme tid vises produkter på markedet, der udfører funktionerne i det gamle, men ser anderledes ud.
Leasing er en langsigtet leasing af ejendom, mens ejendommen til ejendommen bevares hos leasinggiveren. I stedet for at give et lån til køb af maskiner eller udstyr, finansierer banken transaktionen fuldt ud, leaser ejendommen og beholder ejerskabet. Klienten modtager den ønskede ejendom, og institutionen - lejen uden lånerente. Samtidig vælger klienten selv sælger, produkt og firma, der finansierer transaktionen. Hvis kontraktbetingelserne giver mulighed for en fuld tilbagebetaling af udstyr, kaldes denne type transaktion økonomisk. Hvis der er indgået en lejekontrakt i en kort periode, taler vi om operationel leasing.
Factoring - indløsning af leverandørgæld. Grundlaget for sådanne transaktioner er også udlån, men i en anden form. Factoring skal opfylde mindst to af følgende tegn:
- tilgængelighed af forudbetaling;
- føre bogføring af salg med leverandøren;
- modtagelse af gæld fra køb;
- kreditrisikoforsikringsforsikring.
Essensen af transaktionen er, at factoringfirmaet køber krav fra kunder for 70-90% af deres værdi, betaler dem inden for 2-3 dage. Restbeløbet modtages efter modpartens tilbagebetaling af gælden. Kunden beslutter efter eget skøn, om han vil underrette kunderne om salget af et gældsfaktorfirma.
Fortabelse er køb af gældspapirer udstedt som gæld. Oftest bruges en sådan tjeneste i udenrigshandelsaktiviteter. Eksportøren modtog en vekslingskort for de afsendte varer fra importøren. Han havde presserende behov for kontanter, så han solgte gældspapir til fragt. Fordelen ved transaktionen er, at hvis importøren ikke opfylder sine forpligtelser, vil agenten ikke give en regressiv anmodning til eksportøren. Men risikoløn er en stor margin.
Alle disse finansielle tjenester i banken er en type lån, hvor tre parter deltager.
tillid
Dette er en anden moderne formidlingstjeneste, hvis essens er at overføre midler til kunder til banken for deres yderligere investering på vegne af og i kundens interesse på forskellige markeder. Institutionen modtager en vis procentdel af overskuddet fra transaktioner. Af hensyn til enkeltpersoner udfører banken ofte transaktioner med værdipapirer, fører regnskaber, forbereder selvangivelser, forvalter fast ejendom. Følgende tjenester leveres yderligere for juridiske enheder: opbevaring, aktivforsikring; kontant indsamling; lånestyring; udstedelse og placering af værdipapirer; omorganisering af en juridisk enhed; betaling af skatter.
faktorer
Udviklingen af banktjenester i Rusland er påvirket af:
- juridiske rammer;
- regeringspolitik;
- borgernes sociale status
- organisationens placering;
- et sæt tjenester leveret af banken;
- kundeservicekultur;
- personalets kvalifikationsniveau.
effektivitet
Bankdrift og -tjenester har et sæt egenskaber, der bestemmer deres evne til at imødekomme kundernes behov. Kunder vurderer kvalitet efter hastighed, kontortid, konsulenttjenester, fejl. For banken er de vigtigste kriterier: graden af automatisering af processer, omkostningerne til at rette fejl, medarbejdernes motivation, arbejdsproduktivitet og andre indikatorer.
Ifølge amerikanske forskere er personalets kvalifikation den vigtigste parameter til bestemmelse af kvaliteten af tjenesterne. Medarbejderen skal ikke kun have visse færdigheder, men også kende forretningsetik det grundlæggende i psykologi, for at være i stand til at forhandle. For at vurdere kvaliteten af tjenesterne anvendes i Rusland følgende metoder:
- sammenligning af produktparametre med konkurrenters analoger;
- tilstedeværelsen af fortjeneste eller tab for hver type transaktion;
- organisationers økonomiske tilstand som helhed
- evaluering af kundebevidsthed;
- indenlandsk og international bankvurdering.
