Ang mga kilalang ekonomista ay nagsasabi na ang mga pautang ay isa sa mga levers ng kilusang pang-ekonomiya. Mahirap na hindi sumasang-ayon sa kanila, dahil ang suplay ng pera, sa halip na magyeyelo sa account o sa ilalim ng unan, ay nagsisimulang ilipat at lumikha ng bagong kapital.
Sa artikulong ito isasaalang-alang namin ang mga prinsipyo at anyo ng kredito, pati na rin ang kanilang mga uri na umiiral sa teritoryo ng Russian Federation.
Magsimula tayo sa mga pangunahing kaalaman
Ang pautang ay isang pansamantalang paglilipat ng mga materyal na pag-aari mula sa isang tao patungo sa isa pa sa isang kontraktwal na batayan, kung saan itinatag ang isang panahon ng pagbabayad, pati na rin ang laki ng komisyon para sa kanilang paggamit.
Sa madaling salita, maaari nating sabihin na ang isang pautang ay isang pautang na ibinibigay ng isang nagpapahiram at kumukuha ng isang nangutang.
Ang halaga ng isang pautang ay ang kabuuan ng lahat ng mga komisyon at mga rate ng interes na dapat bayaran upang mabayaran ang isang utang (maliban sa katawan ng pautang).
Kapag lumitaw ang unang pautang, imposible na sabihin, dahil, sa katunayan, ang anumang unang pautang sa pagitan ng dalawang tao ay maaaring tawaging transaksyon sa pananalapi na ito. Naturally, ang mga naunang pautang ay inisyu pangunahin sa form ng kalakal, dahil ang pang-pera na form ng mga relasyon ay umuunlad kaysa sa barter.
Ano ang gusto nila?
Kaya, ang mga form at uri ng mga pautang ay ibang-iba. Depende sa pampulitika at pang-ekonomiya na sitwasyon sa bansa, ang mga patakaran ng mga relasyon sa kredito ay maaaring magkakaiba-iba mula sa estado sa estado. At sa ilang mga sitwasyon, maaari silang ganap na wala. Sa ibaba ay isasaalang-alang namin kung anong mga form at uri ng mga pautang ang umiiral sa Russia.
Nang walang isang serbisyo sa pananalapi tulad ng pagpapahiram, maraming mga bansa ang mawalan ng pagkalugi o pag-default ng matagal. Ito ay talagang isang tunay na tool na makakatulong sa pagbuo ng lahat ng mga lugar ng negosyo, kahit na sa buong estado.
Halimbawa, laban sa background ng hindi kanais-nais na panlabas na pampulitikang sitwasyon kung saan matatagpuan ang Russia, ang mga pautang na pang-internasyonal mula sa mga samahang pang-dayuhang pera ay halos hindi naa-access sa estado, na kung saan ay nangangailangan ng pagbagal sa bilis ng pag-unlad ng ekonomiya.
Kaya, sisimulan nating isaalang-alang ang mga porma ng mga pautang, depende sa mga palatandaan na nakalista sa ibaba.
Sa pamamagitan ng kalikasan ng halaga
Depende sa kung anong halaga ang ibinibigay sa isang pautang, ang mga sumusunod na form ay nakikilala:
- Cash.
- Kalakal.
- Hinahalo.
Isinasaalang-alang ang mga pangunahing anyo ng kredito sa Russia, ang unang bagay na tututuon namin sa cash. Ang ganitong mga pautang ay isang klasikong uri ng pautang sa modernong kahulugan ng salita. Dahil ang pera sa anyo ng mga yunit ng pera ay isang unibersal na instrumento sa pagbabayad na halos nagpapatakbo sa buong mundo (maliban sa mga pag-aayos ng mga ligaw na tribo), ang mga naturang pautang ay pinakapopular.
At dahil sa katotohanan na maraming mga modernong pera ang maaaring mapagbago, ang form na ito ng pagpapahiram ay laganap hindi lamang sa mga indibidwal o ligal na mga nilalang, ngunit din kapag ang pagkuha ng pautang sa pang-internasyonal na antas.
Ang gastos ng naturang mga pautang ay higit na tinutukoy ng kasalukuyang sitwasyon sa ekonomiya (kawalan ng trabaho, inflation, pagpapababa, atbp.)
Kasama sa mga pangunahing form ng kredito ang pagpipilian ng produkto, na lumitaw nang mas maaga kaysa sa isang pera. Sa modernong pagpapahiram, ang pagpipilian ng kalakal ay naging isang halo-halong form sa anyo ng mga pautang ng consumer, halimbawa, sa mga gamit sa sambahayan.
Sa kasong ito, ang produkto mismo ay isang pangako, na maaaring makumpiska kung sakaling maagang pagbabayad ng susunod na pagbabayad at ang pagkakaroon ng isang malaking utang sa nagpautang.
