Bir ipoteği bir daire satın almak, birçok Rus için acil bir konudur. Rusya Federasyonu'ndaki konut kredisi piyasasında faaliyet gösteren bankalar, ülkemiz koşullarına vatandaşlarımıza Avrupa'dakilerle karşılaştırılabilir durumda değiller (yılda% 4-5, peşinat yok, vb.).
Bununla birlikte, uzmanların söylediği gibi, Rusya ipotek piyasasında belirli bir rekabet seviyesi hala gözlenmektedir. Bankalardan birçok teklif var. Belirli vatandaş kategorileri için ipotek yükünü hafifleten çeşitli devlet programları da vardır. Hangi içinde kavanoz daha iyi ipotek almak? Kârlı bir ev kredisi nasıl seçilir? Kredi geri ödemeleri nasıl optimize edilir?
Sberbank'tan İpotek
Bir konut kredisi için başvuruda bulunmaya karar vermiş olan bir kişiye, bankalara ne teklif edilecektir? En büyük finansal ve kredi kuruluşlarının seçeneklerini düşünün.
Sberbank tarafından birçok özel ipotek programı sunulmaktadır. En dikkat çekici olanlar arasında Genç Aile kredisi var. Bu programı benzer bankacılık tekliflerinden ayıran en önemli şey, azalan ödemedir. Standart pazar% 15-20'lik bir göstergedir. "Genç Aile" ye göre -% 10'dan. Programın diğer çekici bileşenleri arasında uzmanlar% 11,5'lik bir faiz oranı görüyorlar. Maksimum kredi vadesi (30 yıl), bu bankacılık teklifinin avantajlarına bağlanabilir.
Rusya Federasyonu Güvenlik Konseyi'nin borçlusu Genç Aile programının kriterlerini karşılamıyorsa, ancak daha ucuz bir ipotek almayı düşünüyorsa, o zaman başka bir teklife dikkat etmek mantıklı olacaktır: standart kredi programlarına göre faiz oranının% 0,5 oranında azaltılması şeklinde bir "indirim" spesifik bağlanma bölgeye bağlıdır). Sberbank'ın sunduğu bir diğer seçenek ise 13-13-30.
Buna göre, borçlu,% 13'lük bir ilk katkı payı da ödeyerek% 13'te bir kredi için başvurabilir. Bu durumda, “Genç Aile” durumunda olduğu gibi kredi vadesi 30 yıla kadardır. Dahası, bazı bölgelerde kural geçerlidir: kredinin miktarı belirli bir miktardan büyükse (örneğin, 2 milyon 100 bin ruble), borçlunun indirimli faiz oranı garanti edilir (genellikle aynı% 0,5).
VTB24'ten İpotek
VTB24'ten alınan ipotek teklifleri, uzmanlar tarafından bankanın kredi almak için belge toplama konusunda oldukça karmaşık ve zaman alıcı prosedürlerin doğasında bulunan çeşitli formaliteleri en aza indirgeme girişimi olarak görülmektedir. Aslında bu finans kurumu tarafından sunulan ürünlerden biri bu önceliği tamamen yansıtıyor. Cümle "Formalitelere karşı zafer" denir.
Bu ürün kesinlikle bir daire için ipotek alabilmek konusunda mümkün olan en kısa sürede ipotek alma konusunda karar alan borçlular için faydalı görünecektir. Bankanın müşterinin sağlaması gereken belge sayısını en aza indirmesine ek olarak, oldukça rahat kredi koşulları da sunulmaktadır. Özellikle, faiz oranı% 13.05'ten (bu Sberbank'tan daha yüksek, ancak yine de piyasa ortalamasından biraz daha düşük), kredi vadesi 20 yıla kadar, peşinat% 20'den fazla. Konut Yapım Aşamasında, VTB24, yıllık% 12,45, peşinat,% 10'dan daha uygun koşullarla kredi vermeye hazır. Kredi vadesi de daha uzun - 30 yıla kadar.
Gazprombank'tan Terimler
Mükemmel, birçok uzmana göre, Gazprombank'ı sunuyor. Bu finans kurumunun bazı ipotek programları çerçevesinde, borçlu peşinat olarak% 10'luk bir daire için bir kredi için başvurabilir ve aynı zamanda% 11,5 oranına güvenebilir.Kredi vadesi 30 yıla kadardır. Hangi bankanın ipoteği almak için daha iyi olduğuna karar veren borçlunun bu finansal kurumun önerisine dikkat etmesi muhtemeldir.
