Hangi nedenin ipotek alıp almadığınızı dikkate almanızın önemi yoktur. Evlenmeyi planlıyor olabilirsin ama yine de kendi evin yok. Veya ailede ikmal beklenir ve gelecekteki yavruların ayrı bir odaya ihtiyacı vardır. Borç almaya karar ver, dikkatli olmalısın. Borç geri ödeme kabiliyetini banka uzmanlarının yaptığı kadar doğru hesaplamak önemlidir.
Hangi masraflar ipotek ile ilişkilendirilecektir?
Soruyu bu şekilde formüle edin, çünkü bir kredinin maliyeti yalnızca faiz oranını değil aynı zamanda zorunlu ödemeleri de içerir:
- Gayrimenkul Değerleme Ücreti (gerekirse)
- sigorta primleri
- kayıt odasında devlet ücreti.
Bir ipoteği almadan önce, hangi maliyetlerin uygulanacağını ve yükümlülükleri hangi kaynaklardan ödeyeceğinizi tahmin etmek en iyisidir. Bu, şimdi ipotek alıp almayacağınıza karar vermenize yardımcı olacaktır.
Peşinatın ödenmesi için ne kadar para gerekmektedir
Bankalar, kural olarak, gayrimenkullerin tam fiyatının sadece krediyle ödenmesi koşuluyla konut kredisi vermemektedir. Bir evin veya dairenin maliyetinin bir kısmının cebinizden ödenmesi gerekecektir.
Peşinatın asgari tutarı, bir ipotek için hangi bankaya başvurduğunuza ve hangi kredi programına bağlı olduğunuza göre değişir. Örneğin, Sberbank'ta kredi alırken, bir ev veya dairenin maliyetinin en az% 20'sini kendi başınıza ödemeniz gerekecektir. Nihai konut için ödeme yaparken PJSC VTB Bankasına yapılması gereken ilk katkı payı% 15'tir ve kayıt olurken devlet destekli ipotek inşaat alanı alımı için -% 20. Otkritie Bank'tan bir borç beklentisiyle, bir evin veya dairenin fiyatının en az% 30'unu hazırlayın. Alfa Bank'ta, bitmiş gayrimenkul alımı için peşinat% 15 ve inşaat halindeki metrekare alımlar için% 30'dur. Rosselkhozbank'ta, bitmiş konut için fiyatın% 15'i ve inşaat halindeki inşaat için en az% 20'sinin ödenmesi gerekecektir.
Şu anda bu miktarın olup olmadığını düşünün. Belki de para kazanmak için anlaşmayı birkaç ay ertelemeye değer mi? Eğer peşinat için gerekli fonları bireylerden borç almayı planlıyorsanız, aynı anda iki borcu ödemenin ne kadar gerçekçi olduğunu düşünün.
Yedek para olduğunda
Aile cüzdanındaki “önemli ölçüde ısınır” miktarı, bankaların ihtiyaç duyduğu asgari peşinattan çok daha yüksekse, gelecekteki konutlar için ödeme yapmak için derhal vermeye acele etmeyin. İlk olarak, kredi yöneticisine, faiz oranının ve aylık yükümlülüklerin miktarının, ödediğiniz gayrimenkul fiyatındaki payına nasıl bağlı olduğunu kontrol edin. Peşinat ödemesi arttıkça, kredinin maliyeti de yıllık yüzde olarak düşmektedir. Ancak bu oran, kendi payınız bir evin veya dairenin fiyatının% 50'sini aştığında çalışmayı durdurur. Peşinat ödemesi% 80 veya hatta% 90 ise, oran, emlak bedelinin% 50'sinin ödenmesiyle aynıdır.
Ayrıca hemen bir ev satın almak için mevcut tüm fonları gönderirseniz, bir süre sonra tamirat için ücretsiz para bulunmayabileceğini düşünün. Bu nedenle, bazen asgari bir katkı yapmak ve “bir kumbara koymak” için daha fazla miktarda ruble elde etmek daha karlı olur;
Edinilen malın banka tarafından tam olarak ödenmesi durumunda
Katkısı olmayan ipotek aşağıdaki durumlarda verilebilir:
- Mevcut mülkle güvence altına alınan konut alımı için borç alırsınız. Özellikle böyle bir program Rosselkhozbank JSC tarafından sunulmaktadır. Teminat olarak taşınan gayrimenkulün piyasa değerinin% 70'inden fazla olmayan bir miktarda kredi verilir. Finansman süresi 30 yıla kadardır. Faiz oranları - vadeye bağlı olarak yılda% 14 - 16 arası. Maaş müşterisine yüzde 0.5 indirim uygulanmaktadır. Hayat ve sağlık sigortasını reddeden borçlular için% 3,5 prim belirlenir. Borç verme komisyonu yoktur.