Sa pamamagitan ng uri ng mga partido
Kung isasaalang-alang namin ang mga katayuan ng mga partido na nagsasagawa ng mga relasyon sa kredito, maaari naming makilala ang mga sumusunod na anyo ng mga pautang:
- mga sibilyan;
- estado;
- komersyal;
- pagbabangko.
Ang mga form na sibil ay ang una sa kasaysayan nang ang isang tao ay nagbigay sa isang tao ng kanyang materyal na halaga sa ilang mga kundisyon. Kahit na ang isang kaibigan ay nagpapahiram sa iyo ng pera upang mabayaran, maaari na itong tawaging hindi nabagong mga relasyon sa kredito.
Ang modernong agham sa pag-uuri na ito ay nakikilala ang kriminal at palakaibigan na mga pautang. Ang una ay batay sa mga halagang nakuha sa pamamagitan ng hindi tapat na pagpayaman at ibinibigay sa isang tao na may kredito. Kung ang borrower ay hindi ibabalik ang mga pondo sa oras, kung gayon ang koleksyon ay pangunahing nagaganap sa isang partikular na bastos na form.
Ang form ng Friendly ay nangangahulugang pagkuha ng isang tiyak na halaga ng pera batay sa tiwala ng isa sa mga partido. Ang ganitong mga relasyon ay bihirang pormal ng isang kontrata o iba pang dokumento.
Pautang ng estado
Ang pangunahing tampok na tumatagal ng form ng credit ng estado ay ang pakikilahok ng mga awtoridad sa pagbuo ng naturang mga relasyon.
Kung ang estado ay kumikilos bilang isang nagpautang, kung gayon madalas na ang pamahalaan ng bansa sa gayon ay sumusubok na pasiglahin ang paglago ng ekonomiya sa isang partikular na sektor ng negosyo.
Sa kabilang banda, sinusubukan ng estado na makahanap ng financing para sa anumang item sa badyet sa bansa sa pamamagitan ng pag-isyu ng mga bono o iba pang mga mahalagang papel.
Sa pamamagitan ng katayuan sa borrower
Depende sa katayuan ng nanghihiram, maaaring makilala ng isang tao ang mga sumusunod na anyo ng credit ng estado:
- sentralisado
- desentralisado.
Kung ang Ministri ng Pananalapi ay nag-isyu ng mga seguridad, kung gayon ito ay magiging isang sentralisadong anyo ng kredito. Ang mga desentralisadong pautang ay nabuo batay sa mga pagpapasya ng mga lokal na awtoridad.
Komersyong pautang pangalanan ang mga pautang na inisyu sa proseso ng pakikipag-ugnayan sa kalakalan sa pagitan ng iba't ibang mga nilalang sa negosyo. Iyon ay, ang kanilang pangunahing mapagkukunan ay hindi mga dalubhasang organisasyon, halimbawa mga bangko, ngunit ang mga negosyo na pansamantalang mayroong isang hindi kinakailangang masa ng pera.
Ang ganitong mga ugnayan ay karaniwang ginagawa sa tulong ng isang panukalang batas na nagpapatunay sa mga obligasyon ng nangutang sa nagpapahiram. Ang isang komersyal na pautang ay inilabas eksklusibo sa form ng kalakal.
Pautang sa bangko
Nagpapasa kami sa huling form - mga pautang sa bangko. Ang mga pautang lamang kung saan ang paksa ng kontrata ay eksklusibo na nahuhulog ng pera sa ilalim nila. Maaari silang ibigay lamang ng mga dalubhasang organisasyon na may naaangkop na pahintulot.
Ang presyo para sa paggamit ng naturang pautang ay ipinahayag sa rate ng interes, na kung saan ay ipinahiwatig sa kontrata.
Layunin ng paggamit
Depende sa mga layunin at layunin kung saan nakuha ang utang, ang mga sumusunod na anyo ng kredito ay umiiral:
- Produksyon.
- Consumer.
Sa mga sitwasyong iyon kung ang kumpanya ay kailangang makalikom ng karagdagang mga pondo, nalalapat ito sa bangko para sa isang pautang sa produksyon. Hiniram na pondo maaaring magamit upang maglagay muli ng kapital na nagtatrabaho, magbayad ng sahod sa mga empleyado, magbayad ng mga payable, bumili ng mga nakapirming assets o hilaw na materyales, atbp.
Ang form ng consumer ay nagpapahiwatig na ang nagpapahiram ay nagbibigay ng pondo sa isang pautang sa isang indibidwal na maaaring gastusin ang mga ito sa kanilang sariling mga pangangailangan. Ang ganitong mga pautang ay hindi maaaring maakit sa proseso ng paggawa at ginugol nang hindi lumilikha ng bagong halaga.
Iba pang mga sintomas
Mayroong iba pang mga katangian o tampok na kung saan ibinahagi ang iba't ibang anyo ng kredito. Kaya, maglaan:
- direkta at hindi tuwirang form;
- malinaw at nakatago;
- pangunahin at pangalawa;
- binuo at hindi nabuo.