Sibirya ayrıcalıkları
Bazı bölgesel kredi kuruluşlarından bankacılık ürünlerinin uzman finansörler tarafından oldukça karlı olduğu görülmektedir. Özellikle, Khanty-Mansiysk Bank'ın programlarından birine göre, borçlu yılda% 12 ipotek ve% 10'luk bir ilk ödemeye güvenebilir. Zapsibkombank benzer ilgi koşulları sunuyor, ancak bu finansal kurumdan yapılan aşağı ödeme daha yüksek -% 20'den.
Aynı zamanda, bu Sibirya bankasının borçluları, piyasada oldukça nadir görülen eşsiz bir fırsata sahip. Gerçek şu ki, bu kuruluşta bir peşinat olmadan ipoteği alabilir. Doğru, tek anlayış müşterinin kendi fonuna sahip olamayacağıdır. Katkıda bulunmak gerekiyor, ancak Zapsibkombank'taki bir başka borç pahasına ödünç alınabilir. Asıl mesele, borçlunun yeterli miktarda onaylanmış gelire sahip olması gerektiğidir.
Hangi bankada ipotek almaya karar verilir? Uzmanlar, meseleye belirli bir pragmatizm derecesi ile yaklaşılmasını tavsiye ediyor: bir seçenek olarak, çeşitli finansal kuruluşlara başvuruyorlar. Ve zaten, her biri tarafından verilen kararların gerçeğine göre, optimum kredi programını daha fazla arama çemberini “daraltmak”.
Tabii ki, stokları ve finansörlerden gelen özel teklifleri izlemek gerçek zamanlı olarak yararlı olacaktır. Hangi bankanın mortgage ödemesi olmadan ipotek almak için daha iyi olduğuna karar vermenize izin verebilecek ilginç bir seçenek olabilir.
"Genç Aile": bankalardan veya devletten?
Bir yerde "genç aile" ifadesini duyan (ipotek temasıyla bağlantılı olarak) birçok borçlu kendilerine şunu soruyor: Cevap: ikisi de. Ancak, özel içeriği “departmana” veya bankacılık yorumuna bağlı olarak büyük ölçüde değişebilir.
“Genç aile” teriminin yazarlığının konut programları ile ilgili kime ait olduğunu tespit etmek zordur. Bazı uzmanlara göre, yaşları genel olarak kabul edilen rakamlarda (18-35 yaş) “genç” e karşılık gelen, (18-35 yaş) vatandaşlar için çeşitli yardım programlarının geliştirilmesine katılan devlet kurumlarıydı. tercihli şartlarda dairelerin satın alınması. Bu konuda başka bir görüş var: Söz konusu terimin, belirli vatandaş kategorileriyle ilgili olarak sağlanan ipotek programlarının tasarımında indirim ve tercihleri yansıtan tipik bir bankacılık icadı olduğu.
Genç - her yer yol
Öyle ya da böyle, bugün "Genç Aile" - ve devletten (ya da belediyeden - şehir, bölge, yerel yönetim vb.) Ve bankalardan iki grup ipotek programı var. En ilginç olanı, birbirleriyle kesişebilirler.
Bir örnek düşünün. Rusya Federasyonu'nun bazı bölgelerinde, 35-40 yaş altındaki çocuklarla (veya tek ebeveynlerle) küçük çiftlere ev satın alma sübvansiyonları sağlanan devlet destek programları "Genç Aile" vardır. Kural olarak, büyüklükleri ortalama piyasa peşinat ödemesine eşittir - daire fiyatının% 15'i.
Sberbank şubeleri aynı bölgelerde faaliyet gösterip, borçlulara Genç Aile programlarını sundu - yukarıda konuştuk. Buna karşılık, aynı adı taşıyan destek programı kapsamında devletten sübvansiyonda bulunan eş veya ebeveynler serbestçe katılabilir. Borçlunun kişisel fonları olsun ya da devlet bütçesinden yardım olsun, peşinatın hangi kaynaktan kaynaklandığı banka için önemli değildir.
AHML'den genç ailelere destek
Hangi bankanın ipotek almak için daha iyi olduğu sorununu çözmenin bir alternatifi, aynı zamanda AHML olan bir ipotek kredisi kurumuna itirazda bulunabilir.Bu durum, vatandaşların apartman satın almalarında yardımcı olmak için derhal işleyen bir devlet yapısıdır. Bu departmandan bazı teklifler örneğinde, “Genç Aile” bankacılık ürününe çok yakın olan programların belirli bir “hibrit versiyonunu” gözlemleyebiliriz.