- Değerini aşan, kredinin miktarını karşılayan bir araba gibi likit varlıklarına sahipsiniz. Bu durumda, değer rehin verilir.
- İki veya daha fazla çocuğun mutlu bir ebeveyni oldunuz, bir doğum sermayesi sertifikasına sahipsiniz. Bu durumda peşinat, peşin olarak değil, devlet yardımı ile ödenecektir.
- Klasik bir ipotek almazsınız, ancak daha önce alınmış bir konut kredisini yeniden finanse etmek amacıyla bir borç alırsınız.
Aylık ödeme
Bu gider kalemi, genellikle 15 ila 30 yıl arasında olan tüm kredi dönemi boyunca aile için zorunlu hale gelecektir. Hakaret eden aylık ödemelerin çoğu, ana borcun miktarını azaltmaya değil, faiz yükümlülüklerini kapatmaya gidiyor.
Bir kredi yöneticisine danışırken, artık oranla değil, özellikle de aylık ödeme miktarıyla ilgileniyorsunuz. Her bankanın web sitesinde bir ipotek hesaplayıcısı mevcuttur. Her ay ödünç verenin kasaına ödeyeceğiniz yaklaşık tutarın belirlenmesine yardımcı olacaktır. Program ayrıca kredinin yaklaşık fazla ödeme miktarını da gösterecektir.
Ancak, hesap makinesinden doğruluk beklemeyin. İlk olarak, tüm komisyon ödemelerinin miktarını göstermeyecektir. İkincisi, emlak değerleme maliyetlerini, kayıt odasındaki ücretleri, sigorta ödemelerini yansıtmayacaktır. Üçüncüsü, kendiniz, bir kredi yöneticisine danışmadan, kesin faiz oranını önceden bilmeyeceksiniz.
Ancak, bir ipotek hesaplayıcısı, her 30 günde bir yaklaşık olarak ne kadar kişisel fondan ayrılacağınızı bulmanıza yardımcı olur. Bu bilgi şimdi ipotek alıp almayacağınıza karar vermenize yardımcı olacaktır.
Sigorta masrafları
Banka kredisi tekliflerini incelerken, ipotek sigortasının zorunlu olup olmadığını ve eğer öyleyse hangi politikalara başvurmanız gerektiğini kontrol edin.
Rehin konusunun sigortası kanunen zorunludur. Politika oluşturma konusunda anlaşmazsanız, borç verilmez. Kredi sözleşmesi yürürlüğe girdiğinde sigortayı zamanında uzatmazsanız, alacaklı bankası para cezası talep edebilir. Çok daha az sıklıkta olmakla birlikte, finansal kuruluşların, sözleşmenin şartlarını yerine getirememesi nedeniyle bir kredinin erken geri ödenmesini talep ettikleri durumlar olmuştur.
Hayat ve sağlık sigortası ile durum biraz farklı. Bankalar bu koşulla zorunlu uyuma ihtiyaç duymazlar. Ancak, poliçesiz faiz oranları bankanın riskleri arttıkça yükselmektedir.
Rosselkhozbank JSC, hayat dışı ve sağlık sigortası için 3,5 puanlık prim belirlemektedir. Rusya Federasyonu'ndan Sberbank ve PJSC VTB-24 müşterileri koruyor: politika eksikliği nedeniyle fiyat artışı sadece yüzde 1 puan.
Otkritie Bank, borç alanlara sadece yaşam (sağlık) değil, aynı zamanda unvan, yani satın alınan malın mülkiyeti kaybetme riskini de garanti etmelerini sağlar. Politikaların her birinin olmaması durumunda, prim 2 puandır.
Biraz eksik olduğunda
Ülkemiz, tüm dünyanın çocuğu olan genç bir çift için para biriktirdiği bir durumla karakterizedir. Karı koca anne, büyükanne ve büyükbaba, teyze, amca katlanmaya katılırlar. Birlikte, genellikle bir evin veya dairenin masrafını tam olarak ödeyecek kadar para toplanır. Bununla birlikte, konut kredisi almaya karar verebilirsiniz, çünkü yakın gelecekte onarım için paraya ihtiyaç duyulur ve tüketici kredileri daha yüksek oranlarda verilir.
Birçok insan bu durumda ipotek bir yıl için en ucuz olacağını düşünüyorum. Ancak bu tamamen doğru değil. Daireyi tamir etmek için gereken miktarın 5 veya 10 yıl daha uzun bir süre için alınması daha karlı. Faiz oranı değişmeyecek ve ödemelerin daha yumuşak dağıtılması nedeniyle aylık ödeme azalacak. Rusya Federasyonu Sberbank'ta, örneğin, temel faiz oranları 10 yıl içinde herhangi bir kredi koşulunda aynıdır. Ancak, bir ipotek başvurusu yaparken, erken geri ödemeye izin verildiğinden emin olun.
Kendiniz için izin verilen kredi miktarı nasıl hesaplanır?