Du kan forbedre kvaliteten af produkterne ved at udvide deres sortiment.Betalinger ved bankoverførsel til andre lande i verden, leasing, factoring, fuldgyldig fjernbetjening og udstedelse af værdipapirer leveres ikke af alle kreditinstitutter. Udbuddet af tjenester skal være i overensstemmelse med markedets tendenser i regionen. Processen med introduktion af nye produkter øger organisationens risici. Uden korrekt kapitalforvaltning, konstant overvågning af rentabiliteten og modaktion i hvidvaskning af penge, er banken muligvis ikke i stand til at klare sig.
Du kan øge produkternes effektivitet ved at forbedre deres kvalitet. Udvid f.eks. Netværket af partnere inden for rammerne af udlånstjenester til enkeltpersoner. Kunder køber ofte holdbare varer i rater. Der ydes et lån på behovstidspunktet uden yderligere dokumenter.
Andre foranstaltninger:
- forenkling af proceduren for opnåelse af et lån
- forbedring af betalingssystemet
- arbejdsorganisation i banken;
- åbning af grene i små byer;
- implementering af fjernbanktjenester.
Vestlig oplevelse
Banker har altid brugt teknologiske fremskridt til at automatisere manuelt arbejde. Men nu for at vinde er du nødt til at omstrukturere aktiviteten fuldstændigt. Samtidig bør procesautomation være målet, ikke midlerne til at nå det. Under sådanne omstændigheder ændres personalets rolle, rekruttering af specialister.
I vestlige banker er servicelokaler ikke overfyldte. Kunder har lært at administrere tjenester gennem pengeautomater, mobiltelefoner og en computer. Sådanne moderne banktjenester findes allerede i Rusland: SMS, internetbank, terminaler. Men hjemmepersonaleomkostninger ved indenlandske institutioner er stadig høje. Vestlige banker investerer i forbedring af højhastighedsdataoverførselsprotokoller, køb af intelligente programmer, der sporer kundens "liv" -historie.
Bankerne har samlet mange kundeoplysninger, men de bruges ikke korrekt. Data er spredt over flere afdelinger. Oplysninger om kunder, der ansøgte om et billån, kom til en database, der modtog et lån til en anden, der indbetalte til en tredjedel osv. På grund af den manglende kommunikation er det vanskeligt at få et generelt billede. Kun ved hjælp af massive reklamekampagner er det muligt at identificere potentielle kunder til en bestemt tjeneste. Intelligente teknologier giver brugeren adgang til alle databaser. Dette giver medarbejderne mulighed for bedre at betjene kunder, tilbyde dem flere tjenester på samme tid, hvilket øger afkastet for hvert besøg.
Typer af banktjenester bygget på de nyeste teknologier:
- Internet (SMS) bankvirksomhed;
- Smart-kort;
- behandling af billedchecks;
- indtastning af meddelelser via telefon ved hjælp af et stemmegenkendelsessystem (brugt i chats med bankrepræsentanter).
Internetbank er en fortsættelse af telefon kundeservice. Kun formen for interaktion er ændret. En sådan service er mere moderne, men dyre. Et back-office-system af høj kvalitet skal tage hensyn til forskellige tilstande (toldplaner) for kundeservice og overvåge risici. Internettet giver bankerne mulighed for at opgradere deres tjenester, introducere nye produkter og hurtigt løse problemer. Men ufuldkommenheden i lovgivningsgrundlaget, de herskende stereotyper med hensyn til fortroligheden af de transmitterede oplysninger og tekniske begrænsninger tillader ikke at få det maksimale udbytte af de nye muligheder. Selvom 29 millioner russere bruger Internettet, og computeren allerede er blevet et velkendt element derhjemme, har ikke alle interessenter erfaring og færdigheder nok til at arbejde med programmer. Og hastigheden på forbindelsen med udbyderen i små byer efterlader meget at ønske.
konklusion
I dag leverer banker deres kunder et stort antal forskellige tjenester - fra klassisk til formidlende operationer med en individuel tilgang.Men for at få succes på markedet, skal du ikke kun tilbyde unikke produkter, men også hurtigt behandle information. Til dette bruges automatiserede og intelligente systemer. Førstnævnte giver dig mulighed for at udføre operationer uden at forlade dit hjem, mens sidstnævnte indsamler kundeoplysninger fra alle mulige databaser, behandler dem og tilbyder de bedste bankprodukter at vælge imellem.