Ang direktang form ay nangangahulugan ng pagpapalabas ng isang pautang nang walang paglahok ng mga tagapamagitan at mga ikatlong partido. Ang hindi tuwirang form ay tumutukoy sa mga pautang na ibinibigay sa iba pang mga ligal na nilalang sa pamamagitan ng isa na kumukuha ng mga ito.
Ang isang tahasang pautang ay tinatawag kapag ang kontrata ay nagtatakda ng layunin ng paggamit ng mga pondo sa kredito. At ang mga nakatagong pautang ay ang mga pautang na iyon sa mga kontrata kung saan walang ganoong impormasyon (halimbawa, mga pautang sa consumer sa cash).
Sa ilalim ng pangunahing anyo ng kredito ay nangangahulugang pagpipilian sa pananalapi nito, at sa ilalim ng karagdagang - kalakal.Gayundin, ang mga konsepto na ito ay maaaring isaalang-alang ng linya ng kredito kapag ang pangunahing bahagi ng pautang ay ginamit muna, at pagkatapos, kung kinakailangan, ang natitirang bahagi ay napili.
Tulad ng nakikita mo, ang mga pangunahing anyo ng kredito ay may isang medyo detalyadong pag-uuri at malawak na istraktura.
Mga uri ng pautang sa pamamagitan ng kapanahunan
Sa mga uri ng mga pautang, ang mga bagay ay magkatulad, samakatuwid, nang hindi muling isinasagawa ang gulong, isasaalang-alang din natin ang mga ito depende sa mga katangian.
Sa pamamagitan ng kapanahunan, ang mga sumusunod na uri ay nakikilala:
- Oncology.
- Panandali (kapanahunan hanggang sa 6 na buwan).
- Katamtaman na term (mula 6 hanggang 36 na buwan).
- Pangmatagalang (mahigit sa 36 na buwan).
Ang mga on-line na porma ng mga pautang ay hindi ginagamit sa Russia, sila ay bihirang matagpuan sa ibang bahagi ng mundo. Ang kanilang kakanyahan ay namamalagi sa katotohanan na ang tagapagpahiram nang nakapag-iisa ay nagtatakda ng termino ng pagbabayad, na binigyan ng dati ang isang nanghihiram na kaukulang paunawa.
Ang mga panandaliang pautang ay sinakop ang bahagi ng leon ng merkado ng mga serbisyo ng credit, dahil higit sa lahat natapos ang mga transaksyon na nahulog sa ilalim ng ganitong uri.
Ang average na term ay pangunahing ginagamit para sa mga pautang sa kotse. Ang pagpipiliang ito ng pagpapalabas ng mga pautang ay hindi gaanong kawili-wili para sa bangko, dahil mahirap hulaan ang antas ng inflation at isang posibleng pagtanggi o paglago ng ekonomiya ng estado, na nakakaapekto sa ratio ng ruble sa dolyar ng US at euro.
Ang mga pangmatagalang pautang ay bihirang ginagamit sa Russian Federation, dahil mayroong hindi kakayahang pang-ekonomiya, na madaling humantong sa isang pagkawala ng solvency ng borrower. Sa mga ganitong kaso, mapipilit lamang ang nagpautang na isulat ang mga utang, at halos imposible na ibalik ang pondo.
Ang pinaka-karaniwang pagpipilian ay ang pagbili ng tirahan ng real estate ng mga indibidwal, pati na rin ang mamahaling nakapirming mga ari-arian ng mga negosyo.
Depende sa uri ng pagbabayad
Ang mga pautang sa bangko ay nahahati sa dalawang uri, depende sa paraan ng pagbabayad:
- bayad sa annuity;
- naiiba.
Ang una ay nagpapahiwatig na ang interes sa pautang ay nakumpleto sa kanyang katawan, at ang kabuuang utang ay nahahati sa term ng kontrata. Kaya, lumiliko na ang bawat buwan ay pumayag ang borrower na gawin ang parehong mga pagbabayad (maliban sa nakaraang buwan, kung ang pagbabayad ay maaaring magkakaiba nang bahagya). Ang ganitong uri ng pagbabayad ay hindi gaanong kapaki-pakinabang, dahil sa anumang kaso, ang nagbabayad ay kailangang magbayad ng nakararami na interes.
Ang pagkakaiba-iba ng uri ng pagbabayad ay binubuo sa ang katunayan na ang nanghihiram ay nagbabayad ng isang tiyak na bahagi ng buwan ng pautang buwanang buwan, pati na rin ang interes na naipon dito. Ang mas mabilis na punong-guro na halaga ng utang ay nabawasan, mas kaunti ang kailangan mong labis na bayad.
Sa itaas, nakalista namin ang pangunahing mga porma at uri ng mga pautang na makakatulong sa pag-uuri ng isang partikular na transaksyon. Siyempre, may iba pang mga palatandaan kung saan makilala ang iba't ibang uri ng pagpapahiram, ngunit mas gaanong ginagamit ang mga ito.