Aylık ödemenizin ne kadarının ailenizin toplam gelirinde olduğunu belirleyin. Tüm üyelerinin “net” maaş tutarının% 30-35'ini geçmemelidir. İpotek ödemesi aile gelirinin yüzde 40'ı veya daha fazlaysa, kredi geçmişinizi ve kefillerinizi mahvetme riskiniz vardır.
Kullanılabilir tüm fonların harcanması için sona yaklaşamazsınız. Öngörülemeyen giderler her zaman ortaya çıkabilir, örneğin tedavi veya tamir masraflarını ödemeniz gerekebilir. Ailede birileri kalıcı bir gelir kaynağı kaybederse ipoteğinizi ödeyip ödeyemeyeceğinizi düşünün.
İşten kovulmaktan korkuyorsanız, bir kredi için başvururken, yağmurlu bir gün için üç ila dört aylık ödemeye eşit bir tutarı ertelemeye çalışın. Bu ihtiyati tedbir sayesinde, kritik bir durumda yeni bir hizmet yeri bulmak için yeterli zamanınız olacak ve aynı zamanda kusursuz bir kredi geçmişi de tutabilirsiniz. Böylece “hava yastığını” diğer yönlere doğru bükmek için bir cazibe yoktur, para yatırmak için para yatırın.
Ayrıca, gerektiğinde hızlıca satılabilecek bir mülkünüzün olup olmadığını da düşünün, böylece gelirler borç borcunun ödenmesi için ödenir. Örneğin, kişisel bir araba olabilir.
Konut kredisine hazırlanmak için hangi belgeler
Herhangi bir işlem veya sertifikanın uygulanmasındaki engeller nedeniyle bankanın konut kredisi sağlamadığı anlaşılmaktadır. Bu nedenle, bazen ipotek alıp almamaya karar vermede önemli bir argüman gerekli evrak paketini toplama fırsatıdır. İhtiyacınız olan tüm kağıtlara sahip olup olmadığınızı ve eksik olanları almanın ne kadar kolay olduğunu kontrol edin.
Bir ipoteğe ilişkin belgelerin listesi şunları içerir:
- Pasaport.
- Nerede çalıştığınız ve aylık olarak ne gelir elde ettiğiniz hakkında sorular.
- Ailenin bileşimi üzerine belgeler, çocukların varlığı.
- Pasaport, rehin konusunun mülkiyet sertifikaları.
- Kredi olarak satın almak istediğiniz emlak kağıdı. Bu belge paketi, ev veya dairenin satıcısına vermeniz gerekecektir. Kural olarak, bir mülkiyet belgesi, temel belgeler, emlak hakkı sicilinden bir alıntı, kadastro pasaportu veya bina için bir veri sayfası, ev kitabından bir alıntı içerir.
Ne zaman ipotek almamak
Aşağıdaki durumlarda konut kredisi almayı ertelemek daha iyidir:
- Aile kompozisyonunda değişiklikler planlanmaktadır. Evleneceksin, doğum planlanmış.
- Aile üyelerinden biri (gelirin önemli bir bölümünü oluşturmaktadır) işleri değiştirmeyi planlamaktadır. Yeni hizmet bir deneme süresine sahip, işveren ile ilişkiler işe yaramayabilir. Maaşlar beyan edilenden önemli ölçüde daha düşük olabilir ve çalışma koşulları daha kötü olabilir.
Sonuç: ipotek alırsanız nerede?
Bir ipotek alıp almayacağınıza karar verirken, birkaç bankanın tekliflerini göz önünde bulundurun. Kural olarak, devlet katılımlı kredi kuruluşlarından konut kredileri en uygun ve ekonomik olarak ortaya çıkmaktadır. Özel bankaların müşterileriyle buluşma olasılığı daha yüksektir. Kredi sözleşmelerindeki faiz oranları ve komisyonlar biraz daha yüksek ve daha düşük.
Bununla birlikte, küçük bir ipotek merkezine başvururken dikkatli olun.“Mini” kategorisindeki bankalarda, müşterilere önceden haber verilmeyen faiz oranlarına birçok ek ödeme eklenir. Bu, zorunlu sertifikaları vermek, kasa kiralamak için bir komisyon olabilir.
Ancak müşterileri elinde tutan küçük özel bankalar genellikle ılımlı bir ücret karşılığında çok sayıda hizmet sunar, bu da işlemi büyük ölçüde kolaylaştırır (alım, satım belgeleri veya yasal durum tespiti yapmak, karşı tarafın güvenilirliğini kontrol etmek, kayıt hizmetiyle etkileşimde yardımcı olmak).
İpotek almaya karar verirseniz, öncelikle maaşınızı aldığınız bankaya başvurunuz. Büyük olasılıkla, orada en fazla yarar ve ayrıcalık alacaksınız.