Diğer bir deyişle, AHML, bir daire satın almak için kredi veren tam teşekküllü bir finansal kurum olarak hareket ederken, diğer taraftan, bütçe kaynakları ile etkileşime girerek, genç ailelere devlet kurumları tarafından sağlanan yardım miktarına benzer tercihler vermektedir. Hangi bankanın ipotek almak için daha iyi olduğu konusunu çözdükten sonra bırakılan birçok borçlu, İnternet üzerinden yapılan incelemelerde, borç verme "departman" seçeneğinin, aslında, "banka" dan daha rahat olduğuna inanıyor.
AHML'den Tercihler
Bir örnek düşünün. AHML'nin bazı bölgesel şubeleri Standart adı verilen ipotek programları sunmaktadır. Onlara göre, borçlu bankacılığa benzeyen koşullara (ve bazen biraz daha karlı) güvenebilir: yıllık% 10-12, 25-30 yıllık ödemeler, peşinatın% 10-15'i.
Bununla birlikte, genç aileler için, AHML'nin bölüm programlarına uygun olarak, önemli indirimler ve tercihler sağlanabilir. Belirli bölgeye bağlı olarak, bu olabilir:
- Çocuk sayısına bağlı olarak faiz oranının düşürülmesi (kural olarak, çocuk başına% 0.25-0.5'tir);
- yeni bir binada konut alımında indirim (yılda yaklaşık% 1-2);
- kredi geri ödemeleri için tercihli koşullar (6-12 ay ödemesiz süre, vb.).
Borçlunun Young Family tipi programlar kapsamındaki haklar için başvuruda bulunmaması için bir bankada veya AHML'de ipotek almanın neresi daha karlı? Hepsi bölgesel şube politikalarına bağlıdır - hem bölümler hem de ticari kredi ve finansal kuruluşlar. Aynı zamanda yukarıda dile getirdiğimiz uzmanların tavsiyelerine dikkat etmek mantıklıdır: farklı bankalara, AHML'nin bölge ofisine birkaç başvuruda bulunmak ve her ikisi tarafından verilen cevapları incelemek. Sonrasında - faiz, ödeme koşulları, peşinatın büyüklüğü ve kredinin diğer yönleriyle ilgili nihai rakamları yansıtacak belirli tekliflerle çalışmak. Fiili (ve reklam broşürlerinde ilan edilmemiş) kredi koşullarını bilmek, genç bir aile için hangi bankanın ipotek alacağının daha iyi olduğuna karar vermek çok daha kolaydır.
Mortgage Programları ve Doğum Sermayesi
Yukarıda söylediğimiz gibi, bankalar için borçlunun krediyi hangi kaynaklardan ödediği (veya ilk ödemeyi sağladığı) bir önemi yoktur. Bu kaynaklardan biri devlet tarafından "ana sermaye" çerçevesinde garanti edilen miktar olabilir. İkinci, üçüncü bir çocuğu ve daha fazla çocuğu olan kadınlar, onu alma hakkına sahiptir. 2014 yılı itibariyle ödemenin büyüklüğü yaklaşık 429 bin rubledir.
Doğum sermayesi nereye yatırım yapılır?
İpotek programları ile ilgili olarak doğum sermayesi harcanabilir:
- peşinat için;
- bir borcun kısmen erken ödenmesi için;
- bankayla tam bir uzlaşma için (kredi kapatma);
Annelik sermayesinin kullanılabileceği başlıca gayrimenkul işlemleri türleri:
- ikincil pazarda bir ev veya apartman satın alınması;
- ihale organizasyonuna itirazda bulunan konut inşaatı;
- üçüncü taraf firmaların yardımı olmadan bir ev inşa etmek;
- paylaşılan inşaat.
Bu nedenle, Rus milletvekili pratikte enlem kısıtlamaları koymaz doğum sermayesi kullanımı Çocukların doğduğu ailelerin yaşam koşullarının iyileştirilmesi ile ilgili olarak. Bir daire için ipotek alma ve bu yaygın devlet desteğini kullanma konusunda herhangi bir problem yoktur.
Kural olarak, bu tür bir sübvansiyonun varlığı olgusunun, ilk borç verme koşullarını etkilemediğine dikkat etmek önemlidir. Matkapital bir çeşit tercih değil, sadece bir miktar paradır.Aynı zamanda, uzmanlar hangi bankanın analık sermaye ile ipotek almak için daha iyi olduğu konusunda tavsiyede bulunur (İnternet'te yayınlanan birçok borçlunun incelemesi bunu doğrular): bir sübvansiyon kredi hesabına yapıldığında yıllık yüzde kaçının düşüp düşmeyeceğini ve azaltıp azalmayacağını öğrenin genel olarak. Bundan sonra, hangi finansal kurumların matkapital kullanan borçlulara daha sadık olduğu anlaşılacaktır.
